1、n我国商业长期护理保险发展研究我国商业长期护理保险发展研究.引言引言n我国已经进入老龄化社会。人口老龄化、高龄化以及未富先老带我国已经进入老龄化社会。人口老龄化、高龄化以及未富先老带来的护理服务方面压力越来越大。长期护理保险正是为因年老、来的护理服务方面压力越来越大。长期护理保险正是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理费用补偿的健康疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理费用补偿的健康保险。按照运作模式不同国际上存在社会基本长期护理保险和商保险。按照运作模式不同国际上存在社会基本长期护理保险和商业长期护理保险两类。业长期护理保险两类。n由于我国经济发展的不平衡，城乡之间、区域
2、之间人们的收入存由于我国经济发展的不平衡，城乡之间、区域之间人们的收入存在很大的差别，目前，我国尚不具备建立社会长期护理保险制度在很大的差别，目前，我国尚不具备建立社会长期护理保险制度的条件。老年人的护理大多依靠多年的积蓄和子女们的资助，在的条件。老年人的护理大多依靠多年的积蓄和子女们的资助，在家庭结构日益小型化的情况下，这种护理模式面临严峻挑战。而家庭结构日益小型化的情况下，这种护理模式面临严峻挑战。而由于现阶段我国养老金资金缺口大、政府筹资能力有限，由于现阶段我国养老金资金缺口大、政府筹资能力有限，n在探索建立中国特色社会护理保障体系的过程中，大力发展具备在探索建立中国特色社会护理保障体系
3、的过程中，大力发展具备社会保障功能的商业长期护理保险，可以满足不同收入水平的消社会保障功能的商业长期护理保险，可以满足不同收入水平的消费者多样化的需求，可以真正解决老年人的费者多样化的需求，可以真正解决老年人的“老有所养，病有所老有所养，病有所医，老有所乐医，老有所乐”问题，具有重大意义。与此同时，商业长期护理问题，具有重大意义。与此同时，商业长期护理保险的实践，也可以对我国由商业长期护理保险向社会基本长期保险的实践，也可以对我国由商业长期护理保险向社会基本长期护理保险的过渡积累宝贵的经验。护理保险的过渡积累宝贵的经验。.我国商业长期护理保险现状n20192019年年1 1月，国泰人寿保险有限
4、公司推出第一款护理保险产品月，国泰人寿保险有限公司推出第一款护理保险产品康宁长期护理保险。康宁长期护理保险。n20192019年国内第一家专业的健康保险公司人保健康（年国内第一家专业的健康保险公司人保健康（PICCPICC）推出了）推出了我国第一个具有全面保障功能的长期护理保险我国第一个具有全面保障功能的长期护理保险“全无忧长期全无忧长期护理个人保险护理个人保险”。“全无忧长期护理个人保险全无忧长期护理个人保险”推出标志着我国推出标志着我国的长期护理保险迈出了实质性的一步。的长期护理保险迈出了实质性的一步。n20192019年瑞福康健康保险公司在上海推出了我国第一款纯粹意义的年瑞福康健康保险公
5、司在上海推出了我国第一款纯粹意义的长期护理保险，这款保险产品仅包括长期护理保障和老年护理保长期护理保险，这款保险产品仅包括长期护理保障和老年护理保障，更加注重老年人护理保障的需求。目前除了针对个人的长期障，更加注重老年人护理保障的需求。目前除了针对个人的长期护理保险之外，太平人寿还推出了护理保险之外，太平人寿还推出了“太平乐享人生团体长期护理太平乐享人生团体长期护理保险保险”，瑞福德也推出了，瑞福德也推出了“瑞福德长期护理保险瑞福德长期护理保险”，这两款为团，这两款为团体设计的长期护理保险都规定了投保人数不少于体设计的长期护理保险都规定了投保人数不少于5 5人且实际投保人且实际投保人数不低于该
6、团体具有投保资格人数的人数不低于该团体具有投保资格人数的75%75%。n自自20192019年第一款护理保险产品推出以来，我国保险市场上已有十年第一款护理保险产品推出以来，我国保险市场上已有十多种长期护理保险。多种长期护理保险。我国长期护理保险部分产品比较我国长期护理保险部分产品比较 产品类别产品类别 保险责任保险责任 购买年龄购买年龄/给付期限给付期限 国寿康馨长期护理保险（中国人寿）国寿康馨长期护理保险（中国人寿）20092009年上市年上市 长期护理保险金长期护理保险金疾病身故保险金疾病身故保险金老年关爱保险金老年关爱保险金豁免保险费豁免保险费 18-6018-60周岁周岁/至至8080
7、周岁周岁 全无忧长期看护个人护理保险全无忧长期看护个人护理保险(PICC(PICC健康健康)206)206年上市，年上市，20092009年新款上市年新款上市 长期护理保险金长期护理保险金老年护理保险金老年护理保险金老年关爱保险金老年关爱保险金身故保险金身故保险金 6 6周岁至周岁至5959周岁周岁/至被保险人年满至被保险人年满100100周岁对应的保单周年日时止周岁对应的保单周年日时止 瑞福德长期护理保险瑞福德长期护理保险 （瑞福德健康（瑞福德健康保险公司）保险公司）瑞福德长期护理保险瑞福德长期护理保险 （瑞福德健（瑞福德健康保险公司）康保险公司）8 8到到59 59 周岁周岁/保险期间为保
8、险期间为3030年。被保年。被保险人可选择险人可选择5555岁或者岁或者6060岁作为长期岁作为长期护理保险的开始年龄护理保险的开始年龄 国泰康顺长期护理保险（国泰人寿）国泰康顺长期护理保险（国泰人寿）20192019上市上市 疾病身故或第一级残疾保险金疾病身故或第一级残疾保险金长期看护复健保险金长期看护复健保险金长期看护保险金长期看护保险金满期保险金满期保险金 18-5518-55周岁周岁/终身终身 太平乐享人生团体长期护理保险太平乐享人生团体长期护理保险长期护理保险金长期护理保险金老年护理保险金老年护理保险金 16-5916-59周岁，不少于周岁，不少于5 5人人/85/85周岁周岁 n尽
9、管各家保险公司的条款在保障范围上不尽相同，但是都包括了尽管各家保险公司的条款在保障范围上不尽相同，但是都包括了长期护理保险金的给付，有的还包括了老年护理保险金。长期护理保险金的给付，有的还包括了老年护理保险金。n除此之外，昆仑健康保险有限公司和人保健康等健康保险公司将除此之外，昆仑健康保险有限公司和人保健康等健康保险公司将“健康管理服务健康管理服务”写入了保险条款。写入了保险条款。“健康管理服务健康管理服务”主要包含主要包含了健康短信服务，由保险人通过短信形式向被保险人提供了健康短信服务，由保险人通过短信形式向被保险人提供2424节气节气的养生信息；健康咨询服务，被保险人可以主动拨打保险公司的
10、的养生信息；健康咨询服务，被保险人可以主动拨打保险公司的客服热线，针对与健康有关的问题和就诊、就医指导等方面的问客服热线，针对与健康有关的问题和就诊、就医指导等方面的问题进行咨询；健康通讯服务，主要是保险公司为普及健康知识和题进行咨询；健康通讯服务，主要是保险公司为普及健康知识和预防教育而编撰的健康杂志。预防教育而编撰的健康杂志。n昆仑健康保险公司和人保健康推出的昆仑健康保险公司和人保健康推出的“健康管理服务健康管理服务”对防止道对防止道德风险，普及健康知识，制约医疗费用的增长起到了积极的作用，德风险，普及健康知识，制约医疗费用的增长起到了积极的作用，但是但是“健康管理服务健康管理服务”不能主
11、动地了解被保险人的健康状况，是不能主动地了解被保险人的健康状况，是否拨打保险公司的客服热线的选择权在被保险人个人，因此其作否拨打保险公司的客服热线的选择权在被保险人个人，因此其作用很有限。用很有限。我国商业长期护理保险处于起步阶段，呈现出以下特点：n第一，我国的长期护理保险产品品种单第一，我国的长期护理保险产品品种单一，产品不完善，存在着同质化的问题。一，产品不完善，存在着同质化的问题。仅有少数保险公司开设这一险种。尽管仅有少数保险公司开设这一险种。尽管各个保险公司之间的产品不尽相同，但各个保险公司之间的产品不尽相同，但各个保险公司在产品设计上的差别并不各个保险公司在产品设计上的差别并不大。大
12、。第二，费率过高，保险条款缺第二，费率过高，保险条款缺乏吸引力。乏吸引力。n我国护理保险产品推出的时间短，保险我国护理保险产品推出的时间短，保险公司缺乏相关的数据，精算定价基础薄公司缺乏相关的数据，精算定价基础薄弱。再加上护理费用的不断提高以及护弱。再加上护理费用的不断提高以及护理周期的延长，护理产品定价往往偏高。理周期的延长，护理产品定价往往偏高。目前保险条款缺乏灵活度，在满足消费目前保险条款缺乏灵活度，在满足消费者多样化需求方面存在较大差距。国人者多样化需求方面存在较大差距。国人对长期护理保险认知度较低，推广难度对长期护理保险认知度较低，推广难度较大。较大。第三，我国商业性的长期护理保险给
13、付标准严格，给付形式单一。n我国大部分的长期护理保险通常是六项中至少我国大部分的长期护理保险通常是六项中至少要三项失能才能得到理赔。（美国的商业长期要三项失能才能得到理赔。（美国的商业长期护理保险为例，长期护理保险通常是步行护理保险为例，长期护理保险通常是步行,进进食，更衣，洗澡，如厕和移动六项中的两项失食，更衣，洗澡，如厕和移动六项中的两项失能就可以得到保险金的给付。能就可以得到保险金的给付。n我国长期护理保险只以给付护理费用为主。不我国长期护理保险只以给付护理费用为主。不存在护理服务这样的实物给付方式。存在护理服务这样的实物给付方式。第四，保险条款中的专业术语缺乏行业标准。n各个保险公司的
14、长期护理保险保险条款各个保险公司的长期护理保险保险条款中一些概念、术语缺乏统一的标准，从中一些概念、术语缺乏统一的标准，从而给消费者购买、比较产品带来了困难，而给消费者购买、比较产品带来了困难，容易引起误解产生纠纷，不利于树立健容易引起误解产生纠纷，不利于树立健康保险市场的良好形象，不利于市场的康保险市场的良好形象，不利于市场的规范与健康发展。规范与健康发展。.我国商业长期护理保险我国商业长期护理保险运行中的问题运行中的问题nA.A.外部环境方面外部环境方面n1)1)护理机构和护理人员匮乏护理机构和护理人员匮乏n目前我国的商业护理保险缺乏配套的医疗、护理等服目前我国的商业护理保险缺乏配套的医疗
15、、护理等服务支持，老年护理院、康复机构、晚期病人的临终关务支持，老年护理院、康复机构、晚期病人的临终关怀机构等都比较缺乏。根据怀机构等都比较缺乏。根据20192019中国卫生统计年鉴中国卫生统计年鉴的统计数据，我国自改革开放以来为老年人提供长期的统计数据，我国自改革开放以来为老年人提供长期护理服务的疗养院与护理院的数量增长缓慢。疗养院、护理服务的疗养院与护理院的数量增长缓慢。疗养院、护理院的数量经历了先增后减的过程。由于我国护理院的数量经历了先增后减的过程。由于我国“养养儿防老儿防老”的传统观念，长期以来大多数老人都选择在的传统观念，长期以来大多数老人都选择在家中度过晚年，制约了护理机构的发展
16、，因而为老年家中度过晚年，制约了护理机构的发展，因而为老年人提供护理服务的机构寥寥无几。人提供护理服务的机构寥寥无几。20092009年全国疗养院年全国疗养院的数量为的数量为200200所，床位数为所，床位数为4208242082张。相对于我国老龄张。相对于我国老龄人口众多的国情是远远不够的。人口众多的国情是远远不够的。n另外，我国护理人员的数量严重不足。另外，我国护理人员的数量严重不足。20002000年年至至20092009年我国医护人员的总数虽然在不断增加，年我国医护人员的总数虽然在不断增加，但是医生护士人数之比为但是医生护士人数之比为1:1.02,1:1.02,而发达国家而发达国家在在
17、20192019年医生护士之比已经达到了为年医生护士之比已经达到了为1 1：3 3。这。这些数据都说明了我国护理人员的数量远远不能些数据都说明了我国护理人员的数量远远不能满足市场的需要。在这种专业人才欠缺的市场满足市场的需要。在这种专业人才欠缺的市场环境下，开展长期护理保险的保险公司必然会环境下，开展长期护理保险的保险公司必然会面临很大的风险和外部压力。面临很大的风险和外部压力。2)政策环境不清晰法律法规不健政策环境不清晰法律法规不健全全n长期护理保险属于健康保险的范畴，国家对健康保险长期护理保险属于健康保险的范畴，国家对健康保险的政策必然影响人们对长期护理保险的需求。我国的政策必然影响人们对
18、长期护理保险的需求。我国20192019年通过了一部年通过了一部健康保险管理办法健康保险管理办法，但是并没，但是并没有对长期护理保险进行明确的定位。我国的财政税收有对长期护理保险进行明确的定位。我国的财政税收政策仅对补充医疗保险给予了政策仅对补充医疗保险给予了4%4%的财务优惠政策，但的财务优惠政策，但由于该税前列支比例过低而弱化了现有的政策作用。由于该税前列支比例过低而弱化了现有的政策作用。n我国没有对投保者实行税收优惠。此外，由于我国的我国没有对投保者实行税收优惠。此外，由于我国的资本市场不发达，目前健康保险资金缺乏有效的资金资本市场不发达，目前健康保险资金缺乏有效的资金运用渠道，资金投资
19、渠道过窄，收益性和流动性无法运用渠道，资金投资渠道过窄，收益性和流动性无法得到保障，这些都会影响长期护理保险的发展。得到保障，这些都会影响长期护理保险的发展。3)医疗改革中的不确定性风险医疗改革中的不确定性风险n目前我国正处于医疗改革转型期，传统的公费医疗改目前我国正处于医疗改革转型期，传统的公费医疗改革制度正在逐步走向消亡，而新的医疗保障制度还没革制度正在逐步走向消亡，而新的医疗保障制度还没有真正意义上建立起来。同时不同地区的医改方案存有真正意义上建立起来。同时不同地区的医改方案存在差异性和不同步性，各地区的人口经济发展水平也在差异性和不同步性，各地区的人口经济发展水平也不尽相同。在这样的环
20、境下，极易诱发道德风险。保不尽相同。在这样的环境下，极易诱发道德风险。保险人作为付款人缺乏对医患双方利益的约束机制，被险人作为付款人缺乏对医患双方利益的约束机制，被保险人缺乏动力去控制医疗消费需求。医院方利用其保险人缺乏动力去控制医疗消费需求。医院方利用其信息优势，可以使医疗护理支出大大超过实际需求。信息优势，可以使医疗护理支出大大超过实际需求。这些费用最终全部转移给保险人承担。这些因素都加这些费用最终全部转移给保险人承担。这些因素都加大了保险公司开发新产品的难度，因而缺少开发新产大了保险公司开发新产品的难度，因而缺少开发新产品的动力。品的动力。B.保险公司方面保险公司方面1)道德风险对保险公
21、司的影响道德风险对保险公司的影响n在实践中，道德风险主要来源于三个方面。一是，来在实践中，道德风险主要来源于三个方面。一是，来自于被保险人的道德风险。表现在保险事故发生时，自于被保险人的道德风险。表现在保险事故发生时，被保险人不需要为获得护理服务买单的情况下，倾向被保险人不需要为获得护理服务买单的情况下，倾向于使用更多的护理服务。二是，道德风险还来自于被于使用更多的护理服务。二是，道德风险还来自于被保险人与护理服务机构的串通欺诈保险人，谎称发生保险人与护理服务机构的串通欺诈保险人，谎称发生保险事故。三是，道德风险还来自于保险护理服务机保险事故。三是，道德风险还来自于保险护理服务机构。在保险护理
22、服务机构了解到被保险人已经购买了构。在保险护理服务机构了解到被保险人已经购买了长期护理保险的情况下，会利用其信息优势，对被保长期护理保险的情况下，会利用其信息优势，对被保险人做不必要的护理，增加护理费用。险人做不必要的护理，增加护理费用。n道德风险的存在不仅对单个保险公司有影响，道德风险的存在不仅对单个保险公司有影响，而且对整个长期护理保险市场也存在着影响。而且对整个长期护理保险市场也存在着影响。一方面道德风险可能加剧医护服务市场价格和一方面道德风险可能加剧医护服务市场价格和信息的扭曲，影响保险人对投保人的可能损失信息的扭曲，影响保险人对投保人的可能损失的估算，保险人因此会承担过多的费用，加大
23、的估算，保险人因此会承担过多的费用，加大经营成本，打击保险人开发护理保险的积极性；经营成本，打击保险人开发护理保险的积极性；另一方面，道德风险也会影响保险市场资源的另一方面，道德风险也会影响保险市场资源的配置。可能诱导被保险人过度使用医护资源，配置。可能诱导被保险人过度使用医护资源，占用保险公司本可以用于其他方面的资源，妨占用保险公司本可以用于其他方面的资源，妨碍保险市场的有效配置。碍保险市场的有效配置。2)逆选择风险对保险公司的影响逆选择风险对保险公司的影响n保险市场上的逆选择不仅包括保险人的逆选择还包括被保险人的保险市场上的逆选择不仅包括保险人的逆选择还包括被保险人的逆选择。保险人为了盈利
24、会尽可能地将那些需要高额护理费用的逆选择。保险人为了盈利会尽可能地将那些需要高额护理费用的投保人排除在外，结果使很多需要长期护理保险的人得不到应有投保人排除在外，结果使很多需要长期护理保险的人得不到应有的保障。的保障。n被保险人的逆选择是指如果保险人根据社会平均状况提供保险，被保险人的逆选择是指如果保险人根据社会平均状况提供保险，必然导致身体状况差的人购买保险，而身体状况好的人不买保险必然导致身体状况差的人购买保险，而身体状况好的人不买保险的情况出现。被保险人的逆选择必然导致保险公司放弃按社会的的情况出现。被保险人的逆选择必然导致保险公司放弃按社会的平均健康状况来收取保险费平均健康状况来收取保
25、险费。n当保险人提高费率时，一般的健康者将不再购买保险，高风险的当保险人提高费率时，一般的健康者将不再购买保险，高风险的投保人将成为主要需求者，保险人面临的风险将进一步提高。这投保人将成为主要需求者，保险人面临的风险将进一步提高。这又使得保险人进一步提高费率。最后保险市场不断萎缩。直至保又使得保险人进一步提高费率。最后保险市场不断萎缩。直至保险公司推出市场。险公司推出市场。n为了有效地防止被保险人的逆选择，保险人势必对被保险人进行为了有效地防止被保险人的逆选择，保险人势必对被保险人进行更加详细、周密的调查，从而可能导致保险人增加核保、理赔的更加详细、周密的调查，从而可能导致保险人增加核保、理赔
26、的费用。费用。3)缺乏可靠的统计数据和专业缺乏可靠的统计数据和专业的人才的人才n我国护理保险仍处于起步阶段，发展时间较短，市场我国护理保险仍处于起步阶段，发展时间较短，市场研究和投入比较有限，业务基础数据积累不足。而一研究和投入比较有限，业务基础数据积累不足。而一个新产品的开发需要大量的统计数据和人才做准备。个新产品的开发需要大量的统计数据和人才做准备。目前我国的长期护理保险统计数据仍然不完善。也没目前我国的长期护理保险统计数据仍然不完善。也没有像生命周期表那样完善的关于失能的和护理费用的有像生命周期表那样完善的关于失能的和护理费用的统计数据。统计数据。n由于各个保险公司之间存在着竞争关系，长
27、期护理保由于各个保险公司之间存在着竞争关系，长期护理保险还没有建立客户健康信息共享机制。数据的不完善险还没有建立客户健康信息共享机制。数据的不完善导致定价的偏差。导致定价的偏差。n精算人才缺口也很大。这些因素都限制了保险公司开精算人才缺口也很大。这些因素都限制了保险公司开发长期护理保险，限制了长期护理保险的供给。发长期护理保险，限制了长期护理保险的供给。4)保险公司的风险控制能力较保险公司的风险控制能力较弱弱n长期护理保险属于健康保险的范畴，我国还没长期护理保险属于健康保险的范畴，我国还没有建立完善的健康保险核保核赔机制，保险公有建立完善的健康保险核保核赔机制，保险公司和医疗机构之间尚未建立利
28、益共享风险共担司和医疗机构之间尚未建立利益共享风险共担的合作机制，保险公司很难控制被保险人的医的合作机制，保险公司很难控制被保险人的医疗费用支出，因此很难防止道德风险的发生，疗费用支出，因此很难防止道德风险的发生，这也就导致了赔付率的增高，保险人的盈利能这也就导致了赔付率的增高，保险人的盈利能力降低。长期护理保险相当复杂又是新事物，力降低。长期护理保险相当复杂又是新事物，在我国没有完整的统计数据，再加上道德风险在我国没有完整的统计数据，再加上道德风险与逆选择等问题的存在，长期护理保险也会存与逆选择等问题的存在，长期护理保险也会存在风险控制能力弱的问题。在风险控制能力弱的问题。C.被保险人方面被
29、保险人方面n1)我国人均收入水平过低，抑制了长期我国人均收入水平过低，抑制了长期护理保险的需求护理保险的需求n一些人之所以对护理保险不感兴趣，是一些人之所以对护理保险不感兴趣，是基于对投保成本的权衡，将当前和未来基于对投保成本的权衡，将当前和未来的护理费用、价格水平、购买时的年龄、的护理费用、价格水平、购买时的年龄、对长期护理需求的风险分析等因素进行对长期护理需求的风险分析等因素进行比较，从而选择了替代方式。比较，从而选择了替代方式。n我国人均收入水平过低，也限制了人们对长期我国人均收入水平过低，也限制了人们对长期护理保险的需求。一方面，长期护理保险虽然护理保险的需求。一方面，长期护理保险虽然
30、在我国有着巨大的发展潜力，但由于其承保的在我国有着巨大的发展潜力，但由于其承保的是高额的护理费用，再加上保险市场上可能存是高额的护理费用，再加上保险市场上可能存在的道德风险和逆选择等问题，均会导致长期在的道德风险和逆选择等问题，均会导致长期护理保险的保费过高；另一方面我国人均收入护理保险的保费过高；另一方面我国人均收入水平过低，以水平过低，以20192019年为例，虽然国内生产总值年为例，虽然国内生产总值已经跃居到了世界第三位，但人均国民收入在已经跃居到了世界第三位，但人均国民收入在全球全球210210个参加调查的国家中排名仅第个参加调查的国家中排名仅第127127位，位，人均可支配收入过低。
31、尤其是老年人的收入情人均可支配收入过低。尤其是老年人的收入情况过低，这些因素都将导致我国长期护理保险况过低，这些因素都将导致我国长期护理保险的需求非常有限。的需求非常有限。2)“养儿防老养儿防老”的传统观念限的传统观念限制长期护理保险的需求制长期护理保险的需求n在我国在我国“养儿防老养儿防老”的观念非常的根深蒂固，的观念非常的根深蒂固，大多数老人晚年愿意跟子女在一起而不愿意到大多数老人晚年愿意跟子女在一起而不愿意到正规专业的护理机构接受护理，也不愿意外来正规专业的护理机构接受护理，也不愿意外来人员到家中来护理。同时，作为子女也担心如人员到家中来护理。同时，作为子女也担心如果把自己父母送到护理机
32、构接受护理会被认为果把自己父母送到护理机构接受护理会被认为不孝顺。根据数据调查显示，在我国的家庭规不孝顺。根据数据调查显示，在我国的家庭规模中，全国约有模中，全国约有18.19%18.19%的家庭是三代及三代以的家庭是三代及三代以上共同居住，这也意味着，这一部分家庭的老上共同居住，这也意味着，这一部分家庭的老人是在家养老的。这种因素的存在也会限制长人是在家养老的。这种因素的存在也会限制长期护理保险的需求。期护理保险的需求。.发展我国商业长期护理保险发展我国商业长期护理保险的建议的建议nA.A.处理好政府与市场的关系处理好政府与市场的关系n我国政府应当成为长期护理保险推动者，引导者，调控者，同时
33、还应当我国政府应当成为长期护理保险推动者，引导者，调控者，同时还应当履行监管职责。履行监管职责。n发展我国商业长期护理保险最关键问题是处理好政府与市场的关系。目发展我国商业长期护理保险最关键问题是处理好政府与市场的关系。目前我国商业长期护理保险同时存在供给不足与需求不足的现象，前我国商业长期护理保险同时存在供给不足与需求不足的现象，33但潜但潜在需求巨大，商业长期护理保险有着广阔的市场发展空间。在需求巨大，商业长期护理保险有着广阔的市场发展空间。n我国人口老龄化呈现出老年人口绝对数大、发展速度快和未富先老及老我国人口老龄化呈现出老年人口绝对数大、发展速度快和未富先老及老年人供养比例增长的特点。
34、截至年人供养比例增长的特点。截至20192019年末，中国大陆有年末，中国大陆有1.231.23亿名亿名6565岁及岁及以上老人，约占总人口的以上老人，约占总人口的9.1%9.1%，目前我国已经有，目前我国已经有2626个省市进入到老龄化个省市进入到老龄化状态。中国老龄科研中心状态。中国老龄科研中心20192019年的一项调查显示，中国年的一项调查显示，中国6060岁以上老年人岁以上老年人余寿中有余寿中有2/32/3时间处于带病生存状态，呈现部分失能和完全失能的老年人时间处于带病生存状态，呈现部分失能和完全失能的老年人有有33003300万人。万人。44失能老年群体最需要的是长期照护服务。由于
35、医疗护理失能老年群体最需要的是长期照护服务。由于医疗护理费用不断升高，老年人的未来生活受到较大经济威胁。目前我国对承担费用不断升高，老年人的未来生活受到较大经济威胁。目前我国对承担老年人医疗、护理等费用的补偿仍缺乏有力的解决途径，老年群体必将老年人医疗、护理等费用的补偿仍缺乏有力的解决途径，老年群体必将成为商业长期护理保险的潜在客户。如何将潜在需求转化为现实需求，成为商业长期护理保险的潜在客户。如何将潜在需求转化为现实需求，政府将发挥至关重要的作用。政府将发挥至关重要的作用。1)给予保险人和投保人一定的税收优惠给予保险人和投保人一定的税收优惠n政府应当利用税收的政策调控功能，对开展长政府应当利
36、用税收的政策调控功能，对开展长期护理保险业务的相关公司给予营业税和所得期护理保险业务的相关公司给予营业税和所得税减免，对开发的长期护理保险产品给予税收税减免，对开发的长期护理保险产品给予税收优惠，鼓励和扶持长期护理保险产业的发展和优惠，鼓励和扶持长期护理保险产业的发展和成长。应鼓励企业为雇员购买长期护理保险，成长。应鼓励企业为雇员购买长期护理保险，并对保险费用在一定额度内给予税前列支；对并对保险费用在一定额度内给予税前列支；对个人购买长期护理保险的保险费支出在一定额个人购买长期护理保险的保险费支出在一定额度内免征个人所得税。通过相关的政策优惠措度内免征个人所得税。通过相关的政策优惠措施，刺激商
37、业长期护理保险的供给和需求，推施，刺激商业长期护理保险的供给和需求，推动我国的长期护理保险产业发展。动我国的长期护理保险产业发展。2)不断完善立法规章不断完善立法规章n政府应当着力创造一个有利的政策环境。通过颁布长政府应当着力创造一个有利的政策环境。通过颁布长期护理保险的相关法律，对护理保险的范围、标准、期护理保险的相关法律，对护理保险的范围、标准、支付办法等审核程序做出明确规定，规范长期护理保支付办法等审核程序做出明确规定，规范长期护理保险的市场运作。避免出现险的市场运作。避免出现“先发展待出现问题时再规先发展待出现问题时再规范范”的被动局面。的被动局面。n应建立长期护理服务标准、机构准入、
38、人员培训等配应建立长期护理服务标准、机构准入、人员培训等配套制度，以确保长期护理保险市场的有序健康发展。套制度，以确保长期护理保险市场的有序健康发展。3）加强对消费者教育）加强对消费者教育n政府应通过各种渠道加大宣传力度，提政府应通过各种渠道加大宣传力度，提高全社会对商业护理保险的认知度。培高全社会对商业护理保险的认知度。培养社会各界的保险意识，教育引导消费养社会各界的保险意识，教育引导消费者运用保险手段管理老年风险。仅仅依者运用保险手段管理老年风险。仅仅依靠商业健康保险公司的保险产品宣传工靠商业健康保险公司的保险产品宣传工作，影响力将十分有限。作，影响力将十分有限。B.保险公司应当苦练保险公
39、司应当苦练“内功内功”n1)细分市场，满足消费者的多样化的需细分市场，满足消费者的多样化的需求求n保险公司应当根据自身实力与发展规划，保险公司应当根据自身实力与发展规划，进行准确的市场定位，制定良好的产品进行准确的市场定位，制定良好的产品开发战略。对不同收入水平的群体提供开发战略。对不同收入水平的群体提供有针对性的产品，满足消费者的多样化有针对性的产品，满足消费者的多样化的需求。的需求。n由于我国各地区经济发展水平的不均衡、人口老龄化也呈现出区由于我国各地区经济发展水平的不均衡、人口老龄化也呈现出区域的不均衡的特点。因此，保险公司必须在进行充分市场调研的域的不均衡的特点。因此，保险公司必须在进
40、行充分市场调研的基础上，针对不同收入水平的消费者，提供有针对性的产品，满基础上，针对不同收入水平的消费者，提供有针对性的产品，满足消费者多样化的需求。足消费者多样化的需求。n目前，我国市场上已有的几款长期护理保险主险产品，主要针对目前，我国市场上已有的几款长期护理保险主险产品，主要针对的是高收入的消费群体，保障程度比较高，相应地保费也比较高。的是高收入的消费群体，保障程度比较高，相应地保费也比较高。令广大的中低收入群体望而却步。然而中低收入群体却是长期护令广大的中低收入群体望而却步。然而中低收入群体却是长期护理保险市场的巨大潜在客户。因此，保险公司应当开发不同保障理保险市场的巨大潜在客户。因此
41、，保险公司应当开发不同保障程度的产品，既要有适应高收入人群，保障全面的高额长期护理程度的产品，既要有适应高收入人群，保障全面的高额长期护理保险产品，也要有适合中低收入人群的，保额较小、保障相对单保险产品，也要有适合中低收入人群的，保额较小、保障相对单一的长期护理保险产品。一的长期护理保险产品。n此外还应加大产品创新力度，逐步完善产品的各项功能，如设置此外还应加大产品创新力度，逐步完善产品的各项功能，如设置预防通胀的条款，提供护理服务等实物给付方式。预防通胀的条款，提供护理服务等实物给付方式。2)加强专业人才的培养加强专业人才的培养n长期护理保险的核保、精算、理赔不同于其他长期护理保险的核保、精
42、算、理赔不同于其他普通的寿险险种。它要求精算、核保、理赔人普通的寿险险种。它要求精算、核保、理赔人员不仅要有专业知识还要有扎实的医学知识，员不仅要有专业知识还要有扎实的医学知识，这就要求我们的保险机构加强长期护理保险精这就要求我们的保险机构加强长期护理保险精算、核保人员、理赔人员等专业人才的培养。算、核保人员、理赔人员等专业人才的培养。对现有的精算、核保、理赔人员则定期进行在对现有的精算、核保、理赔人员则定期进行在职专业培训。职专业培训。3)探索长期护理保险的供给方探索长期护理保险的供给方与护理机构共赢的合作机制与护理机构共赢的合作机制n保险公司与护理机构合作，建立利益共享机制，由护保险公司与
43、护理机构合作，建立利益共享机制，由护理机构提供护理服务，保险公司支付护理费，可以避理机构提供护理服务，保险公司支付护理费，可以避免来自护理机构和被保险人方面的道德风险，节省长免来自护理机构和被保险人方面的道德风险，节省长期护理保险的运营成本，可以很好地控制护理费用。期护理保险的运营成本，可以很好地控制护理费用。n利用信息技术，实现与医护机构的联网，建立信息共利用信息技术，实现与医护机构的联网，建立信息共享机制，为被保险人建立健康档案。这不仅可以最大享机制，为被保险人建立健康档案。这不仅可以最大限度的防止道德风险，减少保险公司的经营风险，还限度的防止道德风险，减少保险公司的经营风险，还可以提高医
44、疗护理机构的信用度和知名度，有利于培可以提高医疗护理机构的信用度和知名度，有利于培育健康的护理体系，同时被保险人也可以更好的了解育健康的护理体系，同时被保险人也可以更好的了解自己的身体健康状况。自己的身体健康状况。n当前应尽快研究保险机构与专业护理机构的合作方式，当前应尽快研究保险机构与专业护理机构的合作方式，推进护理保险的专业化发展。（投资护理机构）推进护理保险的专业化发展。（投资护理机构）4)提高自我风险管理控制能力提高自我风险管理控制能力n由于护理保险在国内发展的时间并不长，经验数据缺乏，保险精算技术落后，保险公司面对较大的定价风险。应对定价风险，既要求保险公司培养和吸纳专业应对定价风险
45、，既要求保险公司培养和吸纳专业人才，同时也需要在数据收集、理赔调查和费用控制人才，同时也需要在数据收集、理赔调查和费用控制等各个环节积累经验，不断提高风险管控能力。等各个环节积累经验，不断提高风险管控能力。n为避免来自护理机构和被保险人方面的道德风险，保为避免来自护理机构和被保险人方面的道德风险，保险公司除了在保险条款中明确地、详细地列出各个护险公司除了在保险条款中明确地、详细地列出各个护理级别和标准以外，还可以聘请医学专家来评定被保理级别和标准以外，还可以聘请医学专家来评定被保险人应当享用的护理等级，护理院根据评定的结果提险人应当享用的护理等级，护理院根据评定的结果提供相应等级的护理服务。供
46、相应等级的护理服务。n保险公司应逐步建立由销售、核保、核赔、护理服务保险公司应逐步建立由销售、核保、核赔、护理服务和客户服务等环节构成的风险评估和管理体系。和客户服务等环节构成的风险评估和管理体系。n参考文献参考文献n11夏秀梅夏秀梅.我国开展商业性长期护理保险研究我国开展商业性长期护理保险研究.学术期学术期刊网博硕论文库刊网博硕论文库.2019.2019年年.n22孙祁祥，孙立明孙祁祥，孙立明.保险经济学评述保险经济学评述.2019.2019第第5 5期期.n33苏永莉苏永莉.影响我国长期护理保险发展的供求因素分影响我国长期护理保险发展的供求因素分析析.中国保险中国保险.2019.2019年第年第9 9期期.n44仝春建仝春建.应对老龄化需发展商业护理保险应对老龄化需发展商业护理保险.中国保险中国保险报报20192019年年0404月月1010日日.谢谢！谢谢！
