1、信用卡初级审批人业务知识培训信用卡初级审批人业务知识培训2016.04.l 信用卡在线审批系统介绍信用卡在线审批系统介绍l 发卡全流程标准化运转发卡全流程标准化运转l 信用卡审批基本规则信用卡审批基本规则l 审批系统业务操作审批系统业务操作l NPAS系统问题系统问题Q&A和案例分析和案例分析 目 录在线审批系统介绍在线审批系统介绍 发卡全流程标准化运转发卡全流程标准化运转l 一、营销端操作标准一、营销端操作标准l 二、初审端操作标准二、初审端操作标准l 三、扫描端操作标准三、扫描端操作标准l 四、录入端操作标准四、录入端操作标准l 五、客户进件资料的标准要求五、客户进件资料的标准要求（一）营
2、销端（一）营销端-操作标准操作标准操作步骤：操作步骤：负责银行卡收件的机构、渠道在受理信用卡申请、搜集客户资料和申领文件时，受理机构、渠道和个人对客户的身份证明文件、申请表、申请人签字、申领文件完整性等进行合规性检查，必须由我行员工切实落实亲签亲访亲核要求。一个完整的申请件包括申申请表、身份证明、财力证明请表、身份证明、财力证明三大表页，按客户分类额度要求增加附页，如推荐表、说明表、资产证明、授信批复、用途说明(申请额度50万元以上)、直系亲属关系证明(主附卡申请客户)、贷款证明、初审表。履行职责：履行职责：承担申请资料的真实性、准确性、完整性真实性、准确性、完整性责任。*柜台人员须检查申请件
3、是否签名，如未签名则需当面请申请人签署。*柜台人员如发现申请表填写严重不清晰或有严重破损、污垢等情况则需当面请申请人进行重新填写或与申请人当面核实信息。*发卡人员必须引导提示客户正确、清晰的填写申请表，加强申请表单要素完整性审核。如申请表必须填写母亲姓氏、手机、单位电话（没有也应填无）、地址需详细至XX路XX号，且特别要避免因教育程度、住宅性质、婚姻状况勾选项的遗漏影响系统评判。1、使用统一版本有效申请表，部分卡种如未无办卡人声明须单独填写。2、申请表客户信息由申请人本人填写并在申请人栏位签名。申请表应填写完整和准确；主要项（姓名、身份证号码、联系电话、地址和申请人签字）不得涂改。3、申请表“
4、银行专用栏”：BH号为必填项；IN号、CC码、FW根据实际情况填写。BH：网点号；IN：员工揽卡编号，除直销人员外填写7位员工EHR编号；CC：营销编码；4、营销人员须亲见客户在申请表上签名，同时营销人员应在申请表正面空白处加盖“亲见申请人本人签名”章并签名。5、其它要求：如学生族申请表上联系人原则上应为父母。（一）营销端（一）营销端-信用卡申请表信用卡申请表（一）营销端（一）营销端-身份证明文件身份证明文件1、申请人本人身份证、护照、户籍证应在有效期内。2、申请人本人身份证（新一代）应复印正、反两面上。3、营销人员应亲见客户证件，同时营销人员核对证件无误后应在留存复印件上加盖“核对证件复印件
5、与原件一致 经办人 ”章并签字确认。4、所提供的个人身份证明文件包括：（1）中华人民共和国居民：国内居民身份证，如军人、武装警察尚未申领居民身份证，提供军人、武装警察身份证件。（2）外籍人士：（1）有效护照，居住在境内的华侨应提供中国护照；和和（2）外国人居留证。非我行重点客户的外籍人士办卡需由分（支）行出具推荐表方可受理。（3）港澳台人士：港澳居民来往内地通行证、或台湾居民来往大陆通行证。（一）营销端（一）营销端-可验证财力证明可验证财力证明收入证明包括收入证明包括（申请人可提（申请人可提供下述任一证供下述任一证明）明）1、政府机构、事业单位、知名企业开具的工资单或收入证明（加盖公司章、人事
6、或财务章）；其他企业开具的收入证明，经网点核实确认后可视为可验证收入，由网点主任签字盖业务公章；2、银行代发工资的存折/账单复印件（显示有存款人姓名、账号、最近三个月薪水入账信息）；3、最近三个月的个人所得税证明复印件；4、最新公积金、社会保险扣缴证明复印件（要求高于当地最低缴费标准，且已缴存半年及以上；否则视为不可验证财力证明，按地区行业平均收入水平评分授信）等。资产证明包括资产证明包括（申请人可提（申请人可提供下述任一证供下述任一证明）明）（1）申请人名下或家庭自有房产证明复印件；（2）本人名下非营运汽车行驶证复印件：行驶证复印件需经第三方渠道验证真实性；（3）银行定期存款单/存折复印件；
7、（4）银行活期存款存折复印件；（5）基金、国债、企业债券等有价证券购买凭证复印件；（6）其它由我行出具的资产证明：如贷款证明、理财证明、交易流水、交易凭证等相关证明文件（加盖业务公章）。其它个人资信其它个人资信证明文件证明文件按客户分类提供。（二）初审端（二）初审端-操作标准操作标准履行职责：履行职责：初审人员要切实履行初审职责，严格按要求进行电核，单位核查信息不匹配的注意需在初审表“单位信息核实”中进一步说明。电核基本策略：电核基本策略：首选间接核实，关注细节（包括拨号、找人、通话、对方应答等细节）、只提问不提示、关联/交叉核实、询问申请资料以外的信息（涉及个人、单位、行业等方面的）、发现排
8、除/确定逻辑矛盾、诈问、区别对象、根据情况灵活运用电核策略。-其他需致电申请人的情况：A、必填项缺失申请件的核实：由一般资信核查员致电申请人完备申请表必填项内容；B、证明材料缺失申请件的核实：如申请缺少证明材料或证明材料/推荐函不合规，记录补件类型及通知补件情况。当完成补件时，该申请件进入审批流程；如最终未能完成补件，则应标记该申请件为主动取消件；（二）初审端（二）初审端-操作标准操作标准操作步骤：操作步骤：资料的审核、电核，并在完成相关动作后有所体现，表现在初审表的填写上。-社会申请件：A、对于社会零散申请件，拨打申请人工作单位电话之前，先拨打地方查号台114确定其号码性质，对在查号台已登记
9、的电话号码进行确认。如申请人单位电话未在114查号台登记，则应确认申请人单位处所是否为写字楼，如是写字楼则应通过114查询该写字楼物业管理部门电话，通过物业管理部门查询申请人单位及电话。如上述渠道均不能核查申请人单位及电话，方可按照申请表中的号码拨打申请人单位电话，拨打未登记的单位电话时要注意电核技巧，在确认单位的真实性后方可透露电核人员身份；B、电话核实应按照申请人工作单位电话家庭电话联系人电话申请人移动电话顺序拨打（单位电话和家庭电话为必打项，目的在于联系申请人且确定号码的真实存在。在联系到申请人的前提下，无需再逐一拨打其他电话号码）。（三）扫描端（三）扫描端-操作标准操作标准操作步骤：操
10、作步骤：申请件扫描前，网点人员须对申请表填写的完整性做初步预审，对于申请表中的姓名、性别、ID号码、证件类型、出生日期、电话区号等能够通过附件资料核实的缺失项，需用铅笔在申请表上进行填写。在申请件固定位置黏贴条码对申请件资料逐份进行扫描查看退补件信息，补件资料的扫描履行职责：履行职责：确保客户申请影像资料上传和补件的及时性。（三）扫描端（三）扫描端-华道退重扫原因列表一华道退重扫原因列表一（三）扫描端（三）扫描端-华道退重扫原因列表二华道退重扫原因列表二（三）扫描端（三）扫描端-华道退重扫原因列表三华道退重扫原因列表三（四）录入端（四）录入端-操作标准操作标准可验证财力录入规则可验证财力录入规
11、则可验证收入可验证收入 如果仅提供一种收入证明，则直接录入；如果提供两种或两种以上收入证明，则均需录入；如果无法验证真实性，则根据地区和申请人行业的年平均收入水平来填写“17地区平均收入”。各种收入除各种收入除1717地区平均收入和地区平均收入和1818其他收入证明以年其他收入证明以年为单位录入外，其他可验证收入均以月为单位为单位录入外，其他可验证收入均以月为单位,即录入月收入、月缴纳金额。即录入月收入、月缴纳金额。可验证资产可验证资产 如果申请人提供一种可证明资产，则按照标准直接录入；如果申请人同时提供银行存款和基金、债券中的两种或以上，则需将金额累加，按累加金额录入。如果申请人同时提供自有
12、房产和银行存款、基金、债券中的一种或以上，则同时录入房产面积和累计金额。（四）（四）录入端录入端-操作标准操作标准可验证收入证明及对应的计算口径可验证收入证明及对应的计算口径银行代发工资的存折/账单：将最近三个月的平均月工资作为“可验证收入”，存折/账单复印件需显示有存款人姓名、账号、最近三个月工资入账信息。公积金、社会保险扣缴凭证：将扣缴月平均值作为“可验证收入”，如有些省份可以通过12333查询社保、公积金等数据，录入时务必将缴费基数换算成月缴费金额。知名企业开具的工资单：将加盖有公司或部门章的工资单中显示的月收入作为可验证收入，如提供证明文件为年收入者，则按照年收入的1/13计算月收入。
13、县级及以上政府机关或事业单位人事部门开具的收入证明：将加盖单位或部门章的收入证明中列示的月收入作为可验证收入，如提供证明文件为年收入者，按照年收入的1/13计算月收入。个人所得税完税证明：将个人月缴纳所得税作为“可验证收入”。其他收入证明：如通过第三方渠道获取的申请人收入信息，需折算其年收入作为可验证收入。（五）客户申请资料的标准要求（五）客户申请资料的标准要求-表一表一 私人银行、财富、理财VIP客户三级财富体系1、客户身份证明文件复印件；2、财富系统表单打印页面（白金卡申请同时提供中银白金卡客户资料说明表；美运卡需同时提供中国银行信用卡个人高端客户申请资格确认表）。我行重点授信、重点存款企
14、业、重点营销企业1、客户身份证明文件复印件；2、业务部门出具的重点企业高层领导、主要股东、财务部门负责人的证明文件。3、申请人本人名下的可验证财力证明。重点行业正式在职员工1、客户身份证明文件复印件；2、政府机构、事业单位、知名企业人事部门开具的最近三个月的正式工资单或收入证明（加盖公司章或财务章），或能确定申请人身份、社会地位或行内相关部门出具的客户资质情况的相关证明。（五）客户申请资料的标准要求（五）客户申请资料的标准要求-表二表二 我行员工1、客户身份证明文件复印件；2、人力资源管理系统查询页面、工作证复印件或在中行工作的证明；存款类交叉营销客户（本地户口）1、客户身份证明文件复印件；2
15、、在我行的相关业务证明文件（包括客户或我行受理机构出具的显示存款帐户余额的存单/存折、交易流水凭证或系统打印的其他资产证明文件等）；3、可证明客户在我行开立借记卡或网银帐户的相关文件复印件；零星代发工资户1、客户身份证明文件复印件；2、银行代发工资的存折/账单复印件（加盖业务公章，显示有存款人姓名、账号、最近三个月薪水入账信息，注明哪个单位的代发工资户）；（五）客户申请资料的标准要求（五）客户申请资料的标准要求-表三表三集团客户办卡1、客户身份证明文件复印件；2、财力证明（如财力证明为统一件，要求在复印件上注明原件附在何处）；3、我行相关业务部门出具的集团客户办卡调查确认函我行已有信用卡客户，
16、帐户和卡片当前状态正常（已激活卡原（已激活卡原则上走老客户进件流则上走老客户进件流程）程）1、客户身份证明文件复印件；他行信用卡客户（目前只认可4大行，可透支额度2000元以上，开卡1年以上），当前状态正常1、客户身份证明文件复印件；2、卡面（正面）复印件；3、最近一期以上对帐单；我行消费贷款客户，不包括教育贷款客户（国家助学贷款、商业性助学贷款）。1、客户身份证明文件复印件；2、贷款客户情况证明表或或借款借据复印件（非主借款人申请，视同普通社非主借款人申请，视同普通社会进件处理会进件处理）；注：如提供其他可验证财力证明，将有助于审批。（五）客户申请资料的标准要求（五）客户申请资料的标准要求-
17、表四表四学生族群（已报备的全日制本科生以上）在发卡营销过程中谨慎发展学生族群客户，不允许对在校大专生及继续教育类（含自考和网络教育）本科生发行信用卡，原则上不鼓励发展本科学历的在校学生，不受理大四本科生办卡 1、客户身份证明文件复印件；1、学生证（需显示入学时间）；2、对于无稳定收入来源的学生，必须提供第二还款来源，由连带共同债务人签订信用卡共同还款承诺书；连带共同债务人提供个人身份证件复印件、财力证明。外籍人士或港澳台人士1、有效护照复印件（港澳居民来往内地通行证）；2、外国人居留证复印件（台湾居民来往大陆通行证）；3、申请人本人名下的房产证明复印件；4、分（支）行推荐表；5、根据反洗钱要求
18、,需对外籍人士手工查询制裁名单检索并由查询人签名确认；6、根据FATCA法案合规操作与管理规定，美国个人需补个人身份识别及开户声明表。7、按总行最新风险管理文件要求此类人群原则上增加就业证。一般社会进件1、客户身份证明文件复印件；2、财力证明（在职收入证明、纳税证明、公积金、养老金缴纳证明等均可）；3、外地户口必须提供固定居住地证明文件。（补充提供工作资格证或相关证明文件 有助于提升授信额度）。三三 信用卡审批基本规则信用卡审批基本规则l 一、审批人员职责一、审批人员职责l 二、审批业务操作二、审批业务操作l 三、审批给额标准三、审批给额标准（一）审批人员职责（一）审批人员职责 为为加强信用卡
19、申请进件处理的风险管控，完善信用卡申请进件处理流程管理，加强信用卡申请进件处理的风险管控，完善信用卡申请进件处理流程管理，保障我行信用卡进件处理的高效、合规，保障我行信用卡进件处理的高效、合规，切切实实发挥发挥发卡前最后风险防线作用，信发卡前最后风险防线作用，信用卡审批用卡审批人员必须认真履行自己的职责。人员必须认真履行自己的职责。职责：职责：负责在审批权限范围内，对审批系统提交人工进行审批的申请件依据授信负责在审批权限范围内，对审批系统提交人工进行审批的申请件依据授信政策在综合判断客户资信的基础上，参考评分系统的评分结果进行人工授信。政策在综合判断客户资信的基础上，参考评分系统的评分结果进行
20、人工授信。（一）审批人员职责（一）审批人员职责决策决策规则规则：审批人员可参考系统授信额度、在规定的产品和客户授信额度限额下，在审批权限审批人员可参考系统授信额度、在规定的产品和客户授信额度限额下，在审批权限内结合客户资信状况予以审批授信。内结合客户资信状况予以审批授信。对于白金卡、卓隽卡、美运卡、无限卡和易达钱客户，系统将直接转交给人工决策。此类卡申请不执行信用额度授予规则。此种情况审批员审批授信不属于人工改写，无需参考系统额度。对于评分不满足授信条件的重点客户和特殊客户，系统也会转交给人工决策，系统授信额度为零。对于此部分客户，如有充分理由需要发卡授信的，须按照要求进行人工改写，否则应予以
21、拒绝。对于总行集中平台发行的个人卡已持卡客户再次申请其他产品时，系统仍然会进行评分，并根据客户评分和资信情况重新计算信用额度。审批人员在“审批处理”界面可查看客户是否为现有客户、客户顶层额度和系统决策信息。审批人员应综合考虑客户资信变化情况，参照原信用额度授信或者根据系统结果授信。人工改写：人工改写：是指授信审批人员依据主观人工判断的审批决策作为最终审批和授信决策，取代决是指授信审批人员依据主观人工判断的审批决策作为最终审批和授信决策，取代决策引擎和评分卡的授信决策，包括评分改写和额度改写。策引擎和评分卡的授信决策，包括评分改写和额度改写。高分改写：对系统决策结果为“批准”的申请，考虑特殊原因
22、认为不得授信，予以拒绝，可由审批经理进行低分改写：低分改写：对系统决策结果为“拒绝”的申请，如根据特殊客户的具体情况对该申请予以核准、授信。仅限由审批主管或以上人员行使该权限。额度改写：（包括调高和降低授信额度）可由各级审批人员在其授信审批权限内进行。为有效防控操作风险，信用卡营销人员、初审人员、资信核查人员和审批人员必须岗位分离。为有效防控操作风险，信用卡营销人员、初审人员、资信核查人员和审批人员必须岗位分离。（一）审批人员职责（一）审批人员职责。注：低分改写仅限由审批主管或以上人员予以授信，审批人员额度改写权限受其授信审批权限金额和该产品最高信用额度的限制，并应明确说明并记录改写原因。客户
23、类别以客户所提供的可确认的财力证明和工作证明进行划分。（一）身份：个人卡主卡申请人应为具有完全民事行为能力的自然人，并持有公安部门规（一）身份：个人卡主卡申请人应为具有完全民事行为能力的自然人，并持有公安部门规定的本人有效身份证件；定的本人有效身份证件；（二）年龄：主卡申请人（二）年龄：主卡申请人 1818（含）（含）6565（含）周岁（含）周岁，白金卡为，白金卡为25（含）65（含（含）周岁）周岁；附属卡申请人需为主卡人的直系亲属，提供直系亲属关系证明，附卡申请人年；附属卡申请人需为主卡人的直系亲属，提供直系亲属关系证明，附卡申请人年龄原则上为龄原则上为1616周岁以上，准贷记卡产品可执行附
24、属卡年龄下限周岁以上，准贷记卡产品可执行附属卡年龄下限1313周岁的政策周岁的政策；（三）财力和居住状况：申请人应具有稳定的工资收入、持续性的经济收入来源或拥有一（三）财力和居住状况：申请人应具有稳定的工资收入、持续性的经济收入来源或拥有一定数量的金融资产，有相对稳定或固定的住所；定数量的金融资产，有相对稳定或固定的住所；（四）信用状况：申请人在我行及其他金融机构或行业机构具有良好的个人信用记录，无（四）信用状况：申请人在我行及其他金融机构或行业机构具有良好的个人信用记录，无恶意欠款记录和其他与事实情况不符的记录等。恶意欠款记录和其他与事实情况不符的记录等。（二）审批业务操作（二）审批业务操作
25、-申请人申请人4 4个准入要求个准入要求 1 1、申请表单的审核；申请表单的审核；2 2、身份证明文件的审核；身份证明文件的审核；3 3、财力证明的审核；财力证明的审核；4 4、资料与额度匹配性审核；资料与额度匹配性审核；5 5、资信核查合规性审核。、资信核查合规性审核。（二）审批业务操作（二）审批业务操作-申请资料审核申请资料审核（二）审批业务操作（二）审批业务操作-额度与资料的匹配额度与资料的匹配申请额度所匹配的资料零额度申请1、客户身份证明文件复印件；2、零额度办卡批复；一般额度申请1、客户身份证明文件复印件；2、财力证明（在职收入证明、纳税证明、公积金、养老金缴纳证明等均可），（补充提
26、供工作资格证或相关证明文件有助于提升授信额度）；3、外地户口必须提供固定居住地证明文件；推荐函 的使用（适用于特殊客户和高额度申请）1、非我行重点客户的外籍人士、港澳台人士，办卡需由分（支）行出具推荐表，其中推荐理由应包括客户基本情况（包括工作单位、收入情况和资产情况；若为公司法人需进一步提供公司经营情况）、以及与我行往来关系或特殊贡献等；2、我行其他部门推荐的重点企事业单位客户，由我行业务部门出具省行、市分行、一级支行重点企业的高层领导、主要股东和财务部门负责人的证明文件；3、中银白金信用卡客户推荐表、中国银行信用卡个人高端客户推荐表；4、50万以上授信需申请人提供合理用款声明。（二）审批业
27、务操作（二）审批业务操作-申请资料审核要点申请资料审核要点u 完整性完整性：主要检查申请表必填项信息是否填写完整及申请人是否在申请表上签名主要检查申请表必填项信息是否填写完整及申请人是否在申请表上签名，是否按，是否按“三亲见三亲见”要求执行要求执行。一个完整的申请件包括申请表、身份证明、财力证明三大表页，按客一个完整的申请件包括申请表、身份证明、财力证明三大表页，按客户分类额度要求增加附页，如推荐表、说明表、资产证明、授信批复、用途说明户分类额度要求增加附页，如推荐表、说明表、资产证明、授信批复、用途说明(申请额度申请额度5050万元以上万元以上)、直系亲属关系证明、直系亲属关系证明(主附卡申
28、请客户主附卡申请客户)、贷款证明、初审表。、贷款证明、初审表。u 合规性合规性：检查初审是否合规。检查初审是否合规。根据不同的进件类型对申请数据、申请附件进行合规性复查根据不同的进件类型对申请数据、申请附件进行合规性复查，确保申请资料填写符合业务处理规范要求。，确保申请资料填写符合业务处理规范要求。u 逻辑性：逻辑性：依据内外部系统（人行征信、公安、银联、黑灰名单、重复性检查、依据内外部系统（人行征信、公安、银联、黑灰名单、重复性检查、反洗钱检测反洗钱检测、欺诈欺诈侦测侦测等）查询结果对客户的申请资料进行逻辑性判断，并对逻辑核查不良的申请给予等）查询结果对客户的申请资料进行逻辑性判断，并对逻辑
29、核查不良的申请给予特别关注，如有必要通过电话等方式进行逻辑异常问题核实。特别关注，如有必要通过电话等方式进行逻辑异常问题核实。u 真实性真实性：通过人工或系统自动方式联网内外部信息认证网络（房产、学历、社保等）对申通过人工或系统自动方式联网内外部信息认证网络（房产、学历、社保等）对申请资料进行真实性复查。请资料进行真实性复查。（二）审批业务操作（二）审批业务操作-审批系统工作栏审批系统工作栏黑黑/灰名单：灰名单：核查个人灰名单或公司灰名单数据库，再次申请时进行风险控制提示。重复申请：重复申请：同一客户提交多份申请的情况核查。欺诈侦测欺诈侦测：欺诈显示为F/G时查看详细原因，核实降为D(一般)后
30、才能审批通过。反洗钱检测：反洗钱检测：审批流程中上送客户信息至反洗钱进行名单筛查。EOM检测：检测：现有帐户状态异常，主卡、附卡重复申请，附卡与主卡申请产品不一致。CDS：系统评分和额度。通知补件：通知补件：发现申请件有遗漏或缺失，审批环节通知补件。拆分拒绝：拆分拒绝：主附申请时如需单独拒绝附卡时可拆分拒绝。人行征信：人行征信：1、不能有任何冻结、止付等不良状态，但重点客户如提供说明可例外个案转上级处理。2、对当前存在逾期授信（准贷记卡透支60天以上为逾期，贷记卡未还最低还款额1次及以上为逾期）的个人客户，应拒 绝给予新的授信支持。3、其他可参考系统拒绝原由中的征信不良项。4、为避免过度授信产
31、生的风险，特别需加强对申请人征信的审核。对负债收入比不匹配（负债收入比超过50%以上）的应谨慎办 卡或不予办卡；对征信中显示“持卡5张以上且额度使用率超85%(中银卡)、持卡3张以上且每卡平均额度使用率超70%(白金卡)等高风险客户不予办卡”。公安查询：公安查询：姓名与号码一致，且存在照片。查看影像：查看影像：三亲见、初审记录表、身份证明、财力证明。影像影像重扫：重扫：审批过程中发现有扫描不合格的申请资料影像，提交重扫请求。操作员可以通过查询，得到申办人资料，并进行重扫请求对不合格的原申请件影像进行扫描并替换。修改：修改：根据申请件资料或补件的补充项对已录入系统的错误、缺失信息进行修正。（三）
32、审批给额标准（三）审批给额标准u 个人卡客户授信优先考虑客户分类，对重点客户、重点行业和特殊客户原则上根据授信政策个人卡客户授信优先考虑客户分类，对重点客户、重点行业和特殊客户原则上根据授信政策给额（客户分类根据申请件所提供可确认的财力证明或工作证明做为划分依据）。给额（客户分类根据申请件所提供可确认的财力证明或工作证明做为划分依据）。u 在审批权限内，按照授信政策对审批系统提交人工进行审批的申请件在综合判断客户资信的在审批权限内，按照授信政策对审批系统提交人工进行审批的申请件在综合判断客户资信的基础上，参考审批决策引擎返回的评分卡额度进行授信，提出是否核准和授信额度意见。基础上，参考审批决策
33、引擎返回的评分卡额度进行授信，提出是否核准和授信额度意见。u 未经验证的资信材料不得作为授信依据，资信材料之间不得存在逻辑性矛盾。未经验证的资信材料不得作为授信依据，资信材料之间不得存在逻辑性矛盾。u 中银信用卡一般申请人的信用状况，需要综合考虑申请人基本状况和财力状况。对于因年龄中银信用卡一般申请人的信用状况，需要综合考虑申请人基本状况和财力状况。对于因年龄、收入、资产、高风险行业、证明文件、外部信用记录、收入、资产、高风险行业、证明文件、外部信用记录、内部信用记录、信用评分等情况与内部信用记录、信用评分等情况与现行政策不符者，但分行因业务需要等原因确需授信，应视为现行政策不符者，但分行因业
34、务需要等原因确需授信，应视为“例外个案例外个案”，由审批主管（，由审批主管（或专业审批人）或以上人员核准。初始信用额度超出审批权限的申请件或专业审批人）或以上人员核准。初始信用额度超出审批权限的申请件和低分改写和低分改写需提交上需提交上级主管进行审批。级主管进行审批。u 为避免过度授信产生的风险，特别需加强对申请人征信的审核。对负债收入比不匹配（负债为避免过度授信产生的风险，特别需加强对申请人征信的审核。对负债收入比不匹配（负债收入比超过收入比超过50%以上）的应谨慎办卡或不予办卡；对征信中显示以上）的应谨慎办卡或不予办卡；对征信中显示“持卡持卡5张以上且额度使用张以上且额度使用率超率超85%
35、(中银卡中银卡)、持卡、持卡3张以上且每卡平均额度使用率超张以上且每卡平均额度使用率超70%(白金卡白金卡)等高风险客户不予办等高风险客户不予办卡卡”。触及有关人行信息的拒绝发卡规则：触及有关人行信息的拒绝发卡规则：在我行内部不良信息库（黑名单、灰名单等）中 在银联风险信息共享系统中 存有人行不良征信记录 （根据市场环境变化，从业务发展和风险管理平衡的角度出发，总行已对现行信用卡授信管理要求中的征信拒绝规则进行了调整，从原有的10类调整细分为32类不良记录，触及不良规则且无合理说明的应予以拒绝。）评分拒绝：评分拒绝：非特殊客户评分额度为零的，可查看评分卡信息，如有“不满足额度策略，评分值等于或
36、小于拒绝线”则触及评分拒绝。姓名录入有误：姓名录入有误：系统无法抓取公安身份核查信息，无法核查申请人是否为“四类人员”。申请表所填信息逻辑不符、必填项严重涂改等。申请表所填信息逻辑不符、必填项严重涂改等。（三）审批给额标准（三）审批给额标准-拒绝类拒绝类 四四 审批系统业务操作审批系统业务操作l 一、征信录入业务操作一、征信录入业务操作l 二、资信核查业务操作二、资信核查业务操作l 三、人工决策业务操作三、人工决策业务操作l 四、系统中问题件及处理方法四、系统中问题件及处理方法审批系统操作流程审批系统操作流程-三个模块三个模块（一）征信录入业务操作（一）征信录入业务操作u 在线审批系统决策所需
37、信息包括外部征信系统数据及其他征信数据，在线审批系统决策所需信息包括外部征信系统数据及其他征信数据，征信录入柜员通过征信录入柜员通过“征信数据录入征信数据录入”功能进行征信数据的人工采集。功能进行征信数据的人工采集。u 征信录入的作用简单来讲就是人工采集客户的征信数据。征信录入的作用简单来讲就是人工采集客户的征信数据。u 采集内容包括：系统无法自动采集的征信数据、系统故障时的外部征采集内容包括：系统无法自动采集的征信数据、系统故障时的外部征信数据。信数据。u 操作步骤主要为勾选客户族群类型（操作步骤主要为勾选客户族群类型（图图1 1）、及勾选可验证财力证明）、及勾选可验证财力证明并录入对应数值
38、（并录入对应数值（图图2 2）。）。u 登录在线审批系统登录在线审批系统（http:/21.7.2.185/apshttp:/21.7.2.185/aps）进行征信录入操作。）进行征信录入操作。（一）征信录入业务操作（一）征信录入业务操作-进件资料的合规性进件资料的合规性查看影像：查看影像：对客户的身份证明文件、申请表、申请人签字、申领文件完整性等进行合规性检查，是否由我行员工切实落实亲签亲访亲核要求。一个完整的申请件包括申请表、身份证明、财力证明申请表、身份证明、财力证明三大表页，按客户分类额度要求增加附页，如推荐表、说明表、资产证明、授信批复、用途说明(申请额度50万元以上)、直系亲属关系
39、证明(主附卡申请客户)、贷款证明、初审表。履行职责：履行职责：完成申请资料准确性、完整性准确性、完整性的审核。*检查申请件是否签名。*申请表填写严重不清晰或有严重破损、污垢等情况则需退回重扫，请申请人进行重新填写或与申请人当面核实信息。*加强申请表单要素完整性审核。如申请表必须填写母亲姓氏、手机、单位电话（没有也应填无）、地址需详细至XX路XX号，且特别要避免因教育程度、住宅性质、婚姻状况勾选项的遗漏影响系统评判。（一）征信录入业务操作（一）征信录入业务操作-客户分类客户分类0普通客户普通客户一般社会进件一般社会进件8100重点行业客户金融、电信、电力、烟草（非销售）、石油、石化、航空、跨国性
40、全球知名企业在华子公司、公务员、高等院校和科研院所、会计师事务所、律师事务所、资产评估师事务所和建筑师事务所（具有专业从业资格证书），中国境内股票上市公司（排除ST和PT公司）等。需为上述行业或企事业工作的正式在职员工（不含保安、清洁等人员）8200重点客户副处级（含）以上公务员；市级以上人大代表、政协委员；大校（含）以上军官；驻华大使馆领事以上人员；国有大型企业、事业单位副处级（含）以上和高级职称人员；跨国集团总部、在华分公司或分支机构高层管理者；优质零售客户和三级财富客户；重点公司客户的高管；可证实自有车产购入价值达100万及以上；地市级以上自有房产150平方及以上（无抵押、无按揭）。84
41、10高风险客户（有条件办卡）保险公司有固定收入的保险代理人及主管；自由职业者；酒店普通员工；公安机关警员（指警衔序列中的一级警员和二级警员）及以下人员；现役军人武警中的士官和士兵、副营级（含）或上尉（含）以下军官。8420高风险客户（拒绝类）社会服务机构中非固定收入的直销人员，如保险公司、移动、联通、电信公司等公司或装修队的农民工；务农人员；职业驾驶员；高风险娱乐行业一般工作人员；保洁公司、运输公司、洗车店、家政公司一般工作人员；下岗失业人员等。8500学生客户已报备的全日制本科生以上，不允许对在校大专生及继续教育类（含自考和网络教育）本科生发行信用卡，原则上不鼓励发展本科学历的在校学生，不受
42、理大四本科生办卡。8600中行集团员工中行集团员工（含中银香港、中银保险等）。8700推荐客户员工推荐和渠道推荐。8810行内交叉销售(个人金融客户)私人存款客户、长城卡优质客户、我行汇款客户、购买我行金融客户类客户、我行借记卡存量客户、其他由总行、省行统一部署在全辖开展的行内交叉营销项目客户。8820行内交叉销售(公司金融客户)主要指公司联动客户。8900分行区域性特殊客户（一）征信录入业务操作（一）征信录入业务操作-图图1 1根据授信政根据授信政策勾选客户策勾选客户族群族群类型类型（一）征信录入业务操作（一）征信录入业务操作-可验证财力采集规则可验证财力采集规则录入人录入人员至少需填写一种
43、可验证财力类型和可验证财力价值员至少需填写一种可验证财力类型和可验证财力价值，根据所提供资料按，根据所提供资料按计算规计算规则则可以可以同时录入可验证收入和可验证资产。同时录入可验证收入和可验证资产。u 可验证收入可验证收入如果仅提供一种收入证明，则按照标准直接录入；如果仅提供一种收入证明，则按照标准直接录入；在可验证的收入类型中第在可验证的收入类型中第1-6项需以月为单位，即录入客项需以月为单位，即录入客户的月收入、月缴纳金额，如客户提供年收入证明的，则按照年收入的户的月收入、月缴纳金额，如客户提供年收入证明的，则按照年收入的1/13计算其月收入。第计算其月收入。第7-8项需以年项需以年为单
44、位，即录入年收入。为单位，即录入年收入。l如果提供两种或两种以上收入证明，则均需录如果提供两种或两种以上收入证明，则均需录入入。u 可证明资产可证明资产l如果申请人提供一种可证明资产，则按照标准直接录入；如果申请人提供一种可证明资产，则按照标准直接录入；l如果申请人同时提供银行存款和基金、债券中的两种或以上，则将金额累加，按累加金额作为可证明资产录如果申请人同时提供银行存款和基金、债券中的两种或以上，则将金额累加，按累加金额作为可证明资产录入；入；l如果申请人同时提供自有房产和银行存款、基金、债券中的一种或以上，则同时录入房产面积和累计金额。如果申请人同时提供自有房产和银行存款、基金、债券中的
45、一种或以上，则同时录入房产面积和累计金额。u 未提供可验证财力未提供可验证财力l在无法验证申请人财力状况真实性时（即申请人未提供财力证明文件、财力证明文件不在上述范围内、或审在无法验证申请人财力状况真实性时（即申请人未提供财力证明文件、财力证明文件不在上述范围内、或审批员不能通过外部渠道获取申请人财力状况的），根据地区和申请人行业的年平均收入水平来填写其年收入批员不能通过外部渠道获取申请人财力状况的），根据地区和申请人行业的年平均收入水平来填写其年收入。（一）征信录入业务操作（一）征信录入业务操作-图图2 2（二）资信核查业务操作（二）资信核查业务操作u 在线审批在线审批资信核查信核查员员要要
46、充分了解申请人有效身份、财力状况、消费和充分了解申请人有效身份、财力状况、消费和信贷记录等信息。应利用内外部的第三方验证渠道、电话核实等途径信贷记录等信息。应利用内外部的第三方验证渠道、电话核实等途径和方式，和方式，按按流程进行申请人资信核查并完整记录资信核查信息，标记流程进行申请人资信核查并完整记录资信核查信息，标记资信核查结果后向下一处理流程提交。资信核查结果后向下一处理流程提交。u 资信核查资信核查环节环节确定申请人信息，确定申请人信息，可可对对客户客户分分类类、可可验证验证财力财力及其他征及其他征信数据信数据信息信息进行检查、修改和补充进行检查、修改和补充录入录入u 操作步骤主要为勾选
47、资信核查记录及勾选资信核查结果。操作步骤主要为勾选资信核查记录及勾选资信核查结果。（二）资信核查业务操作（二）资信核查业务操作资信核查调件方资信核查调件方式选择：根据需式选择：根据需要可随机调件也要可随机调件也可根据已知条件可根据已知条件人工调件优先处人工调件优先处理。理。（二）资信核查业务操作（二）资信核查业务操作根据初审电核根据初审电核记录进行相应记录进行相应勾选勾选（二）资信核查业务操作（二）资信核查业务操作（二）资信核查业务操作（二）资信核查业务操作（二）资信核查业务操作（二）资信核查业务操作及时查看及时查看未结案状未结案状态，处理态，处理退补件退补件（二）资信核查业务操作（二）资信核
48、查业务操作当日结束查看本日案队列处理当日结束查看本日案队列处理件的状态，如有异常请及时联件的状态，如有异常请及时联系审批主管。系审批主管。（三）人工决策业务操作（三）人工决策业务操作-图图1 1人工决策调件方式选择：人工决策调件方式选择：根据需要可随机调件也根据需要可随机调件也可根据已知条件人工调可根据已知条件人工调件优先处理。件优先处理。（三）人工决策业务操作（三）人工决策业务操作-图图2 2对审批系统检测项目：黑灰名单、欺对审批系统检测项目：黑灰名单、欺诈侦测、公安查询和人行征信等须进行诈侦测、公安查询和人行征信等须进行逐一审核逐一审核并给出审核结果并给出审核结果。（四）问题件及处理方法（
49、四）问题件及处理方法-号错误件号错误件温州支行申温州支行申请件，请件，号为省行本号为省行本级级（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-号错误件号错误件去查找正确去查找正确号号（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-号错误件号错误件在此进行在此进行号修改号修改（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-质检不完整件质检不完整件（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-质检不完整件质检不完整件（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-质检不完整件质检不完整件（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-质检不完整件质检不完整件（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-质检
50、不完整件质检不完整件（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-欺诈未通过件欺诈未通过件（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-欺诈未通过件欺诈未通过件（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-补件的操作补件的操作未结案右边所列标未结案右边所列标识图标在下边框栏识图标在下边框栏有文字注释，请根有文字注释，请根据不同情况及时查据不同情况及时查看进行退补件处理看进行退补件处理（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-人行结果不良件的操作人行结果不良件的操作（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方法-人行结果不良件的操作人行结果不良件的操作（四）问题件及处理方法（四）问题件及处理方
