1、路漫漫其悠远路漫漫其悠远2022-8-2商业银行概述商业银行概述路漫漫其悠远路漫漫其悠远课程目标课程目标 通过90分钟的讲授，使学员了解商业银行业务经营概况，以及商业银行的发展趋势。路漫漫其悠远路漫漫其悠远课程大纲 我国金融机构体系我国金融机构体系 我国商业银行发展历程我国商业银行发展历程 商业银行业务与经营商业银行业务与经营 我国商业银行的发展趋势我国商业银行的发展趋势路漫漫其悠远路漫漫其悠远我国金融机构体系我国金融机构体系我我 国国 金金 融融 机机 构构 体体 系系工 商 银 行中 国 银 行建 设 银 行农 业 银 行国 有 商 业 银 行交 行、招 行、光 大中 信 实 业、华 夏民
2、 生、福 建 兴 业广 发、浦 发、福 建 发 展股 份 制 商 业 银 行烟 台 住 房 储 蓄 银 行蚌 埠 住 房 储 蓄 银 行城 市 商 业 银 行地 方 性 商 业 银 行银 监 会国 家 开 发 银 行进 出 口 发 展中 国 农 业 发 展 银 行政政 策策 性性 银银 行行信 托 公 司财 务 公 司金 融 租 赁 公 司黄 金、期 货 交 易 所 等其 他 金 融 机 构中中 国国 人人 民民 银银 行行证 交 所、证 券 公 司基 金 管 理 公 司证 监 会保 险 公 司保 监 会路漫漫其悠远路漫漫其悠远 货币兑换业货币兑换业我国的金融机构体系商业银行我国的金融机构体系
3、商业银行 早期银行早期银行 现代银行现代银行古代各国货币不统一，部分商人从事货币兑换古代各国货币不统一，部分商人从事货币兑换业务，也帮助货币所有者保管货币、代理支付业务，也帮助货币所有者保管货币、代理支付货币兑换商只保留部分现款应对提款需求，其货币兑换商只保留部分现款应对提款需求，其余用于放款，产生借贷业务。余用于放款，产生借贷业务。早期银行：早期银行：15801580年年 威尼斯银行威尼斯银行 15951595年年 米兰银行米兰银行 16091609年年 阿姆斯特丹银行阿姆斯特丹银行 1629 1629 年年 汉堡银行汉堡银行高利贷性质的银行业消亡，向资本主义股份银行转化。高利贷性质的银行业
4、消亡，向资本主义股份银行转化。第一家股份制银行：第一家股份制银行：16941694年创办的英格兰银行年创办的英格兰银行产生产生路漫漫其悠远路漫漫其悠远概念概念我国的金融机构体系我国的金融机构体系商业银行商业银行以获取利润为经营目标以获取利润为经营目标以经营金融资产和金融负债为主要业务以经营金融资产和金融负债为主要业务是是具有综合性服务功能的金融企业具有综合性服务功能的金融企业路漫漫其悠远路漫漫其悠远现代银行现代银行 信托职能信托职能信用职能信用职能投资投资/策策划职能划职能支付职能支付职能储蓄职能储蓄职能现金管理职能现金管理职能投资银行投资银行业或承销业或承销职能职能中介职能中介职能保险职能保
5、险职能我国的金融机构体系商业银行我国的金融机构体系商业银行路漫漫其悠远路漫漫其悠远经营管理原则：三性原则经营管理原则：三性原则我国的金融机构体系商业银行我国的金融机构体系商业银行盈利性盈利性经营管理活动的主要动力经营管理活动的主要动力安全性安全性规避风险规避风险流动性流动性资产的流动性、负债的流动性资产的流动性、负债的流动性路漫漫其悠远路漫漫其悠远我国的金融机构体系商业银行我国的金融机构体系商业银行总行总行省、直辖市分行省、直辖市分行二级分行（省分行下属）二级分行（省分行下属）支行支行综合网点综合网点储蓄所储蓄所单一网点单一网点组织架构组织架构路漫漫其悠远路漫漫其悠远中国商业银行的治理结构三权
6、分立分行分行部门部门部门部门部门部门部门部门机构业务部机构业务部电子银行部电子银行部个人金融业务部个人金融业务部公司业务部公司业务部住房金融业务部住房金融业务部信贷部、会计结算信贷部、会计结算部、信贷评估部、部、信贷评估部、资产风险管理部资产风险管理部银行卡中心银行卡中心稽核监督局、清算稽核监督局、清算中心、检查室中心、检查室保险公司保险公司票据中心票据中心软件中心软件中心我国的金融机构体系商业银行组织架构我国的金融机构体系商业银行组织架构路漫漫其悠远路漫漫其悠远课程大纲课程大纲 我国商业银行发展历程我国商业银行发展历程 我国金融机构体系我国金融机构体系 商业银行业务与经营商业银行业务与经营
7、我国商业银行的发展趋势我国商业银行的发展趋势路漫漫其悠远路漫漫其悠远第一阶段第一阶段大一统阶段（大一统阶段（19521952年年19781978年）年）中国商业银行的发展历程中国商业银行的发展历程计划经济体制时期，人民银行是唯一的金融机构。计划经济体制时期，人民银行是唯一的金融机构。人民银行既是管理金融的国家机关，又是经营银行业务的人民银行既是管理金融的国家机关，又是经营银行业务的 国家银行国家银行特点特点路漫漫其悠远路漫漫其悠远第二阶段第二阶段专业阶段专业阶段（19841984年年19941994年）年）中国商业银行的发展历程中国商业银行的发展历程人民银行人民银行管理者管理者经营者经营者中国
8、银行中国银行人民银行人民银行农业银行农业银行建设银行建设银行工商银行工商银行路漫漫其悠远路漫漫其悠远第三阶段第三阶段商业银行阶段（商业银行阶段（19941994年年20032003年）年）中国商业银行的发展历程中国商业银行的发展历程自主经营自主经营商业银行商业银行自担风险自担风险自负盈亏自负盈亏自我约束自我约束成立成立政策性银行政策性银行颁布颁布商业银行法商业银行法路漫漫其悠远路漫漫其悠远第四阶段第四阶段商业银行股改阶段（商业银行股改阶段（20032003年至今）年至今）中国商业银行的发展历程中国商业银行的发展历程改革背景改革背景加入加入WTOWTO后，为提高商业银行的竞争力，应对外后，为提高
9、商业银行的竞争力，应对外 资银行的竞争资银行的竞争实行稳健经营，成为具有较强国际竞争力的现代化实行稳健经营，成为具有较强国际竞争力的现代化 大型商业银行大型商业银行路漫漫其悠远路漫漫其悠远第四阶段第四阶段商业银行股改阶段（商业银行股改阶段（20032003年年至今）至今）20032003年底，对中行、建行注资年底，对中行、建行注资450450亿美元进行股改。亿美元进行股改。20052005年年3 3月，对工行注资月，对工行注资150150亿美元进行股改。亿美元进行股改。改革措施改革措施路漫漫其悠远路漫漫其悠远第四阶段第四阶段商业银行股改阶段（商业银行股改阶段（20032003年至今年至今）改革
10、步骤改革步骤财务重组财务重组内部重组内部重组资本市场上市资本市场上市资本充足率、核心资本充足率、不良资资本充足率、核心资本充足率、不良资产率、不良贷款率产率、不良贷款率建立规范的股东大会、董事会、监事会、建立规范的股东大会、董事会、监事会、组织架构；建立权、责、利统一的组织组织架构；建立权、责、利统一的组织架构架构增资扩股、增加经营管理透明度、接受增资扩股、增加经营管理透明度、接受市场监督考验市场监督考验路漫漫其悠远路漫漫其悠远第四阶段第四阶段商业银行股改阶段（商业银行股改阶段（20032003年至今年至今）改革步骤之二：内部重组改革步骤之二：内部重组股东代表大会股东代表大会董事会董事会监事会
11、监事会管理层管理层总行各部门总行各部门分行分行内审局内审局监监督督层层决策层决策层执执行行层层操作层操作层路漫漫其悠远路漫漫其悠远第四阶段第四阶段商业银行股改阶段（商业银行股改阶段（20032003年至今年至今）改革步骤改革步骤财务重组财务重组内部重组内部重组资本市场上市资本市场上市资本充足率、核心资本充足率、不良资资本充足率、核心资本充足率、不良资产率、不良贷款率产率、不良贷款率建立规范的股东大会、董事会、监事会、建立规范的股东大会、董事会、监事会、组织架构；建立权、责、利统一的组织组织架构；建立权、责、利统一的组织架构架构增资扩股、增加经营管理透明度、接受增资扩股、增加经营管理透明度、接受
12、市场监督考验市场监督考验路漫漫其悠远路漫漫其悠远课程大纲 我国商业银行业务与经营我国商业银行业务与经营 我国金融机构体系我国金融机构体系 商业银行发展历程商业银行发展历程 我国商业银行的发展趋势我国商业银行的发展趋势路漫漫其悠远路漫漫其悠远1.1.现金资产现金资产负债业务负债业务资产业务资产业务2.2.贷款业务贷款业务3.3.证券投资证券投资4.4.票据贴现票据贴现活期存款活期存款1.1.存款业务存款业务储蓄存款储蓄存款定期存款定期存款向中央银行借款向中央银行借款2.2.非存款性非存款性负债负债同业拆借同业拆借回购协议回购协议国际金融市场借款国际金融市场借款发行商业票据和金发行商业票据和金融债
13、券融债券 定义：资产业务是指商业银定义：资产业务是指商业银行运用资金获得盈利的业务行运用资金获得盈利的业务定义：负债业务是指商业银行筹措定义：负债业务是指商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务资金、借以形成资金来源的业务路漫漫其悠远路漫漫其悠远定义：定义：商业银行的中间业务是不构成商业银行表内资商业银行的中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中间业务本身不占用银行的货币资金中间业务本身不占用银行的货币资金通过运营银行网点、结算网络、银行信用、人通过运营银行网点、结算网络、银行信用、人 力、信息、客户资源、专有技术等非货币
14、资产力、信息、客户资源、专有技术等非货币资产 获取非利息收入获取非利息收入特点：特点：意义：意义：信用风险低，优化商业银行的收入结构信用风险低，优化商业银行的收入结构资本消耗低，可使银行获得较高的净资产收益率资本消耗低，可使银行获得较高的净资产收益率有利于稳定传统的存贷业务有利于稳定传统的存贷业务服务性强，有利于塑造银行形象服务性强，有利于塑造银行形象路漫漫其悠远路漫漫其悠远中间业务中间业务担保类业务担保类业务其他业务其他业务承诺类业务承诺类业务支付类结算业务支付类结算业务银行卡业务银行卡业务代理类业务代理类业务基金托管业务基金托管业务咨询顾问类业务咨询顾问类业务交易类业交易类业务务路漫漫其悠
15、远路漫漫其悠远代理类业务代理类业务代理收付代理收付代理社会保障基金代理社会保障基金代理有价证券业务代理有价证券业务代理保险业务代理保险业务代理清理债权债务代理清理债权债务其他代理业务其他代理业务路漫漫其悠远路漫漫其悠远发展阶段：发展阶段：时期时期为维护客为维护客户关系，户关系，稳定和增稳定和增加存款加存款1995年年2000年年业务导向业务导向业务重点业务重点业务目的业务目的存款导向存款导向代收代付代收代付委托贷款委托贷款防范风险、防范风险、增加收入增加收入2000年至今年至今收入导向收入导向代理保险代理保险投资银行投资银行资产托管资产托管路漫漫其悠远路漫漫其悠远发展状况：发展状况：经营理念：
16、辅助性间接效益经营理念：辅助性间接效益 主营业务直接效益主营业务直接效益业务范围：劳动密集型产品业务范围：劳动密集型产品 技术密集型产品技术密集型产品增长速度：增长速度：缓慢增长缓慢增长 加速度增长加速度增长路漫漫其悠远路漫漫其悠远27发展状况增长速度发展状况增长速度路漫漫其悠远路漫漫其悠远28发展状况各银行特色业务发展状况各银行特色业务工行：现金管理、本币结算清算、资产托管、财务顾问工行：现金管理、本币结算清算、资产托管、财务顾问 等业务等业务 农行：代理保险农行：代理保险 中行：信用卡、国际保理业务中行：信用卡、国际保理业务 建行：委托贷款、工程造价咨询等业务建行：委托贷款、工程造价咨询等
17、业务 招行：招行：“一卡通一卡通”、“金葵花理财账户金葵花理财账户”等业务等业务 路漫漫其悠远路漫漫其悠远发展目标：发展目标：覆盖人力成本覆盖人力成本覆盖所有经营性费用覆盖所有经营性费用在银行经营性收入在银行经营性收入中占比超过中占比超过3030中间业务收入中间业务收入路漫漫其悠远路漫漫其悠远课程大纲 我国商业银行的发展趋势我国商业银行的发展趋势 我国金融机构体系我国金融机构体系 商业银行发展历程商业银行发展历程 我国商业银行业务与经营我国商业银行业务与经营路漫漫其悠远路漫漫其悠远信息化生存趋势信息化生存趋势综合化经营趋势综合化经营趋势资本化运作趋势资本化运作趋势国际化发展趋势国际化发展趋势增
18、强国际竞争力增强国际竞争力路漫漫其悠远路漫漫其悠远信息化生存趋势信息化生存趋势业务体系：业务体系：丰富服务品种，提供丰富服务品种，提供“金融超市金融超市”式的服务式的服务经营方式：经营方式：传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，多渠道并存传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，多渠道并存经营理念：经营理念：由产品中心主义向客户中心主义转变由产品中心主义向客户中心主义转变战略导向：战略导向：整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的 金融门户金融门户路漫漫其悠远路漫漫其悠远综合化经营趋势综合化经营趋势综合化经营综合化经营分业经营分业经营 条件：条件：合理的
19、组织架构合理的组织架构完善的风险管控机制完善的风险管控机制强大的产品创新能力强大的产品创新能力人才储备机制人才储备机制 途径：途径：过渡期内成立金融集团过渡期内成立金融集团 控股公司控股公司集团设子公司在银行、集团设子公司在银行、证券、保险、资产管理证券、保险、资产管理 领域开展分业经营领域开展分业经营路漫漫其悠远路漫漫其悠远资本化运作趋势资本化运作趋势股改股改上市上市发行金发行金融债券融债券发行发行优先股优先股扩充资本扩充资本抵御风险抵御风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际化发展趋势国际化发展趋势加入加入WTOWTO后，银行业进一步开放，全面竞争时代到来后，银行业进一步开放，全面竞争时代到来逐步
20、缩小与国际银行业的差距逐步缩小与国际银行业的差距提高商提高商业银行业银行竞争力竞争力产品产品创新创新服务服务技术技术人才人才市场市场拓展拓展路漫漫其悠远路漫漫其悠远1.消费者贷款消费者贷款2.金融咨询金融咨询3.现金管理现金管理4.设备租赁设备租赁5.风险资本贷款风险资本贷款银行业务不仅范围广泛，而且不断向新领域挺进。银行业务不仅范围广泛，而且不断向新领域挺进。新型的贷款、存款不断涌现，因特网及数字现金新型的贷款、存款不断涌现，因特网及数字现金Smart Cash 等新服务广泛使用。等新服务广泛使用。银行业、信托业、保险、金融、证券承销有机结合起来银行业、信托业、保险、金融、证券承销有机结合起来这种趋势在美国、加拿这种趋势在美国、加拿大、英国被称为万能银行业，在德国叫做全能金融业，在法国叫做大、英国被称为万能银行业，在德国叫做全能金融业，在法国叫做Bancassurance。6.保险保险7.退休基金退休基金8.证券中介投资业务证券中介投资业务9.互助基金和年金互助基金和年金10.投资银行业务投资银行业务
