1、天津职业技术师范大学经济与管理学院第十章第十章 信用信用管理的数据管理的数据环境环境信用管理概论目录第第一一节节 征信概述征信概述一一、征信的概念、征信的概念二二、征信的种类、征信的种类三三、征信的构成要素、征信的构成要素添加文本第第一一节节 征信概述征信概述一、征信的概念一、征信的概念 征信征信最基本的内容是了解、调查、验最基本的内容是了解、调查、验证他人的信用，使信贷和赊销活动中的授证他人的信用，使信贷和赊销活动中的授信方能够充分了解信用申请方即受信方的信方能够充分了解信用申请方即受信方的真实资信状况和履约偿还能力，帮助授信真实资信状况和履约偿还能力，帮助授信方降低来自客户的信用风险，支持
2、市场信方降低来自客户的信用风险，支持市场信用活动用活动。添加文本第第一一节节 征信概述征信概述一、征信的概念一、征信的概念征信词源征信词源征信一词最早在我国出现是在征信一词最早在我国出现是在左传左传昭公八年昭公八年中，有中，有“君子之言，信而有征，故怨远于其身君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其中，其中，“信信而有征而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。征信被广泛用作信用调查的同义词是在民国初期。近现征信被广泛用作信用调查的同义词是在民国初期。近现代以来，中国大陆、香港、台湾等地使用代以来，中国大陆、香港、台湾等地使用“征信征信”一词一词来概
3、括企业和个人信用调查。相应地，从事征信活动的来概括企业和个人信用调查。相应地，从事征信活动的机构，就是征信机构，又称征信所，如解放前的中国征机构，就是征信机构，又称征信所，如解放前的中国征信所、联合征信所等。根据信用管理理论，征信一词对信所、联合征信所等。根据信用管理理论，征信一词对应于英文的应于英文的Credit InvestigationCredit Investigation或或Credit CheckingCredit Checking。在信用管理词汇中，它的基本词义是调查或核实企业或在信用管理词汇中，它的基本词义是调查或核实企业或个人的信用。个人的信用。添加文本第第一一节节 征信概述
4、征信概述二、征信的种类二、征信的种类1.1.按业务模式可分为企业征信和个人征信两按业务模式可分为企业征信和个人征信两类类个人征信的目的是调查申请信贷、信用支付工具、赊购商品的消费者，测度他们的信用价值，帮助授信人做出正确的授信或赊销决策。或者是调查应聘白领工作的申请人的信用状况，以帮助雇主根据所在行业行规的要求和岗位的性质做出正确的聘任决定。添加文本第第一一节节 征信概述征信概述二、征信的种类二、征信的种类1.1.按业务模式可分为企业征信和个人征信两按业务模式可分为企业征信和个人征信两类类企业征信是指征信机构按一定规则合法采集企业的信用信息，加工整理形成企业信用报告等征信产品，有偿提供给经济活
5、动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者。添加文本第第一一节节 征信概述征信概述二、征信的种类二、征信的种类2.2.按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及征信以及其他征其他征信信信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持；商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持；雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持；另外，还有其他一些征信活动，诸如市场调查，债权处理，动产、不动产鉴定等。添加文本第第一一节节 征信概述征信概述二、征信的种类二、征信的种类3 3.按征信范围可分为区域征信、国内征信、
6、跨国征信按征信范围可分为区域征信、国内征信、跨国征信等等1.区域征信一般规模较小，只在某一特定区域内提供征信服务2.国内征信是目前世界范围内最多的机构形式之一3.跨国征信这几年正在迅速崛起，但由于每个国家的政治体制、法律体系、文化背景不同，跨国征信的发展也受到一定的制约。添加文本第第一一节节 征信概述征信概述三、征信的构成要素三、征信的构成要素1.征信机构2.征信数据与征信数据库3.征信服务 4.征信产品5.征信市场添加文本第第一一节节 征信概述征信概述三、征信的构成要素三、征信的构成要素1.征信机构征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构，专门从事个人和（或）企业信用信息的采集
7、、加工处理，并为用户提供信用报告和其他基于征信系统数据的增值产品。添加文本第第一一节节 征信概述征信概述三、征信的构成要素三、征信的构成要素征信机构的分类大体有以下几种：（1）个人征信机构 个人征信机构（credit bureau）主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构（2）企业征信机构 企业征信机构（commercial credit reporting company）主要是收集企业信用信息、生产企业征信产品的机构。（3）信贷登记系统 大多数信贷登记系统最初是作为中央银行的内部数据库而设立，而且目前仍然有很多信贷登记系统用于中央银行的宏观金融监管添加文本第第一一节节 征信概述征信概
8、述三、征信的构成要素三、征信的构成要素2.征信数据与征信数据库（1）征信数据是调查数据及其数理统计处理结果，即未经加工的各种原始信息和稍加处理的比率。(2)目前，世界上大部分规模较大的征信数据库都是私营的,典型的巨型企业资信数据库有美国邓白氏公司的“世界数据库（World-Base）”、欧盟地区的“欧门（Eurogate）”和欧洲的商业信息集团网络（Business Information Group Net,BIG Net）。邓白氏公司的“世界数据库（World-Base）”是世界上最大的企业征信数据库。添加文本第第一一节节 征信概述征信概述三、征信的构成要素三、征信的构成要素3.征信服务（
9、1）在）在信用管理行业内部，征信服务是一种基础性信用管理行业内部，征信服务是一种基础性服务服务。（2）在服务的深度方面，征信服务是最基本的信用管理服务，更深层次的征信服务是信用管理咨询服务。（3）进入20世纪90年代以后，信用管理行业的服务方式从主要经营征信产品转变为全方位地向客户提供信用管理顾问和策划服务，信用管理的全球一致服务和信用管理外包服全球一致服务和信用管理外包服务也开始盛行添加文本第第一一节节 征信概述征信概述三、征信的构成要素三、征信的构成要素4.征信产品征信机构向授信者供给信息的主要形式是信用报告。因此征信产品往往是以调查报告形式体现的，包括企业征信类报告、个人征信类报告、国家
10、风险分析报告、行业调查报告等。（1）企业征信产品企业资信调查报告是最基本的企业征信产品。（2）个人征信产品在不同的征信国家，个人征信类报告内容的构成模式有所差别，主要分成三种模式：欧洲诸国央行的“信用信息登记系统”模式、澳大利亚为代表的负面信息报告模式和美国的“全面信息”报告模式。添加文本第第一一节节 征信概述征信概述三、征信的构成要素三、征信的构成要素5.征信市场（1）每一种征信业务都服务于特定的征信市场。所谓征信市场概念，是针对某种征信服务的调查对象所在的市场定义的。（2）征信市场的不同，决定了在其间服务的征信机构的工作方式不同。如图所示：范畴范畴征信对象征信对象服务服务资本市场（资本市场
11、（Capital）金融机构、上市公司资信评级商业市场商业市场(Commercial)中小型企业企业资信调查报告（企业征信）个人消费市场个人消费市场(Consumer)该国公民、在该国境内长期活动的外国人、个人资产消费者资信调查报告（个人征信和财产征信）商品市场（商品市场（Merchandise）各类产品、实验品、商品市场调查第二第二节节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 一一、企业征信、企业征信数据数据二、二、个人征信数据个人征信数据三、三、我国的征信数据环境我国的征信数据环境四、四、征征信数据库经营模式信数据库经营模式添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 一
12、、企业征信数据一、企业征信数据企业企业征信数据征信数据是为了帮助授信企业准确判断客户企业的信用状况，是否应该与其进行信用交易，以及做多大额度的信用交易能够安全回收货款。在当代信用管理理论中，企业征信的理论基础是5C5C原则原则，它是对客户认识的一般理论，用于帮助企业信用部门全面考察企业客户是否为合格的赊销对象，以确定是否接受客户的信用申请。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 一、企业征信数据一、企业征信数据5C5C原则原则1.品德品德（Character）客户愿意履行其付款承诺的可能性。2.能力能力（Capacity）客户的支付能力，以及偿还货款或服务费的能力。3.
13、资本资本（Capital）客户企业的财务状况。4.抵押抵押（Collateral）客户用其资产对其所承诺的付款进行的担保。5.情况情况（Condition）能够对客户的偿付能力产生影响的社会经济发展的一般趋势，以及某些地区或某些领域的特殊发展和变动。依据5C原则，发展出许多对客户进行调查和评价的方法，征信数据的采集就是为了满足5C原则对应的考察项目要求。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 一、企业征信数据一、企业征信数据国际流行的普通版本企业资信调查报告企业资信调查报告的主要内容包括：企业发展史、注册信息、当年经营情况、付款记录、银行往来记录、公共记录、财务报表、主
14、要产品、进出口报关、主要经营者履历、对外形象、现场核实等信息，除现场核实信息以外，最好是经过多年积累的信息。关于企业征信数据的质量，其动态化指标十分重要，发达国家的被调查企业的企业财务数据，每三个月便可以更新一次。对于大多数发展中国家，企业财务状况信息每年可以更新一次。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 二二、个人个人征征信数据信数据在进行消费者个人信用调查时，从调查项目看，一般可以将调查分为两类，即一般性项目一般性项目和特定项目特定项目。同企业资信调查类似，个人信用调查也是基于5C原则，帮助授信人对申请人作初步了解，然而，在做出授信决策之前，授信人仍会视具体情况，
15、对信用服务申请人进行某些特定项目的调查。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 二二、个人个人征征信数据信数据5C5C原则原则（1 1）品德。）品德。品德是一个人的人格和道德水平的综合属性，是个人在社会上形象的一部分，以个人在经济方面的形象为主。（2 2）能力）能力。这是指消费者偿还特定额度债务的能力和潜力。（3 3）资金）资金。这是指消费者的财力，以其个人能够支配的资产来衡量。（4 4）情况）情况。这是指消费者所处的客观环境，在这些客观环境发生变化后，会影响其偿债意愿及能力。（5 5）抵押担保）抵押担保。这是指当消费者不能偿付债款时，授信者有权依照担保法的规定以该财产
16、折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 二二、个人个人征征信数据信数据针对上述的5C原则，就有下列一些特定的信用调查项目与之相对应：（1 1）付款付款记录记录最主要的项目 （2 2）收入收入工资 （3 3）纳税与）纳税与开销开销 （4 4）就业就业 （5 5）年龄年龄 （6 6）公共）公共记录记录 （7 7）处于分期付款状态的）处于分期付款状态的资产资产 （8 8）抵押品抵押品 （9 9）申请信用的）申请信用的目的目的添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 二二、个人个人征征信数据信数据按数据的来源:政府
17、掌握的数据 非政府机构提供的数据数据采集和处理方法:征信机构外部的固定数据源提供的成型数据 征信机构自己组织的数据 除了从外部社会取得教据以外，征信机构还有必要专门组织一些数据作为重要补充，主要包括供应商提供的消费者失信记录、雇主提供的信息、征信机构查证的记录和订购消费者信用调查报告的记录。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 三三、我国的征信数据环境、我国的征信数据环境我国社会信用体系的建设，首当其冲的就是要求改善信用信息环境，征信数据的开放问题，涉及政府在国家安全方面的考虑和公众利益之间取得平衡的问题，涉及一些政府的权利和政府部门之间的利益问题。随着中国加入WTO
18、和市场对外国征信机构开放，征信数据开放问题越加凸显出来，它涉及中国目前的市场信息软环境建设要逐渐适应国际惯例，也要遵守国际对等原则。我国目前信用管理行业发展还处于初期阶段，没有出台关于要求将政府部门管理的征信数据向社会公开的有关法律法规，各类征信机构获取完整且可靠的企业和个人征信数据还相当困难。只有政府部门和国有企事业单位将其掌握的有关征信数据全部解禁或商业化时，才能创造一个好的征信数据环境。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 四四、征信数据库经营模式征信数据库经营模式1 1.企业自由经营企业自由经营模式模式指所有征信企业或公司可以依法自由地经营信用调查和信用管理业
19、务，政府不直接参与经营，但可以通过立法对之进行管理的企业征信制度。特点特点：一是信用信息来源的广泛性；二是信用信息内容的全面性；三是信用信息服务的规范性；四是信用信息提供的有偿性。缺点缺点：一是起步阶段总体投资规模比较小，征信产品和服务发展缓慢；二是信用管理业者的专业水平参差不齐，不能保证市场上的征信产品质量；三是如果政府在本国企业征信制度发展不成熟时，不能有效地保护本国企业，外国大型征信企业将很容易占领很大比例的征信市场份额；四是数据库的经营完全由利益驱使，不一定能够满足数据保密性的要求。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 四四、征信数据库经营模式征信数据库经营模
20、式2.2.以政府和中央银行为主导的以政府和中央银行为主导的模式模式以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式是通过政府建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人提供征信数据，并立法保证这些数据的真实性。p 以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的经营模式p 政府经营模式政府主导型征信模式的特点主要表现在三个政府主导型征信模式的特点主要表现在三个方面方面:一是信用数据获取的强制性。在信用数据的获得方面，公共征信系统通过法律或决议的形式，强制性要求所监管的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。二是信用信息来源的特定性。公共信用机构的信用信息来源相对较窄。三是信用信息使用的限制性。在信用数据的使用方
21、面，许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。添加文本第二节第二节 征信数据与征信数据库征信数据与征信数据库 四四、征信数据库经营模式征信数据库经营模式3.3.特许经营模式特许经营模式 以日本为代表的特许经营模式是由政府建立征信数据库，然后出指定公司进行商业化经营，或者由政府指定的具有从业资格的民间企业建立征信数据库并经营。该模式兼具了前两种模式的优点，即政府建立数据库但不直接经营，而是交由民间企业经营。第第三三节节 征信技术标准征信技术标准一、国家标准一、国家标准二二、行业分类编码、行业分类编码三三、企业和个人识别编码、企业和个人识别编码四、信用调查报告标准化四、信用调查报告标准化
22、 （1）信用管理行业的发展，需要得到必要的管理体系的控制，征信产品、征信数据库、信用管理咨询、信用管理软件开发和网上征信服务等都有需要统一的国家标准。（2）国家标准可以被分成通用标准和专用标准两类。通用标准，适用于许多行业，也适用于信用管理行业，例如行业分类、行业规模分类、职业分类、网络安全、保密协议等。专用标准是指那些只适用于信用管理行业的标准添加文本第第三三节节 征信技术标准征信技术标准一一、国家标准、国家标准 对于信用管理行业，行业分类编码的基本作用是客户分类管理和数据检索。目前，世界上最常见的行业分类编码是标准工业编码(Standard Industry Classification，
23、简称SIC)常见的编码体系基本可以被分成两大类，即数字编码体系和数字字母混编编码体系：例如：最常用的图书分类法中的“杜威法（Dewey Decimal Classification）”采用的是纯数字编码体系，而中国国家图书馆分类法“国图法”和美国国会图书馆分类法“国会法（Congress Classification）”采用的是数字字母混编编码体系。添加文本第第三三节节 征信技术标准征信技术标准二、行业分类编码二、行业分类编码 。SIC编码采用的是前一种编码体系，即它采用的是一种四位数字的数字编码体系。更具体地说，它是一种2加2数字编码系统，SIC编码的结构如表10-2所示。表10-2 SIC
24、编码示意通过上表可以看出，SIC编码的前两位数字代表的是对企业所在行业大类的分类，而后两位数字代表的是在一个行业内对企业的专业细分。添加文本第第三三节节 征信技术标准征信技术标准二、行业分类编码二、行业分类编码01-09 农产品-庄稼0110112小麦水稻20-39 制造业25113085木质家具塑料瓶40-49 交通、运输和公用事业40114813铁路交通电话通讯 （1）企业识别编码相当于企业的身份证号码，它应该是一个企业及其全部子母关系企业的惟一识别号码。一个企业终生对应这一号码，不论企业是否废业。这个编码的位数应该在10位以上，包括校验位。美国邓白氏公司的DUNS编码系统(Data Un
25、iversal Numbering System)就是一种成功的企业标识编码系统添加文本第第三三节节 征信技术标准征信技术标准三、企业和个人识别编码三、企业和个人识别编码 （2）对于个人识别编码而言，消费者个人信用调查数据库的档案编码一般以一国公民身份证号码为基本检索点，不编特殊的识别编码。但是，一旦数据库包含外国人的个人档案，就要替这些档案设立新的档案编号。在实际操作中，除使用个人身份证明号码作为识别标志以外，一些个人征信机构还设立一套档案编码。很明显，编码的位数应该超过11位。添加文本第第三三节节 征信技术标准征信技术标准三、企业和个人识别编码三、企业和个人识别编码 。建立这项国家标准，会
26、产生诸多的好处，包括使本国的征信机构技术起点高；避免设备和人力的浪费；方便用户解读信用调查报告；使技术监督局和消费者协会对征信产品质量问题的执法有据可依；以及便于国际接轨等。添加文本第第三三节节 征信技术标准征信技术标准四、信用调查报告标准化四、信用调查报告标准化 （1）企业识别编码相当于企业的身份证号码，它应该是一个企业及其全部子母关系企业的惟一识别号码。一个企业终生对应这一号码，不论企业是否废业。这个编码的位数应该在10位以上，包括校验位。美国邓白氏公司的DUNS编码系统(Data Universal Numbering System)就是一种成功的企业标识编码系统添加文本第第三三节节 征信技术标准征信技术标准三、企业和个人识别编码三、企业和个人识别编码 （1）企业识别编码相当于企业的身份证号码，它应该是一个企业及其全部子母关系企业的惟一识别号码。一个企业终生对应这一号码，不论企业是否废业。这个编码的位数应该在10位以上，包括校验位。美国邓白氏公司的DUNS编码系统(Data Universal Numbering System)就是一种成功的企业标识编码系统添加文本第第三三节节 征信技术标准征信技术标准三、企业和个人识别编码三、企业和个人识别编码谢谢大家！
