1、章：我国农业政策性保险体系章：我国农业政策性保险体系构建的基本思路与模式设计构建的基本思路与模式设计农村金融学（农村金融学（7 7）二二0 0一三年十二月九日一三年十二月九日（一）几个主要概念l1、风险与保险的概念l一般认为，风险是指引致损失的事件发生的可能性。l可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险即危险。并非任何危险均可向保险公司转嫁。保险公司承保是有条件的。l保险是指集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。l分散风险和补偿损失是保险的基本职能2 2、商业保险与政策性保险、商
2、业保险与政策性保险l商业保险商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。保险金的义务。l政策性保险政策性保险是指政府为实现政策意图而建立的保险。分是指政府为实现政策意图而建立的保险。分为两大类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一类为两大类，一是社会政策
3、性保险，即社会保险；另一类是经济政策性保险，对象一般都是关系国计民生的重大是经济政策性保险，对象一般都是关系国计民生的重大项目，如农业保险、出口信用保险等。项目，如农业保险、出口信用保险等。3 3、逆选择与道德风险、逆选择与道德风险l逆选择是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。投保人有意识对存在较大风险的事项集中投保。l道德风险是指投保人以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获取额外利益的风险因素。4、自愿保险与强制保险l自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。保险关系是当事人之间自由决定所成立的
4、合同关系。l强制保险又称法定保险，是国家对一定的对象以法律法令或条例规定其必须投保的保险。保险关系不是产生于投保人与保险人之间的合同行为，而是产生于国家或政府的法律效力。（二）农业保险的概念及特征（二）农业保险的概念及特征1、农业保险的概念l农业保险有狭义和广义之分，狭义的农业保险仅指种植业和养殖业保险；广义农业保险则指从事农林牧渔各业生产的劳动力及其家属的人身保险和财产的保险。一般认为农业保险是指狭义，广义的涵盖在农村保险范围内。l农业保险就是农业生产者以支付小额保险费为代价把从事种植业和养殖业生产和初加工过程中遭受的自然灾害或以外事故所造成的损失转嫁给保险公司的一种制度安排。l实质是为农业
5、生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的保险。具有管理风险、收入转移等功能。l属于财产保险的业务范畴。农业保险的涵义是动态的。2、农业保险的作用l稳定农业生产（及时充分的保险赔款能使遭受灾害的农业得以迅速恢复生产、确保粮食安全）；l安定农民生活（减少农业生产者的损失）；l保障农业投资安全（促进农业新技术的推广运用）；l政府支持农业的重要途径（WTO绿箱政策各国政府支持和保护农业的重要金融制度安排 ）；l减轻政府财政救济负担。3、农业保险的基本特征与一般财产保险相比具有特殊性，农业保险是“弱弱联合”。l面广量大、经营分散（经营成本高）；l受到自然风险
6、、经济风险的双重制约（自然灾害较多）；l高风险、高保费、高回报率并存（高风险外加高管理成本，利润空间小）；l存在外部性（最终受益不仅是农民自身而是全社会，政策性保险的理论依据）4、农业保险的主要险种l根据承保对象分为种植业保险和养殖业保险两大类。l种植业（农作物）保险（生长期农作物保险、收获期农作物保险）分为粮食作物保险、经济作物保险、其他作物保险、林木保险、果树保险（苹果、柑橘）；l养殖业保险分为家畜养殖保险、家禽养殖保险、水产养殖保险、特种养殖保险；l发展阶段：发展阶段：l第一阶段：恢复与波动发展阶段（第一阶段：恢复与波动发展阶段（1982-1982-20032003年）年）l第二阶段：破
7、冰与升温发展阶段（第二阶段：破冰与升温发展阶段（2004-2004-目前）目前）l第一阶段（1982-2003年）l第二阶段（2004-目前）l l农村保险机制缺乏滞后，难以适应农业发展需要。目前赔付率高，公司业务亏损，规模不断下降。有效需求不足；农业保险的性质有待确定，商业性经营难以维计发展。农业自然灾害情况趋势图（单位：千公顷）010,00020,00030,00040,00050,00060,000198319841985198619871988198919901991199219931994199519961997199819992000200120022003受灾面积成灾面积 四四个
8、个矛矛盾盾 国别国别发展依据发展依据发展政策发展政策经营主体经营主体主要险种主要险种保险责任保险责任美国美国联邦农作物保联邦农作物保险法险法、农业农业法案法案保费补贴（保费补贴（53%53%）、）、业务费用补贴、业务费用补贴、免税、再保险服务等免税、再保险服务等联邦农作物保险联邦农作物保险公司主办，各商公司主办，各商业保险公司负责业保险公司负责具体经营具体经营农作物产量农作物产量保险和农业保险和农业收入保险收入保险一切险一切险加拿大加拿大联邦农作物保险联邦农作物保险法法中央与地方政府中央与地方政府协议协议保费补贴（保费补贴（50%50%）、）、业务费用补贴、业务费用补贴、免税、再保险服务等免税
9、、再保险服务等各省农作物保险各省农作物保险公司主办，并负公司主办，并负责经营责经营农作物产量农作物产量保险保险一切险一切险日本日本农业灾害补偿农业灾害补偿法法保费补贴（保费补贴（40-80%40-80%）、）、业务费用补贴、再保业务费用补贴、再保险服务等险服务等农民互助合作组农民互助合作组织及联合会负责织及联合会负责经营经营主要农作物主要农作物和畜禽保险和畜禽保险一切险一切险菲律宾菲律宾农业保险法农业保险法保费补贴和管理费用保费补贴和管理费用补贴（政府和金融机补贴（政府和金融机构共同担负构共同担负75%75%）政府控股农作物政府控股农作物保险公司及分支保险公司及分支机构负责经营机构负责经营水稻
10、、玉米水稻、玉米自然灾害、自然灾害、病虫害病虫害智利智利一般商业性法律一般商业性法律 国民保险集团负责国民保险集团负责经营（保险对象仅经营（保险对象仅限于大型农场）限于大型农场）谷物、水果谷物、水果列 名 险、列 名 险、30%30%免赔率免赔率毛里毛里求斯求斯一般商业性法律一般商业性法律 糖业保险基金糖业保险基金甘蔗甘蔗一 切 险、一 切 险、费率复杂费率复杂 l以完善的法律法规为主要基础。美国、加拿大的联邦农作物保险法，日本的农业灾害补偿法，菲律宾的农业保险法等。l以强制性保险为主要手段。美国政府1994年的农业保险修正案明确规定，不参加政府农作物保险的农民不能得到政府的其他福利计划，必须
11、购买巨灾保险。日本也规定，对具有一定规模的农民农作物生产实行强制保险。l以政府政策支持为主要保障。无论是美国、加拿大、意大利、法国等发达国家，还是菲律宾等发展中国家，政府都对农业保险采取了政策支持，并通过法律进行确定。l以政策性、商业性结合为主要方式。从美国保险发展经历的四个阶段来看，成立之初需要由政府通过成立或指定专门机构进行带动，逐步向政府政策支持商业化经营的方向转变。农业政策性保险存在的必要性农业政策性保险存在的必要性 高风险、高成本、高价格的特点，决定了农业保险缺乏竞争高风险、高成本、高价格的特点，决定了农业保险缺乏竞争性，存在非排他性和利益外溢现象，具有准公共物品的性质，性，存在非排
12、他性和利益外溢现象，具有准公共物品的性质，加之我国农业、农产品收购、农业保险等制度安排的缺陷，加之我国农业、农产品收购、农业保险等制度安排的缺陷，使得公共物品性质更为突出，市场失灵现象更为明显。使得公共物品性质更为突出，市场失灵现象更为明显。农业政策性保险农业政策性保险国家有关部门正在通过推进七种模式的试点来构建我国农业保险制度的基本框架：构建农业政策性保险体系主要有三种模式：构建农业政策性保险体系主要有三种模式：l一是政府成立专门的农业保险机构，负责各地农一是政府成立专门的农业保险机构，负责各地农业保险业务的直接经营；业保险业务的直接经营；l二是成立合作性保险组织经营原保险，政府成立二是成立
13、合作性保险组织经营原保险，政府成立专门农业政策性保险机构经营再保险（委托商业专门农业政策性保险机构经营再保险（委托商业性保险公司经营或委托中国再保险公司经营）；性保险公司经营或委托中国再保险公司经营）；l三是由商业性保险公司经营原保险，政府成立专三是由商业性保险公司经营原保险，政府成立专门农业政策性保险机构经营再保险。门农业政策性保险机构经营再保险。l新成立专门的农业政策性保险机构专门经新成立专门的农业政策性保险机构专门经营农业保险业务，不仅要设立新的机构和营农业保险业务，不仅要设立新的机构和遍布全国的网络体系，还要聘用大量的人遍布全国的网络体系，还要聘用大量的人员，加之专门机构组织体系发展的
14、惯性，员，加之专门机构组织体系发展的惯性，势必导致机构的迅速膨胀。同时，面临政势必导致机构的迅速膨胀。同时，面临政府精简机构的大形势，也不合适宜，缺乏府精简机构的大形势，也不合适宜，缺乏可行性。可行性。l但通过专门机构经营农业政策性保险业务但通过专门机构经营农业政策性保险业务的思路是可取的。的思路是可取的。l农业保险在我国起步较晚，农村人口素质较低，收农业保险在我国起步较晚，农村人口素质较低，收入水平不高，保险意识淡化，通过农民自愿互助推入水平不高，保险意识淡化，通过农民自愿互助推进农业保险发展难度非常大。从我国农业（农民）进农业保险发展难度非常大。从我国农业（农民）合作组织发展的历史和现实来
15、看，不仅组织基础薄合作组织发展的历史和现实来看，不仅组织基础薄弱，而且通过成立合作性组织经营保险的政策背景弱，而且通过成立合作性组织经营保险的政策背景也非常不成熟。也非常不成熟。l建立农业政策性保险机构经营再保险的思路应该借建立农业政策性保险机构经营再保险的思路应该借鉴，但必须明确由农业政策性保险机构经营再保险鉴，但必须明确由农业政策性保险机构经营再保险的主渠道作用。的主渠道作用。l立足现有资源、促进多元化发展是我国农业政策性保险体系构建的立足现有资源、促进多元化发展是我国农业政策性保险体系构建的重要准则。重要准则。l立足现有商业保险公司资源，发挥商业性保险公司经营农业保险的立足现有商业保险公
16、司资源，发挥商业性保险公司经营农业保险的重要作用，可以充分利用商业保险公司的高效运行机制和网络体系，重要作用，可以充分利用商业保险公司的高效运行机制和网络体系，实现节约管理成本、完善市场化体制的目标。实现节约管理成本、完善市场化体制的目标。l立足现有农业政策性金融资源，设立专门的农业政策性保险部门负立足现有农业政策性金融资源，设立专门的农业政策性保险部门负责经营再保险，不仅可以充分利用现有农业政策性金融资源，减少责经营再保险，不仅可以充分利用现有农业政策性金融资源，减少政府财政支出，避免新机构的设立和膨胀，还能够实现农业政策性政府财政支出，避免新机构的设立和膨胀，还能够实现农业政策性保险和农业政策性贷款的有机结合，更能够有利于实现有效监管保险和农业政策性贷款的有机结合，更能够有利于实现有效监管。中国农业发展银行商业性保险公司商业性金融机构社会经济组织农业政策性再保险农业政策性保险农户、农场中央、地方政府其他商业性保险保监会银监会农业政策性贷款保监会
