1、家庭保险理赔须知 01 保险理赔的期限保险理赔的期限 保险理赔必须在申请时效内提出，如果超出时效则为放弃索赔权利。依据保险法的相关 规定，寿险的索赔时效是 5 年，其他保险的索赔时效一般为 2 年。索赔时效应当从被保险人 或受益人知道保险事故发生之日算起。所以保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应 立即向保险公司报案，然后向保险公司提出理赔申请。 02 保险责任保险责任 能不能获得保险赔付取决于客户发生的事故是否属于保险责任，因此对保险责任应做详 细了解。 客户可以通过阅读保险条款、 向代理人咨询或拨打保险公司的热线电话进行再确认。 比如买的是住院险种则门诊费用就不能赔付，特别是一些除外责
2、任，如无证驾驶、投保人杀 害被保险人、投保后两年内自杀、犯罪等等，保险公司不会赔付。 03 等待期和既往症等待期和既往症 等待期的设置主要是为了防范“带病投保”等道德风险。在健康医疗保险条款中一般都设 置有等待期（或称观察期） ，如果在等待期内发生保险事故则保险公司不予赔付。既往症是保 险责任生效之前，被保人已知或者应该知道的有关疾病或症状，由于保险保障的都是不确定 的损失，而既往症不是未知的风险，与保险自身目的相违背，因此也是不能得到赔付的。 04 伤残标准伤残标准 国内目前使用的伤残标准较多， 发布者也各不相同， 常用的有 人身保险伤残评定标准 、 人体损伤程度鉴定标准 、 道路交通事故受
3、伤人员伤残评定 、 职工工伤与职业病致残程 度鉴定 、 中国残疾人实用评定标准等。各类伤残标准对于残疾等级的划分及评定条件各 不相同，因此在申请伤残险种时也需注意按照条款要求的伤残评定标准去进行伤残鉴定。 05 医院等级医院等级 保险公司对于就诊医院都有一些限制，比如说约定二级或以上医院。之所以对医院的级 别进行限制是因为我国的医院存在分级制度，而各级别的医院具有相应的资质保证，能减少 道德风险， 对被保险人就医过程中的健康安全也是一种保障， 通常这些医院还不包括观察室、 家庭病床、联合病房、临时病房和康复病房。 06 发生【意外】为什么不能赔付意外险发生【意外】为什么不能赔付意外险? 李先生
4、在一次熬夜工作后突然感到一侧肢体麻木， 被送往医院急诊， 医院初步判断为 【脑 血管意外】 ，经紧急处理后症状改善，出院后李先生向保险公司提出了理赔申请，要求赔付意 外伤害医疗险却被保险公司拒赔了，李先生对此非常不满，觉得保险公司不诚信，对保险公 司提出了投诉，那么事实究竟是怎么回事呢? 首先我们来看一下什么是【意外】？【意外】在汉语词典中解释为【意料之外的事件】 ， 这也是通常大家最熟悉的定义，但是在保险合同中【意外伤害】指的却是【以外来的、突发 的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害】 。 那么我们很容易看出两者之间的区别：即保险合同中的意外是指外来的、突发的事
5、件导 致的身体比如撞伤、烫伤、腐蚀性液体的烧伤等；而【脑血管意外】是指一系列突发的脑血 管疾病，又称【中风】或【卒中】 ，很明显【脑血管意外】作为疾病来说不属于保险合同中的 意外伤害范畴，所以保险公司的拒赔并没有错。 其实生活中还有很多类似的【意外】情形也是不属于保险合同中的【意外伤害】 ，比如 意外怀孕、猝死等，在这里也再次提醒保险消费者需要注意到这些概念上的差异。 07 中暑身故能否得到保险赔付中暑身故能否得到保险赔付? 炎炎夏日里经常会有一些户外工作者发生中暑，病情重者甚至导致身故，那么中暑后身 故是否可以得到保险赔付呢？ 中暑，又称【高温综合征】 ，是在高温环境中因体液过度丧失或身体散
6、热机制障碍而引 发的一系列热损伤疾病。也就是说中暑是在一个特定情境下发生的，即持续高温的环境下机 体散热失衡。它并不是突发因素导致的事故，而是一种特殊的疾病，因此不属于保险合同中 的【意外伤害】范畴，所以不能得到意外伤害身故保险金的赔付。但是如果消费者购买了普 通的人寿险产品，中暑身故是可以赔付的。 08 被人殴打后还手是否属于斗殴被人殴打后还手是否属于斗殴,保险赔吗保险赔吗? 之前发生的昆山龙哥持刀砍人被反杀一事在社会上引起了轩然大波，如何认定正当防卫 也成为了论议的焦点。有人会问，这次事件中正当防卫的于某也受伤了，如果他之前买了意 外伤害保险是否能够得到赔付呢？ 其实对于被殴打后还手牵涉到很多具体情形，因此对于斗殴的认定，保险公司以司法机 关、公安局的相关法律文件为准，若该行为被认定为斗殴且保险条款中又有对于斗殴的免责 条款，保验公司将会拒赔。 而在昆山发生的这起事件中，于某被警方最终认定为正当防卫而非斗殴，如果他事先投 保过意外伤害险且事发时保单有效，是能够得到正常赔付的。
