1、1 计算赔偿金额的方法 n1、按新车购置价确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算方法为：n（1）汽车发生全损时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险车辆的实际价格时，按保险事故发生时保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：n 保险车辆损失赔款=（实际价值残值）事故责任比例n（2）汽车发生部分损失时，按核定修理费用赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：n 保险车辆损失赔款=（核定修理费用残值）事故责任比例2（三）计算赔偿金额的方法n2、按投保车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算方法为：n（1）发生全损时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值
2、的，以保险事故发生时保险车辆实际价值计算赔偿：n保险车辆损失赔款=（实际价值残值）事故责任比例n保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿：n 保险车辆损失赔款=（保险金额残值）事故责任比例n（2）发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价格比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：n 保险车辆损失赔款=（核定修理费用残值）事故责任比例保险金额/投保时保险车辆的新车购置价 3（三）计算赔偿金额的方法n（3）施救费用赔偿的计算方法同以上计算赔偿款的方法，在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有未承保
3、财产的，按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊。n（4）每次保险赔偿的合计金额为：n 合计赔款=（保险车辆损失赔款+施救费用免赔额）（1免赔率之和）4nA车投保有交强险、车损险、商业三者险、不计免赔险，B车投保有交强险、车损险、商业三者险。两车在道路行驶中不慎发生碰撞事故，造成A车车辆损失2万元，B车车辆损失3万元。经交警认定A车负事故主要责任（70%），B车负事故次要责任（30%)。现双方当事人向保险公司报案，你应如何处理该事故？保险赔付金额是多少？5案例解析n1、计算公式：赔付金额=事故总损失金额事故责任比例（1-事故免赔率）nA车保险公司：n 交 强 险=2000元 n商业三者险=（300
4、00-2000）70%（1-0）=19600元n 车 损 险=（20000-2000）70%（1-0）=12600元nB车保险公司：n 交 强 险=2000元n 商业三者险=（20000-2000）30%（1-5%）=5130元 n 车 损 险=（30000-2000）30%（1-5%）=7980元 6八、n1、交警责任认定书；n2、有效驾驶证行驶证正副本复印件；n3、索赔申请书；n4、修车发票或其他财产损失发票；n5、车辆定损单和其他物损定损单；n6、人伤医疗费发票、门诊病历、出院小结、用药清单、病情证明书、误工费证明、护理费用证明等相关证明；n7、交警或法院调解书（判决书）；n8、赔偿凭证
5、；n9、其它需要的资料。7赔案缮制的解释：赔案缮制工作包括索赔单证的收集、整理和审核、出具理算报告、送审、结案后的案卷装订和归档等环节。n 一份规范的理算报告，一是要简述承保情况；如承保的险种、保险金额、保险有效期、特别约定等保险要素。二是要对出险的经过、原因及相关的证据作理论分析和阐述，并确认是否属于保险责任和保险有效期内；三是要对损失确认方式、损失项目和对应的承保情况作出说明，并列明损失的具体清单或明细，以数学计算公式的方式进行损失确定；四是要对本案理算总金额提出处理意见或建议。n 单证使用的规范。一个完整的保险赔案必定会有大量的内部理赔单证和客户提交的相关证明和证据等单证。对内部使用的单
6、证，如保单抄件、查勘报告、理算报告、损失确认书、单证粘贴纸等，应使用保险系统的统一格式和规格的单证。对客户提交的单证，应按赔案的要求进行统一规格处理，从而使整个赔案达到整齐、统一的规范要求。第三是装订的规范。赔案缮制的最后一个工序就是赔案装订，要按档案装订的要求，做到每一个赔案整齐划一、结实美观。8第七章第七章 机动车辆第三者责任险机动车辆第三者责任险n一、基本概念和分类n （一）基本概念n机动车第三者责任险是指以被保险人在使用保险车辆的过程中发生意外事故中应该承担的民事赔偿责任作为保险标的的险种。n对概念的理解：n1、对意外事故的理解：非故意；意外事故分为道路交通事故和非道路事故。非道路事故
7、是指在道路以外地方发生的事故，对于非道路事故公安交通管理部门一般不予受理，可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理有关规定处理。n2、对民事赔偿责任的理解：包括第三者的人身伤亡和财产的直接损失。n3、其内容包括保险责任、责任免除、赔偿限额、保险赔付9（二）分类n1、机动车第三者责任强制保险n2、非强制性的第三者责任保险（机动车第三者责任商业保险）10二、商业三者责任险以中国人民保险公司机动车第三者责任保险主要条款为例n（一）总则n1、本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成，保险合同采用书面的形式。n2、本保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发
8、生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。n3、在保险合同中保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人和被保险人之外的人，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，即受害人为第三方，也叫第三者。n4、同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。11（二）保险责任n1、被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。n2、经保险人事先书面同意，被保险人因上条所列原因给第三者造成损害而被提起仲裁和诉讼的，对应由
9、被保险人支付的仲裁、诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿；赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。12（三）责任免除n1、保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，无论是否应当由被保险人承担责任，保险人均不负则赔偿：n（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产的损失。n（2）本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产损失。n（3）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。132、下列情况下，无论任何原因造成对第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿 n（1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；n（2）竞赛、测试、在营业性维修场所修
10、理、维护期间；n（3）利用保险车辆从事违法活动；n（4）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；n（5）保险车辆肇事逃匿n（6）非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆；n（7）保险车辆不具备有效有效行使证件；n（8）保险车辆拖带未投保第三者责任险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任险的车辆拖带。（因增加了危险程度）14（9）驾驶人有下列情形之一者n无驾驶证或驾驶证有效期已届满n驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符n公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车n使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格
11、证书。153、下列损失和费用，保险人不负责赔偿n（1）保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失；n（2）精神损害赔偿；n（3）因污染（含放射性污染）造成的损失；n（4）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；n（5）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；n（6）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。16（四）责任限额n（1）每次事故的责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元、100万元以上不超过1000万元档次确定。n（2）摩托车、拖拉机的责
12、任限额为2万元-20万元之间协商确定。n（3）挂车引起的赔偿责任视为同主车引起的赔偿责任，保险人对挂车赔偿责任和主车赔偿责任之和以主车赔偿限额为限。17（五）免赔率n1、负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。n2、违反安全装载规定的，增加免赔率10%。18三、交强险n（一）交强险的含义n 机动车交通事故责任强制保险条例称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。n 国务院保险监督管理机构（以下称保监会
13、）依法对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务实施监督管理。n公安机关交通管理部门、农业（农业机械）主管部门（以下统称机动车管理部门）应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险的情况实施监督检查。对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验。n公安机关交通管理部门及其交通警察在调查处理道路交通安全违法行为和道路交通事故时，应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。19（二）交强险的性质n实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基
14、本的保障。交强险还具有一般责任保险所没有的强制性。只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路行驶。这种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在强制承保上，具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。而商业三责险则属于民事合同，机动车主或者是管理人拥有是否选择购买的权利，保险公司也享有拒绝承保的权利。20（三）赔偿限额（2008年2月1日前）机动车在道路交通事故中有责任的n 死亡伤残赔偿限额：50000元人民币n医疗费用赔偿限额：8000元人民币n财产损失赔偿限额：2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的n
15、死亡伤残赔偿限额：10000元人民币n医疗费用赔偿限额：1600元人民币n财产损失赔偿限额：400元人民币21（三）赔偿限额（2008年2月1日后）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额n死亡伤残赔偿限额：110000元人民币n医疗费用赔偿限额：10000元人民币n财产损失赔偿限额：2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额n死亡伤残赔偿限额：11000元人民币n医疗费用赔偿限额：1000元人民币n财产损失赔偿限额：100元人民币22（四）有关概念解释n死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括
16、丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。n医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。n财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。23（五）交强险的保费n交强险的基础费率共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业
17、货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。n例如：n家庭自用车6座以下保费950元n家庭自用汽车6座及以上保费1 100元24（五）交强险的保费n企业非营业汽车6座以下1,000元n企业非营业汽车6-10座 1,130元n企业非营业汽车10-20座 1,220n企业非营业汽车20座以上 1,270n机关非营业汽车6座以下950n机关非营业汽车6-10座 1,070n机关非营业汽车10-20座1,140n机关非营业汽车20座以上 1,32025（五）交强险的保费n营业出租租赁6座以下1,800n营业出租租赁6-10座 2,360n
18、营业出租租赁10-20座 2,400n营业出租租赁20-36座 2,560n营业出租租赁36座以上 3,530n营业城市公交6-10座 2,250n营业城市公交10-20座 2,520n营业城市公交20-36座 3,020n营业城市公交36座以上 3,140n营业公路客运6-10座 2,350n营业公路客运10-20座2,620n营业公路客运20-36座3,420n营业公路客运36座以上 4,69026（五）交强险的保费n非营业货车2吨以下1,200n非营业货车2-5吨 1,470n非营业货车5-10吨 1,650n非营业货车10吨以上 2,220n营业货车2吨以下 1,850n营业货车2-5
19、吨 3,070n营业货车5-10吨 3,450n营业货车10吨以上 4,48027（六）交强险计算方式 n最终保费基础保费(1与道路交通事故相联系的浮动比率)(1与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。n如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次酒后驾车，其第二年缴纳的保费为：950（1-10%)（1+30%)=1228.5元。28（七）交强险和商业三责险的区别 n 赔偿原则不同：根据道路交通安全法的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。n
20、 保障范围不同：除了条例规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。n 具有强制性：根据条例规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。n 根据条例规定：交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。n 交强险实行分项责任限额。n 第三者责任险在交强险赔偿后予以补充赔偿。n 第三者责任险并不区分责任限额29（八）交强险的投保 n1、受理交强险的单位：中资保险公司（以下称保险公司）经保监会批准
21、，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。为了保证机动车交通事故责任强制保险制度的实行，保监会有权要求保险公司从事机动车交通事故责任强制保险业务。未经保监会批准，任何单位或者个人不得从事机动车交通事故责任强制保险业务。n2、交强险的保险费率：机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。调整保险费率的幅度较大的，保监会应当进行听证 被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。30（八）交强险的投保n（3）交强险标志：被保险人应当在被保险机动车上放置保险
22、标志。保险标志式样全国统一。保险单、保险标志由保监会监制。任何单位或者个人不得伪造、变造或者使用伪造、变造的保险单、保险标志。n（4）保险合同解除：保险公司不得解除机动车交通事故责任强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。保险公司解除机动车交通事故责任强制保险合同的，应当收回保险单和保险标志，并书面通知机动车管理部门。投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同，但有下列情形之一的除外：n
23、（一）被保险机动车被依法注销登记的；n（二）被保险机动车办理停驶的；n（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。31（九）交强险的赔偿 n1、总的原则：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。n2、垫付抢救费用：有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：n（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；n（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；n（三）被保险人故意制造道路交通事故的。n
24、以上所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。32（九）交强险的赔偿n3、国家设立道路交通事故社会救助基金（以下简称救助基金）。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：（1）抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；（2）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（3）机动车肇事后逃逸的。n救助基金的来源包括：（1）按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金；（2）对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、
25、管理人的罚款；（3）救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；（4）救助基金孳息；（5）其他资金。33（九）交强险的赔偿n4、赔偿程序：n（1）被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。n （2）保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。n（3）被保险人与保险公司对赔偿有争议的，可以依法
26、申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。n 提示：保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。但是，因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的，保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用。因抢救受伤人员需要救助基金管理机构垫付抢救费用的，救助基金管理机构在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构垫付抢救费用。34（十）互碰自赔n自2009年2月1日起，交强险财产损失互碰自赔处理机制在全国范围内施行，车损2000元以下的小事故不用找对方保险公司索赔，可直接找自己的保险公司索赔。n在互碰自赔实施前，车险赔付方式相对麻烦，
27、两车发生碰撞后，如果双方都有责任，各方保险公司要对事故对方的车辆进行定损，一方车主垫付对方车辆的修车款项后，再向自己投保的保险公司索赔，理赔流程和手续较为复杂。互碰自赔实施后，符合条件的车主，可以直接到自己的保险公司定损索赔，从而减少了在两家保险公司间的往返奔波。35（十）互碰自赔n根据中国保险协会下发的交强险损失互碰自赔处理办法，当机动车之间发生轻微互碰交通事故时，同时满足以下条件，适用“互碰自赔”处理机制:n1）两车或多车互碰，各方均投保交强险；n2）仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额（2000 元）以内；n
28、3）由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）；n4）当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。36（十）互碰自赔n当事人向保险公司提出索赔时应当提供如下索赔材料：1）索赔申请书；2）责任认定书、调解书或自行协商处理协议书3）损失情况确认书（定损单）；4）车辆修理费发票（原件）；5）驾驶证和行驶证（复印件或照片）。n如果客户去的修车点有保险公司驻点，则只须将索赔材料交给保险公司服务人员即可，修理费由保险公司直接赔付给4S店，无须户去负担。如果客户去的修车点没有保险公司驻点，客户则需携索赔材料到保险公司理赔中心柜台申请。如果手续齐全
29、，一般保险公司第二天就会把赔付款转到客户的银行账号上。37（十）互碰自赔n在出现碰撞后，车主应记住对方的车牌号码、承保公司、保单号码、驾驶证、驾驶员名字、联系电话。双方交换意见后，各自把车开到不影响交通的地方停车，然后报案等待保险公司人员过来现场查勘定损。同时，车主可自行填写“道路交通事故自行撤离单”，撤离单一般在投保时由保险公司提供，客户也可从网上下载。车主也可由保险公司人员到场查勘时代为填写。n互碰自赔只限于交强险，商业车险暂不执行互碰自赔。这是由于交强险属于强制投保，有责财产损失赔偿限额最高2000元。38 案例分析之一n案例1：近日广东等南方省份遭遇强暴雨天气袭击，很多车库里的轿车都被
30、水淹，例如 5月10日，广州中海康城小区两层地下停车场内，经过近4天的排水，370多辆车陆续从车库中被拖出来。这些车全身泥土，车内也被“黄泥汤”灌满，不论车外壁、内饰、座椅还是中控台，到处斑驳破旧。车被水浸后价值大幅度缩水，价格降两到三成。据广东保监局统计，5月7日开始的暴雨，使广州有35个停车场遭受水淹，1400多辆车被浸受损。广东省保监局的相关数据显示，“仅仅两天就接到水浸车车险报案超过1.3万例，预计暴雨造成的损失赔付将达到1.39亿元，其中车险赔付占了近90%，超过1.25亿元”。5月19日，广州又迎来新一轮强降雨，豆大密集的雨点夹杂着电闪雷鸣从天而降。对不少有车市民来说，砸在地上的暴
31、雨，仿佛砸在他们心上一般。39 案例分析之一n问题1：车被水淹保险公司是否理赔？为什么？n问题2：如果能够理赔是否可全赔？为什么？n问题3：车主如果是在积水路面强行涉水行驶、或遭水浸后在水中启动造成发动机部分损失，保险公司是否赔偿？在什么条件下赔偿。n问题4：一些车主认为，楼盘物业管理单位收了车位费或停车费，理应担负起相应责任，汽车的损失由物业赔。你认为物业是否应当赔偿，为什么？40 案例分析之一n问题1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保险公司的车损险都规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。需要注意的是对暴雨的界定，未达到暴雨级别(每
32、小时的降雨量达16毫米以上；或连续12小时降雨量达30毫米以上；或连续24小时降雨量达50毫米以上)情况下汽车受损则不能获赔。大面积的降水不需证明；非大面积暴雨，需车主去开具证明。水浸车后，理赔一般分两种情况：一是未启动发动机，这种情况能享受车损险，只要买了车损险，因水而造成的任何车辆损失（除发动机外），保险公司都赔，一般是对车进行清洗、烘干，如果有车内电脑受损的情况，也会赔偿。另一种情况是强行启动发动机导致发动机损坏，这种情况下车损险不赔，必须是购买了发动机涉水险的才享受赔偿，但发动机涉水险不是每个保险公司都开设的附加险种。41 案例分析之一n问题2解答：不能够全赔。水淹车后，保险公司只承担
33、汽车清洁保养以及电器元件受损的赔偿费用，这都属于车损险。即对于车内的东西，比如座椅坐垫、地毯等物件只提供清洁费用，不可索赔。保险公司也不会对改装新增加的设备进行赔偿。车内的私人物品的损失也不属于车损险赔付范围。另外，如果发动机内进水了，那机油就必须得更换，机油保险也不赔。另一方面，几乎所有的保险公司都不可能赔付车主的全部损失，其中的一部分甚至是较大部分，还要车主自己“埋单”。这主要是因为在理赔中既要考虑车辆的实际价值，又要扣除残值的费用。42 案例分析之一n问题3解答：如果想给发动机上保险须购买发动机附加险，亦即涉水险。涉水损失险属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，才能再投涉水损失险，该保
34、险每次赔偿会实行15-20%的绝对免赔率。n有些保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”，如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司规定，若赔付“水浸车”发动机损失，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类险种。n即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是根据该车的市场现有价值进行一定赔付率的计算。43 案例分析之一n问题4解答：这更多的是意外的自然灾害，停车场通常也会买保险，车辆的部分损失保险公司会赔偿，当然依据的不是车损险。此外，物业公司应当尽到的主要是通知义务，因未尽到通知义务所赔偿的部分也是较少的。此案例中给我们的启示主要有二：一
35、是当大面积面临保险赔偿时，保险公司的赔付机制问题；二是城市的应急机制，包括排水等自然灾害应急机制的建立和城市本身排水问题、停车问题等。44 案例分析之二n案例2：某车主(被保险人)报案叙说车辆在行驶途中发生事故导致车辆无法行进，要求理赔工作人员查勘现场并且要求索赔。经查勘，车辆是由于传动轴一端的螺栓发生损坏导致传动轴的脱落使车辆无法行驶。请问保险公司是否赔偿？45 案例分析之二n解答：本车的故障是机械故障，是车主由于自已的疏忽大意不注重保养所致，按照大多数保险公司的做法，“自然磨损、腐蚀、故障、轮胎单独损坏”保险人不负责赔偿。因此拒绝赔款也在情理之中。这也符合汽车保险诚信原则的保证要求：被保险
36、人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。46 案例分析之三n例3：李某是某小学班车的驾驶员，在一下雨天因路滑导致车撞上护栏，车上多名小学生受到不同程度的损伤，学校因此支付了大量的医疗费。事后学校有关部门想起校车投保过第三者责任险，因此向保险公司提出索赔。47 案例分析之三n解答：车上人员（车上的多名小学生）不属于第三者，故不应按照第三者责任险理赔。如果投保人购买了第三者责任险的附加险车上人员责任险，则由保险公司按此附加险理赔。第三者主要是指指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害
37、者。投保人、被保险人、保险人以外，车上人员均不构成第三者。48 案例分析之四n例4：2004年4月某车主(被保险人)报案称自己的普通型桑塔纳轿车在行驶中发生自燃，虽经过抢救，车辆的前部仍然浇殷了40%，索赔程序开始后保险公司对损坏项目进行核对理赔。在此过程中车主与理赔人员发生了异议，车主认为其车内的一台SONY高级音响设备应该由保险公司赔偿，而理赔人员却没能将其列入清单。后经过核实桑塔纳普通型出厂时所安装的音响设备为凯歌牌，而车主的音响设备是出厂后自己要求汽修厂更换的，这样一来SONY高级音响就成为了新增加的附属设备，同时又未能够对这套音响进行投保。你认为这套影响是否应当理赔，从中得到什么启示
38、。49 案例分析之四n解析：应当不予理赔。车损险不包括新增设备的理赔。故，理赔人员应当根据汽车专业相关知识，查明事故车辆自燃的原因，并对损坏程度作出准确判断、估算出赔偿金额。在车损险保险条款的责任免除中“车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失”是不予以理赔的。50 案例分析之五n例5：某车主将自己的一辆尚未年检的进口汽车投保于某保险公司，保险公司对汽车的机动车行使证进行审核后出具了该车保险价值和保险金额均为85万元的机动车辆保险单。机动车辆保险单生效后两个月，投保车辆发生追尾事故，导致投保车辆报废，保险公司对该车作出推定全损的认定。案发后，车主及时向保险公司报了案，但保险公司以投保车辆在投保
39、时未按时年检为由拒赔。车主遂起诉至法院，要求保险公司赔偿车辆损失。51 案例分析之五n解析：本案车主虽然对车没有年检，但是保险公司对汽车的机动车行使证进行审核，并同意投保，出具了保单。这说明保险公司放弃了要求被保车辆为经过年审的车辆。一旦，保险公司放弃了这一权利，就不得反悔。因此，保险公司以投保车辆在投保时未按时年检为由拒赔不符合法律的规定。实际上，弃权和禁止反言的例子还有：投保人逾期缴纳保费，保险人应当催收而未催收；保险人知道投保人提供了虚假的或有瑕疵的损失证明，却无条件接受的；保险人或其代理人对投保单和保险单上的条款作了错误解释，使投保人和被保险人信以为真；保险人的代理人代投保人填写投保单
40、，为使投报申请被保险人接受，故意隐瞒被保险人的风险事实，或者填写歪曲的事实等。当发生以上情况，被保险人要求理赔时，保险人不得以上述理由拒绝赔偿。52 案例分析之六n例6：2008年6月，刘小姐为自己的爱车买保险时，特意挑选了一份车损险和第三者责任险的不计免赔险。她认为，所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险，这样就可以大大降低开车的风险。但就在前不久，刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤，当时她没太在意，直到理赔时，被告知车身划痕险有15%的免赔率（这意味着她要自行承担15%的维修费）。刘小姐感到纳闷：难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗？情你就此问题做出解答。53 案例分析之六n解
41、答：“不计免赔险”，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5-20的赔偿责任再转由保险公司承担。不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司。但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、车身划痕险等附加险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。54 案例分析之七n 案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生将汽车转让给刘先生，上午刚办好过户手续，一小时后，刘先生驾车与一辆货车相撞。于是宋先生、刘先生先后向保险公司索赔。保险公司
42、称，该车已经转让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生。另外，刘先生也没有资格要求索赔。55 案例分析之七n解答n新保险法颁布前的情形：财产保险合同的保险利益原则是以相关主体是否与保险标的有法律上的利益关系为标准。本案中，虽然刘先生已经变为车辆的实际持有人，但却不是保险合同的被保险人，因此他无权获得保险赔偿。同时，宋先生虽然为保险合同中所显示的“被保险人”，但其在车辆出险时已经将车辆过户给刘先生，保险标的已经与其没有法律上的利益关系，他对于保险标的也没有保险利益。因此，刘先生和宋先生在车辆出险时都不是保险合同的被保险人，无权要求保险人理赔。n新保险法颁布后的情形：新保险法第49条规定：
43、保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的（保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。），因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。56 案例分析之八n类似的案例还有例8：沈阳某中外合资酒店有一辆奥迪车,一直由中方经理李某使用。李某日常工作和上下班均使用该车,晚上就将车存放在自家楼下。而该车保险,则由酒店负责办理。2007年6月29日,酒店在华泰财产保险股份有限公司辽宁省分公司为该车办理了全车盗抢险,赔偿金额为5万元,保险期为一年。2007年8月,酒店领导决定将该车由公司转到李某名下,并办理了车辆过
44、户手续,但未到保险公司办理保险批改手续。2007年12月7日晚,李某照常将车停在自家楼下,可是第二天早上起来,却发现车没了。民警通过调查,确认该车被盗。李某向保险公司索赔,却遭到拒绝,理由是:机动车商业保险条款规定了被保险机动车转让他人,未向保险人办理批改手续,保险人不负赔偿责任。57 案例分析之八n解析:对于财产保险（含汽车保险）而言,存在较大争议的问题是财产保险合同存续期间,如果保险标的因买卖、赠与等发生转让,转让后发生保险事故,保险公司是否理赔？以前保险标的发生转让也需要到保险公司进行报备,但是到底如何操作并没有细致规定。新保险法对这方面的规定,规避了操作中可能存在争议的一些问题,对保险
45、公司和投保人都是一种保护。58 案例分析之九n例9：2009年2月16日晚，方某驾驶一辆小型越野客车，在十堰市东岳路将骑自行车的李某挂倒致伤。事故发生后，方某驾车逃逸。经事故调处大队认定，方某负事故的全部责任。李某遗留10级伤残，入院治疗费用花去1.6万余元。该车挂靠单位某运输公司为该车在某保险公司投保交强险，时间为2009年1月至2010年1月。李某向方某、运输公司及保险公司索赔4万余元，因协商不能达成一致，导致诉讼。方某辩称，当时不知道车辆撞伤了原告，也不存在逃逸，要求保险公司依法予以赔偿。运输公司认为，自己的车辆投有交强险，应由保险公司赔偿。而保险公司则辩称，该交通事故驾驶员肇事逃逸，按
46、照保险合同约定，不在保险范围赔偿之内，该公司拒绝赔偿李某损失。针对以上情况谈谈你的意见。59 案例分析之九n解析：交强险的初衷在于对受害人的损失的弥补。本案中，车辆造成他人受伤的事实不因肇事司机的逃逸而改变。虽然交强险条例规定在肇事司机逃逸的情况下由交通事故社会救助基金承担垫付责任，但是，根据保护交通事故受害者的立法宗旨可知，此情形应当特指肇事车辆逃逸无法查知的情形。因为，如果肇事车辆无法查知，就无法确定交强险的承保人，在此情形下，无法确定承担责任的保险公司。但在能够查知承保人的情况下，承担责任的主体已经明确，就应当由承保人对受害者进行赔偿。保险公司提供给被保险人的格式条款中并没有将肇事司机逃
47、逸规定为保险人的免责事由。交强险条例也未明确规定保险公司在此种情况下可以免责。因此，法院一审作出如下判决：李某的4万余元损失，由保险公司在保险合同约定的交强险范围内予以赔偿，不足部分由方某予以赔偿。60 案例分析之十n例10：2006年9月，车主白女士在某商场地下车库停车，一辆车因行驶路线错误，进行逆向倒车，不小心撞到了白女士的车，致使她的车前保险杠受损。双方报案后，逆行倒车方被交警认定为全责。在修车时，保险公司要求白女士也要赔偿对方400元。白女士大为恼火，当场同保险公司的人理论，定损员说，交强险就是这么规定的，我们也没有办法。白女士说，交了比以前商业三者险高三倍的保险费用，不但没有保护好守
48、法者，反而赔偿给违法者。61 案例分析之十n解析：我国的交强险从2006年7月1日实施以来，不断地引发争议。“无责赔偿不合理、费率厘定不透明、暴利”的呼声不绝于耳。2007年11月底，交强险第一个年度报告出炉，据该年度报告显示，全国首年交强险业务保费收入合计507亿元，交强险首年实际赔款44亿元，各类经营费用合计141亿元，但是，交强险首年竟然亏损39亿元，运营费用是实际赔偿数额的3.2倍。巨额运营费用，较低的赔付率违背了交强险的初衷，没有达到为救助交通事故受害人而设立的基本目标。2007年12月交强险召开听证会，2008年2月交强险经过一次大的修改。62 案例分析之十n目前“两车互撞无责也要
49、赔钱”发生了变化。无责可不用赔钱。赔付流程为：先由全责方车主代为垫付无责方维修费用，全责方车主再向自己投保的保险公司索赔。这样理赔流程和手续相对复杂些，无责方拿到赔付款也会迟些。此外，部分无责方还可能碰到全责方车主不主动配合的情况。如果全责方耍赖，无责方只得起诉全责方，但为了几百元修车费就打官司，会觉得麻烦。随着交强险互碰自赔的实行，在此情形下个别无责方可能就会自认有责，然后直接找自己的投保公司理赔，这样更方便些。但此举也会留下一些“后遗症”。客户交强险出险次数越多，会影响到第二年交强险的优惠幅度以及商业三者险的优惠幅度。虽然交强险只可优惠下浮10%，一般可优惠一二百元，但商业三者险最低可打七
50、折。63 汽车保险与理赔复习题n一、名词解释n1、风险n2、保险n3、保险金额n4、基本险n5、附加险n6、保险利益n7、保险代理人n8、保险经纪人n9、保险公估人n10、保险责任n11、机动车辆保险合同n12、机动车辆损失保险n13、机动车第三者责任险n14、交强险64 汽车保险与理赔复习题n二、简答题n1、风险的要素有哪些？他们之间具有怎样的关系？n2、投保人不履行或没有如实履行告知义务应承担怎样的法律后果？n3、机动车保险利益的种类有哪些？n4、机动车保险合同是有哪些部分组成的？n5、机动车保险合同的主要内容有哪些？n6、发生怎样的情形，主要保险公司都规定要承担车损险的保险责任，试举出5
