1、 第第2 2章汽车保险合同与原则章汽车保险合同与原则 2.1 2.1 汽车保险合同汽车保险合同一、一、保险合同概念保险合同概念是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。二、二、保险合同特征保险合同特征1.有偿合同有偿合同2.双务合同双务合同3.射幸合同射幸合同4.附和合同附和合同5.具有属人性具有属人性 如：保险标的转卖时，必须对保险合同进行批改保险标的转卖时，必须对保险合同进行批改。2.1 2.1 汽车保险合同汽车保险合同三、三、保险合同的主体保险合同的主体把所有与保险合同有关系的人称之为保险合同的主把所有与保险合同有关系的人称之为保险合同的主体。体。保险合同的主体包括保险合同的主体包括
2、当事人当事人和和关系人关系人。当事人包括当事人包括保险人保险人和和投保人投保人，关系人包括关系人包括被保险人被保险人和和受益人受益人。四、四、保险合同的客体保险合同的客体是投保人对保险标的的法律承认的经济利益。是投保人对保险标的的法律承认的经济利益。五、五、保险合同的内容保险合同的内容保险合同的内容是投保人方和保险人方之间的权利保险合同的内容是投保人方和保险人方之间的权利与义务，用条款的方式写在保险合同中，当保险与义务，用条款的方式写在保险合同中，当保险合同生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。合同生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。保险合同的保险合同的内容构成内容构成:从从法律关系要素
3、法律关系要素看，保险合同内容包括四部分：看，保险合同内容包括四部分：主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项部分。a.主体部分主体部分包括保险人、投保人、被保险人、受益人名称及其包括保险人、投保人、被保险人、受益人名称及其住所。住所。b.权利义务部分权利义务部分包括保险责任与责任免除等内容。包括保险责任与责任免除等内容。c.客体部分客体部分保险合同的客体是保险利益保险合同的客体是保险利益 d.d.其他声明事项部分其他声明事项部分 从条款拟定条款拟定看，保险合同内容包括两部分：基本条基本条款款与特约条款特约条款。a.a.基本条款基本条款保险合同的基本条款是保险法规定必须列入的内容，是任何种
4、类的保险合同必不可少的组成部分。保险法保险法第第1919条条：“保险合同应当包括下列事项：保险合同应当包括下列事项：(一一)保险人名称和住所；保险人名称和住所；(二二)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；和住所；(三三)保险标的；保险标的；(四四)保险责任和责任免除；保险责任和责任免除；(五五)保险期间和保险责任开始时间；保险期间和保险责任开始时间；(六六)保险价值；保险价值；(七七)保险金额；保险金额；(八八)保险费以及支付办法；保险费以及支付办法；(九九)保险金赔偿或者给付办法；保险金赔偿或者给付办法；(十十)
5、违约责任和争议处理；违约责任和争议处理；(十一十一)订立合同的年、月、日。订立合同的年、月、日。”保险期间一般有两种：保险期间一般有两种：一种是保险合同上约定的时间期限就是保险期间；一种是保险合同上约定的时间期限就是保险期间；另一种是按保险事件从开始到终止的时间来确定，另一种是按保险事件从开始到终止的时间来确定，如一个工程期或一个生长期等。如一个工程期或一个生长期等。保险责任开始时间，一般是以某年某月某日某时表保险责任开始时间，一般是以某年某月某日某时表示，如保险合同约定示，如保险合同约定20032003年年1212月月2828日开始生效，日开始生效，按惯例这份保险合同的保险责任开始时间是按惯
6、例这份保险合同的保险责任开始时间是20032003年年1212月月2828日零点。日零点。b.b.特约条款特约条款保险法保险法第第2020条：条：“投保人和保险人在前条规定投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。项作出约定。”六、六、保险合同的形式保险合同的形式主要有五种：主要有五种：投保单投保单保险单保险单保险凭证保险凭证暂保单暂保单批单批单 投保单投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。面文件。保险单保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的是保险人和投保人之间订立保险合
7、同的正式书面形式。正式书面形式。保险凭证保险凭证是保险人签发给投保人来证明保险是保险人签发给投保人来证明保险合同已经订立的书面文件。是一种简化的保险单，合同已经订立的书面文件。是一种简化的保险单，与保险单具有同等的法律效力。与保险单具有同等的法律效力。批单批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修改或更改保险单内容的证明文件。修改或更改保险单内容的证明文件。暂保单暂保单是保险人或保险代理人向投保人出具保是保险人或保险代理人向投保人出具保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证。险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证。暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效
8、暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效力。力。暂保单的有效期限只有暂保单的有效期限只有3030天，一旦保险单或保天，一旦保险单或保险凭证出具，暂保单自动失效。在保险单出具前，险凭证出具，暂保单自动失效。在保险单出具前，保险人也可终止暂保单，但保险人必须提前通知保险人也可终止暂保单，但保险人必须提前通知被保险人被保险人。七、七、保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效订立订立：指投保人和保险人在意思表示一致时双方订：指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保险合同的行为。立保险合同的行为。保险合同须经两个阶段才能订立：保险合同须经两个阶段才能订立：要约阶段要约阶段与与承诺承诺阶段阶段。生效
9、生效：指保险合同对当事人双方发生约束力，即：指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。合同条款产生法律效力。一般来说，合同成立即生效。一般来说，合同成立即生效。但是保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合但是保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。同生效的条件。同时，我国保险实务中普遍实行同时，我国保险实务中普遍实行“零点起保零点起保”，所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。八、八、保险合同的变更保险合同的变更变更变更：指在保险合同有效期内，投保人和保险人通：指在保险合同有效期内，投保人和保险人通过协商，在不违反有
10、关法规、法律的情况下，变过协商，在不违反有关法规、法律的情况下，变更保险合同的内容。更保险合同的内容。变更方式如下：变更方式如下：1 1合同主体变更合同主体变更（1 1）保险人变更保险人变更（2 2）被保险人的变更被保险人的变更（3 3）投保人的变更投保人的变更 （4 4）受益人的变更受益人的变更 2 2合同客体的变更合同客体的变更指变更保险标的的保险范围。指变更保险标的的保险范围。3 3合同内容的变更合同内容的变更 内容变更是指当事人双方权利和义务的合同条款内容变更是指当事人双方权利和义务的合同条款的变更。的变更。九、九、保险合同的解除保险合同的解除合同解除是指在保险合同有效期限内，当事人双
11、方合同解除是指在保险合同有效期限内，当事人双方依法或根据保险合同的约定解除保险合同的行为。依法或根据保险合同的约定解除保险合同的行为。合同解除分为合同解除分为投保人解除投保人解除和和保险人解除保险人解除。1 1投保人解除保险合同投保人解除保险合同只要不是只要不是保险法保险法规定的不得解除的合同，投保规定的不得解除的合同，投保人在合同有效期内可以随时解除保险合同人在合同有效期内可以随时解除保险合同。保险法保险法第第3535条：货物运输保险合同和运输工具条：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。得解除合同。2 2保
12、险人解除保险合同保险人解除保险合同为保证被保险人或受益人的权利，为保证被保险人或受益人的权利，保险法保险法有明有明确的规定，保险人不得随意解除保险合同。确的规定，保险人不得随意解除保险合同。在投保人、被保险人或受益人有违约或违法行为在投保人、被保险人或受益人有违约或违法行为时，保险人可解除合同。时，保险人可解除合同。保险法保险法规定保险人可解除合同的情况有如下几规定保险人可解除合同的情况有如下几种：种：（1 1）投保人不履行如实告知义务）投保人不履行如实告知义务保险法保险法第十七条规定：投保人故意隐瞒事实，第十七条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失而未履行如实不履行如实告
13、知义务，或者因过失而未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（2 2）被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保）被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保保险法保险法第二十八条规定：被保险人或受益人在第二十八条规定：被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金请求的，保险人向保险人提出赔偿或给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。有权解除保险合同，并不退还保险费。（
14、3 3）投保方故意制造保险事故）投保方故意制造保险事故保险法保险法第第2828条还规定：投保人、被保险人或受条还规定：投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。合同。（4 4）投保方不履行安全责任）投保方不履行安全责任保险法保险法第三十六条规定：投保人或被保险人未第三十六条规定：投保人或被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。保险人有权要求增加保险费或解除合同。（5 5）保险标的的危险程度增加）保险标的的危险程度增加保险法保险法第三十七条
15、规定：在合同有效期内，保第三十七条规定：在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。费或解除合同。（）被保险人年龄不实并超过年龄限制（）被保险人年龄不实并超过年龄限制保险法保险法第五十四条规定：投保人申报的被保险第五十四条规定：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，
16、但是自合同成手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。立之日起逾二年的除外。十、保险合同的终止十、保险合同的终止合同终止是指合同双方当事人消灭保险合同确定的合同终止是指合同双方当事人消灭保险合同确定的权利和义务的行为。权利和义务的行为。合同终止后，合同效力也即终止，当事人双方失去合同终止后，合同效力也即终止，当事人双方失去其享有的权利，也不用再履行其承担的责任。其享有的权利，也不用再履行其承担的责任。保险合同的终止可分为以下几种：保险合同的终止可分为以下几种：1自然终止即期限届满而即刻终止即期限届满而即刻终止2义务履行而终止指事故后，保险人履行了赔指事故后，保险人履行了赔
17、付保险金的全部责任，导致合同终止付保险金的全部责任，导致合同终止 3 3当事人行使终止权而终止当事人行使终止权而终止第第4343条保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿条保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，投保人可以终止合同；除合同约定后三十日内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前十五日通知投保人，保险人终止合同的，应当提前十五日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收险责任开始之日
18、起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。部分后，退还投保人。4 4解除合同而终止解除合同而终止 5.5.因非保险事故引起保险标的全部灭失而终止因非保险事故引起保险标的全部灭失而终止 十一、保险合同的履行十一、保险合同的履行在保险合同的有效期内，当事人双方都必须履行自在保险合同的有效期内，当事人双方都必须履行自己在保险合同中约定的义务，以保证对方行使自己在保险合同中约定的义务，以保证对方行使自己的权利。己的权利。合同履行分合同履行分投保人履行投保人履行和和保险人履行保险人履行两种。两种。（一）投保人义务的履行（一）投保人义务的履行1 1履行缴纳保险费义务履行缴纳保险费义务1414条条2
19、2履行维护保险标的安全义务履行维护保险标的安全义务3636条条3 3履行保险标的危险增加通知保险人义务履行保险标的危险增加通知保险人义务3737条条4 4履行出险通知义务履行出险通知义务2222条条 5 5履行积极施救义务履行积极施救义务4242条条 （二）保险人义务的履行（二）保险人义务的履行 1 1条款说明义务条款说明义务1717、1818条条2 2及时签发保险单证的义务及时签发保险单证的义务1313条条 3.3.履行赔付保险金义务履行赔付保险金义务2424条条 4.履行承担施救及其他合理费用义务履行承担施救及其他合理费用义务4242条条 5.为投保人、被保险人、再保险分出人保密为投保人、
20、被保险人、再保险分出人保密3232条条 十二、保险合同的解释保险合同的解释 这是对保险合同约定条款的理解和说明。这是对保险合同约定条款的理解和说明。保险合同生效后，双方当事人履行各自义务、保保险合同生效后，双方当事人履行各自义务、保障自身权利的前提是对保险合同有一致的理解。障自身权利的前提是对保险合同有一致的理解。但在保险实践中，保险双方当事人由于种种原因但在保险实践中，保险双方当事人由于种种原因对保险合同往往有不同的解释，这会直接影响双对保险合同往往有不同的解释，这会直接影响双方当事人各自的权利和义务，并引发保险纠纷。方当事人各自的权利和义务，并引发保险纠纷。所以必须规范保险合同的解释。所以
21、必须规范保险合同的解释。保险合同的解释原则是：保险合同的解释原则是：1 1文义解释文义解释 是解释保险合同条款最主要的方法。是解释保险合同条款最主要的方法。2 2意图解释意图解释 根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。3 3有利于被保险人或受益人的解释有利于被保险人或受益人的解释4 4尊重保险惯例的解释尊重保险惯例的解释 保险专业用语和行业习惯用语，应尊重保险惯例的原则保险专业用语和行业习惯用语，应尊重保险惯例的原则来解释保险合同。来解释保险合同。十三、保险合同争议的处理十三、保险合同争议的处理当投保人、被保险人或受益人和保险人对保险合同当
22、投保人、被保险人或受益人和保险人对保险合同出现了各自的解释，又无法达成妥协时，便产生出现了各自的解释，又无法达成妥协时，便产生了保险合同的争议。了保险合同的争议。保险合同争议的处理方法通常有两种：保险合同争议的处理方法通常有两种：一是仲裁一是仲裁，二是诉讼二是诉讼。仲裁机关或人民法院应当用有利于被保险人或受仲裁机关或人民法院应当用有利于被保险人或受益人原则来解释保险合同，并作出公正的裁决。益人原则来解释保险合同，并作出公正的裁决。六大原则：六大原则：保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则代位原则代位原则派生原则分摊原则分摊原则派生原则 2.1
23、2.1 汽车保险原则汽车保险原则一、一、保险利益原则保险利益原则1.定义保险利益保险利益：投保人对保险标的所具有的投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。法律上承认的利益。保险利益原则保险利益原则：指在签定和履行保险合同的过程中，指在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，投保人或被保险人失去了对保险标的
24、的保险利益，保险合同也随之失效。保险合同也随之失效。保险法保险法第第1212条条：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。2.2.保险利益构成条件保险利益构成条件（l l）必须是合法利益）必须是合法利益 盗窃的车不行盗窃的车不行（2 2）必须是经济利益）必须是经济利益 能用金钱来计算能用金钱来计算（3 3）必须是确定利益）必须是确定利益 已经确定已经确定 能够确定能够确定 已经确定的利益已经确定的利益即现有利益现有利益能够确定的利益能够确定的利益指预期利益预期利益预期利益
25、：预期利益：基于现有利益于未来可能产生，基于现有利益于未来可能产生，具有客观依据具有客观依据，仅凭主观预测、想象不可仅凭主观预测、想象不可 3.3.保险利益表现形式保险利益表现形式体现为下列权利：体现为下列权利：所有权所有权、租赁权租赁权、抵押权抵押权、使用权使用权、保管权保管权等等 二、二、最大诚信原则最大诚信原则1.定义定义 诚信诚信：指诚实和守信用。：指诚实和守信用。最大诚信原则最大诚信原则：指保险合同双方当事人在签订和：指保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚意如实告知，互不欺骗和隐实，必须以最大
26、的诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。2.2.最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容包括：包括：告知告知保证保证弃权弃权禁止反言禁止反言 （1 1）告知告知 分分保险人的告知保险人的告知和和投保人的告知投保人的告知。保险人的告知形式：保险人的告知形式：明确列明明确列明明确说明明确说明 明确列明明确列明：指保险人只须将保险的主要内容明确列指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知被保险人；明在保险合同中，即视为已告知被保险人；明确说明明确说明：指保险人在明确列明的基础上，还需要：指保险人在明确列明的基
27、础上，还需要对投保人进行明确的提示和正确的解释。对投保人进行明确的提示和正确的解释。国际上国际上，只要求保险人采用，只要求保险人采用明确列明明确列明。我国我国，要求保险人采用，要求保险人采用明确列明、明确说明明确列明、明确说明。保险法保险法第第1818条：保险合同中规定有关于保险人条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。生效力。投保人告知形式：投保人告知形式：无限告知无限告知询问回答告知询问回答告知保险法保险法第第1717条：条：
28、保险人可以就保险标的或者被保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。知。（2 2）保证）保证 指投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保指投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为，或担保某一事项的真实性。事项的作为和不作为，或担保某一事项的真实性。投保人或被保险人违反保证条款，无论是否给保险投保人或被保险人违反保证条款，无论是否给保险人造成损害，保险人均有权解除合同，并不承担人造成损害，保险人均有权解除合同，并不承担赔偿或给付保险金的责任。赔偿或给付保险金的责任。保证分为：保证分为：明示保证明示保证默
29、示保证默示保证明示保证明示保证：以语言、文字和其他习惯方式在保险合：以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。同内说明的保证。默示保证默示保证：指在保险单中，虽没有文字明确列出，：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。人应该遵守的事项。三、三、近因原则近因原则 1.1.定义定义 近因近因：指造成损失的：指造成损失的最直接最直接、最有效的最有效的、起主导作起主导作用用或或支配性作用支配性作用的原因。的原因。并非指在并非指在时间上时间上或或空间上空间上与损失最接近的原因。与损失最接近的原因。例
30、：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某房屋后的一棵大树，大树例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某房屋后的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）。（）。a.a.天降的大雨；天降的大雨；b.b.大树的折断；大树的折断；c.c.炸雷的雷击；炸雷的雷击；d.d.房屋的倒塌房屋的倒塌近因原则近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保险：指造成损失的近因是保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。险责任的，保险人不负
31、赔偿责任。2.2.近因判定近因判定（1 1）单一原因造成的损失单一原因造成的损失 即造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。（2 2）多种原因造成的损失多种原因造成的损失 a.a.多种原因同时致损多种原因同时致损多种原因同时致损，多种原因均为近因。多种原因同时致损，多种原因均为近因。都属保险责任范围，则保险人应负责任。都属保险责任范围，则保险人应负责任。都不属保险责任范围，则保险人不负责任。都不属保险责任范围，则保险人不负责任。既有保险责任内的，也有保险责任外的，则保既有保险责任内的，也有保险责任外的，则保险人应该区分清。保险责任内的负责，保险责任外险人应该区分清。保险责任内的负责，保
32、险责任外的不负责。的不负责。如果难以划分，则协商按比例赔付如果难以划分，则协商按比例赔付。b.b.多种原因连续致损多种原因连续致损即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。其中既有保险风险又有除外风险：其中既有保险风险又有除外风险：1 1）若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全责前因的必然结果，保险人承担全责；2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。连续发生的
33、原因都属保险责任，保险人负责。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。其中既有保险风险又有除外风险：其中既有保险风险又有除外风险：1 1）若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全责前因的必然结果，保险人承担全责；2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。（3 3）不明原因造成的损失不明原因造成的损失这一般要根据客观事实进行推断。这一般要根据客观事实进行推断。首先，要广泛收集造成损失的各种资料，为判定近因首先，要广泛收集造成损失的各种资料，为判定近因作准备；作准备；然后，根据所掌握的资料，科学
34、地分析造成损失然后，根据所掌握的资料，科学地分析造成损失的主要原因，从而正确确定近因。的主要原因，从而正确确定近因。四、四、损失补偿原则损失补偿原则1.1.定义定义指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以按照合同规定，以货币形式赔偿货币形式赔偿被保险人所受的被保险人所受的损失，或以损失，或以实物赔偿实物赔偿或或修复原标的修复原标的。作用作用：可有效杜绝保险不法行为，：可有效杜绝保险不法行为，防范道德风险的发生。防范道德风险的发生。2.2.赔偿限度赔偿限度赔偿时，必须把握三个限度，以保证被保险人既能赔偿时，必须把握三个限度，以保证被
35、保险人既能恢复失去的经济利益，又不会额外收益。恢复失去的经济利益，又不会额外收益。（1 1）以实际损失为限以实际损失为限（2 2）以保险金额为限以保险金额为限（3 3）以保险利益为限以保险利益为限 例：某房屋，价值例：某房屋，价值5050万，房主投保了一年的家财险，万，房主投保了一年的家财险，保额保额5050万。由于市场波动，万。由于市场波动，1 1月后该房市价变为月后该房市价变为4040万元；万元；6 6月后该房市价又变为月后该房市价又变为6060万；万；7 7月后该房市月后该房市价又变为价又变为5050万元，此时，房主向银行贷款万元，此时，房主向银行贷款3030万元，万元，并以房屋做抵押，
36、银行为保险起见，将该房屋投并以房屋做抵押，银行为保险起见，将该房屋投了保险，保险金额了保险，保险金额5050万。试问：若万。试问：若1 1月后或月后或6 6月后月后或或7 7月后房屋由于火灾发生全损，那房主和银行分月后房屋由于火灾发生全损，那房主和银行分别可从保险公司获得多少赔偿？别可从保险公司获得多少赔偿？3.3.赔偿方式赔偿方式有三种：有三种：1 1）现金给付现金给付如：第三者责任险如：第三者责任险2 2）重置重置如：玻璃破碎险如：玻璃破碎险3 3）修理修理 如：车辆损失险如：车辆损失险 五、五、代位原则代位原则 是损害补偿原则的派生原则。是损害补偿原则的派生原则。代位原则代位原则只在财产
37、险中适用，不适合于寿险只在财产险中适用，不适合于寿险。代位原则代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定，：指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或，或取取得被保险人对保险标的的所有权得被保险人对保险标的的所有权。代位原则：代位原则：权利代位权利代位和和物上代位物上代位两部分组成。两部分组成。权利代位权利代位（又称：（又称：代位追偿代位追偿）概念概念 指由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任指由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的
38、损失，保险人按照保险合同的约定给付范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。者进行追偿的权利。代位追偿权产生的条件代位追偿权产生的条件a a）保险标的损失必须是由第三者造成的。）保险标的损失必须是由第三者造成的。b b）保险标的的损失是保险责任范围内的损失。）保险标的的损失是保险责任范围内的损失。c c）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后之后。代位追偿权的范围代位追偿权的范围 保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，保险人通过代位追偿得到的第三
39、者的赔偿额度，只能只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理人无权处理。例：保险人在支付了例：保险人在支付了50005000元的保险赔款后向有责任元的保险赔款后向有责任的第三方追偿的第三方追偿,追偿款为追偿款为60006000元则（元则（）。）。A.6000A.6000元全部退还给被保人元全部退还给被保人 B.B.将将10001000元退还给被保险人元退还给被保险人 C.6000C.6000元全归保险人元全归保险人 D.D.多余的多余的10001000元在保险双方
40、之间分摊元在保险双方之间分摊 代位追偿对象的限制代位追偿对象的限制 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。物上代位物上代位 指保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在指保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人就代位履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。取得对受损的保险标的的所有权。六、六、分摊原则分摊原则 是损失补偿原
41、则的派生原则是损失补偿原则的派生原则,适用于适用于重复保险重复保险。作用作用：防止被保险人获不当利益，防止被保险人获不当利益，避免引发道德风险。避免引发道德风险。损失分摊方式损失分摊方式比例责任分摊比例责任分摊限额责任分摊限额责任分摊顺序责任分摊顺序责任分摊 比例责任分摊比例责任分摊是将各个保险人的保险金额相加，除各个保险人的是将各个保险人的保险金额相加，除各个保险人的保险金额，得出每个保险人应分摊的比例，然后保险金额，得出每个保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。按比例分摊损失金额。各保险人保险金额总和该保险人的保险金额损失金额赔款限额责任分摊限额责任分摊是假定在没有重复保险的情况下，
42、由各保险人单独是假定在没有重复保险的情况下，由各保险人单独应负得责任限额比例分摊赔款。应负得责任限额比例分摊赔款。各保险人责任限额总和该保险人责任限额损失金额赔款顺序责任分摊顺序责任分摊是根据多个合同生效的先后顺序进行分摊。是根据多个合同生效的先后顺序进行分摊。例：某投保人将价值例：某投保人将价值100100万元的财产向甲、乙、丙万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为为8080万，乙保单的保额为万，乙保单的保额为4040万元，丙保单的保额万元，丙保单的保额为为4040万元，损失额为万元，损失额为5050万，则甲、乙、丙保险公万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为多少？司赔偿额依次为多少？
