1、第五章 个人征信业务第五章 个人征信业务 第一节 个人征信报告 第二节 个人信用评分 第三节 其他个人征信产品第五章 个人征信业务 第一节 个人征信报告一、个人征信报告的概念 个人信用报告，是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，属于个人信用信息基础数据库的基础产品，是个人的经济身份证 分为个人信用记录型报告和个人信用调查型报告一、个人征信报告的概念（一）个人信用记录型报告 个人信用记录型报告一般仅记录客观资信信息，而不做评价与数据分析，是大型个人征信机构的主流报告产品 央行的个人信用报告就是典型的个人信用记录型报告。除此之外，市场上常见的个人信用记录型报告包括购房信贷信用报告、面向雇
2、主的雇员就业报告、等一、个人征信报告的概念（二）个人信用调查型报告 个人信用调查报告是征信机构为满足客户个性化需求，经过个人信用调查后形成的报告。个人信用调查包括了对被调查人信用价值的主观评价。相比个人信用记录型报告，个人信用调查型报告补充了更多现场访谈、调查性资料和调查员的主观评价。个人信用调查报告的主要用户是保险公司和雇主，其市场需求比较小，主流的个人征信机构较少生产这种报告。在我国，此项业务主要服务于职位招聘，知了背调、萝卜猎手、华夏信用和考拉信用等机构有此类业务。二、央行个人信用报告 思考：个人信用报告谁都可以查吗？个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（住房公积
3、金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行，消费者也可以在人民银行获取自己的信用报告。二、央行个人信用报告（一）央行个人信用报告的分类 根据使用对象的不同，个人征信系统提供了不同版式的个人信用报告，包括银行版、社会版、个人查询版和征信中心内部版四种，分别服务于商业银行类金融机构、其他社会主体（例如图书馆等）、消费者和中国人民银行。二、央行个人信用报告（二）央行个人信用报告（个人版）框架 现行的央行个人信用报告是2015年版的，报告中的信息主要有：1、个人基本信息 2、银行信贷交易信息 3、公共信用信息 4、本人声明及异议标注 5、查询历史信息 央行个人征信报告样本二、央行个
4、人信用报告（三）央行个人信用报告解读 征信报告使用者根据个人征信报告反应的信息主体信用状况，将个人信用报告分为：白户 正常户 黑户 “花”征信二、央行个人信用报告 思考：思考：如何维护好自己的征信记录？如何维护好自己的征信记录？二、央行个人信用报告（四）央行个人信用报告相关产品产品体系产品名称主要内容基础产品体系个人信用报告基本信息、信息概要、信贷交易信息、公共信息、声明信息、查询记录和报告说明等个人信息提示是否存在最近5年的逾期记录个人信用信息概要面向个人信息主体服务。信贷记录、公共记录和最近2年内查询记录的汇总统计信息增值产品体系个人业务重要信息提示面向授信机构用户服务。用户的“新增逾期6
5、1-90天/90天以上”贷款五级分类“新增不良”、信用卡状态“新增呆账”、贷款或信用“新增账户”、“新增失信被执行人”等个人信用报告数字解读0-1000分，分值对应一定违约率，分值越高信用风险越小。第五章 个人征信业务 第二节 个人信用评分一、个人信用评分的概念 个人信用评分是指根据客户的信用历史资料，构建信用评分模型，得到的不同等级的信用分数。信用评分可以预测失信消费者的比例，或该评分的消费者的违约率。二、个人信用评分的分类（一）根据适用范围分类 按照适用范围的不同，个人信用评分可以分为：1通用评分 2行业评分（例如车贷）3顾客评分（商家自评自有客户）二、个人信用评分的分类（二）根据分析方法
6、分类 按照分析方法的不同，个人信用评分可以分为：1静态评分 静态分析指的是一种均衡状态下的分析，抽象掉了时间和变动过程因素。典型的静态评分：建立在信贷价值会在未来几年保持稳定这一均衡假设上的申请人评分二、个人信用评分的分类（二）根据分析方法分类 2动态评分 在动态分析中，自变量（时间、收入等）改变，因变量（评分）会相应地做出改变。在基础经济学中，动态经济学阐述了一段时间状态的变化过程，将前后进行比较，而静态分析是对一种均衡状态所做的分析。行为评分是一种动态评分。行为评分是对申请人评分的一个补充，行为评分假设越是临近当前的行为表现，越对信用评分有影响。行为评分通常每个月更新一次数据。三、个人信用
7、评分机构与产品（一）信用评分公司征信产品 1费埃哲（FICO）信用评分 （1）费埃哲通用评分 基础数据来源于美国三大个人征信机构，是一种“通用评分”（2）费埃哲其他评分 仅基于费埃哲开发的信用评分模型，每个消费者有超过48个不同的信用评分，可以用于不同的消费场景三、个人信用评分机构与产品（一）信用评分公司征信产品 2Zestfinance信用评分 通过大数据技术，为传统信用风险评估体系无法覆盖的人群提供信用评分，推出了收债评分，为汽车金融、学生贷款、医疗贷款提供一种新的评分系统。三、个人信用评分机构与产品（二）征信机构的信用评分 美国三家个人征信机构开发出了不依赖费埃哲模型的信用评分Vanta
8、ge信用评分，但目前这些信用评分无法和费埃哲信用评分相抗衡，只能作为信用教育，免费提供给消费者四、个人信用评分的应用信用评分的应用场合：信用额度模型（调整信用额度的模型、销售授权的模型、利率调整的模型）追账模型（客户拖欠模型、坏账发生模型、个人破产模型）取消模型（调整资产组合中资产比例）第五章 个人征信业务 第三节 其他个人征信产品一、个人特征变量集（一）个人特征变量的概念所谓个人特征变量，是准确刻画信息主体风险特征的标识变量，是把有关某信息主体的、数量庞大的原始数据进行加工，形成的中间变量，而这些中间变量可供商业运作和商业数据模型开发之用。原材料 半成品 成品 原始数据 个人特征变量 信用报
9、告 一、个人特征变量集（一）个人特征变量的概念个人特征变量之所以产生并且具有较大市场的原因在于：1个人特征变量挖掘了个人征信机构数据的价值 2个人特征变量为金融机构自身构建的风险评估模型提供了数据 3个人特征变量符合隐私保护的要求一、个人特征变量集（二）个人特征变量的生成 个人特征变量生成技术，是个人征信机构在账户级别数据的基础上，经过数据加工处理，将原始数据进行数学转换，提炼出用于刻画信息主体个人行为特征的一系列标识变量。二、反欺诈系统（一）反欺诈系统概念 反欺诈是对包含交易诈骗、信用诈骗、网络诈骗、电话诈骗等欺诈行为进行识别的一项服务 常见的反欺诈系统有：用户行为风险识别引擎，征信系统，黑
10、名单系统等 国内已有一些反欺诈系统平台：专业一站式风控服务平台“天机”天机官网二、反欺诈系统（二）反欺诈系统运作流程 1欺诈侦测 2欺诈审核（1）结果比对（2）申请表前后不一致（3）申请频率是否有异常（4）欺诈环（5）附加有价值的资料（6）局部一致（7）欺诈评分 3、调查 二、反欺诈系统【案例分析】信用卡欺诈信用卡欺诈 信用卡欺诈的种类可简单概括为卡不在场欺诈、卡被伪造、卡丢失或被盗刷、卡邮寄被盗、身份信息被盗等。其中，信用卡盗刷是最常见的信用卡欺诈，由于目前刷卡消费只需要签字，往往无需查验身份证，而签字又非常容易假冒，导致这种欺诈操作比较容易，往往在真实持卡人挂失前就被大量盗刷。反欺诈系统如
11、何识别信用卡盗刷行为？二、反欺诈系统【案例分析】信用卡欺诈信用卡欺诈解析：解析：可以制定以交易欺诈风险评分模型为基础的反欺诈策略。交易欺诈风险评分模型是以持卡人的交易行为交易行为模式为分析基础、以对比当前交易与历史交易模式的差别为分析焦点、以精密的数理统计模型(典型的是使用机器学习和神经网络模型)为分析手段、以预测当前交易为欺诈的概率为分析目标的模型。它的根本原理是虽然欺诈者可以盗取信用卡相关机密信息，也可以盗取、伪造或假冒信用卡，但是无法模仿真实持卡人的历史行为模式，这种历史行为模式往往体现在以大量的交易的时间、地点、金额、商户类别、交易频率等信息为基础而提炼出来的数百个个性档案中。在授权系统接到卡交易的授权请求后，会进行欺诈风险的评估和审核，计算交易欺诈风险评分，对于评分较差、欺诈风险高的交易，可以拒绝授权，也可以要求电话核对，然后根据核对的结果拒绝或批准授权。
