1、第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划第五章第五章消费信贷规划消费信贷规划消费信贷的基本知识消费信贷的基本知识1消费信贷的种类消费信贷的种类2评价自己的信贷能力评价自己的信贷能力3申请贷款申请贷款4融资美国梦融资美国梦-消费信贷文化史消费信贷文化史 作者作者:(美美)伦德尔伦德尔卡尔德卡尔德 原著作者伦德尔卡尔德先后在美国华盛顿大学、科尔比一索耶学院、奥古斯塔纳学院讲授美国消费文化史，教学经验丰富，理论功底深厚，学术视野广阔，堪称本领域中的著名专家。本书是在作者的博士论文基础上完成的，从社会和文化的角度考察了消费信贷在美国兴起和发展的过程，是美国首部研究这一课题的专著。作者生动地讲述了18世纪以
2、降的大众消费生活史，对汽车、冰箱等现代耐用消费品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为详尽的描写。同时，作者又以大量史实和有力论证，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这一观念提出了挑战。消费信贷的真正作用是让普罗大众也有能力购买昂贵的耐用消费品，并使负债成为一种生活方式。在它的催化之下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。推荐参考书推荐参考书第一节第一节消费信贷的基本知识消费信贷的基本知识什么是消费信贷 消费信贷的特点消费信贷的优缺点 当期消费的三种选择当期消费的三种选择过去过去现在现在将来将来提取储蓄提取储蓄借钱借钱当期收入当期收入储蓄与借贷是互逆的过程储蓄与借
3、贷是互逆的过程一、什么是消费信贷一、什么是消费信贷消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿消费信贷的历史与发展消费信贷的历史与发展消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在191
4、5年之后的20年间。消费信贷的发展历史就是不断地突破消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念传统消费观念的历史。的历史。18801880年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的商人那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。展赊销的商人那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。那时，分期付款被上流社会指责为贫困和不节俭的标志。那时，分期付款被上流社会指责为贫困和不节俭的标志。2020世纪世纪2020年代后，人们抛弃了社会偏见，分期
5、付款变成购买年代后，人们抛弃了社会偏见，分期付款变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也接受此种方式购物。昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也接受此种方式购物。19291929年大萧条后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期年大萧条后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。供者是国家经济的叛徒。信用卡问世于信用卡问世于2020世纪世纪5050年代，它是消费信贷的一部分，是消年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。费信贷最重要的象征。二、消费信贷的特点二、消费信
6、贷的特点贷款期限的灵活性贷款期限的灵活性贷款额度的小额性贷款额度的小额性贷款用途的消费性贷款用途的消费性贷款资金的安全性贷款资金的安全性消费信贷消费信贷贷款投向的个人性贷款投向的个人性以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证三、消费信贷的优缺点三、消费信贷的优缺点消费信贷消费信贷预支未来消费能力合理安排收支合理安排收支购物便利购物便利积累信用积累信用过度消费诱惑过度消费诱惑购买能力错觉购买能
7、力错觉信贷成本高信贷成本高优点优点缺点缺点第二节第二节消费信贷的种类消费信贷的种类消费信贷消费信贷根据不同划分标准根据不同划分标准赊销赊销分期付款分期付款银行信用银行信用封闭式信贷封闭式信贷开放式信贷开放式信贷按实施形式分类按实施形式分类按实施内容分类按实施内容分类一、封闭式信贷一、封闭式信贷封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。Add Y
8、our Text（一）个人汽车贷款（一）个人汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70、期 限 最 长 不 超 过 5 年 的 专 项 人 民 币 贷 款。（二）国家助学贷款（二）国家助学贷款 又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币 专 项 贷 款。国家助学贷款指南国家助学贷款指南（三）商业助学贷款（三）
9、商业助学贷款 商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。（四）大额耐用消费品贷款（四）大额耐用消费品贷款 大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特
10、约销售商所经营的大额耐用消费品。贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。（五）家居装修贷款（五）家居装修贷款 家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。（六）旅游贷款（六）旅游贷款 个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组
11、成的旅游费用总额。特约旅行社是指贷款人认可的，并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。个人旅游贷款起点为人民币2000元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费而申请的贷款，最高限额为5万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为10万元。（七）个人综合消费贷款（七）个人综合消费贷款 是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至
12、50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。二、开放式信贷二、开放式信贷 开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行购物。开放式信贷 旅游与娱乐卡 透支保护 百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达）主要形式是信用卡主要形式是信用卡（一）信用卡的概念（一）信用卡的概念信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、每笔付款限额、发卡人等信
13、息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内。信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（兴业）信用卡（民生）信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）我国各商业银行的信用卡我国各商业银行的信用卡信用卡图解信用卡图解（二）信用卡的使用流程（二）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服务商家向发卡人提交购物签单发卡人向商家付款发卡人向持卡人发出付款通知持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字持卡人向发卡人归还贷款（三）信用卡和借记卡的区别（三）信用卡和借记卡的区别信用卡借记卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后
14、使用信用卡可以透支借记卡不可以透支信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）借记卡没有循环信用额度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期借记卡没有免息期信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率计算信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等），信用卡有防伪标识和银联标识 借记卡只要有身份证就可以办理借记卡只有银联标识（四）信用卡的利率（四）信用卡的利率我国信用卡利率
15、统一为“日利率万分之五”，即年息18.25%，按复利计算，远远高于我国的商业贷款利率。贷款期限 年利率%一、短期贷款 六个月（含）4.86六个月至一年（含）5.31二、中长期贷款 一至三年（含）5.40三至五年（含）5.76五年以上5.94从从2008年年12月月23日起日起（五）信用卡的使用（五）信用卡的使用存款无利息存款无利息部分还款按透支全额计息部分还款按透支全额计息 最低还款额最低还款额 年费的缴纳年费的缴纳使用信用卡使用信用卡还款注意免息期还款注意免息期 我国部分银行已实行按我国部分银行已实行按未还款金额计息未还款金额计息现金透支不免息现金透支不免息 超额透支不享受免息超额透支不享受
16、免息如何计算信用卡免息期如何计算信用卡免息期钟先生钟先生4 4月月1010日的账单中显示：账户总结欠￥日的账单中显示：账户总结欠￥10001000元，最低还款额元，最低还款额100100元。元。如果钟先生在如果钟先生在4 4月月3030日之前偿还了日之前偿还了10001000元，则元，则5 5月月1010日的对账单中显示循环信用日的对账单中显示循环信用余额的利息为余额的利息为0 0；如果钟先生仅还了如果钟先生仅还了100100元，则元，则5 5月月1010日对账单中会显示利息日对账单中会显示利息22.9522.95元。计算如下：元。计算如下：10001000元元 X 0.05%X 36X 0.
17、05%X 36天天 (3(3月月2525日日-4-4月月3030日日)+(1000)+(1000元元-100-100元元)X 0.05%X 11)X 0.05%X 11天天 (4(4月月3030日日-5-5月月1010日日)=22.95=22.95元元出立对账单日透支日还款日3月10日3月25日3月30日出立对账单日还款日4月10日4月30日免息期，共免息期，共36天天3月10日的透支于4月5日记入账单出立对账单日5月10日第三节第三节评价自己的信贷能力评价自己的信贷能力计算信贷能力信贷能力基本准则如何提高个人信用级别一、计算信贷能力一、计算信贷能力可以用两种方法计算 月总支配收入扣除总月基本
18、开支、如果差额小于月还款额，就没有能力贷款。估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额二、信贷能力基本准则二、信贷能力基本准则指标体系 债务支付收入占比月还债支出/月净收入消费贷款的基本原则 贷款需在负债能力之内 贷款期限与资产生命周期相匹配 保持良好的信用别超过20评估贷款金额的大小评估贷款金额的大小决定贷款成功的机会决定贷款成功的机会确定贷款期限的长短确定贷款期限的长短三、建立和保持信用级别三、建立和保持信用级别信用级别的高低影响你的贷款能力 充分准备各种资产证明 认真填写表格细节 随时随地不忘刷卡 临时申请提高信用额度第四节第四节申请贷款申请贷款个人消费信贷的操作流程个人消费信贷的操作流程 申
19、请贷前调查审查、审批签订合同办理保险、公证、担保手续发放贷款贷款偿还清户撤押 本章小结本章小结1.消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力来刺激或满足个人及其消费需求。2.信贷是双刃剑，它有副作用。为了理智使用信贷，请仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。3.透支是指信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为。一般有个限额，即最大透支额，在最大透支额内无需授权即可直接支付。4.消费信贷有八种类型，可以满足个人和家庭不同的需要。5.我国的个人信用制度建设仍然处在一个从无到有的初级发展阶段，而这种个人信用制度的不健全正是制约我国消费信贷业务发展的“瓶颈”。6.计算出你能用于偿还债务的最高限度，真正开展你的预算。复习思考题复习思考题1.什么是消费信贷？2消费信贷的种类有哪些？3.你对信用卡消费有什么看法？4.如何评价自己的信贷能力？5.如何申请消费贷款？6.如何积累个人信用？
