1、认识财产保险 财产保险的概念与特征财产保险的概念与特征 财产保险的业务种类财产保险的业务种类 财产保险利益的构成条件、表现形式、时间效力和利益转移的财产保险利益的构成条件、表现形式、时间效力和利益转移的有关规定有关规定 掌握财产保险主要险种的内容掌握财产保险主要险种的内容 能利用财产保险利益原理进行案例分析能利用财产保险利益原理进行案例分析 会进行简单的财产保险理赔计算会进行简单的财产保险理赔计算知识目标知识目标能力目标能力目标项目导入项目导入 北京罕见暴雨损失超百亿北京罕见暴雨损失超百亿01认知财产保险财产与财产所有权财产与财产所有权财产是金钱、物资、房屋、土地等社会物质财富财产是金钱、物资
2、、房屋、土地等社会物质财富的统称的统称动产、不动产、知识财产动产、不动产、知识财产财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。有、使用、收益和处分的权利。财产保险的定义财产保险的定义以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，保险人以保险赔款进行补偿的生导致财产的损失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保险。一种保险。保险保险财产保险财产保险人身保险人身保险保证保保证保险险责任保险信用保险财产损失险狭义的财产保狭义的财产保险险责任保责任保险险信用保信用保险险财产损财产损
3、失险失险案例分析案例分析 某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？（1）投入大量资金开发的新产品不被社会接受，投资难以收回；）投入大量资金开发的新产品不被社会接受，投资难以收回；（2）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；（3）市场发生变化，国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；）市场发生变化，国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；（4）运输货物的车辆发生碰撞而造成
4、车辆的损失、运输货物的损失，）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任；以及引起的赔偿责任；（5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失，或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任。的损失，或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任。案例分析案例分析某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？（6）采购其他企业的货物（原材料），因对方不能如期交货而导致）采购其他企业的货物（原材料），因对方不能如期交货而导致厂
5、内生产受到影响而产生的经济损失；厂内生产受到影响而产生的经济损失；（7）企业内的各种物品可能会因员工盗窃而遭受损失；）企业内的各种物品可能会因员工盗窃而遭受损失；（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；赔偿责任；（9）企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失；）企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失；（10）企业购置的机器设备内在缺陷而造成的损失；）企业购置的机器设备内在缺陷而造成的损失；案例分析案例分析某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？可
6、保？（11）国家供电、供气和供水的线路、管道因自然灾害、人为）国家供电、供气和供水的线路、管道因自然灾害、人为因素损坏而停电、停气、停水造成的本企业的经济损失；因素损坏而停电、停气、停水造成的本企业的经济损失；（12）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失。的经济损失。（13）因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。）因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。广义的财产保险广义的财产保险财产损失保险财产损
7、失保险责任保险责任保险 保证保险；保证保险；狭义的财产保险狭义的财产保险是指以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的是指以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的保险。保险。例如：例如：火灾保险、海上保险火灾保险、海上保险、汽车保险、汽车保险、航空保险、航空保险、工、工程保险、利润损失保险程保险、利润损失保险、农业保险、农业保险财产保险的特征财产保险的特征具有经济补偿性具有经济补偿性保险利益的特殊性保险利益的特殊性标的价值的可衡量性标的价值的可衡量性保险金额确定的特殊性保险金额确定的特殊性经营的复杂性经营的复杂性02辨析财产保险财产损失险（狭义财产保险）财产损失保险：以各类有形财产为保险标的的财
8、产保险。财产损失保险：以各类有形财产为保险标的的财产保险。主要险种包括：主要险种包括：1.企业财产保险企业财产保险 6.船舶保险船舶保险2.家庭财产保险家庭财产保险 7.货物运输保险货物运输保险3.运输工具保险运输工具保险 8.工程保险工程保险4.机动车辆保险机动车辆保险 9.农业保险农业保险5.飞机保险飞机保险1.企业财产保险企业财产保险适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险，主适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险，主要承保火灾以及其他意外事故造成的被保险人的财产损失。要承保火灾以及其他意外事故造成的被保险人的财产损失。企业财产险分为基本险、综合险、一切险、营业中断
9、险、机器企业财产险分为基本险、综合险、一切险、营业中断险、机器损坏险损坏险企业财产基本险企业财产基本险保险标的的范围：保险标的的范围：可保财产可保财产特约可保财产特约可保财产不保财产不保财产可保财产可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。是投保人可以直接向保险人投保的财产。如房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、低值易耗如房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、低值易耗品、仓储物等品、仓储物等;或者也可以用会计科目来反映，如固定资或者也可以用会计科目来反映，如固定资产产(土地除外土地除外)、流动资产、流动资产(存货存货)、在建工程、账外财产和、在建工程、账外财产和其他财产其他财产(待摊费用、
10、递延资产中的有实物形态部门待摊费用、递延资产中的有实物形态部门)等。等。特约的可保财产特约的可保财产特约的可保财产，也就是平时保险公司一般不予承保，特约的可保财产，也就是平时保险公司一般不予承保，但在约定价值或第三方认可的情况下，予以特殊承保但在约定价值或第三方认可的情况下，予以特殊承保的情况。的情况。这类财产可以分为两种：这类财产可以分为两种：一是无需加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承一是无需加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产，如金银、珠宝、古玩、艺术品及便携式装置与设备保的财产，如金银、珠宝、古玩、艺术品及便携式装置与设备等等;二是需用特约条款并加收保险费方
11、可承保的财产，如铁路、桥二是需用特约条款并加收保险费方可承保的财产，如铁路、桥梁、堤堰、码头以及尚未交付使用或验收的工程等。梁、堤堰、码头以及尚未交付使用或验收的工程等。不可保财产不可保财产保险人不予承保的财产，不予承保财产的原因包括：保险人不予承保的财产，不予承保财产的原因包括：1.这些财产不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏等这些财产不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏等2.这些财产缺乏价值依据或很难鉴定其价值，如票证、文件、技这些财产缺乏价值依据或很难鉴定其价值，如票证、文件、技术资料等术资料等3.承保这些财产会与政府有关法律法规相抵触，如违章建筑、非承保这些财产会与政府有关
12、法律法规相抵触，如违章建筑、非法占用的财产等法占用的财产等4.必然会发生危险的财产，如危险建筑必然会发生危险的财产，如危险建筑5.应该投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应该投保货物应该投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应该投保货物运输险运输险财产险基本险财产险基本险保险责任范围保险责任范围由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：偿：（一）火灾；（一）火灾；（二）雷击；（二）雷击；（三）爆炸；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产险基本险财产险基本险保险责任范
13、围保险责任范围保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；标的直接损失；（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。财产险基本险财产险基本险保险责任范围保险责任范围保险事故发生后，被保险人为
14、防止或者减少保险标的损失所支付保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。的必要的合理的费用，由保险人承担。财产险基本险的责任免除财产险基本险的责任免除（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流
15、、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第八条第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。财产保险综合险财产保险综合险财产
16、综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。财产险基本险的责任免除财产险基本险的责任免除第七条第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）
17、（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）（三）核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。第八条第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）（二）地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；（三）（三）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、保险标的本身缺陷、保管不善导致的
18、损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（四）（四）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（五）（五）由于行政行为或执法行为所致的损失。由于行政行为或执法行为所致的损失。财产一切险财产一切险财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除以财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除以外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表述外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表述采用采用“一切一切”加加“除外除
19、外”的形式，即除了保险合同责任免的形式，即除了保险合同责任免除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害和除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害和意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。19财产一切险除外责任财产一切险除外责任(一一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；(二二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温气候或气温)变化、正常水
20、位变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；变化或其他渐变原因造成的损失和费用；(三三)非外力引起机械或电气装置本身的损坏；非外力引起机械或电气装置本身的损坏；(四四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；(五五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；(六六)盘点时发现的短缺；盘点时发现的短缺；财产一切险除外责任财产一切险除外责任(七七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；(八八)存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩存放在
21、露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；的损失；(九九)地震、海啸引起的损失和费用；地震、海啸引起的损失和费用；(十十)固定在建筑物上的玻璃破碎；固定在建筑物上的玻璃破碎；(十一十一)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；(十二十二)公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害
22、或意公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；外事故引起的中断不在此限；财产一切险除外责任财产一切险除外责任(十三十三)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；(十四十四)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；(十五十五)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射
23、性污染引起的任何损失和费用；任何损失和费用；(十六十六)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；(十七十七)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。额。营业中断保险营业中断保险营业中断保险主要保障企业在遭受物质财产损营业中断保险主要保障企业在遭受物质财产损失时，由于重置或修复受损财产造成失时，由于重置或修复受损财产造成“营业中营业中断断”而带
24、来的利润损失。而带来的利润损失。营业中断保险虽是一个独立的险种，但其承保营业中断保险虽是一个独立的险种，但其承保需以投保人需以投保人/被保险人投保财产险或机器损坏保被保险人投保财产险或机器损坏保险为前提和基础，只有在投保财产险或机器损险为前提和基础，只有在投保财产险或机器损坏保险基础上才能投保其项下的营业中断保险。坏保险基础上才能投保其项下的营业中断保险。机器损坏保险机器损坏保险机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险人的机器设备在
25、保险期间内工作、闲置或检修保养时，保险人的机器设备在保险期间内工作、闲置或检修保养时，由于除由于除“责任免除责任免除”外突然的、不可预料的意外事故造成外突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险产品。该险种以承保财产险的物质损坏或灭失的一种保险产品。该险种以承保财产险为基础，即承保了财产险后才承保机器损坏保险。为基础，即承保了财产险后才承保机器损坏保险。保险金额与保险价值固定资产固定资产流动资产流动资产账外财产和代保管财产账外财产和代保管财产固定资产固定资产保险金额：保险金额：账面原值或原值加成数，重置价值账面原值或原值加成数，重置价值保险价值：出险时的重置价值来确定保险价值：出
26、险时的重置价值来确定流动资产流动资产保险金额：保险金额：最近最近12个月任意月份账面余额确定个月任意月份账面余额确定 最近最近12个月最高月份的账面余额确定个月最高月份的账面余额确定 最近最近12个月的平均账面余额确定个月的平均账面余额确定保险价值：出险时当月的账面余额来确定保险价值：出险时当月的账面余额来确定账外财产和代保管财产账外财产和代保管财产保险金额：保险金额：重置价值确定或者被保险人自行估价重置价值确定或者被保险人自行估价确定确定保险价值：出险时重置价值或账面余额来确定保险价值：出险时重置价值或账面余额来确定保险期限与保险费率保险期限与保险费率企业财产保险的保险期限通常为企业财产保险
27、的保险期限通常为1年，从约定起保年，从约定起保当日的零时起到保险期满之日的当日的零时起到保险期满之日的24时止时止保险费率：企业财产保险基本险和综合险的保险保险费率：企业财产保险基本险和综合险的保险费率通常是以每千元保额为计算单位，表现为千分费率通常是以每千元保额为计算单位，表现为千分比比保险赔偿保险赔偿全部损失全部损失部分损失部分损失保险赔偿保险赔偿全部损失全部损失如果保险金额如果保险金额=或或保险价值，其赔偿金额以不超保险价值，其赔偿金额以不超过保险价值为限过保险价值为限如果保险金额如果保险金额保险价值，其赔偿金额按实际保险价值，其赔偿金额按实际损失计算。损失计算。如果保险金额如果保险金额
28、保险价值，其赔偿金额按保险金额保险价值，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算。与保险价值的比例计算。案例分析案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万万元，保险有效期间为元，保险有效期间为2015年年10月月1日至日至2016年年9月月30日，若：日，若：1.该企业于该企业于2015年年12月月6日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为120万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？案例分析案例分析保险金额保险金额100万元
29、，保险事故发生时企业财产的实万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为际价值为120万元，所以为不足额保险，采用比例万元，所以为不足额保险，采用比例赔偿方式赔偿方式损失金额损失金额*保险金额保险金额/保险价值保险价值=保险赔偿金额保险赔偿金额60*100/120=50万万案例分析案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万万元，保险有效期间为元，保险有效期间为2015年年10月月1日至日至2016年年9月月30日，若：日，若：2.该企业该企业2016年年4月月15日因发生地震而造成财产损日因发生地震而造成财产损失失80万元，保险事故发生时企业财产的
30、实际价值万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为为120万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？案例分析案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间为万元，保险有效期间为2015年年10月月1日至日至2016年年9月月30日，若：日，若：3.该企业该企业2016年年8月月12日因暴雨导致仓库进水而造日因暴雨导致仓库进水而造成存货损失成存货损失80万元，保险事故发生时企业财产的万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少，为万元，则保险公司应赔偿多少，为什么？什么？
31、6.6.施救费用施救费用保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产损失而支付的以承担被保险人为了减少保险财产损失而支付的合理的施救、保护、整理费用，统称施救费用合理的施救、保护、整理费用，统称施救费用保险法第五十七条保险法第五十七条 【投保人、被保险人止损施救投保人、被保险人止损施救的义务的义务】保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失
32、所支付的必要的、合理的费用，由保险人标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。案例分析案例分析 某企业就其原材料、半成品等存货投保企业某企业就其原材料、半成品等存货投保企业财产保险，保险金额财产保险，保险金额40万元，在保险期内发生火万元，在保险期内发生火灾，原材料、半成品损失灾，原材料、半成品损失20万，发生合理的施救万，发生合理的施救费用费用4万元，出险当月原材料、半成品账面余额万元，出险当月原材料、半成品账
33、面余额80万元，保险公司应该赔多少？万元，保险公司应该赔多少？案例分析案例分析 某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器设备投保了财产基设备投保了财产基 本险，保额本险，保额100万元，保险期限为万元，保险期限为2003年年4月月25日零时至日零时至2004年年4月月24日二十四时。日二十四时。2004年年2月月15日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设备仓库日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，
34、同时还此支付了成该批保险机器设备的全部报废，同时还此支付了30万元万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提出了出了130万元的索赔。请运用保险基本原理及相关保险条万元的索赔。请运用保险基本原理及相关保险条款的规定分析此案并作出理赔方案。款的规定分析此案并作出理赔方案。案例分析案例分析1.厂长作为企业的经营管理者对该厂的财产具有保险利益，有资厂长作为企业的经营管理者对该厂的财产具有保险利益，有资格成为该财产基本险合同的投保人，因而，该合同有效；格成为该财产基本险合同的投保人，因而，该合同有效；2.火灾是导致保险财产损失的近因，又属于
35、财产基本险的保险责火灾是导致保险财产损失的近因，又属于财产基本险的保险责任范围，加之保险事故发生在保险合同有效期内，故保险人应任范围，加之保险事故发生在保险合同有效期内，故保险人应该承担赔偿责任；该承担赔偿责任；3.由于吊车司机属于该厂的组成人员，且其并非故意行为而导致由于吊车司机属于该厂的组成人员，且其并非故意行为而导致保险事故发生，故保险人赔偿后不对其行使代位求偿权；保险事故发生，故保险人赔偿后不对其行使代位求偿权；案例分析案例分析4.根据现行财产基本险条款，保险事故发生时，被保险根据现行财产基本险条款，保险事故发生时，被保险人为减少保险财产的损失应积极抢救和施救，由此支人为减少保险财产的
36、损失应积极抢救和施救，由此支出的必要合理费用与财产损失分别计算，以不超过保出的必要合理费用与财产损失分别计算，以不超过保险金额为限，因此，该厂支付的险金额为限，因此，该厂支付的30万元的抢救施救费万元的抢救施救费用保险人理应予以承担；用保险人理应予以承担；5.综上所述，保险人应给予被保险人综上所述，保险人应给予被保险人130万元的赔偿万元的赔偿（不考虑损余物资的折算）。（不考虑损余物资的折算）。法理依据法理依据保险事故发生时，投保人或被保险人应依规定将之通知保险人，使其可以采取必要保险事故发生时，投保人或被保险人应依规定将之通知保险人，使其可以采取必要的措施防止损失扩大，减轻损失，以维护其法律
37、上的利益，这是保险事故发生通知义务的措施防止损失扩大，减轻损失，以维护其法律上的利益，这是保险事故发生通知义务的立法目的，其理自明。但是除此之外，面对危险发生的一般善意投保人或被保险人绝的立法目的，其理自明。但是除此之外，面对危险发生的一般善意投保人或被保险人绝不可能因该危险已由保险人承保而袖手旁观，静待保险人的处理。换言之，一般善意的不可能因该危险已由保险人承保而袖手旁观，静待保险人的处理。换言之，一般善意的投保人或被保险人在此时必会设法防止或减轻损失。这种行为表现，就其主观意识而言投保人或被保险人在此时必会设法防止或减轻损失。这种行为表现，就其主观意识而言应受保险制度的鼓励及保护，且客观上
38、不仅对被保险人有利，保险人也同时受益。因此应受保险制度的鼓励及保护，且客观上不仅对被保险人有利，保险人也同时受益。因此世界保险法发达国家莫不在保险法中规定，这种行为所产生的费用应由保险人负责偿还，世界保险法发达国家莫不在保险法中规定，这种行为所产生的费用应由保险人负责偿还，且独立于保险赔偿之外，且独立于保险赔偿之外，即使如果此费用的偿还金额和因损害而产生的保险赔即使如果此费用的偿还金额和因损害而产生的保险赔偿金额合计超过保险金额，保险人也应负责。偿金额合计超过保险金额，保险人也应负责。另一方面，对保险人而言，保险另一方面，对保险人而言，保险事故发生后，固然因接到通知可以自行采取必要措施减少损害
39、甚至防止损失扩大，但保事故发生后，固然因接到通知可以自行采取必要措施减少损害甚至防止损失扩大，但保险的标的物毕竟和投保人或被保险人距离最近，在在危险发生时投保人或被保险人的救险的标的物毕竟和投保人或被保险人距离最近，在在危险发生时投保人或被保险人的救助行为可能最为有效，所以我国助行为可能最为有效，所以我国保险法保险法上有强制投保人或被保险人在保险事故发生上有强制投保人或被保险人在保险事故发生时，负有止损施救义务的规定。时，负有止损施救义务的规定。家庭财产保险家庭财产保险 以城乡居民的家庭财产为保险标的以城乡居民的家庭财产为保险标的家庭财产保险家庭财产保险家庭财产两全保险家庭财产两全保险 是一种
40、长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双保险期满还本的双 重保险性质。其主要特点是用被保重保险性质。其主要特点是用被保险人所交保险储金的利息作为保险人的保费收入；在险人所交保险储金的利息作为保险人的保费收入；在保险保险 期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故引起的损失，保险人按条款规定进行经济故引起的损失，保险人按条款规定进行经济 补偿；当补偿；当保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，因而这种保险带有保险、储蓄双重性质。保险
41、人，因而这种保险带有保险、储蓄双重性质。家庭财产两全保险的特点家庭财产两全保险的特点 1具有双重性质具有双重性质普通家庭财产保险只具有损失补偿性质；家财两全险除普通家庭财产保险只具有损失补偿性质；家财两全险除了损失补偿以外，还具有储蓄到期还本的性质能满足具了损失补偿以外，还具有储蓄到期还本的性质能满足具有储蓄习惯的广大城乡居民的投保需要。有储蓄习惯的广大城乡居民的投保需要。2以保险储金代替保险费以保险储金代替保险费普通家庭财产保险采取缴纳保险费的方式，保险期满后普通家庭财产保险采取缴纳保险费的方式，保险期满后被保险人所缴保险费不退还；家财两全险以缴付固定的被保险人所缴保险费不退还；家财两全险以
42、缴付固定的保险储金代替保险费计收的方式，保险储金产生的利息保险储金代替保险费计收的方式，保险储金产生的利息作为保险费归保险人所有，保险期满时，被保险人所缴作为保险费归保险人所有，保险期满时，被保险人所缴保险储金一分不少地全数退还。保险储金一分不少地全数退还。家庭财产两全保险的特点家庭财产两全保险的特点 3允许中途退保允许中途退保普通家庭财产保险自保险合同生效后，在保险期内除非有特别的普通家庭财产保险自保险合同生效后，在保险期内除非有特别的原因，被保险人一般不能中途退保；家财两全险在保险期内，假原因，被保险人一般不能中途退保；家财两全险在保险期内，假如被保险人因故申请退保，保险人通常是同意退保要
43、求的。如被保险人因故申请退保，保险人通常是同意退保要求的。4保险期限较长保险期限较长普通家庭财产保险的保险期限为一年，期满后若要继续参加，须普通家庭财产保险的保险期限为一年，期满后若要继续参加，须办理续保手续，每年保每年办，被保险人会不胜其烦；家财两全办理续保手续，每年保每年办，被保险人会不胜其烦；家财两全险的保险期限有险的保险期限有3年期年期的和的和5年期的，由于保险期较长，手续简年期的，由于保险期较长，手续简化，被保险人感觉方便，保险人也因此节省了费用开支。化，被保险人感觉方便，保险人也因此节省了费用开支。运输工具险运输工具险 是以载人或载运货物或从事某种交通工具作业的工具是以载人或载运货
44、物或从事某种交通工具作业的工具为保险标的，承保因遭受自然灾害和意外事故而造成为保险标的，承保因遭受自然灾害和意外事故而造成的车辆损失及各种责任和费用损失的保险。的车辆损失及各种责任和费用损失的保险。机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险机动车辆保险 机动车辆保险机动车辆保险 飞机保险飞机保险 飞机保险是以飞机及其相关责任、利飞机保险是以飞机及其相关责任、利益为保险标的的保险，它是随着飞机益为保险标的的保险，它是随着飞机制造业的发展，在海运险
45、和人身意外制造业的发展，在海运险和人身意外伤害险的基础上发展起来的一个保险伤害险的基础上发展起来的一个保险领域。以飞机为保险标的的，集财产领域。以飞机为保险标的的，集财产保险和责任保险于一体的综合险种。保险和责任保险于一体的综合险种。飞机保险飞机保险 （1）机身险。即飞机损失或损坏险，承保包括机壳及其设备、仪）机身险。即飞机损失或损坏险，承保包括机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等项目，保险人可以根据保单列明的损失原因，器和特别安装的附件等项目，保险人可以根据保单列明的损失原因，承担被保险人遭受的直接损失；保险人也可以按照一切险的规定，承担被保险人遭受的直接损失；保险人也可以按照一切险的规定，
46、负责赔偿造成的飞机意外损失或损坏。负责赔偿造成的飞机意外损失或损坏。责任免除的内容主要有：飞机不符合适航条件而飞行；被保险人及责任免除的内容主要有：飞机不符合适航条件而飞行；被保险人及其代理人的故意行为；飞机飞机保险任何部件的自然磨损、制造及其代理人的故意行为；飞机飞机保险任何部件的自然磨损、制造及机械缺陷；为了非法目的而使用飞机；参加竞赛等飞行；除迫降外，机械缺陷；为了非法目的而使用飞机；参加竞赛等飞行；除迫降外，在规定航线外的不合格的机场降落；战争、罢工、民变、劫持；不在规定航线外的不合格的机场降落；战争、罢工、民变、劫持；不合格驾驶员驾驶飞机等。对所保飞机在飞行或滑行中以及在地面，合格驾
47、驶员驾驶飞机等。对所保飞机在飞行或滑行中以及在地面，不管任何原因造成飞机极其附件的意外损失或损坏负责赔偿，同时不管任何原因造成飞机极其附件的意外损失或损坏负责赔偿，同时负责因意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除机骸的费用负责因意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除机骸的费用。飞机保险飞机保险 （2）第三者责任险。承保投保人因对飞机享有所有权、占有权，非修保养或使用）第三者责任险。承保投保人因对飞机享有所有权、占有权，非修保养或使用过程中，由于疏忽、过失或意外事故依法应负的有关飞机对地面、空中或机外的过程中，由于疏忽、过失或意外事故依法应负的有关飞机对地面、空中或机外的人造成意外伤害或死亡事故或财物损
48、毁的损失赔偿责任，其性质与机动车辆第三人造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任，其性质与机动车辆第三者责任保险相似。飞机第三者责任保险包括由飞机或从飞机上坠人、坠物所造成者责任保险相似。飞机第三者责任保险包括由飞机或从飞机上坠人、坠物所造成的第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人负责的经济赔偿责任，以及涉及的第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人负责的经济赔偿责任，以及涉及被保险人的赔偿责任所引起的诉讼费用，均可由保险人负责赔偿。被保险人的赔偿责任所引起的诉讼费用，均可由保险人负责赔偿。该项保险的除外责任有：战争和军事行动、飞机不适航而飞行、被保险人的故意该项保险的除外责任有：战争
49、和军事行动、飞机不适航而飞行、被保险人的故意行为、因飞机事故产生的善后工作所支出的费用、被保险人及其工作人员和本机行为、因飞机事故产生的善后工作所支出的费用、被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的财产。凡由上述原因所导致的损失，保险人不予负上的旅客或其所有以及代管的财产。凡由上述原因所导致的损失，保险人不予负责。飞机第三者责任保险的赔偿限额和保险费是根据不同的飞机类型而制订的。责。飞机第三者责任保险的赔偿限额和保险费是根据不同的飞机类型而制订的。对被保险人在使用飞机时，由于飞行或从机上坠人坠物造成第三者（即他人）人对被保险人在使用飞机时，由于飞行或从机上坠人坠物造成第三者（即他人
50、）人身伤亡或财务的损失，应由被保险人负责的经济赔偿责任，也负责赔偿。身伤亡或财务的损失，应由被保险人负责的经济赔偿责任，也负责赔偿。飞机保险飞机保险 （3）旅客的法定责任险。旅客责任保险承保当乘客进入飞）旅客的法定责任险。旅客责任保险承保当乘客进入飞机，被载运或在降落时、或在庇护下的飞行过程中，由事机，被载运或在降落时、或在庇护下的飞行过程中，由事故性原因而招致的身体伤害乃至死亡以及财产损失，航空故性原因而招致的身体伤害乃至死亡以及财产损失，航空公司应当依法承担的损害赔偿责任。旅客责任保险的赔偿公司应当依法承担的损害赔偿责任。旅客责任保险的赔偿限额各中不一，我国一般规定高于陆上交通事故的同等损
