1、贷款要素备注：1、房产抵押方式，对于具有长期稳定租金收入且我行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的（住房抵押率50%，商用房抵押率30%），贷款期限最长可为10年。2、贷款期限加借款人年龄不得超过60年。注释：组合还款。第1页/共14页担保方式 1、房屋抵押 2、法人机构保证 3、自然人保证 4、经营权质押 5、股权质押 6、信用方式 7、经总行审批的其他担保方式服务渠道客户可以通过支行网点办理相关业务注释：经营权质押、股权质押第2页/共14页目标客户群 1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等；2、具有产业集群
2、型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化（又称前店后厂模式）日常消费品生产企业集群等；3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店；4、与大众生活关系紧密的社会服务行业（餐饮服务、医药销售、交通运输等）的业主；5、与银行有长期业务往来，结算量大，信用较好的其他个人客户等。注释：工贸一体化、前店后厂模式第3页/共14页借款人条件 借款人要符合以下条件：1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；2、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于200万元
3、，其中实物资产不低于50万元，在经办行所在城市有固定居所；如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；第4页/共14页借款人条件 小企业主经营企业的条件：1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所；2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强；3、能够按银行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料；4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定；5、其他总行规定的条件。第5
4、页/共14页业务管理 贷款流程：贷款申请 贷款调查 贷款资料采集 贷款审查、审批 办理抵押物保险手续和登记手续 贷款签约和发放 贷款资金划转 归档管理。注释：贷款调查：客户填写的申请或者描述的经营状况、财务状况等 是否属实。办理抵押物的保险手续：德阳的银行规定贷款客户必须买保 险，受益人为银行。第6页/共14页材料清单 1、借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居留证明和婚姻证明等；2、经营资料（1）一般借款人提供以下资料：A、个人所得税单、近半年银行往来记录、缴交社保记录、其他财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证等）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的
5、材料；B、贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料；C、银行要求的其他资料。（2）小企业主提供以下资料：A、营业执照副本、公司章程；B、企业验资报告及实收资本的变更情况说明，企业管理人员工作经历证明；C、企业主要产品或服务介绍、企业组织构架介绍、主要管理人员工作经历证明；D、企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；E、企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业完税凭证和财务报表；F、实物资产清单等；G、贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；H、银行要求的其他资料。第
6、7页/共14页3、担保资料（1）、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告；（2）、以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、法人代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；（3）、银行要求的其他文件和资料。第8页/共14页第9页/共14页贷款发放根据借款人制定的贷款用途，将贷款资金划付到借款人或供货方制定结算账户中，应严格监控贷款投向，确保其不得用于股市及其它高风险投资。风险控制1、加强贷前调查，准确把握贷款客户的准入标准，积极介入有一定行
7、业经验和资产实力的客户，要根据借款人的经营特点、还款能力和现金流确定授信方案；2、防范抵押质押物价值高估风险和市场波动风险，要求抵押质押物必须由银行认可的评估公司进行评估，商业用房应采用多家公司询价方式进行复评；3、对于抵押质押物价值波动较大的地区严格控制贷款成数；4、分行应定期对银行贷款担保的足值性定期进行复评估，复评估的结果要求形成评估报告并予以留档保存。第10页/共14页合同及配套文本 一、所涉及的合同及配套文本 1、个人借款合同；2、个人抵押合同；3、个人保证合同；4、个人质押合同；5、保证合同（适用于保证人为单位时签署）；6、个人借款申请表；7、借款人资信状况调查表；8、个贷房产承租
8、人声明。第11页/共14页 二、使用说明：（一）区别不同的担保方式，使用对应的合同文本。具体为：1、房产抵押担保 与借款人签署个人借款合同，与抵押人签署个人抵押合同；2、法人保证担保 与担保人签署个人借款合同，与保证人签署保证合同（适用于保证人为单位时签署）；3、自然人保证担保 与借款人签署个人借款合同，与保证人签署个人保证合同；4、以标准化质物提供质押担保的，参见有关合同及配套文本使用说明的规定，以银行认可的其他质物提供质押担保的，与借款人签署个人借款合同，与出质人签署个人质押合同。第12页/共14页（二）配套文本的使用 1、借款人申请个人经营性贷款，填写个人借款申请表，贷前调查人员在对借款人进行面谈、面签时须填写借款人资信状况调查表，并由借款人对填写内容进行签字确认；2、以房屋抵押方式申请贷款的，需承租人放弃对抵押房屋享有的权利的，可参考个贷房产承租人声明内容，要求承租人出具。3、贷款发放后，借款人对贷款要素或其他事项申请变更的，填写个人借款合同变更申请书；4、对贷款人进行调查时，需填写贷款客户谈话记录，并由客户经理及贷款人双方签字确认。三、其他 经审批，采用管理办法中未列明的担保方式的，参照本说明有关原则使用相关文本。n相关制度中国商业银行个人综合消费贷款管理办法银发【2007】657号第13页/共14页感谢观看！第14页/共14页
