1、个人金融部个人理财产品销售合规要点解析第1页，共32页。第 2 页10万亿违规宣传销售第2页，共32页。第 3 页第二章 合规要点第一章 销售流程 目录页 CONTENTS PAGE 第3页，共32页。第 4 页1销售渠道销售渠道 /柜台销售流程柜台销售流程 /电子渠道销售流程电子渠道销售流程销售流程销售流程第4页，共32页。第 5 页1.1 1.1 销售渠道销售渠道第一章第一章 销售流程销售流程网点柜台个人网银手机银行理财规划系统个人人民币理财销售渠道电话银行电视银行(暂未开通）三大主要销售渠道第5页，共32页。第 6 页 1.2 1.2 柜台销售流程柜台销售流程第一章第一章 销售流程销售流
2、程中国邮政储蓄银行理财类业务签约/解约/资料变更申请书（个人）中国邮政储蓄银行客户风险承受能力调查问卷中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书中国邮政储蓄银行*人民币理财计划产品说明书风 险 揭 示 书中国邮政储蓄银行人民币理财产品客户权益须知第6页，共32页。第 7 页1.3 1.3 电子渠道销售流程电子渠道销售流程第一章第一章 销售流程销售流程第一步：网点办理第二步：个人网银客户的同一储蓄卡办理n理财类业务签约n电子银行签约n风险承受能力评估第二步：手机银行第7页，共32页。第 8 页2合规要点合规要点理财非存款/产品有风险预期年化收益率严禁误导销售第8页，共32页。第 9 页监管文件监管文件第
3、二章第二章 合规要点合规要点中国银行业监督管理委员会：商业银行理财产品销售管理办法2012年1月1日起实施第9页，共32页。l中国邮政储蓄银行重庆分行理财类业务管理实施细则（渝邮银业务201262号)l中国邮政储蓄银行员工违规行为处理办法（试行）（渝邮银发2014237号转发）行内管理办法l中国邮政储蓄银行人民币理财业务管理办法（试行）(渝邮银发2013482号转发)l中国邮政储蓄银行理财类业务指引(渝邮银业务201195号转发)第10页，共32页。第 11 页2.1 2.1 销售人员资质要求销售人员资质要求 第二章第二章 合规要点合规要点 销售人员达到销售人员达到以下条件之一以下条件之一方能
4、从事理财销售工作：方能从事理财销售工作：一是通过一是通过总行理财经理岗位总行理财经理岗位资格考试；资格考试；二是持有二是持有银行从业人员资格证书银行从业人员资格证书（通过公共基础及个人（通过公共基础及个人理财考试）；理财考试）；三是持有三是持有CFACFA、AFPAFP、CFPCFP或或CHFPCHFP证书之一证书之一。第11页，共32页。第 12 页2.2.2 2销售宣传文本管理销售宣传文本管理 第二章第二章 合规要点合规要点宣传销售文本的分类理财产品销售协议书理财产品说明书风险揭示书客户权益须知销售文本宣传文本宣传单、手册、信函等电话、传真、短信、邮件报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等
5、以及其他音像、通讯资料其他其他n 经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存第12页，共32页。第 13 页2.2.2 2销售宣传文本管理销售宣传文本管理 第二章第二章 合规要点合规要点宣传销售文本的管理商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。办法规定我行政策宣传文本总行制作，分行制作报总行审核。销售文本总行统一制作管理。第13页，共32页。第 14 页2.2.2 2销售宣传文本管理销售宣传文本管理 第二章第二章 合规要点合规要点宣传销售文本的规范 应当行为n理财产品宣传
6、材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”n理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书n理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知n理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。n如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。n向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。第14页，共32页。第 15 页2.2.2 2销售宣传文本管理销售宣
7、传文本管理 第二章第二章 合规要点合规要点宣传销售文本的规范 应当行为 开办个人理财业务的开办个人理财业务的网点网点须在醒目位置须在醒目位置公示公示客户权益须知客户权益须知。第15页，共32页。第 16 页2.2.2 2销售宣传文本管理销售宣传文本管理 第二章第二章 合规要点合规要点宣传销售文本的规范 禁止行为n虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏n违规承诺收益或者承担损失n夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述n登载单位或者个人的推荐性文字n在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最
8、有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述第16页，共32页。第 17 页理财产品信息公告栏产品名称产品名称期限期限年化收益率年化收益率销售时间销售时间财富债券2014年第41期理财计划31天5.10%2014.1.25-2014.1.30财富债券2014年第42期理财计划35天5.30%2014.1.28-2014.2.4财富债券2014年第43期理财计划90天5.40%2014.1.30-2014.2.9下面的公告栏有什么问题呢？下面的公告栏有什么问题呢？l理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。l关于预期年化收益率测算依
9、据和测算方式等请详见产品说明书或咨询网点关于预期年化收益率测算依据和测算方式等请详见产品说明书或咨询网点客户经理。客户经理。l测算收益不等于实际收益，投资须谨慎测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。第17页，共32页。第 18 页2.2.3 3产品及客户风险承受能力评估产品及客户风险承受能力评估 第二章第二章 合规要点合规要点资金投向低风险、低收益的投资品种，适合低收入、风险厌恶型投资者资金投向低风险、低收益的投资品，适合较低收入、风险偏好较低的投资者资金投向风险收益适中与高风险投资品的组合，适合中等收入、风险偏好适中的投资者资金投向较高风险、较高收益的投资品，适合较高收入、风险偏好较高的投资者
10、资金投向高风险、高收益的投资品，适合高收入、风险偏好高的投资者客户风险评级评估时间要求产品风险评级第18页，共32页。第 19 页2.2.3 3产品及客户风险承受能力评估产品及客户风险承受能力评估 第二章第二章 合规要点合规要点客户风险评级评估时间要求产品风险评级第19页，共32页。第 20 页2.2.3 3产品及客户风险承受能力评估产品及客户风险承受能力评估 第二章第二章 合规要点合规要点客户风险评级评估时间要求产品风险评级首次评估后续评估商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。我行要求
11、1年评一次。第20页，共32页。产品风险与客户风险承受能力评估能力相匹配 L1低风险承受能力L2L2中低风险承受能力L3L3中等风险承受能力L4较高风险承受能力L5高风险承受能力PR1PR5PR2PR3PR4客户风险评级产品风险评级L4L4较高风险承受能力L5L5高风险承受能力第21页，共32页。第 22 页2.2.4 4销售禁止性活动销售禁止性活动第二章第二章 合规要点合规要点禁止原则n不得将存款单独作为理财产品销售n不得将理财产品作为存款进行宣传销售n不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售第22页，共32页。第 23 页2.2.4 4销售禁止性活动销售禁止性活动第二章第二章 合规要点合规要
12、点n不得将理财产品与其他产品进行捆绑销售n不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品n不得挪用客户认购、申购、赎回资金或理财产品n不得违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易；n不得由销售人员代替客户签署文件销售活动第23页，共32页。第 24 页2.2.4 4销售禁止性活动销售禁止性活动第二章第二章 合规要点合规要点 销售活动n不得虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏n不得违规承诺收益或者承担损失，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；n不得夸大或者片面宣传理财产品n不得通过理财产品进行利益输送n不得擅自更改客户交易指令第24页，共32页。第 25 页
13、2.2.4 4销售禁止性活动销售禁止性活动第二章第二章 合规要点合规要点n不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传n通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。宣传活动第25页，共32页。第 26 页2.2.5 5应急机制应急机制第二章第二章 合规要点合规要点我行理财业务突发或重大事件按紧急与轻重程度我行理财业务突发或重大事件按紧急与轻重程度由轻到重由轻到重划分为划分为三个等三个等级级。一级事件一级事件：由理财业务引发的由理财业务引发的省级及以下省级及以下区域性客户区域性客户集中投诉集中投诉或或聚众闹聚众闹事事
14、、地方媒体、地方媒体负面报道负面报道并在当地造成并在当地造成较大不良影响较大不良影响、省级以下监管机构质询或省级以下监管机构质询或处罚处罚等；等；二级事件二级事件：由理财业务引发的由理财业务引发的全国性全国性客户大面积投诉或聚众闹事、全客户大面积投诉或聚众闹事、全国性主流媒体负面报道并在全国造成较大不良影响、中国人民银行或中国国性主流媒体负面报道并在全国造成较大不良影响、中国人民银行或中国银行业监督管理委员会等监管机构质询或处罚、银行业监督管理委员会等监管机构质询或处罚、信息系统故障信息系统故障导致的短时导致的短时间内不能解决且影响业务正常开展的事件等；间内不能解决且影响业务正常开展的事件等；
15、三级事件三级事件：理财产品理财产品无法正常兑付无法正常兑付、理财投资项目出现影响投资收益、理财投资项目出现影响投资收益的重大变化等可能引起的重大变化等可能引起重大消极影响重大消极影响的恶性事件。的恶性事件。第26页，共32页。第 27 页2.2.5 5应急机制应急机制第二章第二章 合规要点合规要点一级一级事件响应单位为事件响应单位为分行应急处理工作小组分行应急处理工作小组。分行应急处理小组由事。分行应急处理小组由事件所在辖区分行理财业务件所在辖区分行理财业务分管行长为组长分管行长为组长，个人金融、公司、同业、办公室，个人金融、公司、同业、办公室等等相关条线部门负责人为副组长相关条线部门负责人为
16、副组长，相关部门，相关部门工作人员为成员。工作人员为成员。二级事件响应单位为总行应急处理工作小组。二级事件响应单位为总行应急处理工作小组。三级事件响应单位为总行应急处理领导小组，总行高级管理层风险管理委员会、三级事件响应单位为总行应急处理领导小组，总行高级管理层风险管理委员会、授信审议委员会为联合响应机构。授信审议委员会为联合响应机构。第27页，共32页。第 28 页2.2.5 5问责规定问责规定第二章第二章 合规要点合规要点一、一、违反人民币理财、代理国债、基金、保险、贵金属业务规定，有违反人民币理财、代理国债、基金、保险、贵金属业务规定，有下列情下列情形之一形之一的，给予的，给予告诫或通报
17、批评告诫或通报批评处理，情节严重或后果处理，情节严重或后果严重严重的，给予的，给予警告警告至降级至降级处分：处分：1.1.办理需授权审批交易时，未按规定执行办理需授权审批交易时，未按规定执行授权审批授权审批流程的；流程的；2.2.未按规定提供需未按规定提供需客户签字留存客户签字留存的人民币理财产品说明书的；的人民币理财产品说明书的；3.3.违规向客户违规向客户承诺保本、保收益或承担损失承诺保本、保收益或承担损失，或向客户，或向客户误导性描述产品收误导性描述产品收益率益率的；的；第28页，共32页。第 29 页2.2.5 5问责规定问责规定第二章第二章 合规要点合规要点4.4.未对客户或代客户进
18、行未对客户或代客户进行风险承受能力测试风险承受能力测试的，未按要求对客户进的，未按要求对客户进行行风险揭示风险揭示的；的；5.5.代替代替客户在投保单、投保提示书、产品认购协议或风险评估报告等风客户在投保单、投保提示书、产品认购协议或风险评估报告等风险揭示说明上险揭示说明上抄录有关声明抄录有关声明，或代替客户签名或代替客户签名的；的；6.6.以中奖、抽奖、送实物和搭售产品等方式进行以中奖、抽奖、送实物和搭售产品等方式进行误导或诱导误导或诱导销售产品的；销售产品的；7.7.将储蓄存款、国债、基金、保险、贵金属、理财产品将储蓄存款、国债、基金、保险、贵金属、理财产品混淆销售混淆销售，片片面夸大面夸
19、大产品收益的；产品收益的；第29页，共32页。第 30 页2.2.5 5问责规定问责规定第二章第二章 合规要点合规要点8.8.擅自设计、印制产品擅自设计、印制产品宣传资料宣传资料或变更资料内容的；或变更资料内容的；9.9.未取得产品未取得产品销售业务资格销售业务资格的人员宣传推介产品的；的人员宣传推介产品的；10.10.无正当理由拒绝、延迟办理无正当理由拒绝、延迟办理客户签约开户及其他交易，或客户签约开户及其他交易，或擅自擅自停止办理基停止办理基金份额发售或者拒绝投资人的申购、赎回的。金份额发售或者拒绝投资人的申购、赎回的。第30页，共32页。第 31 页2.2.5 5问责规定问责规定第二章第
20、二章 合规要点合规要点 二、违反人民币理财、代理国债、基金、保险、贵金属业务规定，有下列情二、违反人民币理财、代理国债、基金、保险、贵金属业务规定，有下列情形之一的，给予撤职至留用察看处分，情节严重或后果严重的，给予开除处分，形之一的，给予撤职至留用察看处分，情节严重或后果严重的，给予开除处分，或者解除劳动合同：或者解除劳动合同：1.1.私自代理销售私自代理销售非本行准入产品的；非本行准入产品的；2.2.未通过系统未通过系统办理代理销售产品的；办理代理销售产品的；3.3.未按规定未按规定签署协议签署协议或越权签署协议办理业务的；或越权签署协议办理业务的；4.4.除系统设定的费用以外，除系统设定的费用以外，违规收取客户费用违规收取客户费用的；的；5.5.接受客户委托或与客户签署非法接受客户委托或与客户签署非法“代理协议代理协议”，获取客户交易与资金，获取客户交易与资金密码，密码，直接代替客户操盘交易直接代替客户操盘交易的。的。第31页，共32页。第 32 页谢谢观看谢谢观看第32页，共32页。
