1、任务一任务一 储蓄存款业务储蓄存款业务1、掌握储蓄存款的多种方法并向客户推荐合理的存款组合 形式，达到为客户资产保值和增值的目的。2、通过办理储蓄存款业务，培养学生以客户为中心的服务 理念。工工 作作 目目 标标 年轻人存款不多，收入主要以工资为主，但面临着结婚、买车、购房等随时都会有大笔消费的情况。为了应付上述消费需求，一些理性的年轻人不得不强制将大部分收入转为定期存款，留下很小的比例存活期，这样存钱的方式虽然有利于将来的大额消费，也能得到较高的利息收入，但常常难以应付那些临时需要的大额开支；也有很多年轻人的工资都直接打在卡上，通常都是用多少取多少，每月结余部分放在卡里吃活期利息，这样临时用
2、钱虽然方便，但不利于资金的积累，利息上也受到损失。工工 作作 情情 景景银行柜员银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工，该岗位要求柜员对顾客态度亲切诚恳，为顾客提供优质服务。工工 作作 岗岗 位位1、爱国爱行爱岗、工作目标明确、态度认真、坚守岗位、技术精湛、作风严谨、实事求是、自觉维护银行信誉、形象；2、维护整体利益、顾全大局、处理好个人与集体的关系；3、服务至上、诚实守信、积极进取、求实创新、积极应对工作中的困难和挫折；4、敬业乐业、扎实工作、保持积极主动的工作态度、饱满的工作热情和精神状态。5、正直、品行端正、举止端庄、言行可靠、严格遵守程序；6、认真执行政策，严格金融纪律
3、、坚持规范操作、时刻防范风险，增强辨伪能力，预防社会犯罪。工工 作作 标标 准准一一、储蓄的概念、储蓄的概念 广义的储蓄概念，即一个国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分，它相当于国民收入的积累额。从储蓄主体看，广义储蓄包括政府储蓄、企业（公司）储蓄和个人储蓄；从储蓄内容看，包括居民手持现金、银行存款和购买各种有价证券等。狭义指在银行或其他金融机构的存款，是个人货币收入减去消费支出后存入银行或其他金融机构的部分。我国通常使用的是狭义的储蓄概念。知知 识识 储储 备备二、二、储蓄种类及内容储蓄种类及内容 银行人民币储蓄包括活期储蓄、定期储蓄两大类产品，其特点是利率事先约定，收益稳定。在银
4、行不发生破产的情况下，本金和利息能够得以保障，无需提示风险。缺点是收益低，主要适合个人理财的早期资金积累。1、活期储蓄。是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存的储蓄存款。活期储蓄存款1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取，优点是灵活方便，有利于个人安全保管现金，适用于大部分家庭和个人随时存取资金的需求，缺点是利息低。2、定期储蓄。是指储户在存款时事先约定好存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄方式。一般存期越长，利率越高。具体可分为以下几种：（1）整存整取定期储蓄，本金一次存入，到期一次支取。期限有三个月、六个月、一年、三年、五年等不同档次。起存金额
5、最低50元。（2）零存整取定期储蓄，每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额有储户自定，中途如有漏存，应在次月补齐，只能补存一次。（3）整存零取定期储蓄，本金一次存入，分期支取本金到期一次性支取利息。支取期有一个月、三个月、六个月一次。存期有一年、三年、五年三种。存期到期时结清利息。适合于储户有较大款项需要分期使用的情况。（4）存本取息定期储蓄，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金，存期分为一年、三年、五年3个档次，起存金额一般为5000元。期次商定。适合有大笔款项而无需使用本金、只需按月支取利息的家庭。（5）定活两便定期储蓄，存入5天以后随时提取。面值固定，有50元、
6、100元、500元、1000元等几种。3、国债。国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。目前，我国通过银行柜台主要面向个人发行的国债包括凭证式国债、储蓄国债（电子式）和柜台交易记账式国债，前两者是我国储蓄国债的主要组成部分。（1）凭证式国债。是指采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过凭证式国债承
7、销团成员，主要面向城乡居民个人及其他社会投资者发行的一种不可上市流通人民币债券。凭证式国债的主要特点是安全、方便、收益适中。具体来说包括以下几个方面：1）凭证式国债发售网点多，购买和兑取方便、手续简便。2）可以记名挂失，持有的安全性较好。3）利率比银行同期存款利率高l一2个百分点(但低于无记名式和记帐式国债)，提前兑取时按持有时间采取累进利率计息。4）凭证式国债虽不能上市交易，但可提前兑取，变现灵活，地点就近，投资者如遇特殊需要，可以随时到原购买点兑取现金。5）利息风险小，提前兑取按持有期限长短、取相应档次利率计息，各档次利率均高于或等于银行同期存款利率，没有定期储蓄存款提前支取只能采取活期计
8、息的风险。6）没有市场风险，凭证式国债不能上市，提前兑取时的价格(本金和利息)不随市场利率的变动而变动，可以避免市场价格风险。（2）储蓄国债（电子式），是一国政府主要面对个人投资者发行的，以吸收个人储蓄资金为目的，满足投资者中长期储蓄性投资需求的不可交易国债。期限一般为1年、3年和5年，利率通常高于同期限的银行储蓄存款实际利率。储蓄国债（电子式）的主要特点如下：1）信用等级高，安全性好。储蓄国债（电子式）是凭国家信用发行的公债，到期由财政部还本付息，信用等级高。2）变现灵活，流动性较好。储蓄国债（电子式）存续期内，投资者可在规定的时间内到银行网点提前兑取。同时，投资者还可以到原购买银行办理国债
9、质押贷款业务。3）发售网点多，购买方便。截止到2010年，全国有40家承销机构近8万个营业网点办理储蓄国债（电子式）销售和兑付业务，大部分城乡居民可以就近购买储蓄国债（电子式）。4）记名国债，可以挂失。当投资者丢失债券账户号码、密码时，可向开立债券账户的银行提出挂失申请，并办理挂失手续。5）电子方式记录债权，安全可靠。6）兑付方便。到期兑付时，承销机构于到期日将储蓄国债本金和利息自动转入投资者指定的资金账户，投资者无需上门办理兑付业务。7）按年付息，利息于付息日自动转入投资者账户。（3）记帐式国债，又称无纸化国债，是指将投资者持有的国债登记于证券帐户中，投资者仅取得收据或对帐单，以证实其所有权
10、的一种国债。记帐式国债的券面特点是国债无纸化、投资者购买时并没有得到纸券或凭证，而是在其债券帐户上记上一笔。其特点具体如下：1）记帐式国债可以记名、挂失，以无券形式发行可以防止证券的遗失、被窃与伪造，安全性好。2）可上市转让，流通性好。3）期限有长有短，但更适合短期国债的发行。4）记帐式国债通过交易所电脑网络发行，从而可降低证券的发行成本。5）上市后价格随行就市，有获取较大收益的可能，但同时也伴随有一定的风险。三三、常用储蓄存款组合、常用储蓄存款组合1、阶梯存储法2、存单四分存储法 3、交替存储法4、利滚利存储法一一、营业前准备工作1、环境准备。（1）打扫卫生。（2）整理日常用具。（3）检查自
11、身着装并佩戴工号牌，做到整洁、庄重、规范。（4）按有关制度及规定，检查随身携带物品、用具是否符合要求。2、业务准备。每天营业开始后，向后台申请昨日轧账结果生成的科目日结单，凭证整理单，通兑文件、营业日报表、日开销户等资料。工工 作作 过过 程程二、柜员日常操作流程1、开机进入银行系统；2、做现金及凭证查询：看现金、凭证是否需要出库；3、现金、凭证出库；4、办理储蓄业务；5、做日终轧账；6、普通柜员关机。工工 作作 成成 果果工工 作作 考考 核核任务二任务二 电子银行业务电子银行业务1、了解电子银行业务的各种形式，学会利用先进的金融工具为理财服务。2、通过与客户的接触，培养学生以客户为中心的服
12、务理念。工工 作作 目目 标标 随着计算机与通信网络技术的发展，银行自动化服务的程度也越来越高，银行业务已由早期的银行柜台方式向客户自助式发展。目前，自助银行系统已经成为银行业务系统中重要的组成部分，它大大地提高了银行的自动化程度与服务水平，使银行的服务向更加人性化的方向发展。利用这些先进的工具，客户可以摆脱空间、时间的限制，通过银行提供的 ATM、POS、存折补登机、信息亭等设备方便地取得银行的服务，并通过交互形式自行操作、自我服务、自我理财。自助银行作为银行为客户提供服务的途径之一，其服务的内容与一般的银行是基本相同的，不同的只是服务方式。自助银行内采用自助化的服务方式，不仅能提高服务的效
13、率，缩短客户的等待时间，而且还可以减少银行职员的工作量。自助银行已经成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一，是现代银行的重要组成部分。工工 作作 情情 景景银行柜员 银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工，该职位要求柜员对顾客态度亲切诚恳，为顾客提供优质服务。工工 作作 岗岗 位位1、品行端正，思维清晰，踏实进取，具有较强的工作责任感。2、具有积极进取及勇于接受挑战的精神，积极热情、敬业爱岗、学习能力强，良好的抗压能力。3、拥有良好的沟通表达能力及良好人际交往能力。4、具备良好的服务意识和电话沟通技巧。5、熟悉各项电子银行业务。工工 作作 标标 准准一一、自助银行业务 1、自
14、助银行的概念和主要功能 自助银行是指客户直接操作使用自动取款机（ATM）、自动存款机、自动存取款机（CRS）、自助查询机、自助服务电话等银行自助服务设备办理银行业务的营业场所。银行自助设备由客户直接操作，银行柜员仅在必要时应客户的要求提供帮助，它们能为客户提供各种传统的柜台服务、创新的金融服务及增值的金融服务。自助银行虽然需要客户亲临现场，但无需在柜台排队，更没有时间上的限制，可以提供24小时全天候服务。自助银行主要功能有：银行卡取款、银行卡存款、银行卡账户查询、银行卡历史交易查询、转账、信用卡还款、修改密码、自助查询、终端缴费、银行提供的其他服务。知知 识识 储储 备备2、自助银行使用要点（
15、1）进入自助银行服务区有时需要在自动门上刷卡（借记卡或信用卡）或刷折，但不需要密码。（2）使用前，客户应仔细阅读自助设备上的使用须知，不同的设备可能有不同的要求。（3）在自助设备上进行存款、取款、转账等交易前，应了解对交易金额（每笔金额、累计金额等）的限制。目前，在银行自动设备上日累计取款的上限为2万元。（4）为了防止有人冒用客户的银行卡，银行会在自助设备上设置密码输入错误的次数限制，密码错误超过规定次数，客户的卡片或账户会被临时锁住，需要客户及时到柜台上出示本人有效身份证件后才能解锁。（5）在自助设备上交易时，一定要及时将机器中吐出的现金、银行卡清点收妥。银行为防止客户遗落现金和银行卡，会在
16、自助设备上设定时间限制，超过规定时间没有将现金和银行卡取走，设备会自动收回，客户需要与银行联系解决。（6）出于安全方面的考虑，正常的自助设备本身和周围装有监控器及摄像头，但摄像头的角度不会监控设备上的密码键盘，客户在正常的自助设备上无需担心密码被银行获知。3、银行主要自助设备的主要功能（1）自动取款机（ATM），是供客户持卡自动取款的设备，同时具有查询、转账和修改密码等功能。（2）自动存款机，是供客户持卡自动存款的设备。客户可以一次存入多张钞票，具有自动识别钞票面值、真假的功能。（3）自动存取款机，集现金存取于一身，可办理查询、存款、取款、修改密码及第三方转账交易。所有存入和取出的钞票都要经过
17、验钞模块的检验。（4）自助服务终端，是一种触摸屏式的查询设备，自身带有读卡器、打印机等，可以全方位介绍金融知识和银行业务信息，并可查询、打印所有账户的历史交易明细，缴纳各种费用，办理卡间转账、卡内转账、外汇买卖、银证转账、质押贷款、国债买卖等业务。（5）自助服务电话，是免费提供给客户拨打银行客户服务电话的通信设备。通过电话，可向客户提供账户余额查询、信息查询、更改密码、转账、缴费、人工服务等服务。二、二、网上银行业务网上银行业务1、网上银行业务概述“网上银行”设在互联网上，它是指银行以互联网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助金融服务。这种形式没有银行大厅，没有营
18、业网点，而是通过与国际互联网连线的计算机，进入网络银行的网站，就可以24小时内在任何地方办理银行提供的各项业务,又称“虚拟银行”。网络银行有3A的特点。所谓3A，就是能让客户在任何时间（anytime）、任何（anywhere）、任何场合（anyplace）都可办理相应的银行业务。目前网上银行开通了网络支付、网络自助转账和网络缴费、网络证券、网上邮局、网络商城等业务。网上银行具有在网上进行贷款申请、外汇买卖、网上购物、个人理财等功能，客户只要在银行申请网络银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过互联网进入银行的网络银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。只要是客户能想到的业务
19、，除了现金和少量必须在柜台办理的业务，在网上银行都能完成。网上交易的费用比柜台交易低，因为网上银行无需设立分支机构，也不必建造固定房舍并雇佣大批人力，所以网上交易的成本较低。2、网上银行的特色优势（1）安全可靠。采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。（2）功能强大。多账户管理，方便客户理财；个性化的功能和提示，体现客户的尊贵；丰富的理财功能，是客户的得力助手。（3）方便快捷。24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。（4）信息丰富。可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指
20、南、帮助文件及演示程序，帮助客户了解系统各项功能。三、电话银行业务 电话银行系统是商业银行推出的自助银行系统之一。例如早在20世纪90年代，工商银行就在全国率先推出了95588电话银行服务，并成功树立了工商银行95588电话银行的良好服务形象。目前只要是工商银行的个人储蓄客户和对公客户，均可以通过拨打这个电话号码进入工商银行的电话银行系统来获得自己所以要的财务信息。真正实现业务操作的实时性。即真正实现了一年365天，每日24小时，全天侯电话银行为客户提供语音及传真的查询及转账服务。电话银行系统采用了分级菜单的操作形式，使用者可以通过账号及电话银行开户时所设置的密码进行查询，使用电话银行系统中的
21、代收费、储蓄、个人账户管理、账户查询、银行转账、银证转账、批量付款、银证宝、缴费通、外汇买卖和个人理财管理的服务功能；提供企业客户账户服务、网上结算通（定向转账）、电子出纳无现金财务报表功能，并提供短消息发送增值服务。四、手机银行业务 手机银行也是电子银行系统的重要部分。它作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的特点，真正实现了不限时间、不限地域进行银行业务办理目标，成为银行业落实服务客户的承诺，争夺市场份额的一大利器。1 WAP手机银行业务（1）WAP手机银行的含义。手机银行主要采用的实现方式有STK
22、、SMS、BREW、WAP等。其中WAP（Wireless application Protoco1）方式即通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP服务。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。（2）WAP手机银行业务优势明显。1）WAP手机银行最突出的优点是便捷性。首先，WAP手机银行具有庞大的潜在
23、用户群；其次，WAP手机银行业务须同时经过SIM卡和帐户双重密码确认之后方可操作，安全性较好；再次，WAP手机银行实时性较好，用户操作时无需等待，可即时办理。2）WAP手机银行业务迅速发展的内在原因是低成本。手机银行交易成本不到传统方式的1/5。据测算，国内目前平均柜台每笔交易成本约为人民币4元，而使用移动交易的成本仅为0.6元。因此，利用手机提供的便利性，能减少银行的营运成本，增加移动运营商的收入，让消费者及相关公司都能受惠。（3）WAP手机银行的业务范围。国内各大商业银行纷纷推出手机银行服务，基本实现了银行的各类基础业务，大致可分为三类：一是查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、
24、转账、银行代收的水电费、电话费等；二是购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；三是理财业务，包括炒股、炒汇、炒金等。2短信验证服务（1）短信验证服务的业务介绍。个人网上银行短信验证服务是指银行个人网银客户在使用网银盾进行交易确认过程中，用手机短信配合验证的一种交易确认服务。（2）短信验证服务的业务特色。短信验证服务具有在线自助开通；在线自助撤销；在线自助设定限额；多渠道交叉身份认证，确保客户资金安全；自动语音播报交易信息及短信验证码至用户手机，有效解决短信接收不及时问题等特色业务，以弥补WAP手机银行业务功能上的一些不足。（3）短信验证服务的适用范围。个人网上
25、银行短信验证服务涉及的交易类型为活期转账汇款、定活互转、向企业转账、跨行转账、预约转账、批量转账等；暂不含投资理财、代理缴费等业务。电子银行业务的办理，以个人网上银行为例说明。（1）开通流程，如图2-2所示。工工 作作 过过 程程二、操作指南，如图:2-3所示 工工 作作 成成 果果 二、开通网上银行二、开通网上银行 以中国银行网上银行为例说明开通个人网上银行业务流程与操作步骤。（1）登录中国银行门户网站（）；如图2-4所示。（2）点击“个人客户网银登录”进入登录页面,如图2-5所示。（3）点击“在线注册”，并按提示完成在线注册操作流程即可。如图2-6所示工工 作作 考考 核核任务三任务三 贷
26、记卡业务贷记卡业务1、掌握信用卡业务的理财功能，正确使用贷记卡。2、了解贷记卡的相关内容，享受超值便利的金融服务。3、培养学生正确利用金融工具进行理财的良好习惯。工工 作作 目目 标标 小西新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时他手上只有存款7万元。而他的工资是每个月5号到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。小西想到了自己的两张信用卡。这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题。工工 作作 情情 景景1、解答客户来电咨询，提供查询服务，解决客户问题。2、反映客户声音，
27、收集客户需求。3、配合执行各项专项工作。工工 作作 岗岗 位位1、爱岗敬业，工作热情、积极、主动，具有较强的工作责任感。2、具有积极进取及勇于接受挑战的精神，学习能力强，具有良好的抗压能力。3、拥有良好的沟通表达能力及良好人际交往能力。4、具备良好的销售意识和电话沟通技巧。5、熟悉本专业知识，能够做好贷记卡产品的销售工作。工工 作作 标标 准准1、银行卡的种类 银行卡分为贷记卡借记卡、贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。贷记卡持卡人在规定的还款期内还款，不需信用卡消费无须支付利息。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的
28、备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡能透支，按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（例如在指定的百货、餐饮、娱乐行业等范围使用）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。银行卡按发行对象不同分为单位卡和个人 卡，按币种不同分为人民币卡和外币卡，按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。一一、银行卡的种类和主要功能知知 识识 储储 备备2、银行卡的主要功能（1）支付结算功能。持卡人可在银联特约商户购物时直接刷卡消费，无
29、须以现金货币支付货款。（2）储蓄功能。持卡人可在发卡银行所指定的各地银行网点办理通存通兑，办理存、取款业务，也可在发卡银行提供的自动取款机（ATM）取款和查询银行卡账户余额等。有些发卡银行的银行卡产品还具有理财功能。（3）转账结算功能。持卡人可在发卡银行指定的银行网点办理转账业务。（4）消费信贷功能。贷记卡和准贷记卡具有消费信贷功能。（5）缴费功能。随着各银行的不断创新，银行卡缴费业务的种类和范围正快速扩大，例如可缴纳手机费、电话费、水电费以及处理交通违章罚款等。（6）特殊功能。一些银行卡还具有电子汇款、拨打长途电话、购买福利彩票以及个人自助贷款等各种各样的功能。二、贷记卡二、贷记卡 1、贷记
30、卡的含义 银行对贷记卡预设信用额度，客户可在信用额度内先消费后还款，消费享有免息还款期，是信用额度循环使用的银行卡产品，也就是我们常说的信用卡。贷记卡是当今发展最快的一项金融业务之一，是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。贷记卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用贷记卡从发卡机构获得一定的贷款及免息使用资金。2、信用卡的外观构成（1）贷记卡正面内容主要包括以下几个方面：1）该种贷记卡的注册商标图案和卡组织标识。2）信用卡专用标志或防伪标志。3）发卡银行(或者公司)的发行银行代号、贷记卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。（2）信用卡的背面内容主要
31、有以下几个方面：1）信用卡网址；（位置可在最上方或最下方）。2）卡片磁条（磁条上记录有客户的重要资料，包括持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料；应避免刮损或将卡片与磁性物品放置在一起而使磁条受损）。3）个人签名栏：拿到卡片后，持卡人应立即于此栏签名（请使用油性签字笔或圆珠笔），签署式样须与信用卡申请表上签署相符。日后用卡时，请您也以相同式样签署。签名栏上，紧跟在卡号末3位数字，用作安全认证。4）24小时免费客户服务热线（境内）和境外紧急服务热线。3、贷记卡相关概念简介（1）综合授信额度，是指银行对个人的资信状况进行综合评估后，给出对个人的额度批核。这一综合授信将控制持卡人名下的所有卡片。
32、（2）免息还款期。对信用卡的非现金交易，从交易发生日起至还款到期日之间为免息还款期。在此期间，客户只要还清对帐单上的本月月结欠款，便无需为其消费项目交付利息和延滞金。透支提现不享受免息优惠。还款后客户的信用额将会自动恢复，信用额的恢复与欠款的金额有直接联系。（3）最低还款额的计算公式为：最低还款额 本月月结欠款 X 10 未偿还的上期最低还款额。（双币卡的人民币帐户与外币帐户均设有每月还款的最低限额）（4）账单日：生成你账单的日期。（5）最后还款期：免息还款期内必须还款的最后日期。（6）滞纳金。贷记卡客户若在还款到期日前的还款额低于最低还款额时，发卡行按最低还款额未还款部分的5%收取当期滞纳金
33、，设有最低收费限额（一般为人民币10元或2美元）。4、巧用贷记卡 各贷记卡一般都享有消费免息还款期。持卡人可先消费后还款，发卡机构每月为持卡人寄发的对账单上列明到期还款日。从消费日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最短25天，最长55天。持卡人在免息还款期内全部偿还透支款，无需支付非取现交易的透支利息。因此，客户一定要注意按银行的规定还款，否则不但没有享受到免息还款期，还要支付透支利息。以中行长城卡为例，持卡人如在5月2日消费6000元，信用额度为1万元，6月初银行打印对账单，最后还款日为6月25日，如此计算消费免息还款期可达到50天。在此期间，信用消费额度内的消费就完全相当于无息贷款。客户
34、只要在当月账单规定的还款日前全额还清账单所有透支款项，才能真正享受到信用卡透支消费免息期，逾期还款或非全额还款，均不享受消费免息期。5、安全使用贷记卡（1）身份证与信用卡分开存放，以防同时丢失。（2）信用卡不要转借他人使用，不轻易泄漏卡号。（3）持卡消费时，应让贷记卡保持在自己视线内，留意收银员刷卡的次数。（4）在刷卡后，签购单时注意有没有重叠。（5）交易后，妥善保存交易凭条，不要随便丢弃。（6）操作时注意ATM机上是否有摄像头等多余装置，不要轻信紧急通知和公告，以防受骗。（7）取现、消费输入密码要注意是否有人窥窃。6、信用卡还款方法（1）自动转账最方便。自动转账还款是最方便的选择了，不过首先
35、需拥有贷记卡发卡银行的存折或理财借记卡，如用招行信用卡需已开立招商银行一卡通，中信信用卡需持中信理财宝卡或存折。然后通过客服电话、网上银行或银行柜台申请自动还款服务，银行就会在每月信用卡账单最后还款日，自动从卡或存折中扣除相应的款项。招商银行的一卡通关联自动还款免收一卡通账户管理费，还可自行选定人民币或美元还款账户。人民币还款账户必须是活期账户；美元还款账户可选择美元活期现钞账户或者美元活期现汇账户。一卡通关联自动还款金额可选择全额还款，也可选择最低还款额。使用自动转账还款的客户需注意，在到期还款日前查看账户余额是否足够，以免造成延滞缴款；若客户账户余额不足时，银行只会将账户余额扣至“0”元，
36、其余部分不再另行补扣，客户还需自行还款入信用卡账号。一般账户只与主卡相连通，如有附卡需分别开通。（2）柜台还款最保险。柜台还款很受乐乎欢迎，因为有银行柜员代劳，不会因为操作失误造成损失。银行一般接受他人代还和无卡还款，只要确保准确填写贷记卡卡号，即可实时到账，无手续费。到柜台还款也可通过转账或支票还款，使用支票的话一般较慢，需23天。如果客户所属银行的网点较少，不用担心去柜台还款的不便，比如拥有中信银行信用卡，在上海可以去任意加入“柜面通”的银行进行现金还款。目前，上海地区有招商银行、深圳发展银行、华夏银行、广东发展银行、民生银行、兴业银行、光大银行等十五家股份制商业银行加入，数百个营业网点办
37、理贷记卡人民币还款业务，款项将在“T+1”日入账。“柜面通”业务推广期，暂不收费。除此之外，也可去全国任一民生银行、深圳发展银行、广东发展银行贴有“还款通”标志的网点用现金还款，需支付同城跨行转账或异地跨行汇划手续费，一般1-3个工作日到账。若通过银行柜台向其他银行贷记卡转账还款，一般13个工作日到账（节假日除外），建议提前3天办理。此业务分同城跨行转账和异地汇款两种情况，不同城市及银行受理此业务的情况和收费标准各异。（3）网银自助终端最自由。使用网银和自助终端还款也是较为时尚的还款方式。网银还款或使用该银行ATM机还款实时到账，无手续费，不过网银上还款是有条件的，招商银行网银还款需开通一卡通
38、网上“个人银行专业版”4.5或以上版本；而向他人的中信贷记卡还款，则需在中信银行网点开通“加强版”网银。ATM还款还可将现金存入信用卡中进行还款，实时到账，无手续费。ATM机转账还款和网银转账还款也可以是其他银行贷记卡进行还款。招商银行信用卡现已开通银联ATM跨行转账业务，覆盖全国主要的大中型城市。可在开通此业务银行的ATM机上办理他行银行卡向贷记卡的转入交易或办理贷记卡向他行银行卡的转出交易。转入交易实时恢复客户的贷记卡可用额度，转出交易视同贷记卡预借现金交易。还可以通过电话银行转账还款，例如申请招商银行“快易理财”服务，即可通过自动语音服务或人工服务，从招行一卡通向指定的贷记卡还款。（4）
39、自动购汇最省力。对于持卡人外币账户产生的消费账款，持卡人只需在到期还款日前，将足够金额的人民币（人民币欠款外币欠款）存入持卡人的贷记卡账户，每次存入的人民币将自动优先用于偿还本期对账单应缴外币欠款，超出部分用于偿还人民币账户欠款。如持卡人已开通人民币自动还款业务，在到期还款日，银行将持卡人外币账户欠款自动折算成人民币，与人民币账户欠款一起从持卡人相应的银行借记卡或活期存折的人民币账户自动转账还款。（5）第三方支付足不出户，方便又快捷。1）支付宝。支付宝目前与各大银行、企业等机构建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，是国内领先的独立、第三方支付平台。支付宝为网上交易提供第三方监管与
40、信用担保，它的出现极大地促进了电子商务的发展，不仅支持网络24小时还款、即时到帐、支持跨行、跨地区、低手续费等特点受到用户青睐，还提供了每月短信提醒功能，及时将还款提醒发送到用户手机、邮箱和旺旺，避免逾期还款造成不必要的损失。2）财付通。与支付宝类似，财付通是腾讯公司旗下一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方支付和收款提供监督与信用担保。与支付宝主要服务于阿里巴巴、淘宝一样，财付通业务的主要阵地在腾讯拍拍以及其他商旅和购物网站，并且同样转账还款、小额支付等服务。第三方支付领域，支付宝面临着财付通、快钱等品牌的激烈竞争。3）拉卡拉。该种方式主要是通过安装在便利店中或者手
41、持“拉卡拉”智能支付终端完成转账还款、小额支付、小微企业收银与网上购物等功能。拉卡拉基本上可以实现即时到帐，最长的也只需需23个工作日，除交通银行外，基本上免收取手续费。拉卡拉支付终端的出现，让用户免去了银行排队的烦恼，足不出户就能实现缴费充值，甚至可以替代传统的银行移动POS设备。一、个人申请贷记卡。1、方式：柜台申请、网上申请、电话申请。2、资料：身份证原件及复印件、相关财力证明(如工作证,等)。3、填写贷记卡申请表。工工 作作 过过 程程二、审核资料1、申请人的身份证明文件（如身份证、军官证、港澳通行证或护照等）；2、申请人需提供以下五种收入证明中的任何一种：（1）最近三个月内任何一个月
42、的工资单（如工资单未显示单位名称，请提供工资单原件）；（2）最近连续三个月内任何一个月的收入的银行对账单/银行存折；（3）最近三个月任何一个月的薪金转帐的月结单或账户明细清单；（4）以单位名义开具的，显示申请人姓名的工资证明（在证明的信头或信尾显示雇主单位名称并盖有单位公章）；（5）最近一期的个人所得税税单。三、审核成功发卡 如果申请人符合信用卡所规定的条件，贷记卡专员将相关资料送交贷记卡部门进行审批，经审批并与客户核实相符后，通知具体办卡支行取回贷记卡。一般1-2周时间客户可以拿到贷记卡。持卡人到柜台或通过电话、短信、网上银行等方式启用，修改密码后即可正常使用。个人申请办理贷记卡业务流程如图2-7所示。工工 作作 成成 果果工工 作作 考考 核核
