1、第四章保险合同保险合同1第四章 保险合同第一节 保险合同概述第二节 保险合同的种类第三节 保险合同的主体、客体和内容第四节 保险合同的订立、变更和终止第五节 保险合同的形式2第一节第一节 保险合同的概念保险合同的概念一、保险合同的定义合同也称契约，是平等主体的当事人为了实现一定目的，以双方合同也称契约，是平等主体的当事人为了实现一定目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。保险合同是指保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的，明保险合同是指保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的，明确双方权利与义务关系，设立、变更和
2、终止这种权利与义务关系确双方权利与义务关系，设立、变更和终止这种权利与义务关系的协议的协议 保险法保险法第十条规定第十条规定“保险合同是投保人与保险人约定权利义保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。务关系的协议。”投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。者给付保险金责任的保险公司。3 二、保险合同的法律要求1.要约与承诺2.对价3.有行为能力的当事
3、人4.合法的目的4三、保险合同的特征独有特征三、保险合同的特征独有特征1.保障性（有形）保障性（有形）作为有偿合同，保险人提供给保费支付人的利益是经济保障。2.射幸性射幸性射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生。保险合同是一种典型的射幸合同。保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的。5三、保险合同的特征（续一）三、保险合同的特征（续一）3.附合性（要式）附合性（要式）附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。保险合同是典型的附合合同 4.双务性双
4、务性双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同。单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务。保险合同是双务合同。6三、保险合同的特征（续二）三、保险合同的特征（续二）5.有偿性有偿性有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价一般合同实行的是“等价有偿”原则 保险合同实行的是“对价有偿”原则 6.最大诚信性最大诚信性任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同 保险合同是最大诚信合同7四、保险合同的分类四、保险合同的分类（一）按照保险合同的性质分类（一）按
5、照保险合同的性质分类补偿性保险合同补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额。各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同 给付性保险合同给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付，不得增减，也不用再行计算各类寿险合同属于给付性保险合同8四、保险合同的分类（续）四、保险合同的分类（续）（二）按照保险标的不同分类（二）按照保险标的不同分类财产保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。其标的包括有形财产、无形财产以及有关的利益、责任、信用等。
6、人身保险合同人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保险合同。9四、保险合同的分类（续）四、保险合同的分类（续）（三）按照保险标的的价值在投保时是否确定分类（三）按照保险标的的价值在投保时是否确定分类 定值保险合同定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险金额，并将二者都载明于保险合同中，在保险事故发生时，不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险金额作赔偿的依据。定值保险合同适用于货物运输保险和远洋船舶保险。不定值保险合同不定值保险合同是指在订立保险合同时并不约定保险标的的价值（即保险价值），只列明保险金额作为赔偿的最高限额，当发生保险事故时
7、，由保险人核定实际损失价值，在实际损失范围内按照保障程度计赔。不定值保险合同的三种具体形式不定值保险合同的三种具体形式足额保险：保险金额等于保险标的的实际价值发生理赔时，足额保险，足额保险：保险金额等于保险标的的实际价值发生理赔时，足额保险，十足赔偿十足赔偿 不足额保险：保险金额小于保险标的的实际价值发生部分损失理赔时，不足额保险：保险金额小于保险标的的实际价值发生部分损失理赔时，不足额保险，按保障程度赔偿不足额保险，按保障程度赔偿 超额保险：保险金额大于保险标的的实际价值超额保险，超过部分则超额保险：保险金额大于保险标的的实际价值超额保险，超过部分则无效无效 10四、保险合同的分类（续）四、
8、保险合同的分类（续）（四）按照保险合同保障的风险责任分类（四）按照保险合同保障的风险责任分类单一风险合同单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同。农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。属于单一风险合同综合风险合同综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。综合风险合同必须把承保的风险责任一一列举重点看保险责任重点看保险责任 一切险合同一切险合同是指除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其他一切风险责任的保险合同。重点看责任免除重点看责任免除11四、保险合同的分类（续）四、保险合同的分类（续）（五）按照保险标的是否特定分类（五）按照保险标的是否特定分类特定式保
9、险合同特定式保险合同又叫分项式保险合同，是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。总括式保险合同总括式保险合同是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总保险金额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。12四、保险合同的分类（续）四、保险合同的分类（续）（六）按照保险人是否转移保险责任分类（六）按照保险人是否转移保险责任分类原保险合同原保险合同是指保险人与投保人之间签订的保险合同，合同直接保障的对象是被保险人。再保险合同再保险合同
10、是指保险人为将其承保的保险责任转移给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责任而订立的保险合同，合同直接保障的对象是保险人。13第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容14一、保险合同的主体保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担义务的人。并承担义务的人。保险合同的主体包括保险合同的当事人、关系人和辅助人。保险合同的主体包括保险合同的当事人、关系人和辅助人。保险合同主体构成保险合同主体构成保险合同的当事人保险合同的当事人保险人保险人投保人投保人保险合同的关系人保险合同的关
11、系人被保险人被保险人受益人受益人保险合同的辅助人保险合同的辅助人经纪人经纪人公估人公估人代理人代理人15一、保险合同的主体什么是保险合同的当事人所谓当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人。什么是保险合同的关系人所谓关系人，是指与保险合同有经济利益关系，但不一定参与保险合同订立的人。什么是保险合同的辅助人所谓辅助人，是指协助保险合同的当事人签署保险合同、履行合同、并办理有关保险事项的人。16一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人保险合同的当事人包括保险人与投保人。保险合同的当事人包括保险人与投保人。1.保险人保险人定义定义资格资格权利权利义
12、务义务17什么是保险人什么是保险人中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第1010条条规定：规定：保险人是保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。赔偿或者给付保险金责任的保险公司。18保险人资格保险人资格设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。(保险法保险法第第67条条)保险人的资格限制（保险人的资格限制（保险法保险法第第68条）条）设立保险公司应当具备下列条件：设立保险公司应当具备下列条件：(一一)主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违
13、主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元法违规记录，净资产不低于人民币二亿元;(二二)有符合本法和有符合本法和中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法规定的章程规定的章程;(三三)有符合本法规定的注册资本有符合本法规定的注册资本;(四四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员人员;(五五)有健全的组织机构和管理制度有健全的组织机构和管理制度;(六六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;(七七)法律、行政法规和国务院
14、保险监督管理机构规定的其他条件。法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。设立保险公司最低资本金不低于人民币设立保险公司最低资本金不低于人民币2亿元（亿元（保险法保险法第第69条）条）19保险人的权利保险人的权利1）决定是否承保2）决定费率3）要求、收取保险费4）选择赔偿方式5）通知解除、终止保险合同以及恢复合同的效力6）请求投保人告知和及时通知7）进行调查（事前、事中、事后）8）制定保险合同、规定除外责任20保险人的义务保险人的义务1）签发保单2）给付保险金3）给付退保金4）解释保险条款5）提供防灾减损、风险管理咨询服务21一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（一）保险合同的
15、当事人保险合同的当事人包括保险人与投保人。保险合同的当事人包括保险人与投保人。2.投保投保人人定义定义资格资格权利权利义务义务22什么是投保人什么是投保人中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第1010条条规定：规定：投保人是投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。支付保险费义务的人。23投保人资格投保人资格投保人可以是法人也可以是自然人投保人可以是法人也可以是自然人自然人具有完全的民事行为能力自然人具有完全的民事行为能力民法通则民法通则关于行为能力主体资格的规定：关于行为能力主体资格的规定：自然人的行为能力资格，以年
16、龄为限自然人的行为能力资格，以年龄为限 个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登记为限个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登记为限 个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个人合伙文件个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个人合伙文件 法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产或经费、名称、组法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产或经费、名称、组织机构和场所，并能独立承担民事责任为限织机构和场所，并能独立承担民事责任为限 具有支付保险费的能力经济条件具有支付保险费的能力经济条件对投保的标的具有保险利益特殊要求对投保的标的具有保险利益特殊要求24投
17、保人的权利投保人的权利1）请求保险人解释条款的权利）请求保险人解释条款的权利2）享有退保金的权利）享有退保金的权利3）享有保单抵押贷款的权利）享有保单抵押贷款的权利4）指定受益人）指定受益人25投保人的义务投保人的义务1）交纳保费的义务交纳保费的义务2）标的危险改变及时通知的义务）标的危险改变及时通知的义务3）保险事故发生通知的义务）保险事故发生通知的义务4）告知的义务）告知的义务26一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同利益享有权利义务关系的人，他们对保险合
18、同利益享有独立的请求权。独立的请求权。1.被保险人被保险人定义定义资格资格权利权利义务义务关于被保险人与投保人的关系关于被保险人与投保人的关系关于被保险人的数量关于被保险人的数量27什么是被保险人保险法保险法第第1212条规定：被保险人是指其财产或条规定：被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。28关于被保险人的资格在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体，自然人和法人都可以作为被保险人。在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保
19、障的人，也是保险事故发生的本体。只有有生命的自然人才能充当被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人。在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人。在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人。在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人。29被保险人的权利享有保险金的请求权享有保险金的请求权随时通知解除保险合同随时通知解除保险合同指定或同意指定受益人指定或同意指定受益人变更受益人变更受益人30被保险人的义务告知义务告知义务危险改变及时通知的义务危险改变及时通知的义务提供必须的证明文件提供必须的证明文件保
20、护保险标的，控制危险的义务保护保险标的，控制危险的义务31关于被保险人与投保人的关系关于被保险人与投保人的关系同属一人同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人保险人和投保人同属一人分属两人分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人保险人和投保人分属两人32关于被保险人的数量同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人。无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中。如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明。如果被保险人是可变的，则需要在合同中增加一项变更被保险人的条款，当约定的条件成
21、立时，补充的对象自动取得被保险人的地位。如果被保险人有数人，且投保时不能确定，可通过“多方面适用的保险条款”来确认。332.受益人定义定义资格资格权利权利义务义务其他有关规定其他有关规定34什么是受益人保险法保险法第第1818规定：受益人是指人身保险合同规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。权的人，投保人、被保险人可以为受益人。受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，是受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保人身保险合同所特有的主体，且多存
22、在于死亡保险合同中。险合同中。受益人可以是一人，也可以是数人。受益人可以是一人，也可以是数人。在财产保险合同中一般没有受益人的规定。在财产保险合同中一般没有受益人的规定。35受益人的资格限制法律对于受益人的资格并无特别限制。法律对于受益人的资格并无特别限制。受益人可以是自然人也可以是法人。受益人可以是自然人也可以是法人。受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定。他们之外的第三人，且无特别关系的限定。但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为与其有利害关系的
23、自然人。保人本人时，则多为与其有利害关系的自然人。甚至活体胎儿也可以为受益人。甚至活体胎儿也可以为受益人。36受益人的权利和义务受益人的权利和义务受益人的权利：受益人的权利：保险金请求、受领权保险金请求、受领权受益人的义务：受益人的义务：当保险事故发生时及时通知义务当保险事故发生时及时通知义务37受益人的特点受益人的特点有权指定受益人的主体是被保险人或投保人。有权指定受益人的主体是被保险人或投保人。若投保人指定受益人，必须经被保险人同意。若投保人指定受益人，必须经被保险人同意。受益人可以是一人或是数人受益人可以是一人或是数人受益人的更改必须经被保险人同意受益人的更改必须经被保险人同意故意造成被
24、保险人的伤亡，受益权被剥夺。故意造成被保险人的伤亡，受益权被剥夺。请求权生效时限、行使时限。请求权生效时限、行使时限。不受行为能力和保险利益的限制。不受行为能力和保险利益的限制。38有关受益人的其他问题受益人的指定受益人的指定受益人的数量受益人的数量受益人的变更受益人的变更受益人与继承人的区别受益人与继承人的区别39受益人的指定保险法保险法第第39条：条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定与其有劳动关系的劳动者投保
25、人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。力人的，可以由其监护人指定受益人。40关于受益人的数量保险法保险法第第40条：条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。41受益人的变更受益人的变更保险法保险法第第41条：条：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人
26、。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人变更受益人时须经被保险人同意。42受益人的确定与未确定受益人的确定与未确定受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况已确定受益人。是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务。未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时
27、，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产。43保险法新增的规定保险法保险法第第42条：条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。44受益人的案例受益人的案例 在保险纠纷中，关于受益人
28、的纠纷占相当大的在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要对作为遗产处理的保险
29、金，某些国家按规定要征收遗产税。征收遗产税。45案例分析：受益人填写“法定”不可取20012001年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保额为额为1515万元的终身寿险，受益人一栏填写为万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定法定”。3 3年后，小年后，小王与张小姐结婚。婚后王与张小姐结婚。婚后1 1年，小王在一场意外交通事故中身亡。年，小王在一场意外交通事故中身亡。王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认为，他给儿子小王投保的时候，小王还是个单身汉，合同受益人为，他给儿子小王
30、投保的时候，小王还是个单身汉，合同受益人一栏上填写一栏上填写“法定法定”，而自己作为当时唯一的法定继承人，应当，而自己作为当时唯一的法定继承人，应当是该保险金的受益人，应当获得全部的保险金；而张小姐则认为，是该保险金的受益人，应当获得全部的保险金；而张小姐则认为，自己作为小王的妻子，也是丈夫的继承人，理应得到一定数量的自己作为小王的妻子，也是丈夫的继承人，理应得到一定数量的保险金。双方争执不下，王先生遂起诉至法院。保险金。双方争执不下，王先生遂起诉至法院。法院认为，本案受益人法院认为，本案受益人“法定法定”应属没有约定受益人，故应应属没有约定受益人，故应适用保险法第四十二条规定，将保险金作为被
31、保险人小王之遗产，适用保险法第四十二条规定，将保险金作为被保险人小王之遗产，平分给被保险人小王的法定继承人王先生和张小姐。平分给被保险人小王的法定继承人王先生和张小姐。46案案 例例 分分 析析 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保
32、险公司应如何处理？问保险公司应如何处理？受益人案例受益人案例47新保险法明确：新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先受益人死亡在先”。也就是说在同时死亡情形。也就是说在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后，下推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。48案案 例例 分分 析析李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、
33、老父和老母。李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年年6月，月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于坏死性胰腺炎。虽经抢救，
34、但最终却因医治无效而于10天后不幸天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？身故理赔金那样，均归自己所有？49（三）保险合同的辅助人（中介人）（三）保险合
35、同的辅助人（中介人）保险合同的辅助人，是指运用自己的专门技术特保险合同的辅助人，是指运用自己的专门技术特长或是专业知识辅助保险合同的签订、履行的人。长或是专业知识辅助保险合同的签订、履行的人。辅助人不参与合同的签订，不承担合同约定的义辅助人不参与合同的签订，不承担合同约定的义务，也不享有合同赋予的权利。保险合同的辅助务，也不享有合同赋予的权利。保险合同的辅助人主要包括：人主要包括：保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人50（三）保险合同的辅助人（中介人）（三）保险合同的辅助人（中介人）保险公估人保险公估人Loss Adjustor保险经纪人保险经纪人Broker 基于投保
36、人或保险人的利益而为投保人与保险人基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。辅辅助助人人保险代理人保险代理人Agent 保险代理人是指根
37、据保险人的委托，在保险人保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。续费的人。51案案 例例 分分 析析年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证
38、、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。52二、保险合同的客体二、保险合同的客体客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共客体是指在民事法律关系中主体履
39、行权利和义务时共同的指向。同的指向。客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保险标保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。保险标的是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体。保险利益是保险合同得以成立的根本前提和条件条件，也是保险利益是保险合同得以成立的根本前提和条件条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一维持保险合同有效的重要条件之一。保险合同的客体保险合同的客体保保 险险 利利 益益53（一）保险
40、利益是保险合同的客体（一）保险利益是保险合同的客体保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发生保险事故，而是为了实现保险经济保障。保险经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险期限届满时，能够得到保险经济赔偿或给付。保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的，而是以保险标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的基于保险标的上的经济利益，即保险利益。54(二二)保险利益是保险合同得以成立的前提条件，保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一也是维持保险合同有效的重要条件之一 投保人必须凭借保险利益投保，保险人凭借保险利益才可以承保，对投保标的无
41、保险利益的人不能充当该标的的投保人。保险法第12条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险合同成立后，因某种原因，保险利益消失，保险合同也随之失效。55保险标的与保险利益的关系保险标的与保险利益互为表里、互相依存。保险标的与保险利益互为表里、互相依存。保险标的是保险利益的有形载体；保险标的是保险利益的有形载体；保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其转嫁风险的经
42、济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据。承担最高责任限额的重要依据。56三、保险合同的内容三、保险合同的内容保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务。律确认的权利和义务。保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来。同条款的形式反映出来。保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上。据，一般事先印制在保险单上。57（一）保险条
43、款的类型（一）保险条款的类型保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上。印制在保险单上。根据合同内容分类基本条款基本条款又称普通条款，是指保险人事先准备或印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项附加条款附加条款,又称任意条款，是指保险合同双方当事人根据需要，在保险合同基本条款之外附加的以扩大或限制原条文中所规定的权利和义务的补充性条款。附加条款不能独立承保。附加条款效力优于基本条款。附加条款通常采用在保险单上加批注或批单的
44、方式使之成为保险合同的一部分。58（一）保险条款的类型（一）保险条款的类型根据合同约束力分类法定条款法定条款：法律规定必须列入保单的条款任选条款任选条款：保险人自己根据需要列入保单的条款保险法规定：第十八条保险合同应当包括下列事项：(一)保险人的名称和住所;(二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;(三)保险标的;(四)保险责任和责任免除;(五)保险期间和保险责任开始时间;(六)保险金额;(七)保险费以及支付办法;(八)保险金赔偿或者给付办法;(九)违约责任和争议处理;(十)订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。59（二）
45、保险合同的基本事项（二）保险合同的基本事项1.主体部分：主体部分：包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所。2.客体部分：客体部分：保险合同的客体是保险利益，保险标的是保险利益的载体。财产保险合同表现为保险价值和保险金额；人身保险合同表现为保险金额。3.权利义务部分权利义务部分：包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始时间等。4.其他声明事项部分：其他声明事项部分：包括其他法定应记载事项和当事人约定的事项，前者指除上述事项外的法定应记载事项，如违约责任和争议处理、签约时期等；后者指投保人和保险人在法定事项之外约定的其他事项。602.客体部
46、分：保险价值和保险金额保险价值和保险金额保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，即保险标的的经济价值。保险价值的概念属于财产保险。保险价值可以是财产的帐面价值，也可以是财产的重置价值。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。财产保险保险金额的确定应遵循的原则：保险金额不得超过保险价值保险金额不能超过保险利益人身保险的保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力，还要征得保险人同意。需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。际赔偿金额在保险金额内视情形而定
47、。613.权利义务部分（1）保险责任和责任免除保险责任保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。经济赔偿和给付保险金的责任。保险责任包括：保险责任包括：原因、后果和赔偿方式。原因、后果和赔偿方式。责任免除责任免除是保险合同中约定的保险人不予承担是保险合同中约定的保险人不予承担的风险项目。包括事故的原因和后果。的风险项目。包括事故的原因和后果。62保险责任和责任免除保险责任和责任免除车辆损失险的保险责任车辆损失险的保险责任(一一)下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责
48、赔偿：下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：1.1.碰撞、倾覆碰撞、倾覆;2.2.火灾、爆炸火灾、爆炸;3.3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落;4.4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;5.5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车只限于有驾驶人员随车照料者照料者)。(二二)发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施发生保险事故时，被保险人对保险车
49、辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。以保险金额为限。63保险责任和责任免除保险责任和责任免除车辆损失险的车辆损失险的除外责任：除外责任：保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：(一一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂;(二二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失损失;(三三)受本车所载货物撞击的损失受本车所载货物撞击的损失;(四四)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失两轮及轻
50、便摩托车停放期间翻倒的损失;(五五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。继续使用，致使损失扩大部分。643.权利义务部分（2）保险费及其支付办法保险费与保险费率保险费保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。保险费率保险费率是保险商品的价格，一般以单位保险金额所收取的保险费比例为标准，又称保险价格。通常以每百元、每千元保险金额应缴的保险费表示（、）保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。纯费率纯费率也称净费率，是保险费率的基本部分，在财产保险中，主要是依据保险金额损失率（保险金额与损失赔偿金额的比例）来确定；在
