1、（1）承保时的风险分散）承保时的风险分散控制保险金额：控制保险金额：划分危险单位划分危险单位规定免赔额（率）规定免赔额（率）实行比例承保：实行比例承保：（2）承保后的风险分散）承保后的风险分散 再保险再保险 共同保险共同保险理赔理赔防灾防灾承保承保展业展业定价定价二、展业二、展业n（一）展业的主要内容（一）展业的主要内容n 加强保险宣传加强保险宣传n 帮助投保人分析自己所面临的风险帮助投保人分析自己所面临的风险n 帮助投保人确定自己的保险需求帮助投保人确定自己的保险需求n 帮助投保人估算可用来投保的资金帮助投保人估算可用来投保的资金n 帮助投保人制定具体的保险计划帮助投保人制定具体的保险计划哪
2、些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式保险营销员保险营销员2128.59亿元，亿元，占占43.2%其他渠道其他渠道1330.5亿元亿元，占，占27%兼业代理兼业代理1263.26亿元，亿元，占占25.64%保险代理公司保险代理公司104.17亿元，亿元，占占2.11%保险经纪公司保险经纪公司100.78亿元，亿元，占占2.05%保险核保流程简图保险核保流程简图
3、客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否调查并审核是不属于公司允许开办的险种？所在行业可否接受？投保人是否遵守相关法规？损失记录是否满意？否是承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件保险防灾的方法法律方法经济方法技术方法通过国家颁布有关法律来实施根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低保险产品开发设计或者科学技术的运用受理通知现场查勘单证审核赔付结案核定损失和计算赔款损失发生非寿险在2年内通知第2年此后三年，寿险还可通知第5年5年后通知无效投保人、被保险人或受益人通知自知晓保险事故发生之日起五年
4、索赔时效 单证审核保单有效性近因分析索赔资格单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等现场查勘出险的时间和地点事故发生的原因和经过损失的范围和程度赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档权益转让60日内支付最低确定额残值处理第四节第四节 保险投资概述保险投资概述一、保险投资的含义一、保险投资的含义 保险投资是指保险公司将其保险投资是指保险公司将其暂时闲置的保险基金，包括自有暂时闲置的保险基金，包括自有资金和外来资金（主要为责任准资金和外来资金（主要为责任准备
5、金）进行合理运用，以其获得备金）进行合理运用，以其获得收益的一种融资行为。收益的一种融资行为。二、保险投资的必要性和意义二、保险投资的必要性和意义四、保险投资的资金来源四、保险投资的资金来源 （一）资本金（一）资本金 资本金是保险公司的开业资本，也是备用资资本金是保险公司的开业资本，也是备用资本。本。我国设立保险公司的注册资本的最低限额为我国设立保险公司的注册资本的最低限额为2亿亿元人民币。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。元人民币。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金(我国目我国目前为实缴货币资本的前为实缴货币资本
6、的20)外，均可用于投资，以获外，均可用于投资，以获得较高的收益率。得较高的收益率。（二）非寿险准备金（二）非寿险准备金 1 1、总准备金、总准备金 通常从保险公司的税后利润中提取，用通常从保险公司的税后利润中提取，用以特大灾害事故的赔款支出，故又称为巨灾以特大灾害事故的赔款支出，故又称为巨灾准备金。准备金。2 2、未到期责任准备金、未到期责任准备金 是保险人在会计年度决算时将保险期限是保险人在会计年度决算时将保险期限尚未届满、应属下一年度的部分保费提存出尚未届满、应属下一年度的部分保费提存出来，用作赔偿的一种准备金。来，用作赔偿的一种准备金。3 3、未决赔款准备金、未决赔款准备金 是保险人在
7、会计年度决算时，为该是保险人在会计年度决算时，为该年度已经发生保险事故应付而未付赔款年度已经发生保险事故应付而未付赔款所提存的一种准备金。所提存的一种准备金。（三）寿险责任准备金（三）寿险责任准备金 它是指经营人寿保险业务的保险人它是指经营人寿保险业务的保险人为了保证未来时期的保险给付责任而提为了保证未来时期的保险给付责任而提取的准备金。取的准备金。五、保险投资的形式五、保险投资的形式 1 1、债券、债券 2 2、股票、股票 3 3、不动产、不动产 4 4、贷款、贷款 5 5、其他、其他 （四）我国保险业与国外保险公司资金运用的比较（四）我国保险业与国外保险公司资金运用的比较（五）外国保险公司
8、资金运用对我国保险业的启示（五）外国保险公司资金运用对我国保险业的启示投保人投保人投保人投保人保险公司保险公司再保险公司分保分保相互分保原保险再保险交保险费交分保费赔偿损失或给付保险金摊回保险赔款 甲保险公司 乙保险公司 丙保险公司投保人（被保险人）损失发生时，各公司按各自承保比例责任摊付赔款签订共同保险合同交保险费共同保险 （一）比例再保险比例再保险1 1、成数再保险、成数再保险 每一份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额，分出公司和接受公司在这个最高责任限额中各自承担一定的份额。假设一成数再保险合同，每一危险单位的最高限额500万元，55%的成数再保险合同。表9-1
9、 成数分保责任分配表 二、再保险业务种类二、再保险业务种类成数再保险 一旦各公司承担责任的百分比率确定，则保费和赔款就按相应百分比率来计算。假定表中的原保险金额均在合同最高限额之内。保险自留自负摊回金额额赔款赔款A20020400.401601.60B400410800.823203.28C6006201201.244804.816D800801601.606406.40E1 0001002002080080总计 3 0003030600662 4002424船名总额100自留20分出80保费赔款保费分保额 分保费 表9-2 成数分保计算表 单位：万美元 溢额再保险溢额再保险保险金额A轮50
10、000B轮500 000C轮2 000 000D轮2 500 000 共计总保费5005 00020 00025 00050 500总赔款010 00020 000100 000130 000保额50 000100 000100 000100 000比例100%20%5%4%保费5001 0001 0001 0003 500赔款02 0001 0004 0007 000分保额0400 0001 000 0001 000 000分保比例080%50%40%分保费04 00010 00010 00024 000分摊赔款08 00010 00040 00058 000分保额00900 0001 40
11、0 000分保比例0045%56%分保费009 00014 00023 000分摊赔款009 00056 00065 000总额自留部分第一溢额第二溢额 表9-3 分层溢额分保计算示意表 单位：万美元 3、成数和溢额混合再保险 成数和溢额混合再保险，是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。假定成数分保最高限额50万元，溢额合同限额为4线。表9-4 混合分保的责任分配 A、险位超赔再保险 现有一超过100万元以后900万元的火险险位超赔分保合同，在一次事故中有三个危险单位遭受损失，每个危险单位损失150万元。如果每次事故对危险
12、单位没有限制:危 险 单 位 发 生 赔 款 分出公司承担赔款 接受公司承担赔款1 500 0001 000 000500 0001 500 0001 000 000500 0001 500 0001 000 000500 000共 计4 500 0003 000 0001 500 000表9-5 险位超赔的赔款分摊表 单位：元 1 1、临时再保险、临时再保险 临时再保险是指原保险人根据自临时再保险是指原保险人根据自身业务的需要，与再保险人临时达成身业务的需要，与再保险人临时达成再保险协议，逐笔将有关风险和责任再保险协议，逐笔将有关风险和责任进行分保安排方式。进行分保安排方式。2 2、合约再保
13、险、合约再保险 合约再保险也称合同再保险，合约再保险也称合同再保险，是指原保险人和再保险人预先订是指原保险人和再保险人预先订立分保合同，以约束分出公司和立分保合同，以约束分出公司和分入公司自动履行再保险的权利分入公司自动履行再保险的权利和义务。和义务。3 3、预约再保险、预约再保险 预约再保险是指分保双方预先签定预约再保险是指分保双方预先签定分保合同，原保险人对于合同规定范分保合同，原保险人对于合同规定范围的业务可以选择是否分保以及分出围的业务可以选择是否分保以及分出多少；而再保险人则没有选择的自由，多少；而再保险人则没有选择的自由，凡合同规定范围内的业务，只要原保凡合同规定范围内的业务，只要原保险人决定分出，再保险人就必须接受，险人决定分出，再保险人就必须接受，无选择的余地。无选择的余地。
