1、金融危机下金融危机下 看万能保险看万能保险目录目录次级债危机的形成次级债危机的形成金融危机的影响金融危机的影响解析平安智盈人生解析平安智盈人生银行赚钱的管道最主要的就是放贷！银行赚钱的管道最主要的就是放贷！美国有很多人买不了房子，因为他们在银行的信誉美国有很多人买不了房子，因为他们在银行的信誉的评价很差，银行不给他们贷款，但是当房产很好的评价很差，银行不给他们贷款，但是当房产很好的时候，银行觉得房产这么好放贷给这些人其实还的时候，银行觉得房产这么好放贷给这些人其实还是比较安全的，因为就算这些人到时候不付贷款了是比较安全的，因为就算这些人到时候不付贷款了 银行还是可以拍卖他们的房子来补帐的，所以
2、很多银行还是可以拍卖他们的房子来补帐的，所以很多银行就给这些人放贷银行就给这些人放贷但是银行放贷多了但是银行放贷多了 他自己能去投资的钱也就越来越少了，他自己能去投资的钱也就越来越少了，所以他就把这些贷款包装成债券，而且这个还是交易形的高所以他就把这些贷款包装成债券，而且这个还是交易形的高利息债券（购买人收到的利息就是银行收这些屋主的利息来利息债券（购买人收到的利息就是银行收这些屋主的利息来的），这些债券看似是很可口的，所以成了很多基金还有投的），这些债券看似是很可口的，所以成了很多基金还有投行的投资组合，银行靠着行的投资组合，银行靠着 两房两房(就是被就是被FebFeb接管的接管的Fredd
3、ie Freddie Mac Mac 和和Fannie Mae)Fannie Mae)去债券市场发完债券有了钱以后就再去去债券市场发完债券有了钱以后就再去放贷，然后再发债券，这样一个循环，基本来算放贷，然后再发债券，这样一个循环，基本来算 贷款贷款1616天天就能包装成债券脱手了就能包装成债券脱手了,很多的投行还有个人都购进了不少很多的投行还有个人都购进了不少这样的债券来做投资组合这样的债券来做投资组合 当房价更低当房价更低,这些房子就算拿去拍卖这些房子就算拿去拍卖 也赎不回这也赎不回这些债券了些债券了,在投资次贷的这些的投行和个人里头在投资次贷的这些的投行和个人里头,很多都是低利息的国家或是
4、个人融资去持有这些很多都是低利息的国家或是个人融资去持有这些债券的债券的,所以当美国地产开始走低所以当美国地产开始走低,这些债券基本这些债券基本就是废纸就是废纸.但是要是投行也完全抛售的话但是要是投行也完全抛售的话 这个市这个市场需求没有这么大场需求没有这么大 所以他们根本跑不了所以他们根本跑不了.目录目录次级债危机的形成次级债危机的形成金融危机的影响金融危机的影响解析平安智盈人生解析平安智盈人生今年3月美国第五大投资银行贝尔斯登因濒临破产而被摩根大通收购 美国第三大投资银行美林证券被美国银行以近440亿美元收购美国五大投资银行已成为历史！美国五大投资银行已成为历史！美国第四大投资银行雷曼兄弟
5、控股公司因为收购谈判“流产”而申请破产保护仅剩下第一和第二的高盛和摩根斯坦利 美国政府华盛顿时间9月16日晚同意向美国保险巨头美国国际集团提供850亿美元紧急贷款，以换取79.9%股权的控股方式接管AIG，以拯救这家美国最大保险公司！美国拯救旗舰级保险巨头美国拯救旗舰级保险巨头AIG！金融危机导致华尔街不景气。金融危机导致华尔街不景气。6 6日，一名在华尔街工作的男子颓废地走在街上日，一名在华尔街工作的男子颓废地走在街上 7日，一名艺术家将美元设计成了日，一名艺术家将美元设计成了0面面额，意在指美元缩水贬值额，意在指美元缩水贬值父亲为供女上学连抢父亲为供女上学连抢12 12家银行家银行 美国次
6、贷风暴引发的经济危机导致许多美国家庭破产，美国密美国次贷风暴引发的经济危机导致许多美国家庭破产，美国密苏里州圣路易斯市附近弗洛里桑特市苏里州圣路易斯市附近弗洛里桑特市一名绝望的失业父亲一名绝望的失业父亲为了资为了资助两名助两名1717岁的双胞胎女儿上学读书，岁的双胞胎女儿上学读书，竟然铤而走险当起了竟然铤而走险当起了“银行银行劫匪劫匪”。他在不到一年时间内连抢了圣路易斯市附近地区的他在不到一年时间内连抢了圣路易斯市附近地区的1212家家银行，总共劫得了大约银行，总共劫得了大约1010万美元左右的巨款。然而，这名父亲本万美元左右的巨款。然而，这名父亲本月实施最后一起银行劫案时，终于露出马脚被美国
7、警方逮捕归案。月实施最后一起银行劫案时，终于露出马脚被美国警方逮捕归案。在邻居们眼中，吉安曼科是一名非常友好慈祥的单身父亲。吉安在邻居们眼中，吉安曼科是一名非常友好慈祥的单身父亲。吉安曼科曾是一名印刷工，自和妻子离婚后，他就靠金融投资来养家曼科曾是一名印刷工，自和妻子离婚后，他就靠金融投资来养家糊口。然而美国次贷风暴引发的金融危机让吉安曼科的投资血本糊口。然而美国次贷风暴引发的金融危机让吉安曼科的投资血本无归，并且无归，并且还欠下了还欠下了17.317.3万美元的债务万美元的债务，去年，去年9 9月，吉安曼科不得月，吉安曼科不得不申请破产。不申请破产。危机危机“入侵卧室入侵卧室”西班牙夫妻没钱
8、离婚西班牙夫妻没钱离婚据西班牙据西班牙世界报世界报近日报道，没钱离婚，经济近日报道，没钱离婚，经济危机使西班牙离婚率下降危机使西班牙离婚率下降30%30%。为了省钱他们被迫继续忍受着对方，尽管爱情已经被放进为了省钱他们被迫继续忍受着对方，尽管爱情已经被放进了箱子。他是办公室职员，她是行政助理，他们有两个年纪尚了箱子。他是办公室职员，她是行政助理，他们有两个年纪尚小的孩子。小的孩子。1 1个月前他们决定离婚，但被律师告知离婚费用至个月前他们决定离婚，但被律师告知离婚费用至少要少要15001500欧元，这还不算律师的代理费用。夫妻俩最终发现，欧元，这还不算律师的代理费用。夫妻俩最终发现，经济危机已
9、经大举经济危机已经大举“入侵了卧室入侵了卧室”，他们没钱离婚了。，他们没钱离婚了。西班牙曾是欧盟中离婚率最高的国家西班牙曾是欧盟中离婚率最高的国家，但经济低迷使它不，但经济低迷使它不再引领榜首。今年再引领榜首。今年5 5月以来，西班牙的离婚率开始以不可阻挡的月以来，西班牙的离婚率开始以不可阻挡的速度下降，速度下降，较去年同期相比已经减少了较去年同期相比已经减少了30%30%。承接离婚案件的加承接离婚案件的加戈律师在戈律师在20062006年平均每周接年平均每周接3 3个离婚案件，而今年直到个离婚案件，而今年直到7 7月他才迎月他才迎来了第一个客户。来了第一个客户。0909年前是不适合做任何投资
10、的年前是不适合做任何投资的 -郎咸平郎咸平目录目录次级债危机的形成次级债危机的形成金融危机的影响金融危机的影响万能保险是如何运作的万能保险是如何运作的了解万能保险了解万能保险万能保险是指包含万能保险是指包含保险保障功能保险保障功能并至少在并至少在一个一个投资账户投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险具有较低的保证利率，万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保这点与分红保险大致相同险大致相同 万能保险属于万能保险属于“理财型保险理财型保险”了解万能保险了解万能保险特点：特点：缴费灵活，可以部分领取！缴费灵活，可以部分领取！不足：不足：保障的功能不够保障的
11、功能不够平安智盈万能保险平安智盈万能保险保年龄：保年龄：1 1、本险投保年龄为、本险投保年龄为18-6018-60周岁。周岁。2 2、最少交费：期交保费不得少于、最少交费：期交保费不得少于40004000元；期元；期交保费大于交保费大于60006000元以上者方可追加保元以上者方可追加保3 3、本险可附加重疾险，客户也可以只买主险、本险可附加重疾险，客户也可以只买主险不加重疾不加重疾 保险利益：身故保险金：保险金额或“当年度保单价值的105%”两者之大者，合同结束。重大疾病保险金：重大疾病保险金：给付给付“保额保额”或或“当年度保单当年度保单价值的价值的105%105%”两者之大者，合同终止。
12、两者之大者，合同终止。同时主险的保同时主险的保险金额相应比例减少。险金额相应比例减少。计算公式计算公式;主险剩余保额主险剩余保额=基本保额基本保额*（1-1-重疾保额重疾保额/基本保额）基本保额）实际：主险剩余保额实际：主险剩余保额=基本保额基本保额-基本保额基本保额*重疾保额重疾保额/基本保额基本保额 （=基本保额基本保额-重疾保额）这里存在误区重疾保额）这里存在误区期交保费期交保费保单价值保单价值保单利息保单利息持交奖励持交奖励初始费用初始费用大病保障金大病保障金追加保险费追加保险费初始费用初始费用当保单价值投资运作年收益等于或少于当保单价值投资运作年收益等于或少于1.75%1.75%甚至
13、为负值时，甚至为负值时，平安保证给付年利平安保证给付年利1.75%1.75%，是低于银行一年期存款是低于银行一年期存款3.60%3.60%部分领取：部分领取：每一保单年度每一保单年度内前内前两次领取免费两次领取免费，每年超过，每年超过两次，目前每次收取手续费两次，目前每次收取手续费2020元元。追加保费：追加保费：对对于已经支付应交期交保险费且每年期交保险费在于已经支付应交期交保险费且每年期交保险费在60006000元元至至2000020000元之间的客户，拥有追加保险费权利，追加额度元之间的客户，拥有追加保险费权利，追加额度为为期交保费的期交保费的1010倍倍；期交保费期交保费2000020
14、000元以上的无追加额度限制元以上的无追加额度限制 0600006000元部分（年交方式）元部分（年交方式）每期期交保险费每期期交保险费超出超出60006000元部分（年交方式）元部分（年交方式）第1保 单年度50%5%第2保 单年度25%第3保 单年度15%第4-5保 单年度10%第6-10保 单年度第11保 单年度以后5%5%5%5%5%5%5%客户只要交钱就要扣除保障成本！客户只要交钱就要扣除保障成本！投连产品投连产品5年后就没有扣除初始费用年后就没有扣除初始费用保险利益测算表保险利益测算表:选择年交保费选择年交保费60006000元，连续交费元，连续交费1010年，基本保年，基本保额和
15、大病保额都选择额和大病保额都选择1212万元为例万元为例 投保年龄投保年龄（女性（女性)当年度保单价值当年度保单价值第20年 第30年 第50年21周岁周岁114902114902元元 195499元 555151元 39周岁周岁99219元 165897元 441777元当客户当客户4141岁得重疾的时候，只能得保额与现金价值的较大岁得重疾的时候，只能得保额与现金价值的较大者：者：1212万万11.411.4万万=1212万万 相当于客户相当于客户2020年没有分红年没有分红并且主合同结束！并且主合同结束！好处：可以随时取钱，与银行一样好处：可以随时取钱，与银行一样(余额大于首年保费）余额大
16、于首年保费）如果同样的客户购买如果同样的客户购买太平福禄双至保险太平福禄双至保险保额保额1212万万 1010年交年交 年交保费年交保费6420 6420 元元 2020年后中档红利年后中档红利4724447244元元实际盈余：实际盈余：47244-420047244-4200（多的保费）（多的保费）=43044=43044元元平安万能相当于：平安万能相当于：固定银行存钱固定银行存钱+太平一世太平一世+定期重疾定期重疾但是这个比万能：保费便宜但是这个比万能：保费便宜 一世一世+定期重疾定期重疾=3912元元万能在于长期的投资：长期的投资收益会好过福禄双至万能在于长期的投资：长期的投资收益会好过
17、福禄双至 所以万能也是长线是金，不要随便领取！所以万能也是长线是金，不要随便领取！万能险不万能万能险不万能 万能保险的英文名叫万能保险的英文名叫Universal Life InsuranceUniversal Life Insurance。UniversalUniversal翻译过来就是普遍的，尚没有达到万能的翻译过来就是普遍的，尚没有达到万能的境地。在十多年前的书中还看到有人把境地。在十多年前的书中还看到有人把Universal Universal LifeLife翻译成一揽子寿险。翻译成一揽子寿险。但万能险到了亚洲之后就慢慢改变了其本来灵活的功但万能险到了亚洲之后就慢慢改变了其本来灵活的
18、功能而强调其理财功能。而这理财，也并非是原来的打能而强调其理财功能。而这理财，也并非是原来的打理家庭财务规划理家庭财务规划保险需求，而是演变成了保险公保险需求，而是演变成了保险公司间收益率的搏杀。谁占有了万能险收益率的高地，司间收益率的搏杀。谁占有了万能险收益率的高地，谁就占有了市场的高度。渐渐地，我们似乎淡忘了万谁就占有了市场的高度。渐渐地，我们似乎淡忘了万能险是如何出生、为何而生的了。能险是如何出生、为何而生的了。最近因为股市的震荡走低，万能险又被热议，最近因为股市的震荡走低，万能险又被热议，很多朋友对投连产品避之不及，而把万能险作很多朋友对投连产品避之不及，而把万能险作为为“稳妥稳妥”的
19、产品来对待。其实保险公司间收的产品来对待。其实保险公司间收益率的搏杀，对客户来讲，短期未见得不是一益率的搏杀，对客户来讲，短期未见得不是一件好事。由于其按月公布并结算的特点，当月件好事。由于其按月公布并结算的特点，当月的收益率高，就意味着你的万能产品这个月就的收益率高，就意味着你的万能产品这个月就能能“分配分配”到比较高的收益。但是，买任何一到比较高的收益。但是，买任何一个产品，我们都应该先了解它究竟能帮我们解个产品，我们都应该先了解它究竟能帮我们解决什么问题，满足我们哪方面的需要。决什么问题，满足我们哪方面的需要。万能险不万能万能险不万能 1.1.这些产品保费和缴费期间可变的吗？如果是这些产
20、品保费和缴费期间可变的吗？如果是固定的，对你的保险规划是否有影响？固定的，对你的保险规划是否有影响？2.2.这些产品的保障都是可加的吗？如果它们的这些产品的保障都是可加的吗？如果它们的保障只是非常小的一部分，你还会考虑买吗？保障只是非常小的一部分，你还会考虑买吗？抑或你希望保障越小越好，而把尽量多的保费抑或你希望保障越小越好，而把尽量多的保费去去“投资投资”？3.3.你了解万能产品的你了解万能产品的“收益率收益率”是基于你的账是基于你的账户价值之上而非你的户价值之上而非你的“本金本金”吗？也就是说在吗？也就是说在你交的保费扣除了费用之后（如初始费用、资你交的保费扣除了费用之后（如初始费用、资产
21、管理费等）的金额才作为产管理费等）的金额才作为“本金本金”来获得高来获得高的收益率。所以在看收益率的同时也要看看前的收益率。所以在看收益率的同时也要看看前期的费用率哦！期的费用率哦！万能险不万能万能险不万能 4.4.万能产品是有保本的，但你知道公布的收益万能产品是有保本的，但你知道公布的收益率一定是可变的吗？因为没有一家保险公司，率一定是可变的吗？因为没有一家保险公司，有能力把你的保费全额去买一个高信用等级的有能力把你的保费全额去买一个高信用等级的固定收益债券，在扣除自己的成本和利润后还固定收益债券，在扣除自己的成本和利润后还能分给你能分给你6%6%的收益。所以保险公司一定会买的收益。所以保险
22、公司一定会买一些权益类产品或者信托产品，这些产品可能一些权益类产品或者信托产品，这些产品可能给你带来比较高的收益率，也可能吞噬你的所给你带来比较高的收益率，也可能吞噬你的所有收益。所以，你现在看到的可能是一两个月有收益。所以，你现在看到的可能是一两个月的收益率，而你准备买的期限是多长呢？的收益率，而你准备买的期限是多长呢？5.5.如果你要提前拿出你的如果你要提前拿出你的“资金资金”，可能要承，可能要承担退保费用。如果你的资金没有一个较长期限担退保费用。如果你的资金没有一个较长期限的的“闲置期闲置期”的话，那可能要看看到第几年你的话，那可能要看看到第几年你的退保费可以高过你所交的保费。的退保费可
23、以高过你所交的保费。万能险不万能万能险不万能 其实写这些可能性，并非想劝阻大家买万能险。但买其实写这些可能性，并非想劝阻大家买万能险。但买万能险，确实也不像在夜市买件万能险，确实也不像在夜市买件T T恤那么简单。万能恤那么简单。万能险的保费少则险的保费少则5 5千、千、1 1万，多则数万甚至数十万，所以万，多则数万甚至数十万，所以我们一定要了解它的功能与我们一定要了解它的功能与“副作用副作用”来帮助我们作来帮助我们作出好的决定。出好的决定。保险安排对于一个家庭也是如此，我们既要了解家庭保险安排对于一个家庭也是如此，我们既要了解家庭财务状况，也要了解万能险这剂补药的药性，方能达财务状况，也要了解万能险这剂补药的药性，方能达到融合治本的目的。否则，以到融合治本的目的。否则，以“万能万能”的名义，行的名义，行“万能万能”之遐想，却不能达到你所期望的之遐想，却不能达到你所期望的“万能万能”之之功效，岂不像进了一个只有味精没有陈醋的豪华餐厅，功效，岂不像进了一个只有味精没有陈醋的豪华餐厅，个中滋味让将来的你哭笑不得？个中滋味让将来的你哭笑不得？万能险不万能万能险不万能要充分利用好太平产品的优势！要充分利用好太平产品的优势！
