1、 第六章第六章 保险业务种类保险业务种类 第一节第一节 财产损失保险财产损失保险 第二节第二节 责任保险责任保险 第三节第三节 人身保险人身保险 财产保险是指以各种财产物资和有关经济财产保险是指以各种财产物资和有关经济利益及损害赔偿责任为保险标的，以补偿投保利益及损害赔偿责任为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。会化经济补偿制度。根据经营范围划分：根据经营范围划分：广义的财产保险广义的财产保险是指以各类物质财产及其是指以各类物质财产及其相关的利益、责任等为保险标的的保险。相关的利益、责任等为保险标的的保险。包括包
2、括财产损失保险、责任保险、保证保险等财产损失保险、责任保险、保证保险等。狭义的财产保险狭义的财产保险是指以有形的物质财产是指以有形的物质财产 为为保险标的的保险。仅指保险标的的保险。仅指财产损失保险财产损失保险。财财产产损损失失保保险险责责任任保保险险信信用用保保证证保保险险火灾保险火灾保险运输工具保险运输工具保险工程保险工程保险农业保险农业保险狭狭义义广广义义财财产产保保险险业业务务结结构构 财产保险的特征财产保险的特征 1、业务性质具有补偿性、业务性质具有补偿性 2、承保范围具有广泛性、承保范围具有广泛性 3、经营内容具有复杂性、经营内容具有复杂性 （1）投保对象复杂）投保对象复杂 （2）
3、投保标的复杂）投保标的复杂 （3）承保过程复杂）承保过程复杂 （4）风险管理复杂）风险管理复杂 （5）经营技术复杂）经营技术复杂 4、单个保险关系具有不等性、单个保险关系具有不等性 财产保险与人身保险的区别财产保险与人身保险的区别 除除保险标的不同保险标的不同之外，人身保险与财产保之外，人身保险与财产保险还在下列问题上各具特点：险还在下列问题上各具特点：(一一)保险金额确定方式保险金额确定方式 由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所以保险人在承保时，是以投保人自报的金额以保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人经济状况、工作性质等为基础，参照投保
4、人经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。因素来确定保险金额。财产保险是补偿性保险，保险金额依照投财产保险是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。保标的的实际价值确定。(二二)保险期限及费率计算依据保险期限及费率计算依据 除意外伤害保险和短期健康保险外，除意外伤害保险和短期健康保险外，大多数人身保险险种的保险期限都在大多数人身保险险种的保险期限都在1年年以上。以上。这就要求在保费计算中要考虑利率因这就要求在保费计算中要考虑利率因素，不仅包括利率的绝对水平，还要考虑素，不仅包括利率的绝对水平，还要考虑利率未来的波动走势。利率未来的波动走势。除工程保险和长期出口信用险外，财除工程保险和长
5、期出口信用险外，财产保险多为短期产保险多为短期(1年及年及1年以内年以内)，计算，计算保费时一般不考虑利率因素。保费时一般不考虑利率因素。(三三)储蓄性储蓄性 长期人寿保险所交纳的纯保费中，长期人寿保险所交纳的纯保费中，大部分被用于提存责任准备金。大部分被用于提存责任准备金。这部分资金是保险人的一项负债，这部分资金是保险人的一项负债，保险单在一定时间后，具有现金价值，保险单在一定时间后，具有现金价值，投保人或被保险人享有保单抵押贷款投保人或被保险人享有保单抵押贷款等一系列权利。等一系列权利。而这是一般财产保险所不具有的。而这是一般财产保险所不具有的。(四四)超额投保与重复投保超额投保与重复投保
6、 保险中的补偿原则规定：所获的补偿金额保险中的补偿原则规定：所获的补偿金额不应超出实际损失金额，即不允许通过保险补不应超出实际损失金额，即不允许通过保险补偿而获利。此原则仅限于财产保险。偿而获利。此原则仅限于财产保险。人身保险的保险标的具有特殊性，保险利人身保险的保险标的具有特殊性，保险利益难以用货币衡量，保险人只能在签发保单时，益难以用货币衡量，保险人只能在签发保单时，根据实际情况，对保险金额加以控制。而且投根据实际情况，对保险金额加以控制。而且投保人可同时在几家保险公司进行投保，一旦发保人可同时在几家保险公司进行投保，一旦发生保险合同规定的事故，他可同时在几家保险生保险合同规定的事故，他可
7、同时在几家保险公司获得保险金的给付。公司获得保险金的给付。(五五)被保险方获偿权益的区别被保险方获偿权益的区别 代位求偿是指当损失由第三方造成时，代位求偿是指当损失由第三方造成时，保险人在履行赔偿义务后，有权以被保险人保险人在履行赔偿义务后，有权以被保险人的名义向第三方进行追偿，投保人或被保险的名义向第三方进行追偿，投保人或被保险人相应地让渡出这一权利。人相应地让渡出这一权利。但这一原则仅在财产保险范围内有效，但这一原则仅在财产保险范围内有效，在人身保险中，投保人或被保险人既能从保在人身保险中，投保人或被保险人既能从保险公司获得保险金，又同时可从肇事者处获险公司获得保险金，又同时可从肇事者处获
8、取赔偿，而保险人仅有提供保险金的义务，取赔偿，而保险人仅有提供保险金的义务，没有从肇事者处索取赔偿的权利。没有从肇事者处索取赔偿的权利。从保险经营环节看，财产保险与人身从保险经营环节看，财产保险与人身保险的经营方式不同：保险的经营方式不同：(一一)展业展业保险展业渠道主要包括保险展业渠道主要包括直接展业、代理直接展业、代理人展业及经纪人展业人展业及经纪人展业。我国目前在财产保险中主要依靠直接展我国目前在财产保险中主要依靠直接展业和兼业展业。业和兼业展业。而人身保险除采用直接展业方式外，一而人身保险除采用直接展业方式外，一般由专业代理人招揽业务。般由专业代理人招揽业务。(二二)承保承保 保险承保
9、的过程实质是对保险承保的过程实质是对风险选择风险选择的过程。的过程。选择可分为对选择可分为对“人人”的选择和对的选择和对“物物”的选的选择。择。财产保险的标的是物，但拥有或控制财财产保险的标的是物，但拥有或控制财产的被保险人也会影响标的风险的大小，因产的被保险人也会影响标的风险的大小，因而财产保险除了对而财产保险除了对“物物”进行选择外，还存进行选择外，还存在丰对在丰对“人人”的选择问题。的选择问题。人身保险中，对人身保险中，对“人人”的选择就是对标的的选择就是对标的的选择，一般不涉及的选择，一般不涉及“物物”的选择。的选择。(三三)理赔理赔财产保险和人寿保险在损失通知、索赔调查、财产保险和人
10、寿保险在损失通知、索赔调查、核定损失金额以及最后结案的整套程序中都基本相核定损失金额以及最后结案的整套程序中都基本相同，人寿保险不适用损失补偿原则和代位求偿原则。同，人寿保险不适用损失补偿原则和代位求偿原则。(四四)防灾防损防灾防损 在在人身保险人身保险中，保险人进行防灾防损体现在：中，保险人进行防灾防损体现在：研究对付逆选择的措施，以有向社会宣传健康保护研究对付逆选择的措施，以有向社会宣传健康保护方案、捐赠医疗设备等行动上。方案、捐赠医疗设备等行动上。在在财产保险财产保险中则体现在保险人积极参与社会防中则体现在保险人积极参与社会防灾防损工作和在自身业务经营中，如条款设计、费灾防损工作和在自身
11、业务经营中，如条款设计、费率厘定、承保经营等方面，贯彻保险与防灾防损相率厘定、承保经营等方面，贯彻保险与防灾防损相结合的原则。结合的原则。(五五)投资投资 人身保险人身保险具有储蓄性，所以保险人必须将提存的责任准具有储蓄性，所以保险人必须将提存的责任准备金用于投资，不断增殖，以应付将来给付的需要。备金用于投资，不断增殖，以应付将来给付的需要。财产保险财产保险多为短期，其责任准备金也有不断增殖、资金多为短期，其责任准备金也有不断增殖、资金运用的问题，但其投资的重要性不及人身保险。运用的问题，但其投资的重要性不及人身保险。人身保险准备金实际上是保险人为履行将来的给付责任人身保险准备金实际上是保险人
12、为履行将来的给付责任而预选提存的对被保险人的负债，因此，而预选提存的对被保险人的负债，因此，采用人身保险与财采用人身保险与财产保险混业经营的方式，很可能发生寿险准备金被挪用的情产保险混业经营的方式，很可能发生寿险准备金被挪用的情况，最终导致拥有寿险保单的被保险人利益受到侵害，保险况，最终导致拥有寿险保单的被保险人利益受到侵害，保险公司也可能发生给付危机。公司也可能发生给付危机。为预防这类事件发生，为预防这类事件发生，中华人中华人民共和国保险法民共和国保险法明确规定：财产保险与人身保险实行分业明确规定：财产保险与人身保险实行分业经营。经营。在当今国际购并浪潮中出现的产、寿险公司相互控股现在当今国
13、际购并浪潮中出现的产、寿险公司相互控股现象，与它们分业经营并不矛盾，因为相互控股象，与它们分业经营并不矛盾，因为相互控股的产、寿险公的产、寿险公司在法律上都是独立的法人，在财务上仍是相互独立的。司在法律上都是独立的法人，在财务上仍是相互独立的。*短期性人身保险与财产保险的一致性短期性人身保险与财产保险的一致性（1）业务上均具有赔偿性）业务上均具有赔偿性（2）财务核算和准备金提存具有一致性）财务核算和准备金提存具有一致性（3）均属一次交清保费）均属一次交清保费（4）保险责任期限不超过一年）保险责任期限不超过一年（5）短期性人身保险与财产保险均只具有）短期性人身保险与财产保险均只具有保障功能保障功
14、能 第一节第一节 财产损失保险财产损失保险 一、财产损失保险概述一、财产损失保险概述 二、二、财产损失保险的种类财产损失保险的种类 第三节第三节 财产损失保险财产损失保险 一、财产损失保险概念及分类一、财产损失保险概念及分类 1、概念、概念 即狭义的财产保险，即狭义的财产保险，是指以有形的物质财产是指以有形的物质财产为保险标的的保险。为保险标的的保险。2 2、特点：、特点：保险标的是有形财产。保险标的是有形财产。投保人、被保险人与受益人高度一致。投保人、被保险人与受益人高度一致。业务经营十分复杂。业务经营十分复杂。防灾防损特别重要（承保前、时、期间）。防灾防损特别重要（承保前、时、期间）。3
15、3、分类、分类 （1 1）火灾保险）火灾保险 （2 2）运输保险）运输保险 （3 3）工程保险）工程保险 （4 4）农业保险）农业保险 展展 业业承承 保保防防 灾灾 防防 损损再再 保保 险险理理 赔赔核核 保保签签 单单索索 赔赔现场查勘现场查勘责任审核责任审核赔偿处理赔偿处理理赔纠纷的处理理赔纠纷的处理 财财产产保保险险的的运运行行4、财产损失保险运行、财产损失保险运行 5 5、财产损失保险的赔偿财产损失保险的赔偿 程序：程序：索赔索赔现场勘查现场勘查责任审核责任审核损失核定损失核定赔款计算赔款计算支付赔款。支付赔款。注意事项：注意事项：第一，根据近因原则准确判明保险责任。第一，根据近因
16、原则准确判明保险责任。第二，注意赔偿限额（三个限制）。第二，注意赔偿限额（三个限制）。第三，行使代位求偿权。第三，行使代位求偿权。第四，按约定方式履行赔偿义务。第四，按约定方式履行赔偿义务。第五，重复保险要履行分摊原则。第五，重复保险要履行分摊原则。第六，赔款要扣除免赔额等。第六，赔款要扣除免赔额等。二、二、财产损失保险的种类（自学）财产损失保险的种类（自学）之一：之一：火灾保险火灾保险 含义含义 早期的火灾保险早期的火灾保险 现代的火灾保险现代的火灾保险 固定资产及流动资产固定资产及流动资产自然灾害、意外自然灾害、意外事故事故 我国改为财产保险，包括我国改为财产保险，包括企业财产保险、企业财
17、产保险、家庭财产保险、涉外财产保险家庭财产保险、涉外财产保险等。等。之二：运输保险之二：运输保险 运输货物保险运输货物保险（海洋、陆上、航（海洋、陆上、航空、邮包等）空、邮包等）运输工具保险运输工具保险（车、船、飞机等）（车、船、飞机等）注意：注意：海上保险（船、货、运费）海上保险（船、货、运费）海上保险是各类保险的始祖海上保险是各类保险的始祖 早期的海上保险早期的海上保险标的主要为与海上标的主要为与海上运输有关系的船舶、货物、运费等；承保运输有关系的船舶、货物、运费等；承保海上固有的风险。海上固有的风险。1919世纪末世纪末与航海有关的财产、利益、与航海有关的财产、利益、责任等，延伸到内陆、
18、航空。责任等，延伸到内陆、航空。2020世纪以来世纪以来扩展海上作业等。扩展海上作业等。注意：注意：汽车保险汽车保险 包括汽车损失险、三者责任险等。包括汽车损失险、三者责任险等。财产险中的大险种，占非寿险保财产险中的大险种，占非寿险保费收入的费收入的60%60%以上。以上。我国称为机动车辆保险，占财产我国称为机动车辆保险，占财产险保费收入的险保费收入的70%70%以上。以上。之三：之三：工程保险工程保险 工程保险是指对进行中的建筑工程工程保险是指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工程运行中的项目、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障机器设备等面临的风险提供经济保障的一
19、种保险。的一种保险。工程保险属于综合保险，既包括财工程保险属于综合保险，既包括财产风险的保障，有包括责任风险的保产风险的保障，有包括责任风险的保障。障。种类：建筑工程、安装工程、科种类：建筑工程、安装工程、科技工程（海上石油开发、卫星、核电技工程（海上石油开发、卫星、核电站等）等。站等）等。之四：农业保险之四：农业保险 农业保险是以种植业和养殖业农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供补偿外事故导致的经济损失提供补偿的一种保险。的一种保险。农业生产的特点决定农业保险农业
20、生产的特点决定农业保险不适合商业化经营。不适合商业化经营。第二节第二节 责任保险责任保险 一、责任保险概述一、责任保险概述 （一）责任保险含义（一）责任保险含义 是以被保险人的民事损害赔偿责任或经特是以被保险人的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。别约定的合同责任为保险标的的一种保险。（1 1）属于赔偿性质的保险）属于赔偿性质的保险 （2 2）承保的是被保险人的法律风险）承保的是被保险人的法律风险 （3 3）以被保险人可能造成他人的）以被保险人可能造成他人的利益损失利益损失（无法准确确定）（无法准确确定）为承保基础，风险责任大为承保基础，风险责任大小无法用保险金额评价，
21、因而规定小无法用保险金额评价，因而规定赔偿限额赔偿限额。责任保险产生于责任保险产生于1919世纪；世纪；发达于发达于2020世纪世纪7070年代之后。年代之后。开办之初，曾经引起激烈的争论。开办之初，曾经引起激烈的争论。许多人认为责任保险许多人认为责任保险“助长疏忽，助长疏忽，鼓励犯罪。鼓励犯罪。”（二）责任保险的基本特征（二）责任保险的基本特征 1、法制的健全与完善是其产生和发展的基础法制的健全与完善是其产生和发展的基础 2、保障对象特殊、保障对象特殊双重保障机制。直接保障被保险双重保障机制。直接保障被保险人的利益，间接保障受害人的利益人的利益，间接保障受害人的利益 3、承保标的特殊、承保标
22、的特殊各种民事法律责任各种民事法律责任 4、承保方式特殊、承保方式特殊独立、附加、组合（船舶保险）独立、附加、组合（船舶保险）等等 5、赔偿复杂，独具特色、赔偿复杂，独具特色 赔偿处理涉及多方赔偿处理涉及多方 需要全面运用法律制度需要全面运用法律制度 保险人具有参与处理责任事故的权利保险人具有参与处理责任事故的权利 赔款并非支付给被保险人赔款并非支付给被保险人 （三）责任保险的承保与赔偿（三）责任保险的承保与赔偿 1 1、责任保险的承保、责任保险的承保 覆盖所有的团体组织和社会成员。承保时，进覆盖所有的团体组织和社会成员。承保时，进行风险评估。行风险评估。2 2、责任保险的一般责任范围、责任保
23、险的一般责任范围 （1 1）一般来说，责任范围是）一般来说，责任范围是“民事损害责任民事损害责任”及相关费用（诉讼费用、律师费用等）。及相关费用（诉讼费用、律师费用等）。（2 2）但故意行为除外。）但故意行为除外。（3 3）经双方同意，承保范围可超越一般有过错）经双方同意，承保范围可超越一般有过错的民事损害赔偿责任。的民事损害赔偿责任。3 3、影响责任保险费率的因素、影响责任保险费率的因素（1 1）被保险人的业务性质及赔偿责任风险的大小）被保险人的业务性质及赔偿责任风险的大小（2 2）相关法律制度对损害赔偿的规定）相关法律制度对损害赔偿的规定（3 3）赔偿限额的高低）赔偿限额的高低（4 4）风
24、险区域的大小、业务量大小、历史数据等等。）风险区域的大小、业务量大小、历史数据等等。4 4、责任保险的赔偿、责任保险的赔偿 无保险金额规定、只规定责任限额及免赔额。无保险金额规定、只规定责任限额及免赔额。（1 1）每次责任事故的责任限额）每次责任事故的责任限额（2 2）保险期限内累计的责任限额）保险期限内累计的责任限额（3 3）财产损失责任限额和人身伤亡责任限额）财产损失责任限额和人身伤亡责任限额 “交强险交强险”责任限额：责任限额：中国保监会中国保监会2006年年6月月19日公布了机动车交日公布了机动车交通事故责任强制保险的责任限额标准，即全国统一通事故责任强制保险的责任限额标准，即全国统一
25、定为定为6万元人民币。万元人民币。在在6万元总的责任限额下，实行分项限额，具体万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额元和财产损失赔偿限额2000元。元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的偿限额分别按照上述限额的20%计算。计算。车主可以单独购买一份车主可以单独购买一份6万元限额的交强险，也万元限额的交强险，也可以根据自身的支付能力和保障需求在交强险基础可以根据自身的支付能力和保障需求在交强险基础之上同时购买之上同时购
26、买5万、万、10万、万、20万、万、30万、万、50万以至万以至100万元以上等不同档次限额的商业三责险。万元以上等不同档次限额的商业三责险。2008 2008年年1月月11日，保监会公布了交强险日，保监会公布了交强险责任限额调整方案，并于责任限额调整方案，并于2月月1日零时起实行。日零时起实行。1、被保险机动车在道路交通事故中有责、被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额11万元人民币；医疗万元人民币；医疗费用赔偿限额费用赔偿限额1万元人民币；财产损失赔偿限万元人民币；财产损失赔偿限额额2000元人民币。元人民币。2、被保险机动车在道路
27、交通事故中、被保险机动车在道路交通事故中无无责任的赔偿限额为责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额1.1万元人民币；医疗万元人民币；医疗费用赔偿限额费用赔偿限额1000元人民币；财产损失赔偿元人民币；财产损失赔偿限额限额100元人民币。元人民币。二、责任保险的种类（自学）二、责任保险的种类（自学）（一）（一）公众责任保险公众责任保险 （二）（二）产品责任保险产品责任保险 （三）（三）职业责任保险职业责任保险 （四）（四）雇主责任保险雇主责任保险（一）公众责任保险（一）公众责任保险 公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营
28、或其它活动时，因发生意外事围内从事生产、经营或其它活动时，因发生意外事故而造成他人（第三者）人身伤亡和财产损失，依故而造成他人（第三者）人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。法应由被保险人承担的经济赔偿责任。公众责任险可适用于企事业单位、社会团体、公众责任险可适用于企事业单位、社会团体、个体公商户、其他经济组织及自然人均可为其经营个体公商户、其他经济组织及自然人均可为其经营的工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、的工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保该险种。影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保该险种。（二）产品责任保险（二
29、）产品责任保险 产品责任险承保被保险人（生产厂家和产品责任险承保被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品在承经销商）所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司在约定的被保险人承担责任时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。赔偿限额内负责赔偿。出口商品通常根据国际惯例要求必须投出口商品通常根据国际惯例要求必须投保产品责任险，以满足进口商的要求。保产品责任险，
30、以满足进口商的要求。（三）职业责任保险（三）职业责任保险 职业责任保险就是承保各种专业技术人员因职业责任保险就是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对第三者的经济损失或工作上的疏忽或过失，造成对第三者的经济损失或人身伤亡，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险人身伤亡，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险产品。产品。适用于医生、药剂师、设计师、工程师、律师、适用于医生、药剂师、设计师、工程师、律师、会计师、保险经纪人、教师等各种专业工作者。会计师、保险经纪人、教师等各种专业工作者。如：医疗责任保险、律师执业责任保险、注册如：医疗责任保险、律师执业责任保险、注册会计师执业责任保险、建设工程设
31、计责任保险、董会计师执业责任保险、建设工程设计责任保险、董事、监理及高级管理人员责任保险、特种设备检验事、监理及高级管理人员责任保险、特种设备检验检测责任保险、个人责任保险、家政服务人员责任检测责任保险、个人责任保险、家政服务人员责任保险、家庭雇佣责任保险等等。保险、家庭雇佣责任保险等等。（四）雇主责任保险（四）雇主责任保险 雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或
32、死亡，被保险人根据相关法律、合同所致伤、残或死亡，被保险人根据相关法律、合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。三资企业、私人企业、股份制公司，国有企业、三资企业、私人企业、股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。随着随着劳动法劳动法的实施及我国劳动合同制的不的实施及我国劳动合同制的不断完善，雇主责任险将是企事业单位及个人转嫁上
33、断完善，雇主责任险将是企事业单位及个人转嫁上述风险的重要途径。述风险的重要途径。第三节第三节 人身保险人身保险 一、一、人身保险定义人身保险定义 二、人身保险特点二、人身保险特点 三、人身保险的种类三、人身保险的种类 四、人寿保险的常用条款四、人寿保险的常用条款 人的一生面临的风险有哪些？人的一生面临的风险有哪些？一、人身保险的定义一、人身保险的定义人身保险指以人的生命或身体人身保险指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的故或保险期满时给付保险金的保险业务。保险业务。延伸理解延伸理解（1
34、 1）从经济角度看，人身保险是一种资）从经济角度看，人身保险是一种资金积累工具。金积累工具。（2 2）从法律角度来看，人身保险是一种）从法律角度来看，人身保险是一种合同。合同。（3 3）从社会角度来看，人身保险是一种）从社会角度来看，人身保险是一种稳定器和减震器。稳定器和减震器。二、人身保险的特点二、人身保险的特点（一）人身风险的客观性（一）人身风险的客观性（二）均衡保费（自然保费）（二）均衡保费（自然保费）（三）风险同质性（风险均等原理）（三）风险同质性（风险均等原理）（四）储蓄性保险（四）储蓄性保险（五）长期性保险合同（五）长期性保险合同（六）定额给付性质的保险合同（六）定额给付性质的保险
35、合同（七）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权（七）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题问题（一）人身风险的客观性（一）人身风险的客观性（1）风险是可以预测的；）风险是可以预测的；（2）损失幅度不能过于巨大，也不）损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小；人为控制损失幅度。能过于微小；人为控制损失幅度。（3）有众多的同类风险暴露单位；）有众多的同类风险暴露单位；（4）损失发生是不可预料的。）损失发生是不可预料的。（二）（二）损失均摊、均衡保费损失均摊、均衡保费 自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。逐年更新的保费。均衡保费：投保人在保险年度内的
36、每一年均衡保费：投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等所缴保费相等 均衡保费与自然保费在数值上有很大差均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。别。死亡率随年龄而增加，而人身保险的保死亡率随年龄而增加，而人身保险的保费采用的是费采用的是均衡保费均衡保费，这样投保人早期缴纳，这样投保人早期缴纳的保费高于其当年的死亡成本，多余的部分的保费高于其当年的死亡成本，多余的部分保险公司则以预定利率进行积累。保险公司则以预定利率进行积累。（三）风险同质性（三）风险同质性 也可称为风险均等原理。是指每个也可称为风险均等原理。是指每个风险单位发生损失的机会是相等的，相风险单位发生损失的机会是相等的，相同风险程度的人
37、适用相同费率，不同风同风险程度的人适用相同费率，不同风险程度的人使用不同费率。险程度的人使用不同费率。影响风险同质性的因素很多，主要影响风险同质性的因素很多，主要有：年龄；性别；职业；健康有：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。爱好等。（四）储蓄性保险（四）储蓄性保险 人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。险还兼有储蓄性质。由于被保险人死亡必然会发生，死亡保险金给付具由于被保险人死亡必然会发生，死亡保险金给付具有必然性，只
38、是迟早而已，所以纯保险费中的大部有必然性，只是迟早而已，所以纯保险费中的大部分是用来提存准备金，它是保险人的负债。分是用来提存准备金，它是保险人的负债。如同储蓄存款一样，这种准备金可以用于投资，取如同储蓄存款一样，这种准备金可以用于投资，取得利息收入。我国预定利率为得利息收入。我国预定利率为2.25%2.25%正因为大多数人身保险包含储蓄性质，保险单所有正因为大多数人身保险包含储蓄性质，保险单所有人享有财产保险所没有的储蓄权利，诸如保单质押人享有财产保险所没有的储蓄权利，诸如保单质押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。（五）长期性保险合同（五）长期性保险
39、合同 财产保险的期限一般都比较短，一般为一年。财产保险的期限一般都比较短，一般为一年。人身保险的期限长短不一，但以长期为主。人身保险的期限长短不一，但以长期为主。投保人身保险的主要目的是为了自己过早死亡后替家投保人身保险的主要目的是为了自己过早死亡后替家庭提供经济保障或为自己年老后提供保障，由于死亡庭提供经济保障或为自己年老后提供保障，由于死亡和生存都具有不确定性，对这种保障的需要是长期的。和生存都具有不确定性，对这种保障的需要是长期的。此外，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长此外，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。所以，人身保期内以分期缴付保险费
40、方式才能取得。所以，人身保险大多数是长期性合同。险大多数是长期性合同。正因为人身保险是长期性合同，合同中授予保险单所正因为人身保险是长期性合同，合同中授予保险单所有人有增减保险金额、恢复失效保单的效力等权利，有人有增减保险金额、恢复失效保单的效力等权利，而保险人一般不能在中途任意变更合同内容或终止保而保险人一般不能在中途任意变更合同内容或终止保险。险。（六）定额给付性质的保险（六）定额给付性质的保险财产保险是补偿性的合同，当财产遭受损失时，财产保险是补偿性的合同，当财产遭受损失时，保险人按其保险人按其实际损失实际损失进行补偿。进行补偿。人身保险不是补偿性合同，而是定额给付保险，人身保险不是补偿
41、性合同，而是定额给付保险，这是因为人死后不能复生，只能按事先约定金这是因为人死后不能复生，只能按事先约定金额给付保险金。额给付保险金。健康保险中有一部分是属于补偿性质的，如医健康保险中有一部分是属于补偿性质的，如医疗保险，被保险人按实际医疗费用报销，但要疗保险，被保险人按实际医疗费用报销，但要扣除免赔额（率），并且最高不能超过保险金扣除免赔额（率），并且最高不能超过保险金额。额。确定保险金额的基础确定保险金额的基础各种财产可以根据其重置成本、折旧或市场价格来各种财产可以根据其重置成本、折旧或市场价格来衡量其价值，以此作为确定财产保险金额的基础。衡量其价值，以此作为确定财产保险金额的基础。但是，
42、人的生命不能用这种方法来衡量其价值。人但是，人的生命不能用这种方法来衡量其价值。人的生命价值理论在说明人寿保险的必要性方面有可的生命价值理论在说明人寿保险的必要性方面有可取之处，但使用生命价值确定人寿保险的保险金额取之处，但使用生命价值确定人寿保险的保险金额缺乏实用性。缺乏实用性。人寿保险的保险金额一般应根据投保人实际需要和人寿保险的保险金额一般应根据投保人实际需要和缴付保险费的能力来确定。缴付保险费的能力来确定。（七）不存在超额投保、重复（七）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题保险和代位求偿权问题由于人身保险的可保利益无法用货币估由于人身保险的可保利益无法用货币估量，所以，人身保险不存
43、在超额投保和量，所以，人身保险不存在超额投保和重复保险问题。重复保险问题。保险公司允许被保险人投保几种人身保保险公司允许被保险人投保几种人身保险或取得几份保险单，但保险公司也可险或取得几份保险单，但保险公司也可以根据被保险人的需要和收入水平加以以根据被保险人的需要和收入水平加以控制，使总计的保险金额不高得过份。控制，使总计的保险金额不高得过份。代位求偿权问题代位求偿权问题同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如果被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险果被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又人或其受益人既能从保险公司
44、取得保险金，又能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。行使代位求偿权。例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害保险，后因飞机失事而死亡，其受益人除了害保险，后因飞机失事而死亡，其受益人除了从保险方取得保险金外，航空承运人还会按规从保险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该名旅客死亡支付损害赔偿金。定对该名旅客死亡支付损害赔偿金。三、人身保险的种类三、人身保险的种类按照按照保障范围保障范围划分，可以分为人寿保险、人身意划分，可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险；外伤害保险和健康保险；按照按
45、照保险期限保险期限划分，可以分为长期业务、一年期划分，可以分为长期业务、一年期业务和短期业务；业务和短期业务；按照按照实施方式实施方式划分，可分为强制保险和自愿保险。划分，可分为强制保险和自愿保险。按照投保方式划分，可分为个人保险和团体保险；按照投保方式划分，可分为个人保险和团体保险；按照保单按照保单是否参与分红是否参与分红划分，可分为分红保单和划分，可分为分红保单和不分红保单；不分红保单；按照按照被保险人的风险程度被保险人的风险程度，可分为标准体保险和，可分为标准体保险和次标准体保险（或称弱体保险）等。次标准体保险（或称弱体保险）等。按照按照保障范围保障范围划分划分（一）人寿保险（一）人寿保
46、险（二）人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险（三）健康保险（三）健康保险人寿保险人寿保险人寿保险是以人寿保险是以人的生命人的生命为保险标为保险标的，以人的生死为保险事件，当的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。付保险金责任的一种保险。它又分为传统寿险和现代寿险两它又分为传统寿险和现代寿险两种。种。（一）人寿保险的特征（一）人寿保险的特征 1 1、生命风险的特殊性（稳定性）生命风险的特殊性（稳定性）人寿保险的风险是人的死亡或者生存。人人寿保险的风险是人的死亡或者生存。人寿保险的纯保险费依据被保险人在一定时期内寿保险的纯保险费
47、依据被保险人在一定时期内死亡或者生存的概率计算。死亡或者生存的概率计算。保险人使用的生命表，是根据多年业务经保险人使用的生命表，是根据多年业务经营实践中数以千万计的被保险人的生命资料营实践中数以千万计的被保险人的生命资料（哈雷（哈雷1693年）编制的。年）编制的。虽然人的寿命总的变动趋势是不断延长，虽然人的寿命总的变动趋势是不断延长，但是这种寿命的变动是相当缓慢的，从而可以但是这种寿命的变动是相当缓慢的，从而可以保证生命表中的死亡率、生存率与被保险人实保证生命表中的死亡率、生存率与被保险人实际发生的死亡率、生存率相差很小。际发生的死亡率、生存率相差很小。人寿保险所承保的总体风险的稳定性，决人寿
48、保险所承保的总体风险的稳定性，决定了人寿保险业务经营的稳定性。定了人寿保险业务经营的稳定性。2 2、保险标的的特殊性、保险标的的特殊性 保险标的保险标的人的寿命人的寿命 保险金额的特殊性保险金额的特殊性 3 3、保险利益的特殊性、保险利益的特殊性 （1 1）人寿保险的可保利益没有量的规）人寿保险的可保利益没有量的规定性定性 （2 2）人寿保险的可保利益只是订立保）人寿保险的可保利益只是订立保险合同的前提条件，不是维持合同效力、险合同的前提条件，不是维持合同效力、给付保险金的条件。给付保险金的条件。4 4、保险金额确定与给付的特殊性、保险金额确定与给付的特殊性 定额给付性保险，不适用于损失补偿原
49、则。没有定额给付性保险，不适用于损失补偿原则。没有重复保险、超额投保、和不足额投保问题。重复保险、超额投保、和不足额投保问题。5 5、保险期限的特殊性、保险期限的特殊性 人寿保险合同是长期合同，影响因素复杂。人寿保险合同是长期合同，影响因素复杂。（1 1）利率因素）利率因素 （2 2）通货膨胀因素）通货膨胀因素 （3 3）预测偏差等（长期性）预测偏差等（长期性）例如：例如：19951995年年19991999年利差损年利差损 1995年到年到1999年间，国内保险公司对其部分年间，国内保险公司对其部分寿险产品提供了寿险产品提供了5%-9%的保证收益率。此后，随的保证收益率。此后，随着市场利率走
50、低，投资收益率无法覆盖保证收益率，着市场利率走低，投资收益率无法覆盖保证收益率，形成了形成了700亿元左右的巨额利差损。亿元左右的巨额利差损。根据平安证券的数据，截至根据平安证券的数据，截至2006年年9月月30日，日，平安在平安在1999年年6月前承保的有效业务价值为月前承保的有效业务价值为-212.63亿元。亿元。（二）人寿保险的种类（自学）（二）人寿保险的种类（自学）1、普通人寿保险（传统人寿保险）、普通人寿保险（传统人寿保险）（1）定期寿险）定期寿险（2）终身寿险）终身寿险（3）两全保险）两全保险（4）年金保险）年金保险2、新型人寿保险、新型人寿保险（1）投资连结保险）投资连结保险（2
