1、1信贷基础知识培训信贷基础知识培训2我的信贷知识知多少？我的信贷知识知多少？课程目标课程目标一、理解信贷的基本原理有那些。一、理解信贷的基本原理有那些。二、掌握我社信贷产品、业务适用范围、有二、掌握我社信贷产品、业务适用范围、有关贷款利率、期限、金额、还款方式的规定关贷款利率、期限、金额、还款方式的规定及注意事项。及注意事项。三、贷款所需资料及操作流程三、贷款所需资料及操作流程,及各岗位的及各岗位的职能职能.五、贷款的风险分类及风险防范五、贷款的风险分类及风险防范.3 信贷的含义信贷的含义：是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币，债务人
2、按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）信贷资金特征信贷资金特征：1、偿还性偿还性；2、增殖性增殖性 信贷的涵义信贷的涵义4三性：三性：1、效益性（、效益性（目标目标）2、安全性（、安全性（条件条件）3、流动性（、流动性（基础基础）贷款的基本原础贷款的基本原础 效益性 流动性 安全性5 贷款五要素贷款五要素：金额方式用途期限利率贷款应具备的基本要素贷款应具备的基本要素6贷款五要素之一金额金额 借款人向金融机构申请使用，借款人向金融机构申请使用，并经贷款人同意发并经贷款人同意发 放的金额放的金额。7贷款五要素之二贷款方式贷款方式1、担保贷款（最常用）、担保贷款（最常用）抵
3、押、保证、质押（抵押、保证、质押（注意担保注意担保保证）保证）抵押担保贷款是：以借款人或第三人不转移对财产的占 有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。当借款人不能按期清偿债务时，我社有权按担保法的规定处分抵押物并优先受偿。抵押抵押动产不动产n9、我们的市场行为主要的导向因素，第一个是市场需求的导向，第二个是技术进步的导向，第三大导向是竞争对手的行为导向。22.10.2722.10.27Thursday,October 27,2022n10、市场销售中最重要的字就是“问”。2:29:362:29:362:2910/27/2022 2:29:36 AMn11、现今，每个人都在谈论着创意，坦白讲，
4、我害怕我们会假创意之名犯下一切过失。22.10.272:29:362:29Oct-2227-Oct-22n12、在购买时，你可以用任何语言；但在销售时，你必须使用购买者的语言。2:29:362:29:362:29Thursday,October 27,202213、He who seize the right moment,is the right man.谁把握机遇，谁就心想事成。22.10.2722.10.272:29:362:29:36October 27,2022n14、市场营销观念：目标市场，顾客需求，协调市场营销，通过满足消费者需求来创造利润。2022年10月27日星期四上午2时2
5、9分36秒2:29:3622.10.27n15、我就像一个厨师，喜欢品尝食物。如果不好吃，我就不要它。2022年10月上午2时29分22.10.272:29October 27,2022n16、我总是站在顾客的角度看待即将推出的产品或服务，因为我就是顾客。2022年10月27日星期四2时29分36秒2:29:3627 October 2022n17、利人为利已的根基，市场营销上老是为自己着想，而不顾及到他人，他人也不会顾及你。上午2时29分36秒上午2时29分2:29:3622.10.279注意哪些财产不得抵押注意哪些财产不得抵押权属有争议的房地产不得设定抵押；用于教育、医疗、市政等公共福利事
6、业的房地产；列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产；已依法列入拆迁范围的房地产；依法不得抵押的其他房地产。10保证担保方式：以第三人（保证人）与我社约定，当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款。注注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。不得作为保证人的：不得作为保证人的：1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内担供保证。2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。11案例1n1998年2月1日A公司向我社申请保证担保
7、流动资金贷款100万元正，期限6个月，担保人为B企业。贷款主调人根据A公司提供资料填写调查报告和呈批表，大社信贷部根据调查报告和呈批发放贷款。贷款到期后，借款人一直未能归还贷款。2000年10月，在多次电话和上门催收、借款人故意避而不见的情况下，对该公司提出诉讼。经调查：B企业为某学校属下校办企业；A公司1997年经营开始滑波，98年已资不抵债；A公司将贷款用于股票买卖，现已套牢。n问在担保期限内，B企业是否要承担担保责任？12质押贷款：以借款人或第三人将出质的财产或权利交我社占有，作为债权的担保而发放的贷款。质押：动产质押、权利质押注：以多张承兑汇票质押的，必须以到期日最早者来确定贷款期限，
8、而且贷款期限最长不得超过6个月。以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必须以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期日。132、信用贷款、信用贷款（极少用）（极少用）3、票据贴现、票据贴现（常用）指：（常用）指：持票人持有银行承兑汇票或商业承兑汇票在到期前，为取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给予我社的票据行为，是我社向票据贴现申请人融通资金的一种方式。包括：包括：商承贴现商承贴现、银承贴现银承贴现14贷款五要素之三贷款用途贷款用途 按贷款用途细分经营性贷款经营性贷款 消费性贷款消费性贷款房地产抵押贷款 新楼按揭贷款动产抵押贷款 二手楼按揭贷款质押
9、、信用贷款 商铺、别墅、建房购地贷款 企业置业 供车、装修、助学贷款个人投资、小额投资 结婚、旅游、购物贷款贴现、拆票、签发银承汇票 车房组合、车楼1+1贷款 15贷款五要素之四期限期限 指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间。按期限分1、长期贷款（5年以上）2、中期贷款（1-5年）3、短期贷款（1年内）16贷款五要素之五贷款利率（贷款利率（贷款定价）基准利率 4.65优惠利率最低下浮10最低下浮10 一般执行上浮40 上浮20 浮动利率最高上浮50 最高上浮30 我社 其它银行17流动资金利率计算方法流动资金利率计算方法计息原则:以实际占用天数,算头不 算尾的原则.逾期贷款:借款人未按合同约
10、定日期还款的借款.罚息:在借款合同上载明的利率加收50 如借款人未按合同约定的用途使用借款的罚息利率为合同上载明利率加收100(挤占挪用)18利息计算练习利息计算练习某借款人借款10万无,借款期限2004年5月10日至9月10日,月利率6.51.问:1、9月10日借款人归还贷款应付利息多少元？2、若9月10日无法依时归还贷款本息，到9月30日才归还贷款本息，则应付利息多少元？19 贷款的操作流程贷款申请 贷款调查 贷款审查 贷款审批 贷款 签订法律文本 贷款发放 贷款管理 贷款收回20贷款审批岗位顺序大社权限贷款审批超大社权限贷款客户经理分社主任区主任大社信贷部 大社审委主办审批人调查岗审查岗
11、审批岗 大社联社审委 主办审批人审查岗审批岗21贷款调查岗职能调查人要求：须具备信贷专业资格的人员调查人要求：须具备信贷专业资格的人员调查的目的：调查的目的：1、调查借款人的真实基本状况、调查借款人的真实基本状况2、第一还款来源是否充足、第一还款来源是否充足3、第二还款来源是否足值或具备还款实力、第二还款来源是否足值或具备还款实力调查的内容：调查的内容：1、内部调查、内部调查（纵向）（纵向）2、外部调查（横向）、外部调查（横向）22贷款审查、审批岗职能n审查、审批人员：具有信贷专业资格的主办审查人、主办审批人。n工作职能 1、是否符合我社信贷政策、合法性和可行性分析。2、审查借款相关资料的真实
12、性、合理性、准确性。3、加具审查、审批意见。23贷后管理岗的职能贷后管理岗的职能贷后管理岗：由贷款的管理人负责工作内容：1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况 的变化情况。2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。3、贷款到期前7天签发贷款到期通知书、贷款逾期15日内签发逾期催缴通知书，之后第隔5个月签发一次（保全诉讼时效）24参考案例1n信贷各岗位需承担什么责任？25按五级分类按五级分类：正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款26诉讼时效基本知识n诉讼时效的计算方法n诉讼时效的中断方法n案例分析27诉讼时效计算方法n主债务诉讼时效:2年 即从逾期之日或债务人确认债务之日起两年n诉讼时效的中
13、断:重新计算诉讼时效n在诉讼时效内中断的:2年n超诉讼时效重新确认:6个月n诉讼时效中断依据:从债务人知道或应该知道时起.28诉讼时效中断方法n签订逾期催收通知书n签订还款协议或还款承诺书等n发电报，并回收回执n借款人主动交利息，偿还本金（有支票支付等）n其他能证明借款人确认借款事实的情况29参考案例1n我社是否在诉讼时效内提出起诉？n假如在2000年10月A公司签收了我社的逾期催收通知书诉讼时效应如何计算？30信贷风险防范n方法：1、调查、审查、检查三岗分离。2、实行贷款责任制及奖惩制度。31课程回顾一、贷款的函义二、贷款的“三性”三、贷款的五要素四、贷款流程五、贷款的风险分类六、贷后的相关管理32习题巩固练习习题巩固练习
