1、n第一节 保险基础知识n一、保险的定义n保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。n第一节 保险基础知识n二、保险的功能n（一）经济补偿功能 n经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现为两个方面：n1.财产保险的补偿：2.人身保险的给付：n（二）资金融通的功能 n资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。n第一节 保险基础知识n二、
2、保险的功能n（三）社会管理的功能 n社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。其功能主要表现在四个方面。n1.社会保障管理：n2.社会风险管理：n3.社会关系管理：n4.社会信用管理：n第一节 保险基础知识n三、保险的类型n（一）根据保险的标的不同，保险可分为财产保险和人生保险。n1.财产保险n财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。n财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。n第一节 保险基础知识n三、保险的类型n2.人身保险n人身保险是以人的寿命和身
3、体为保险标的保险。人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。n特点：n（1）保险金额的确定由投保人和保险人共同约定n（2）人身保险属于定额给付性保险 n（3）保险利益的确定没有金额上的限制n（4）长期性n（5）储蓄性 n第一节 保险基础知识n三、保险的类型n（二）个人保险与团体保险n根据承保方式的不同，保险可分为个人保险和团体保险。n个人保险是为了满足个人和家庭的人身和财产保险保障的需要，以个人作为承保对象的保险。n团体保险一般用于人身保险，它是用一份总的保险合同，向一个团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。n第一节 保险基础知识n三、保险的类型n团体保险与个人保险相比具有如下特点。n
4、1.团体保险的危险选择的对象基于团体。n2.团体保险的被保险人不需体检。n3.团体保险的保险费率低。n4.团体保险采用经验费率。n5.团体保险使用团体保险单。n6.团体保险的保险计划具有灵活性。n第一节 保险基础知识n三、保险的类型n（三）强制保险与自愿保险n根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。n强制保险又称法定保险，它是国家通过法律或行政手段强制实施的保险。n自愿保险是在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。n第一节 保险基础知识n三、保险的类型n（四）原保险与再保险n根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。n原保险是指保险
5、人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。n再保险是原保险人以其所承担的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。n第一节 保险基础知识n三、保险的类型n原保险与再保险之间区别有以下几点。n1.合同当事人不同。n2.保险标的不同。n3.保险合同的性质不同。n4.再保险合同是以原保险合同为基础的合同，但它又是脱离原保险合同的独立合同。n第一节 保险基础知识n三、保险的类型n（五）商业保险与社会保险n根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。n商业保险是指通过订立保险合同运营，以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。n社会保险，是指收取保险费，形成社会
6、保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。n第一节 保险基础知识n三、保险的类型商业保险与社会保险的主要区别有以下几点。n1.商业保险是一种经营行为，以盈利为目的；社会保险是国家社会保障制度的一种。n2.商业保险由保险双方当事人自主决定；社会保险具有强制性，n 3.商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，社会保险的保障范围一般由国家事先规定。n第二节 保险理财产品n 一、个人保险理财产品的概念 n个人保险理财产品，通常是指适合以个人或家庭作为投保人或被保险人并且能够满足其风险保障和投资需要的
7、保险产品(险种)。n个人保险理财产品分为寿险和非寿险两大类。n第二节 保险理财产品n二、个人保险理财产品的特点n（一）具有风险保障和投资双重功能。n（二）投资收益水平不确定。n（三）保险合同列明分红条款。n第二节 保险理财产品n三、寿险类个人保险理财产品的种类n(一)分红保险 n特征:n1.分红保险充分体现了保险双方公平性原则。n2.分红保险是保险双方风险与收益相结合的一种保险产品。n3.分红保险可以有效降低通货膨胀的不利影响。n4.分红保险的灵活性较差。n第二节 保险理财产品n三、寿险类个人保险理财产品的种类n(二)投资连接保险 n投资连接保险具有下面几个方面的特征。n1.设置独立投资账户。
8、n2.投资回报取决于投资业绩。n3.具有保障和投资双重功能。n4.由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任。n5.可有效地消除通货膨胀的影响。n6.具有很高的透明度。n第二节 保险理财产品n三、寿险类个人保险理财产品的种类(三)万能人寿保险n万能人寿保险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整、非约束性(保单现金价值与保险金额分别计算)的创新型寿险产品。n特征。n1.保费可变。n2.保额可变。n3.分别列示各种定价因素：死亡费用、现金价值和经营费用。n第二节 保险理财产品n三、寿险类个人保险理财产品的种类n(四)年金保险n年金保险，是指保险人在约定的期限内或在指定人的生存期内，按照一定的周期给付年金
9、领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品。n年金保险具有以下特征。n（1）高度储蓄性，具有养老保障功能。n（2）保险事故为年金领取人的生存。n（3）保险期限由累计期和给付期组成。n 第二节 保险理财产品n四、非寿险类个人保险理财产品的种类n非寿险类个人保险理财产品，是指由财产保险(非寿险)公司面向个人消费者开发和经营的、具有保险保障和投资储蓄功能的新型非寿险保险产品。n（一）非寿险类个人保险理财产品的主要种类 n我国新开发的投资型非寿险类个人保险理财产品均为家庭财产保险产品。n第二节 保险理财产品n四、非寿险类个人保险理财产品的种类（二）非寿险类个人保险理财产品的特点 n1兼具保险保障与投资
10、功效 n2.投资风险相对较低n3.投资起点低n4.流动性不高 n第三节 保险规划流程n所谓个人保险规划，就是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求额度，并利用保险方式作出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。保险规划具有风险转移和合理避税的功能。n 第三节 保险规划流程n一、个人保险规划的主要内容n一个完整的个人保险理财规划，应该包括以下一些内容。n（一）个人理财的基本目标n（二）个人的投资能力n（三）保险理财产品品种n（四）保险理财产品期限n（五）保险机构n（六）推敲保险理财产品条款n第三节 保险规划流程n二、个人保险规划的基本
11、流程n个人保险规划的基本流程可概括为下面几个步骤。n（一）确定保险标的n（二）选定保险产品n（三）确定保险金额n（四）明确保险期限 n第三节 保险规划流程n三、个人保险规划的风险n（一）未充分保险的风险 n（二）过分保险的风险n（三）不必要保险的风险 n第三节 保险规划流程n四、个人保险规划的原则n（一）转移风险的原则n（二）量力而行的原则n（三）满足保险需要原则 n第三节 保险规划流程n五、个人保险规划的实施 n一般有四个步骤：一是与保险中介或保险公司建立联系；二是向保险中介或保险公司表明自己的保险理财目标或者保险期望；三是在现有的财务条件下与保险中介或保险公司制定合理可行的保险方案；四是执
12、行保险方案。n第四节 保险规划实务n一、个人保险规划案例(参考教材内容)n第四节 保险规划实务n启示：一、个人保险规划保险金额的确定n对于家庭财产来说，所需要的保险额度，主要依据家庭财产价值的多少和个人收入的多少。一般家庭所需的保险金额，大约是5年的生活费加上负债金额，如房屋贷款等，减去现有资产。n保险金额=每年生活费用5+负债金额-资产 n第四节 保险规划实务n二、购买保险和索赔的步骤n（一）了解自身的保险需求n（二）选择适合自身的保险n（三）签订保险合同n（四）理赔 n第四节 保险规划实务n三、人生各阶段保险规划的重点内容n（一）成年之前n参考年龄段为018周岁。这是由父母替孩子买保险的阶
13、段。一般来说，保险买得越早，费率越低，孩子也越早获得了保障。目前保险市场上，儿童保险基本上可以分为三类：意外伤害险、健康医疗险和教育储蓄险。n第四节 保险规划实务n三、人生各阶段保险规划的重点内容n（二）单身阶段n参考年龄段为1830周岁。这段时期的年轻人收入较低且不稳定，但花销较大，保险的需求应以自身保障为主。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。如果资金预算充裕，也别忘购买重大疾病保险。n第四节 保险规划实务n三、人生各阶段保险规划的重点内容n（三）二人世界n参考年龄段为2835周岁。由于家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险和责任。建议夫妻双方可选择保障性高的
14、终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。n第四节 保险规划实务n三、人生各阶段保险规划的重点内容n（四）为人父母n参考年龄段为3545周岁。这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夹心”时代，要考虑面面俱到，所以家庭投保的方式要以家庭保险套餐的形式。n第四节 保险规划实务n三、人生各阶段保险规划的重点内容n（五）退休养老n参考年龄段为4560周岁。主打险种为养老保险。45岁后购买养老保险，有强迫储蓄的功能，为了维持契约的持续有效，会督促自己按时缴纳保费。n思考讨论题：n1.保险具有哪些功能？n2.保险的社会管理的功能主要表现在哪几个方面？n3.财产保险和人身保险分别包括哪些险种？n4.保险的分类标准有哪些？按不同的标准，分别有哪些分类？n5.人身保险与财产保险相比具有哪些特殊性？n6.团体保险与个人保险相比具有哪些特点？n7.原保险与再保险之间有什么区别？n思考讨论题：n8.商业保险与社会保险的主要区别有哪些？n9.个人保险理财产品具有哪些特点？n10.分红保险、投资连接保险、万能人寿保险和年金保险分别具有什么特征？n11.非寿险类个人保险理财产品有哪些特点？n12.个人保险规划的主要内容有哪些？n13.个人保险规划的基本流程是什么？n14.个人保险规划的风险有哪些？n15.个人保险规划的原则是是什么？
