1、,保险学（第三版）,第一篇 保险原理,第一章 风险与保险,本章主要该书风险和与风险有关的基本概念，保险的定义、学说和特性，以及概率论和大数法则在保险中的意义。,第一节 风险及其对策 第二节 保险的定义、学说和特性 第三节 概率论和大数法则在保险中的意义 第四节 近代保险的起源和发展,第一节 风险及其对策,一、风险及其相关的术语,两个术语： Peril ：损失的原因 Hazard：引起和增加损失可能性的条件,风险risk,二、风险的分类,第一节 风险及其对策,（一） 客观的风险 & 主观的风险,（二） 重大风险 & 特殊风险,（三） 投机风险 & 纯粹风险,投机风险,纯粹风险,无损失,损 失,无
2、损失,盈 利,风险的分类-图,三、对付风险的主要方法 （一）避免风险 （二）自留风险 （三）转移风险 （四）损失管理 （五）购买保险,第一节 风险及其对策,四、可保风险的条件 大量同质风险的存在 损失必须是意外的 损失必须是确定的或可以测定的 保险对象大多数不能再同时遭受损失 保险费必须合理,一、保险的定义 从英文 Insurance Assurance 翻译而来,第二节 保险的定义、学说和特性,一、保险的定义 保险三个基本特点： 具有互助性质 是一种合同行为 对灾害事故损失进行经济补偿,第二节 保险的定义、学说和特性,（1）,（2）,（3）,二、保险学说,第二节 保险的定义、学说和特性,（一
3、）损失说 损失补偿说 保险是一种损失补偿合同 损失分担说 强调在损失赔偿中，多数人合作的事实 损失转移说 保险是一种转移风险的方法,二、保险学说,第二节 保险的定义、学说和特性,（二）非损失说 技术说 以技术的特殊性作为保险的实质 欲望满足说 从经济角度解释保险的性质 相互金融机关说 保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的,二、保险学说,第二节 保险的定义、学说和特性,（三）二元说 否定人身保险说 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同 择一说 主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明,三、保险的特性,第二节 保险的定义、学说和特性,一、概率论
4、在保险中的意义 人寿保险中：把概率原理应用到以往被保险人死亡的经验数据得出死亡率 火灾保险中：把概率原理应用到以往火灾损失的经验数据来厘定费率 把概率原理应用到以往经验数据能得到时间将来出现的概率,第三节 概率论和大数法则在保险中的意义,二、大数法则在保险中的意义,第三节 概率论和大数法则在保险中的意义,大数法则：当试验次数不断增加，事件发生的频率趋近某个常熟，其差额接近于零。 意义：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果。,世界上最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单，该保单
5、至今仍保存在热那亚的国立博物馆。,一、海上保险的起源和发展 德国经济史学家萧培考证并结论：现代保险的最先形式海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。,第四节 近代保险的起源和发展,一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是1384年3月24日出立的，该保单是为四大包纺织品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。,二、火灾保险的起源和发展 1666年9月2日，伦敦皇家面包店的一场大火持续了5天5夜，伦敦城的五分之四被毁，20万居民无家可归，损失惨重，人们开始考虑如何解决火灾损失问题。 1667年，巴蓬开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司。,
6、第四节 近代保险的起源和发展,三、人寿保险的起源和发展,第四节 近代保险的起源和发展,四、改革开放后我国保险事业的发展,第四节 近代保险的起源和发展,第一篇 保险原理,第二章 保险经济学基础,第一节 保险的需求、供给和消费 第二节 保险市场的道德风险和逆向选择,第一节 保险的需求、供给和消费,一、保险需求的影响因素,二、保险供给的影响因素,第一节 风险及其对策,三、保险消费与预算约束 预算约束：消费者在自己有限收入的约束下选择最优的商品组合。,第一节 风险及其对策,一、保险市场的道德风险 （一）道德风险的分类 1.以保险合同签订的时间为界区分 2.以保险事故发生的时间为界区分,第二节 保险市场
7、的道德风险和逆向选择,一、保险市场的道德风险 （二）道德风险下的保险市场 不完全保险时。？ 保险人不能监督防护时。？ 保险人能够准确了解防护情况时。？,第二节 保险市场的道德风险和逆向选择,二、保险市场的逆向选择 逆向选择： 是保险业面临的最基本问题之一。 （一）保险市场逆向选择的运行机理 （二）保险市场逆向选择问题的化解 （1）保险人通过各种途径收集与保险标的有关的信息，以便对投保人作出更为准确的分类。 （2）设计避免逆向选择出现的保险契约，以鼓励不同风险的人投保最适合于自己风险类型的保险契约。,第二节 保险市场的道德风险和逆向选择,第一篇 保险原理,第三章 保险的职能和作用,第一节 保险的
8、基本职能 第二节 保险的派生职能,第一节 保险的基本职能,一、分摊损失 关键：预计损失 大数法则是保险合理分摊损失的数理基础,第一节 保险的基本职能,二、补偿损失 主要就财产保险和责任保险而言。 分摊损失和补偿损失是手段和目的的统一 ，分摊损失是前提条件，补偿损失是分散危险的目的,第二节 保险的派生职能,一、投资职能 （一）投资是保险经营的主要业务之一 （二）投资是保险公司收益的重要来源 （三）投资是扩大保险社会影响的重要手段,二、防灾防损职能,第三节 保险的作用,第一篇 保险原理,第四章 保险的种类,第一节 保险的一般分类 第二节 财产保险的险种 第三节 人身保险的险种,第一节 保险的一般分
9、类,第一节 保险的一般分类,第二节 财产保险的险种,一、财产保险 （一）火灾（二）海洋运输（三）内陆运输（四）盗窃（五）忠诚保证（六）确实保证（七）喷水设备泄露（八）水患 （九）锅炉和机器（十）玻璃（十一）电子数据处理（十二） 地震（十三）农作物（十四）信用（十五）政治风险（十六）产权证书,第二节 财产保险的险种,二、责任保险 普通责任 受托人责任 职业责任 劳工保险和雇主责任保险 个人责任,三、财产和责任综合保险 汽车 航空 核电站 企业财产和责任综合 家庭财产和责任综合 工程,第三节 人身保险的险种,一、人寿保险 定期寿险 终身寿险 两全保险 其他寿险,二、年金保险 纯粹终身年金 偿还式年
10、金 即期给付年金 延期给付年金 联合和最后生存者年金 变额年金,第三节 人身保险的险种,三、健康保险 住院费用保险 外科费用保险 普通医疗费用保险 丧失工作能力的收入保险 重大疾病保险,第一篇 保险原理,第五章 保险合同（一）,第一节 保险合同的基本原则 第二节 保险合同订立的法律要求 第三节 保险合同的特点 第四节 保险合同的当事人和关系人 第五节 保险合同的凭证 第六节 保险合同的变更、终止和争议处理,第一节 保险合同的基本原则,一、补偿原则（保险合同最重要的原则） （一）实现现金价值 （二）补偿原则的例外情况 定值保险单 重置成本保险 人寿保险,第一节 保险合同的基本原则,二、保险利益原
11、则（保险合同的必要条件） （一）规定保险利益的目的 防止赌博 减少道德危险因素 衡量损失 （二）各类保险中的保险利益 在财产和责任保险中。 在人寿保险中。 （三）在何时保险利益必须存在？（在损失发生时）,第一节 保险合同的基本原则,三、代位求偿权原则 （一）规定代位求偿权的目的 （二）对行驶代位求偿权的几点说明 四、最大诚信原则 （一）陈述或告知 （二）隐瞒 （三）保证,第二节 保险合同订立的法律要求,一、要约和承诺 二、对价 三、有法定资格的当事人 四、合法的目的,第三节 保险合同的特点,射幸合同（侥幸、碰运气）,单务合同（一方强制执行）,有条件合同（是否遵守保险单上的条件）,属人合同（保险
12、人和保险人之间的合同）,要式合同（采用格式条款订立）,第四节 保险合同的当事人和关系人,第五节 保险合同的凭证,一、保险合同凭证的种类 （一）投保单 （二）暂保单 （三）保险单 （四）保险凭证,二、保险条款的类型 基本条款 附加条款 法定条款 选择条款,第五节 保险合同的凭证,三、保险合同中的若干重要术语 保险金额 保险费 保险期限,第六节 保险合同的变更、终止和争议处理,一、保险合同的变更 主体变更 保险合同的当事人和关系人的变更，主要指投保人或被保险人的变更。,内容变更 主体不变，其他保险事项发生变更。,第六节 保险合同的变更、终止和争议处理,二、保险合同的终止 自然终止 保险期满，保险人
13、保险责任即宣告终止 协议注销 订立时规定在自然终止前随时注销的条件,合同已履行而终止 保险人履行了赔偿或给付全部保险金额 违约时效 被保险人违反合同基本条件,第六节 保险合同的变更、终止和争议处理,二、保险合同的终止 合同自始失效 被保险人以欺骗、捏造或隐瞒重要事实等不诚实手段骗取保险人订立合同,第六节 保险合同的变更、终止和争议处理,三、保险合同的争议处理 （一）保险合同的解释原则 文义解释 意图解释 解释应有利于非起草人 （二）保险合同的争议处理,第一篇 保险原理,第六章 保险合同（二）,第一节 保险合同的组成部分 第二节 财产保险合同的重要条款 第三节 人寿保险合同重要条款,第一节 保险
14、合同的组成部分,声明事项：对被保险的财产和生命情况提供陈述 保险协议：总括了保险人的承诺 除外责任：损失原因、损失、财产 条件事项：规定了合同双方的权利责任 各种其他条款,第二节 财产保险合同重要条款,一、被保险人的定义（在保险单声明事项中载明的人） 二、批单（一项书面条款，用来增添、取消或修改原保险合同中的条款） 三、免赔额 （一）免赔额条款的作用（消除小额索赔、减少保险费、促进防损工作） （二）免赔额的种类（绝对免赔额、总记得免赔额、相对免赔额、消失的免赔额）,第二节 财产保险合同重要条款,四、共同保险 确定损失赔偿金额的共同保险公式如下： 五、他保条款,第三节 人寿保险合同重要条款,一、
15、基本选择权,（一）红利支付方式选择权 （二）不可没收现金价值的选择权 （三）保险金给付方式选择权,二、其他重要条款,所有权条款、完整合同条款、不可争议条款、自杀条款、宽限期、复效条款、误报年龄、指定受益人、更换保单、除外责任、保险费缴付、转让条款,第三节 人寿保险合同重要条款,三、附加特约,第二篇 财产保险,第七章 财产保险,第一节 财产保险概述 第二节 财产保险基本险和综合险 第三节 家庭财产保险 第四节 利润损失保险,第一节 财产保险概述,一、财产损失风险 财产本身的损失 使用价值的丧失和额外费用支出 间接损失,第一节 财产保险概述,二、财产保险的承保方式和赔偿方式 （一）第一损失保险及其
16、赔偿方式 第一部分损失保险金额（由保险人承担） 第二部分损失保险金额的损失（由被保险人负责）,第一节 财产保险概述,二、财产保险的承保方式和赔偿方式 （二）不定值保险及其赔偿方式 不足投保,第一节 财产保险概述,二、财产保险的承保方式和赔偿方式 （三）定值保险及其赔偿方式,第一节 财产保险概述,二、财产保险的承保方式和赔偿方式 （四）重置价值保险及其赔偿方式,第二节 财产保险基本险和综合险,一、财产保险的保险标的及保险金额 （一）保险标的范围 （二）保险金额和保险价值,可保财产 特保财产 不保财产,账面计算法 估价计算法,第二节 财产保险基本险和综合险,二、财产保险的责任范围 （一）基本险责任
17、 自然灾害或意外事故导致 自用供电、供水、供气设备事故 为避免财产损失造成保险标的的损失和支付的费用 （二）除外责任 （三）综合险责任（在基本险基础上扩展了责任范围）,第二节 财产保险基本险和综合险,三、财产保险的赔偿处理,第二节 财产保险基本险和综合险,四、财产保险被保险人义务 五、财产保险费率,第三节 家庭财产保险,第三节 家庭财产保险,二、家庭财产两全保险 性质：经济补偿、到期还本 保险储金的家父：3年期和5年期，一次缴清 保险储金的退还,第三节 家庭财产保险,三、家庭财产保险新型险种 （一）保险范围扩大，有系列的附加险配套 （二）定额保单居多，保额大幅度提高 （三）在财产险领域首次出现
18、投资性产品,第四节 利益损失保险,利益损失保险也称营业中断保险 一、保险责任 保险损失利润： 依附于财产保险或机器损坏保险上的一种扩大责任的保险。 是一种综合的间接损失保险。 保险责任范围与财产保险的基本保单基本一致。 二、赔偿期限 从财产受灾之日起算的3个月、6个月、12个月或更长时期。,赔偿期限与保险期限的关系,第四节 利益损失保险,三、保险金额 企业上年度账册中的销售额+对本年度业务发展的趋势和通货膨胀因素的估计本年度预期毛利润金额保险金额 赔偿期限12个月 以本年度预期毛利润来确定 赔偿期限12个月 保险金额按比例增加,第四节 利益损失保险,四、赔偿计算,第四节 利益损失保险,五、费率
19、 六、免赔额 七、附加条款,第四节 利益损失保险,第二篇 财产保险,第八章 机动车辆保险,第一节 机动车交通事故责任强制保险 第二节 机动车商业保险基本条款（A款） 第三节 机动车商业保险部分附加险,第一节 机动车交通事故责任强制保险,定义：指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外德受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,第一节 机动车交通事故责任强制保险,一、保险责任,（1）死亡伤残赔偿限额为11万元,（2）医疗费用赔偿限额为1万元,（3）财产损失赔偿限额为2000元,（4）被保险人无责时，无责死亡伤残限额1.1万元；医疗限额1000元
20、；财产损失100元,第一节 机动车交通事故责任强制保险,二、垫付和追偿,第一节 机动车交通事故责任强制保险,三、责任免除（四种情况） 四、保险期间（除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。） 五、投保人、被保险人义务 六、赔偿处理 提供以下资料：交通事故责任强制保险单、被保险人出具的索赔申请书、被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证、公安机关交通部门出具的事故证明、交通事故情况协议书、受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、其他,第一节 机动车交通事故责任强制保险,七、费率 最终保险费=基础保险费（1+道路交通违法行
21、为和道路交通事故相联系的浮动比率）,第二节 机动车商业保险行业基本条款（A款）,一、机动车第三者责任保险 二、机动车损失保险 三、机动车车上人员责任保险 四、被盗险条款,第三节 机动车傻瓜农业保险部分附加险,一、玻璃单独破碎险条款 二、机动车停驶损失险条款 三、自然损失险条款 四、火灾、爆炸、自燃损失险条款 五、车身划痕损失条款 六、新增加设备损失保险条款 七、车上货物责任险条款 八、不计免赔率特约条款 九、可选免赔额特约条款,第二篇 财产保险,第九章 责任保险,第一节 责任保险概述,一、责任风险 与财产风险相比具有更大的不确定性，引起的损失可能是无限的。 越来越重要的一种风险。（医生、律师、
22、会计师、设计师等专业技术人员在工作中因疏忽引起他人损害的必须承担经济赔偿责任，仅靠个人的经济能力难以承担这种风险）,第一节 责任保险概述,二、责任风险的法律依据,（一）成文法和普通法 普通法是责任风险的主要法律依据。 （二）侵权 责任风险与民法有关。 过失侵权 故意侵权 绝对责任或严格责任,（三）过失责任原则 过失的定义 对过失责任的辩护,第一节 责任保险概述,三、责任保险的产生及发展,第一节 责任保险概述,四、责任保险的种类,（一）作为各种财产保险的附加险承保的责任保险,（二）单独承保的责任保险 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险,第二节 公众责任保险,案例： 中保财产保
23、险上海分公司与上海体育场签订了8000万元的公众责任保险协议书,第二节 公众责任保险,一、我国公众责任保险的分类,对外的 对内的,用标准保单承保 用非标准保单承保,第三节 产品责任保险,一、产品责任 19世纪初，以法律形式确定下来 二、我国涉外产品责任保险 三、产品保证保险,第四节 职业责任保险,两类职业责任保单,工作与人体有接触的专业人员（如医生、护士、美容师） 失职：malpractice,工作与人体无接触的专业人士（如律师、会计师、建筑师） 错误与疏忽：errors and omission,第五节 雇主责任保险,1911年在威斯康星洲颁布美国第一部真正具有法律效力的劳工赔偿法 我国雇主
24、责任保险始于20世纪80年代初，以上海深圳为例，投保的主要是“三资”企业,第五节 雇主责任保险,一、我国雇主责任保险发展缓慢的原因 国有企业员工享有工商保险待遇 民营企业中没有普遍开展起来 三资企业用其他险种代替 我国实施工伤保险条例对商业性雇主责任险业务经营发生较大冲突,第五节 雇主责任保险,二、我国雇主责任保险条款 保险对象范围保险责任范围 责任免除 赔偿处理,第二篇 财产保险,第十章 海上保险,第一节 海上保险的种类,海上保险 ocean marine insurance 承保各种财产在海上运输过 中由于自然灾害和意外事故 所引起的财产损失、费用损 失及有关的责任。,第一节 海上保险的种
25、类,第二节 海上保险的保障范围,一、保障的风险,海难 perils of the seas,火灾或爆炸 fire or explosion,第二节 海上保险的保障范围,一、保障的风险,强盗或海盗行为 Violent theft or piracy,投弃 jettison 船长和船员的疏忽或恶意行为Negligence or barratry of the master and mariners 战争,第二节 海上保险的保障范围,二、保险的损失,第二节 海上保险的保障范围,三、保障的费用,第三节 海上货物运输保险,一、伦敦协会海运货物保险旧条款 1912年 协会货物条款 institute ca
26、rgo clause 二、伦敦协会海运货物保险新条款 最近一次修订完成于1981年，自1983年4月1日起改用新条款 新条款特点： 主要险别用代号命名 结构统一、体系完整、文字简化 承保责任采用“列明风险”与“一切险减除外责任”,第三节 海上货物运输保险,三、我国海洋运输货物保险 基本分为：责任范围，责任免除，责任起讫，被保险人的义务及索赔期限等几个部分。 我国也采用平安险、水渍险、一切险的险别划分方法，并在此基础上根据需要附加其他险别。,第四节 海上运输船舶保险,海上运输船舶保险以各种类型的船舶作为保险标的，承保船舶在海上航行或停泊期间发生各种保险事故所造成的全部或部分损失以及可能引起的责任
27、赔偿。 特点：保险责任仅以水上为限。,第五节 运费保险,Freight insurance 以船舶因运输货物所收取的酬金为保险标的，它的性质与货物保险、船舶保险不同，因为运费并非是具有实体的物品，而是由运输契约所产生的给付义务。,第二篇 财产保险,第十一章 工程保险,第一节 工程保险概述,一、工程保险的产生与发展 工程保险主要包括以下险种： 建筑工程一切险，安装工程一切险， 锅炉和机器保险，承保商设备保险， 电子设备保险，核电站保险， 海上工程保险，以及机器损坏后的利润损失保险等。,第一节 工程保险概述,二、工程保险的特点 以建筑工程保险为例 无固定保险费率 按工程期计算 在工程完毕交付使用后
28、结束 可能受损的最大金额随着工程进展逐渐增加 承保工人、技术人员因缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为等人为因素造成的损失 承保因原材料缺陷或工艺不善而引起的损失,第三篇 人身保险,第十二章 人寿保险,第一节 定期寿险,一、定期死亡寿险,特征： 保险费低廉 存在逆选择 保单可以更新或展期 保单可以变换,第一节 定期寿险,种类： 每年可更新的 5年、10年、15年、20年的定期死亡保险 到退休年龄满期的定期死亡保险 保险金额递减的定期死亡保险,作用： 保证被保险人将来的可保资格 作为终身寿险或两全保险的补充 定期死亡保险适用于低收入而急需高保险金额的人购买 作为贷款的担保手段,第一节 定期寿险,二、定
29、期生存保险 例如：子女教育金、婚嫁金保险 特点： 保险期有限 不退还保费 定期生存保险类似 于银行储蓄,第二节 终身寿险,终身寿险：不定期死亡保险 提供终身保障的 保险业务，一般到生命表的终极年龄100岁为止,第三节 两全保险,一、两全保险的特征 两种承诺 保险费高于单纯的生存保险或死亡保险 逐年递减，至保险期满时为零,第三节 两全保险,二、两全保险的险种 以特定年期为保险期限 以特定年龄为保险期满日,三、两全保险的作用 提供养老保障的手段 储蓄手段 特殊目的积累资金,第四节 特种人寿险,满足人们特定需要的人寿保险单特种人寿险,简易人寿险 可调整的人寿保险 子女保险 家庭收入保单 家庭抚养保单
30、,家庭保障保险 保费返还和现金价值返还保险单 存款定期保险 信用人寿保险,第五节 变额保险,通货膨胀冲击 消费者选择利息意识增强和对生存保障需求的扩大,传统固定利率、固定保险金额的保单失去吸引力,第五节 变额保险,二、变额寿险的概念与特征,概念：在保险期内保险金额随资金运用实际业绩变动的一种寿险,特征： 保证最低死亡给付金额 分立账户 高风险、高返还 保险双方承担的风险责任不同,一、特征 采用灵活的保险费缴付制 透明度高 改变保险金额 目标保险费率,第六节 万能保险,第七节 变额万能保险,现金价值,固定账户,分立账户,保费缴付,解约或提取现金价值,从保费扣除费用,每月从现金价值 扣除费用,从投
31、资收益 中扣除费用,后期费用,从投资收益 中扣除费用,第三篇 人身保险,第十三章 年金保险,第一节 年金保险的性质,年金: 每隔一定时期进行 连续性的收付,并与年金 受领者的年龄和生死情 况不发生任何关系的款项,第一节 年金保险的性质,一、年金保险与人寿保险 有相同的原理，使用集合基金的方法，运用生命表上的死亡和生存概率以及复利计算保险费。,二、年金保险与死亡保险 目的相反 三、年金保险与生存保险 都是以保险人在保险有效期内生存作为保险金给付的条件，年金保险时生存保险的一个变种。,第二节 年金保险的分类,第三节 年金保险的主要险种,第三篇 人身保险,第十四章 健康保险,第一节 健康保险的分类,
32、第二节 人身意外伤害保险,一、意外伤害 （一）意外事故的构成要素 意外发生的 外来原因造成的 突然发生的 （二）伤害的构成要素 致害物 伤害对象 伤害事实,第二节 人身意外伤害保险,二、人身意外伤害保险的特点 季节性（夏季：游泳；寒冬：滑跌） 保险期限短 根据保险金额损失率计算纯保险费 可以不出具专门的保险单,第二节 人身意外伤害保险,三、人身意外伤害保险的可保风险 四、人身意外伤害保险的分类 普通意外伤害保险 特种意外伤害保险 五、人身意外伤害保险的给付 残废保险金=保险金额伤残程度百分率,第三节 医疗保险,一、普通医疗费用保险,或称门诊医疗费用保险，是一种简单医疗保险，适用于一般社会公民，
33、负责被保险人因疾病或意外伤害支出的门诊医疗费用，手术费用除外。,第三节 医疗保险,二、住院费用保险 三、外科手术费用保险 四、大额医疗费用保险,第四节 重大疾病保险,一、我国重大疾病保险主要产品特色 独立给付型产品较多 保障范围大 保障程度增加 市场细化,二、我国经营重大疾病保险存在的问题 经验数据缺少 逆选择风险 高拒付率,第五节 长期护理保险,人口老龄化 出生率降低 子女不能照顾老人,长期护理服务需求增长,费用特征： 低发生率 期限长，总额达 保险分类： 政府长期护理保障 商业长期护理保障,第六节 丧失工作能力收入保险,一、丧失工作能力收入保险的分类,第四篇 保险经营和管理,第十五章 保险
34、市场及其监督,第一节 保险市场概述,保险市场是市场机制调节的 保险运行的系统和体系。 一、保险市场机制体系 （一）保险市场的供给 保险费率 偿付能力 保险技术,市场的规范程度 政府的监管,第一节 保险市场概述,（二）保险市场的需求,保险商品需求与保险费率的关系,P,第一节 保险市场概述,（三）保险市场的供求平衡,保险市场的均衡状态,第一节 保险市场概述,二、保险市场要素系统 组织机构：股份保险公司、相互保险公司、保险合作社等 中介：保险经纪公司、保险代理公司、代理人等 运行场所：保险经纪活动场所 调控系统：保险合同、保险法律、保险政策等 三、保险市场种类系统 按保险标的划分：人寿保险、非人寿保
35、险 按保险活动程序划分：原保险、再保险 按保险活动空间划分：国内、国外,第二节 保险组织的形式,一、我国保险的组织形式,保险法第六条规定：“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。”,第二节 保险组织的形式,二、国外私营保险的组织形式,第三节 保险市场的监管,一、保险市场监管的重要性 保证保险企业偿付能力 防止保险企业之间不正当竞争 维护保险合同的公正性 促进保险行业的自我管理,第三节 保险市场的监管,二、保险市场的监管机构,三、保险市场监管的内容,组织方面的管理： 保险市场组织的依法设立 营业许可及其撤销,第三节 保险市场的监
36、管,财务管理： 规定最低资本金 缴存保证金 提存各种准备金 资金运用范围的规定 偿付能力管理,业务管理： 审定保险费率 审核保险条款 检察业务状况 人事管理,第三节 保险市场的监管,四、保险行业的自律管理 （一）保险行业自律的作用：弥补政府行为的不足 （二）香港保险同业公会：11个保险同业组织，工会会员必须依照所加入公会制定的费率、条款及其章程，处理保险单 （三）中国保险行业协会：成立于2000年11月16日,第四篇 保险经营和管理,第十六章 保险经营,一、保险营销概述 （一）保险营销的概念,第一节 保险市场营销,第一节 保险市场营销,（二）保险营销的特点和原则,特点： 服务性 专业性 挑战性
37、 竞争性,原则： 服务至上 遵守职业道德 及时获取有关信息 积极开拓市场,第一节 保险市场营销,（三）保险营销的基本要素,主体： 保险公司 保险中介机构 客体： 保险商品 对象： 保险营销的指向者、实施营销的目标和对象，又称准保户,第一节 保险市场营销,二、保险营销管理程序,第一节 保险市场营销,三、产品开发,第一节 保险市场营销,四、保险销售管理,区域型销售组织模型,第一节 保险市场营销,顾客型销售组织模型,第一节 保险市场营销,（二）保险销售管理的职能,第二节 保险承保,Underwriting 承保 Underwriter 承保人,承保可简单地定义为对被保险人的选择、分类和定价的过程，由
38、保险人决定接受或拒绝投保,第二节 保险承保,一、业务选择：选择“人”，选择“物” 二、承保的步骤,第三节 保险理赔,Claim settlement 理赔,体现保险的补偿职能。 理赔工作的质量好坏还关系到保险公司的声誉，从而影响到展业。,第三节 保险理赔,一、理赔的原则 重合同、守信用 实事求是 主动、迅速、准确、合理,二、理赔程序,第三节 保险理赔,三、理赔机构 独立理算师（independent adjustor) 理赔事务所（adjustment bureau) 公共理算师（public adjustor),第四节 保险防损,一、开展保险防损工作的必要性 维护生命和财产安全，减少社会财富
39、损失是我国保险经营的基本目标之一，是提高保险社会效益和经济效益的重要途径。,“五个转变” 兼职防灾专职防灾 检查型服务型 依靠专家指导提高自身技术 被动分散应付主动集中管理 单一原因分析项目风险管理,第四节 保险防损,三、防损与营销、承保、理赔的关系 防损应该贯穿在保险营销、承保和理赔等环节中，它们有着相辅相成的关系。,第四节 保险防损,四、保险防损工作的主要内容,配合专业防灾和安全管理部门开展经常性的社会防灾防损活动,通过自己的业务活动，把防灾防损工作贯穿到整个保险经营中,第五节 保险投资,一、保险资金运用的原则,第四篇 保险经营和管理,第十七章 保险费率厘定和准备金,一、法律准则 公平性：
40、费率计算上的公平 合理性：保险费率水平与保险标的的风险水平和保险人的经营水平相一致 充分性：保险费率的厘定必须保证保险公司有足够的资金来源和偿付能力,第一节 保险费率厘定的准则,二、业务准则 简明 稳定 灵活 促进防损,第一节 保险费率厘定的准则,一、财产保险费率厘定的基本方法 （一）判断法 （二）分类法 （三）增减法： 表定法 经验法 追溯法,第二节 财产保险费率厘定,保险费率调整公式： 式中：M保险费率调整百分比 A保险时期被保险人的实际损失 E被保险人适用某分类时的预期损失 C置信系数 T趋势系数,二、财产保险费率的厘定 （一）纯费率,第二节 财产保险费率厘定,二、财产保险费率的厘定 （
41、二）附加费率 第一附加费率：为了防止各年度实际保险金额损失率偏离预期保险金额损失率在纯费率基础上附加的费率 第二附加费率：以经营管理费用为基础的，在正常情况下表现为一个常数。,第二节 财产保险费率厘定,一、未到期责任准备金 定义：是保险公司为履行下年度和以后年度的保险责任而从当年的有效保费收入中提存的准备金。,第三节 财产保险准备金,二、未决赔款准备金 定义：用于佩服所有已发生但尚未赔付的损失的准备金。,第三节 财产保险准备金,三、理赔费用准备金,第三节 财产保险准备金,一、人寿保险费的构成和计算的基础 （一）构成 纯保险费+附加保险费 （二）人寿保险费的计算基础 三要素：,第四节 人寿保险费
42、率厘定,一、人寿保险费的构成和计算的基础 （三）生命表 也称死亡表，是根据一定时期、一定国家或地区、一定的人口群体（男性与女性）作为统计基础，计算出某一人群中各种年龄的人的生存和死亡概率，并将其汇编成的一种表格。 （四）利息率 复利终值 现值 每年投资1元的累计金额,第四节 人寿保险费率厘定,一、理论责任准备金 （一）概念 根据均衡保险费与自然保险费之间的差额来计算应提存的金额。 （二）计算方法 追溯法 预期法 （三）期初、期中和期末准备金,第五节 人寿保险准备金,二、实际责任准备金 （一）概念 一理论责任准备金为基础，根据保险业务经营的实际情况，把理论责任准备金加以修正而成的准备金。 （二）
43、修正方法 一年定期修正法 保险监督官修正法,第五节 人寿保险准备金,第四篇 保险经营和管理,第十八章 再保险,一、定义 Reinsurance 分保，是保险的保险。,第一节 再保险的概念和特点,二、与再保险有关的几个概念 分保费 分保手续费或分保佣金 （overriding commission) 自留额（retention) 转分保（retrocession),第一节 再保险的概念和特点,三、再保险合同的特点 再保险合同当事人是保险人 再保险合同的标的不是物质财产，而是原保险人所承担的责任。 再保险和同事补偿性合同 原被保险人对再保险人无权利或义务关系 大部分再保险业务是国际性业务,第一节
44、再保险的概念和特点,职能：分散风险、为运用大数法则创造条件 作用：,第二节 再保险的职能和作用,（一）国际市场,第三节 再保险市场,再保险买方,中介方,再保险卖方,（二）国内市场 防止外汇过多流入国际再保险市场,第三节 再保险市场,第三节 再保险市场,二、再保险的买方和卖方,买方： 直接保险人 专业自保公司 专业再保险公司 国家保险公司和再保险公司 承保集团,卖方： 专业再保险公司 劳合社 直接保险公司 承保代理机构 国家保险公司和再保险公司 承保集团,第四节 再保险的种类,一、比例分保,（一）成数分保 （二）溢额分保 （三）成数和溢额混合分保,二、非比例分保,（一）超赔分保 （二）损失中止分保或赔付率超赔分保,三、安排分保的方法,（一）临时分保 （二）合同分保 （三）预约分保,第五节 再保险合同条款,一、再保险合同的共同条款 二、比例分保合同条款 三、非比例分包合同条款,
