1、第三节 保险的概念与特征第1页，共17页。保险的定义v保险是投保人依据合同约定，向保险人支付支付保险费保险费，保险人对与合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给给付保险金付保险金责任的商业保险行为。第2页，共17页。v二，从风险管理角度，保险是一种风险管理风险管理的方法的方法，或是一种风险转移机制。起分散风险，补偿损失的作用。v三，从经济角度，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的有效的财务安排财务安排。v四，从法律角度，保险是一种合同行为合同行为。双方在法律定位平等的基础上，达成一致。第3页，共17
2、页。保险的要素v（一）可保风险的存在v可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。并不是所有不是所有的的损坏物质财富或威胁人身安全的风险都可以承保。v其满足的条件是：v1.纯粹的风险：只能产生亏损无获利的机会。v2.大量标的均有遭受损失的可能性。v3.风险应当有导致重大损失的可能。这种损失是被保险人不愿承担的。第4页，共17页。v4.风险不能使大多数的保险表的同时遭受损失。它要求损失的发生必须有分散性分散性。如果风险同时发生，比如大的风险：地震、水灾、泥石流同时发生的话，风险产生的概率就会变大。因此保险公司承保时会力求将风险单位分散。v5.风险必须具有现实的可侧性可侧性。风险发生的概率及其导致的保
3、险表的损失的概率应该具有可侧性，在此基础上，保险公司才可以制定出准确的保险费率。一旦缺可侧性，一般不能成为可保风险。v6.风险的可衡量性。可保风险导致的损失在原因、时间、地点、金额是可以确定的，能够用货币来衡量用货币来衡量。第5页，共17页。v7.风险发生的概率小发生的概率小。一旦发生的概率较大的时候，保险公司是不愿意承保的，因为这样保险公司赔付的几率也就比较大，产生的损失也较大，因此，保险公司承保时会选择风险发生概率比较小的。第6页，共17页。v（二）大量同质风险的集合与分散v保险的过程是风险的集合与分散的过程，通过把众多投保人面临的风险集合风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少
4、数人发生的损失分摊损失分摊给全部投保人。v两个前提条件：v1.风险的大量性v2.风险的同质性第7页，共17页。v（三）保险费率的厘定v保险是一种特殊商品的交换行为，保险费率就是保险商品的保险费率就是保险商品的价格价格。保险费率的厘定遵循几个原则：v1.公平性原则v2.合理性原则v3.适度性原则v4稳定性原则v5.弹性原则第8页，共17页。v（四）保险准备金的建立v保险准备金时保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，从保费收入或盈余中提从保费收入或盈余中提取取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。v保险法规定：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
5、第9页，共17页。v1.未到期责任准备金：主要指保险公司为保险期在1年以内年以内（含1年）的保险合同项下还未到期的保险责任提取的准备金。v2.未决赔款准备金：指保险公司为还未结案的赔案未结案的赔案提取的准备金。包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。v3.总准备金：用来满足风险损失超过损失期望以上损失超过损失期望以上部分的责任准备金。它从保险公司的税前利润中提取。v4.寿险责任准备金：保险人把投保人历年交纳的纯保费和利息收历年交纳的纯保费和利息收入积累起来入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金。第10页，共17页。v（五）保险合同的订立v保险
6、合同是约束投保人和保险人权利义务关系的法律形式。是双方当事人权利义务的依双方当事人权利义务的依据。据。第11页，共17页。保险的特征v（一）互助性v这种互助性体现在通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。所谓“一人为众，众为一人一人为众，众为一人”。v（二）法律性v保险是合同行为合同行为，是法律的形式。第12页，共17页。v（三）经济性v保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动经济保障活动。其保障对象（人身、财产）、保障手段（货币支付）及保障目的都是与社会经济发展相关的。v（四）商品性v保险体现的是一种对价交换对价交换的经济关系
7、，也就是商品经济关系。v（五）科学性v保险是处理风险的科学有效措施。保险经营、保费制定、保险准备金提存均以科学数理计科学数理计算为依据。第13页，共17页。保险与相似制度的比较v（一）保险与社会保险v社会保险是国家或政府通过立法，采取强制手段对全体公民提供经济保障的一种制度。包括养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。v（1）实施方式不同 （3）保费来源不同v（2）举办主体不同 （4）保险金额不同第14页，共17页。v（二）保险与救济v都是借助他人安定自身经济生活。两者本质不同:v（1）权利义务不同v（2）给付对象不同v（3）主张权利不同第15页，共17页。v（三）保险与储蓄v都是以现在的剩余资金做未来所需的准备。不同点：v1.消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件；储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。v2.技术要求不同。保险需要特殊的分摊计算技术；储蓄使用本金加利息的公式。第16页，共17页。v3.受益期限不同。保险有合同规定的受益期限；储蓄以本息返还未受益期限。v4.行为性质不同。保险是互助行为，储蓄是自助行为。v5.消费目的不同。保险的母的是应付各种风险造成的损失，储蓄是为了获得利息。第17页，共17页。
