1、第三章第三章 电子银行电子银行 3.1 电子银行概述电子银行概述3.1.1 电子银行的概念3.1.2 电子银行与传统银行的比较3.1.3 电子银行的分类3.1.4 境外电子银行的发展状况3.1.5 境内电子银行的发展状况3.2 电子银行的金融业务电子银行的金融业务3.2.1 传统银行的金融业务3.2.2 电子银行的金融业务3.3 电子银行支付电子银行支付3.3.1 电子银行的支付工具3.3.2 电子银行各种业务支付模式3.3.3 电子银行支付的发展方向电子银行电子银行3.4 国内外典型的电子银行国内外典型的电子银行3.4.1 美国安全第一网络银行(Security First Network
2、Bank)3.4.2 加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）3.4.3 瑞士信贷（Credit Suisse）3.4.4 花旗银行 3.4.5 美国银行3.4.6 中国工商银行 学习目标学习目标 掌握电子银行的概念、分类；了解境内外电子银行的发展状况；了解电子银行的金融业务；掌握电子银行的支付工具和支付模式；了解国内外典型的电子银行。3.1 电子银行概述电子银行概述 广义的电子银行广义的电子银行泛指银行利用计算机技泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、业务电子化、银行卡业务系统、
3、无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。行和手机银行等银行业务。2009年中国个人网银市场逆市而上年中国个人网银市场逆市而上 中国金融认证中心（中国金融认证中心（CFCA）日前在京发布）日前在京发布2009中国网上银行调查报告显示：在全球金融危机的冲击下，中国网上银行调查报告显示：在全球金融危机的冲击下，中国网上银行依然保持着向上发展的态势。其中个人网银中国网上银行依然保持着向上发展的态势。其中个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。市场逆市而上
4、，展现了强劲的发展势头。数据显示：数据显示：2009年，全国城镇人口中，个人网银用年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为户的比例为20.9%，比，比2008年增长了年增长了2%.其中活动用其中活动用户占户占76.7%，呆滞用户占，呆滞用户占23.3%；未来一年的潜在用；未来一年的潜在用户比例为户比例为13.9%.调查报告同时分析指出，调查报告同时分析指出，35-44岁的岁的“社会核心社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大。人群和女性市场网银用户增幅较大。企业网银方面，企业网银方面，2009年，全国企业网银用户的比例为年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比，比2008年略有下降，但企业网
5、银交易用户年略有下降，但企业网银交易用户比例为比例为70.3%，比，比2008年上升了年上升了5.9%.2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款人贷款4项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。功能。网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示，
6、调查报告显示，2009年，个人用户对于网银安全的信年，个人用户对于网银安全的信心已经提升，心已经提升，3/4以上潜在用户认为网银是以上潜在用户认为网银是“安全安全”的。的。3.1.1 电子银行的概念电子银行的概念1、国外对电子银行的定义国外对电子银行的定义 欧洲银行标准委员会的定义欧洲银行标准委员会的定义 美联储的定义美联储的定义 2、国内对电子银行的定义国内对电子银行的定义 中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会2006 年年3月月1日施行的电子银行业务管理办法中日施行的电子银行业务管理办法中的有关定义，电子银行业务是指商业银行等的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构
7、利用面向社会公众开放的通银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户以及其他利用电子
8、服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、自助终端、ATM、POS等。等。中国工商银行电子银行业务管理办法中国工商银行电子银行业务管理办法定义，电子银行业务是指我行通过面向社会定义，电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离
9、柜业务。助银行以及其他离柜业务。3.1.2 电子银行与传统银行的比较电子银行与传统银行的比较1、电子银行的内在属性电子银行的内在属性（）数字化服务方式（）数字化服务方式（）运行环境开放（）运行环境开放（）模糊的业务时空界限（）模糊的业务时空界限（）业务实时处理（）业务实时处理（）交易费用与物理地点的非相关性（）交易费用与物理地点的非相关性2、电子银行的特征电子银行的特征（）边际效益递增（）边际效益递增（）服务精确、非人格化（）服务精确、非人格化（）数字化产品设计（）数字化产品设计3、电子银行的不同组织形态电子银行的不同组织形态 （）业务组织形式（）业务组织形式 电子银行利用信息网络技术，再造了
10、业电子银行利用信息网络技术，再造了业务流程，有效利用银行信息的综合优势，使务流程，有效利用银行信息的综合优势，使得依客户群而不是业务品种划分类别，从而得依客户群而不是业务品种划分类别，从而使得银行能依据不同客户群的不同要求，量使得银行能依据不同客户群的不同要求，量体裁衣，提供更好的服务。体裁衣，提供更好的服务。（2）经营管理模式）经营管理模式 综合配套管理综合配套管理 技术标准管理技术标准管理 个性化服务管理个性化服务管理（3）盈利结构）盈利结构 非利差收入在银行收入结构中所占比重非利差收入在银行收入结构中所占比重日益加大。日益加大。特别是对于大型银行，电子银行的非利特别是对于大型银行，电子银
11、行的非利差收入比同等规模的普通银行高约差收入比同等规模的普通银行高约10%。利差进一步缩小，成为市场营销手段而利差进一步缩小，成为市场营销手段而非营利手段。非营利手段。4、电子银行的优势、电子银行的优势（1）降低了业务经营成本）降低了业务经营成本（2）突破了地域限制）突破了地域限制（3）改变了业务流程，加快了业务创新）改变了业务流程，加快了业务创新（4）促进了管理的创新，管理机构层级的）促进了管理的创新，管理机构层级的扁平化扁平化（5）加剧了竞争）加剧了竞争产品使产品使用对象用对象企业电子银行企业电子银行个人电子银行个人电子银行3.1.3 电子银行的分类电子银行的分类产品使产品使用方式用方式和
12、服务和服务网上银行网上银行自助银行自助银行电话银行电话银行手机银行手机银行自助自助银行银行综合综合网点网点ATMATM自动取款机自动取款机自助终端自助终端CDMCDM自动存款机自动存款机3.1.4 境外电子银行的发展状况境外电子银行的发展状况 根据根据Forrester Research Inc.的统的统计数据，计数据，2008年，欧洲的网上银行用户已年，欧洲的网上银行用户已经超过了美国，经超过了美国，61%的荷兰互联网用户使的荷兰互联网用户使用网上银行，英国和法国的比例分别是用网上银行，英国和法国的比例分别是46%和和45%，而美国的这一比例为，而美国的这一比例为38%。3.1.5 境内电子
13、银行的发展状况境内电子银行的发展状况 第第22次中国互联网发展的统计报告，中次中国互联网发展的统计报告，中国网民的数量已经达到了国网民的数量已经达到了25亿，手机用亿，手机用户已经超过了户已经超过了6亿，电子支付的客户已经超亿，电子支付的客户已经超过了过了5500万。万。2008年，仝国个人网银用年，仝国个人网银用户比例为户比例为199，在，在10个经济发达城市个经济发达城市中，使用个人网上银行的用户比例达到中，使用个人网上银行的用户比例达到449，比，比2007年高出年高出71。2008年全国企业网银用户的比例达到年全国企业网银用户的比例达到428。在在2008年年10个经济发达城市调查结果
14、中，个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比使用企业网上银行的用户比2007年增长了年增长了10.3个百分点，将近个百分点，将近60的活动用户使用的活动用户使用网上银行办理超过一半以上的柜台业务。网上银行办理超过一半以上的柜台业务。3.2 电子银行的金融业务电子银行的金融业务 1负债业务负债业务（1）自有资本）自有资本（2）吸收存款）吸收存款（3）银行借款）银行借款 2资产业务资产业务（1）现金资产）现金资产（2）贷款）贷款（3）证券投资）证券投资（4）票据贴现）票据贴现3.2.1 传统银行的金融业务传统银行的金融业务 3中间业务中间业务（1）汇兑业务）汇兑业务（2）结算业务）结算业
15、务（3）代理业务）代理业务（4）银行卡业务）银行卡业务（5）信托业务）信托业务（6）租赁业务）租赁业务（7）咨询业务）咨询业务 4表外业务表外业务（1）担保类业务）担保类业务（2）承诺类业务）承诺类业务（3）衍生金融产品）衍生金融产品3.2.2 电子银行的金融业务电子银行的金融业务 1、网上银行业务、网上银行业务 （1）个人网上业务）个人网上业务 （2）企业网上银行业务）企业网上银行业务 （3）基金）基金 （4）网上支付）网上支付 2、电话银行业务、电话银行业务 3自助银行业务自助银行业务 4手机银行业务手机银行业务3.3 电子银行支付电子银行支付3.3.1 电子银行的支付工具电子银行的支付工
16、具 信用卡和借记卡信用卡和借记卡 电子票据电子票据 3.3.2 电子银行各种业务支付模式电子银行各种业务支付模式 1网上银行在线支付网上银行在线支付 （1）个人网上支付（）个人网上支付（B2C）（2）B2B网上支付网上支付 直接支付、保证金和银行托管直接支付、保证金和银行托管 （3）信用支付（）信用支付（C2C）2电话支付电话支付 4电子票据电子票据 3委托代扣委托代扣3.4.1 美国安全第一网络银行美国安全第一网络银行 1995年年10月月18日，美国诞生了世界上第一家网上银日，美国诞生了世界上第一家网上银行行安全第一网络银行安全第一网络银行，SFNB，这是世界上第一家，这是世界上第一家将其
17、所有银行业务都通过将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。处理的开放式银行。3.4 国内外典型的电子银行国内外典型的电子银行iResearch艾瑞咨询艾瑞咨询iResearch艾瑞咨询艾瑞咨询1安全第一网络银行的安全第一网络银行的“柜台柜台”服务服务 信息查询（信息查询（INFORMATION）利率牌价（利率牌价（RATES）服务指标（服务指标（DEMO）安全服务（安全服务（SECURITY）客户自助（客户自助（CUSTOMERS）客户服务（客户服务（CUSTOMER SERVICE）2安全第一网络银行的产品业务与服务安全第一网络银行的产品业务与服务 （1）基本支票业务）基本支
18、票业务（2）利息支票账户）利息支票账户（3）信用卡服务）信用卡服务（4）基本储蓄账户）基本储蓄账户（5）货币市场账户）货币市场账户（6）存单业务）存单业务（7）宏观市场金融信息服务）宏观市场金融信息服务 3SFNB采取的主要营销策采取的主要营销策（1）利用客户服务代表弥补了缺乏分支机）利用客户服务代表弥补了缺乏分支机构支持的缺陷构支持的缺陷 （7*24小时）小时）（2）为客户提供免费的基本支票账户）为客户提供免费的基本支票账户（3）通过技术手段与客户保持密切联系、）通过技术手段与客户保持密切联系、为客户提供个性化服务为客户提供个性化服务（“来自保管库的来自保管库的故事故事”）（4）让客户给服务
19、定价）让客户给服务定价3.4.4 花旗银行花旗银行 花旗银行于花旗银行于1812年创立于美国，为全国性的金年创立于美国，为全国性的金融机构。时至今日，它已发展成为美国最大的国融机构。时至今日，它已发展成为美国最大的国际性银行之一，也是世界上开展个人金融业务规际性银行之一，也是世界上开展个人金融业务规模最大的银行。模最大的银行。2003年年1月月27日，花旗集团下属的花旗银行宣日，花旗集团下属的花旗银行宣布，该行已获得中国人民银行批准，在中国提供布，该行已获得中国人民银行批准，在中国提供网上银行服务。网上银行服务。花旗银行的网络银行服务花旗银行的网络银行服务 Question&Answer Q1
20、:谁能使用花旗网上银行服务谁能使用花旗网上银行服务（）？）？A:所有花旗（中国）有限公司的客户都可所有花旗（中国）有限公司的客户都可申请使用花旗网上银行服务。申请使用花旗网上银行服务。开通花旗网开通花旗网上银行，只需网上银行登录卡号（上银行，只需网上银行登录卡号（CIN）和）和网上银行初始识别码（网上银行初始识别码（APIN）。）。Q2:花旗网上银行有什么服务？花旗网上银行有什么服务？A:花旗网上银行服务包括：花旗网上银行服务包括：查阅最新产品查阅最新产品及服务、查询个别帐户的详细资料、在网上及服务、查询个别帐户的详细资料、在网上查询及下载最近查询及下载最近12个月的对帐单、在线添个月的对帐单
21、、在线添加预先登记国内收款人、在线转帐、注册免加预先登记国内收款人、在线转帐、注册免费花旗信息提示服务等费花旗信息提示服务等 Q3:何谓电子对帐单服务？何谓电子对帐单服务？A:电子对帐单是纸质对帐单的电子版本。电子对帐单是纸质对帐单的电子版本。成功注册电子对帐单后，花旗银行将停止把成功注册电子对帐单后，花旗银行将停止把对帐单邮寄给用户，但用户可以随时随地上对帐单邮寄给用户，但用户可以随时随地上网查询网查询12个月的对帐单，全面掌握自己的个月的对帐单，全面掌握自己的财务状况，完全免费，快速便捷！财务状况，完全免费，快速便捷！Q4:什么是预先登记收款人什么是预先登记收款人 A:在执行转帐之前，用户
22、需预先登记收款在执行转帐之前，用户需预先登记收款人信息。信息包括收款人姓名、帐户号码和人信息。信息包括收款人姓名、帐户号码和银行。在成功设置后，用户则可即时执行转银行。在成功设置后，用户则可即时执行转帐至此收款人。用户可以请亲临花旗银行任帐至此收款人。用户可以请亲临花旗银行任何一间分支行或通过花旗网上银行登记收款何一间分支行或通过花旗网上银行登记收款人信息。人信息。Q5:花旗信息提示服务有什么选项？花旗信息提示服务有什么选项？A:通过免费花旗信息提示服务，由电子邮件即时通过免费花旗信息提示服务，由电子邮件即时得到帐户信息提示。得到帐户信息提示。花旗信息提示服务选项包括：花旗信息提示服务选项包括
23、：帐户大金额支取：帐户支出资金金额超出2万5千人民币等值外币 帐户大金额存入：帐户存入资金金额超出2万5千人民币等值外币 定期存款到期日期4天前或优利帐户到期日期2天前 开立定期存款或优利帐户 定期存款或优利帐户到期转入活期存款或结算帐户 Q6:花旗网上银行如何保护客户信息？花旗网上银行如何保护客户信息？A:花旗网上银行为客户的帐户信息提供了花旗网上银行为客户的帐户信息提供了三重保护：三重保护：高加密级别（高加密级别（128位）位）多重登录身份验证机制多重登录身份验证机制 自动超时自动超时 花旗银行个人金融业务管理的主要特点花旗银行个人金融业务管理的主要特点 （1）优质、全方位的服务能力。）优
24、质、全方位的服务能力。（2）开展客户服务理论研究。）开展客户服务理论研究。（3）无处不在的客户服务措施。）无处不在的客户服务措施。（4）健全的客户关系管理制度。）健全的客户关系管理制度。3.4.5 美国银行美国银行 其业务收入的其业务收入的85%来来自于美国本土自于美国本土 拥有美国最大的全国拥有美国最大的全国性零售网络性零售网络 有超过有超过7500个零售银个零售银行办事处行办事处 超过超过17000部部ATM机机 拥有拥有2100万用户的网万用户的网上银行上银行 美国银行的网上银行美国银行的网上银行 美国银行的网上银行是在线金融服务的领美国银行的网上银行是在线金融服务的领先者，其网上银行业
25、务获得了全球范围内的先者，其网上银行业务获得了全球范围内的认可。认可。美国银行拥有世界上最多的在线注册用户。美国银行拥有世界上最多的在线注册用户。美国银行网上银行的个人金融服务美国银行网上银行的个人金融服务 储蓄储蓄 贷款与信用贷款与信用 投资投资 专业金融服务专业金融服务 保险保险 信息信息 储蓄储蓄 储蓄业务分为两个部分，一是储蓄基本业务。储蓄业务分为两个部分，一是储蓄基本业务。包括支票账户、储蓄、大额定期存单、个人包括支票账户、储蓄、大额定期存单、个人退休账户等服务内容；二是信用卡服务。退休账户等服务内容；二是信用卡服务。最有特色的服务品种：存款目标最有特色的服务品种：存款目标贷款与信用
26、贷款与信用 该项服务共设有抵押（该项服务共设有抵押（Mortgages）、信）、信用卡用卡(Credit Card）和消费信贷）和消费信贷（Consumer and Home Equity Loans）等）等3个服务产品。个服务产品。投资投资 美国银行美国银行 的个人客户投资服务由的个人客户投资服务由 美国银行美国银行 投资服务公司（投资服务公司（Bank Of America Investment Services Inc.）来操作，）来操作，它为投资者提供投资管理和理财咨询服务。它为投资者提供投资管理和理财咨询服务。专业金融服务专业金融服务 专业金融服务是美国银行网上银行最富有特色的业专业
27、金融服务是美国银行网上银行最富有特色的业务，该项业务根据客户的不同需要，设计出满足不务，该项业务根据客户的不同需要，设计出满足不同客户需求的服务产品组合，从而提高了客户处理同客户需求的服务产品组合，从而提高了客户处理金融业务时的效率。金融业务时的效率。专业金融服务主要包括专业金融服务主要包括7项具体的服务品种：项具体的服务品种：私人银行(Private Bank）基础金融服务（Premier Banking）学生金融服务(Student Banking)电子钱包（e Wallet）军事银行(Military Bank）专业非洲裔美国人银行(Professional African Americ
28、an Banking Group）美国亚洲理财(U.S.-Asia Banking）保险保险 美国银行的保险业务由美国银行保险服务公美国银行的保险业务由美国银行保险服务公司司(Bank of America Insurance Services Inc.)来运作来运作 保险服务产品有两项具体的内容：保险服务产品有两项具体的内容：人寿保险（Life Insurance）汽车保险（Automobile Insurance）。信息信息该服务项目主要包括该服务项目主要包括 个人金融计划工具个人金融计划工具(Personal Planning Tools）市场研究与评议市场研究与评议(Market Re
29、search Commentary）美国银行内部信息美国银行内部信息(Inside Bank of America）美国银行的服务特色美国银行的服务特色 首先，美国银行把普通大众及中小企业看作首先，美国银行把普通大众及中小企业看作最重要的客户。最重要的客户。其次，美国银行特别注重将外国移民作为它其次，美国银行特别注重将外国移民作为它的客户群体。的客户群体。再次，美国银行特别重视其客户满意度的情再次，美国银行特别重视其客户满意度的情况，并经常对此进行调查。况，并经常对此进行调查。美国电子银行的发展对我国电子银行的启示美国电子银行的发展对我国电子银行的启示 1、提高社会对网上银行的认知水平。提高社
30、会对网上银行的认知水平。2、科学规划、适量投入，健康高效地发展、科学规划、适量投入，健康高效地发展网上银行。网上银行。3、加强网上银行基础立法，建立健全网上、加强网上银行基础立法，建立健全网上银行业务监管标准。银行业务监管标准。4、注重技术的研发与人才的培养。、注重技术的研发与人才的培养。3.4.6 中国工商银行中国工商银行金融金融e通道通道电子银行品牌电子银行品牌个人网上银行个人网上银行理财理财e站站通通企业网上银行企业网上银行95588电话银行电话银行 已经建成了以金已经建成了以金融融e通道为主品牌，金融通道为主品牌，金融家、工行财家、工行财e通、通、95588、手机银行为子品牌的相、手机银行为子品牌的相对完善的电子银行品牌体系。对完善的电子银行品牌体系。中国工商银行电子银行品牌体系中国工商银行电子银行品牌体系手机银行手机银行
