1、个人贷款个人贷款王建彪王建彪 目目 录录 含义及相关内容含义及相关内容 特点特点 种类种类 申请条件申请条件 贷款流程贷款流程 个人贷款用途应注意的问题个人贷款用途应注意的问题 风险管理风险管理 对于逾期的分类对于逾期的分类 风险处理的方法风险处理的方法 总结总结 个人贷款的现状及前景展望个人贷款的现状及前景展望含义及相关内容含义及相关内容：个人贷款就是：商业银行等金融机构向个人客户发放的资金，满足其消费、经营的金融需要，并要求个人客户在约定的期限内还本付息的信贷行为。贷款利率：浮动利率、固定利率贷款期限：从贷款发放到约定的最后还款日或清偿日的期限。还款方式：1、一次性还本付息法 2、按月付息
2、到期还本法 3、等额本息还款法担保方式：抵押、质押、保证。PS：担保方式 抵押：在银行或地产界称为按揭，是指提供私人资产（不论是否为不动产）作为债务担保的动作。质押：质押也称质权，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。保证：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。特点特点：1、利率水平高2、规模呈现周期性3、借款人缺乏利率弹性种种 类类：一、个人住房贷款 二、个人汽车
3、贷款 三、个人生产经营性贷款 四、个人综合消费贷款 五、个人信用贷款 六、个人存单（国债）质押贷款 PS：个人住房贷款个人住房贷款：1、个人住房商业性贷款：是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。2、个人住房公积金贷款：个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。3、个人住房组合贷款：凡符合个人住房商业性贷款条件的借
4、款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。申请条件申请条件 1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；6、在相关银行开立个人结算账户；7、银行规定的其他条件。贷款流程贷款流程1、客户申请：
5、按要求填写贷款申请书。2、客户提交材料：申请人的身份证明材料，包括有效居民身份证，户口薄，居住证明。有配偶的应同时提供结婚证，配偶的居民身份证及相关身份证明材料。3、审查：（1）客户提交的材料是否齐全，加盖的公章是否清晰，贷款企业名称与营业执照是否相符，材料的完整性、合法性、规范性、真实性、有效性。（2）信贷业务的币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容是否相符。（3）信贷业务申请用途、期限、金额、担保方式及委托代理人基本情况与股东会决议或董事会决议是否一致。在有关决议上的签章人是否符合公司章程组织文件规定。（4）经年审合格的营业执照及其他有效证明。（5）抵押或保证材料的审查，抵押物是
6、否充足，保证人是否有能力足额保证。客户申请材料审核后，如材料不全，经办人需将申请材料退还客户，并做好解释工作。如材料齐全，再核对原件并由客户在影印件上签署原件与复印件一致的签名。确认后再填写信贷业务评价交接单。进入调查阶段，应在半个工作日内完成。4、信用评价（1）客户的整体资信状况，含人民银行的信用状况 和社会信用状况。（2）资产负债状况，房产状况。（3）贷款用途，还款来源是否可靠。（4）抵押或保证是否可行。5、审批 6、落实贷前条件 7、签订合同，包括保证或抵押合同 8、支用 9、信贷登记10、会计核算11、贷后检查12、贷款回收个人贷款用途应注意的问题个人贷款用途应注意的问题 1、个人贷款
7、要有明确用途，且应符合法律法规规定和国家有关政策，交易背景真实，不得虚构交易背景和贷款用途；2、个人贷款的使用应遵循诚信原则，符合借款合同中约定的用途，根据国家现行规定，贷款资金不得违规进入股市、房地产开发等国家明令禁止进入的领域；3、贷款购买住房的，应按照国家规定申请个人住房贷款，根据国家现行规定，消费性贷款禁止用于购买住房。风险管理风险管理一、贷前调查二、贷时审查三、贷后管理贷前调查 贷前调查：指商业银行对借款人的身份证明，授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，对借款的真实性、合法性、安全性、盈利性等情况进行调查、评估，对抵押物、质押物的权属及合法和保证人资格、
8、担保能力进行认真核实，测定贷款风险度，确保调查和评估情况属实。贷时审查 贷时审查的基本内容是多方面的。重点有：审批前提是否成立；信贷审批要求、法律意见是否落实；各项信贷文件、资料、手续是否齐全；有关业务合同协议是否全面、正确签订，是否合法有效；各资料、文件或合同之间逻辑关系是否一致、正确，表面是否真实；业务背景是否真实、合理；信贷用途是否符合要求；信贷额度、期限是否在有效范围；信贷押品是否入账(保证金)、入库或监管(抵押物、其他质物)；信用状况、主体与业务资格、财务状况、人事和法律状况是否有重大变化；操作程序是否正确，各级审批是否越权等。贷后管理 贷后管理：即通常指的贷后检查阶段的管理工作，是
9、防范贷款风险的重要环节。贷后管理的主要任务是以贷款的风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷质量和效益的目的。必要性：必要性：贷款安全问题贯穿于整个贷款生命周期全过程，包括贷前对各种风险因素的合理预测及科学评估，也包括贷后对影响贷款安全的各种因素的跟踪检查、分析和管理。相对于贷前调查、贷时审查而言，贷后管理需要业务人员在贷款的执行过程中主动搜寻影响贷款安全的因素，在动态过程中去分析和把握贷款的风险，属于较长时间的时段性动态分析。在贷前调查、贷时审查中，若
10、发现有影响贷款安全的因素，银行可以主动选择拒绝贷款来规避风险，而在贷后管理处于较为被动的地位，管理难度相对较大，是容易造成贷款风险的一个环节。个人贷款逾期的分类个人贷款逾期的分类正常：正常 关注不良：次级 可疑 损失风险处理办法风险处理办法：1、商业银行对不良贷款进行分析，建立不良贷款的催收台账。2、落实催收责任人。3、对逾期时间不同的不良贷款采取不同的催收措施，如通过短信提示、电话催收、上门催收、发送律师函或提起诉讼等。总结：总结：发放个人贷款时应注意：1、借款人在征信系统内无不良记录 2、有固定的职业 3、有稳定的收入 4、有固定的住所 5、有充足的还款来源个人贷款的现状及发展前景个人贷款的现状及发展前景1、个人贷款的品种还不丰富，不能满足不同收入水平个人的融资需要。2、传统的消费观念是个人贷款发展的一大障碍。3、社会保障体系尚不完善，抑制了人们对个人贷款的需求。4、有效的风险管理机制尚未建立。5、缺乏帮助银行控制、化解个人贷款风险的外部机构。6、个人贷款前途光明、道路曲折。
