1、商业银行法商业银行法 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的设立和组织结构第三节 商业银行的业务管理第四节 商业银行的变更和终止 第五节 商业银行的监督管理第一节 商业银行概述一、概一、概 念、性质与地位念、性质与地位1 1、商业银行的概念、商业银行的概念 在我国，商业银行是指依照在我国，商业银行是指依照商业银商业银行法行法和和公司法公司法设立的吸收存款、发放设立的吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行是指以营利为目的、以收受存商业银行是指以营利为目的、以收受存款、提供资金信贷为主要业务的银行。款、提供资金信贷为主要业务的银行。2、商业银行的性
2、质与地位(1)(1)商业银行是企业。以营利为目的。商业银行是企业。以营利为目的。(2)(2)商业银行是金融企业，且是能办理存款业务商业银行是金融企业，且是能办理存款业务的金融企业。的金融企业。(3)(3)商业银行的法律形式是企业法人。所谓法人，商业银行的法律形式是企业法人。所谓法人，是指依法设立、有自己的名称、组织机构和是指依法设立、有自己的名称、组织机构和场所、有独立的财产并能独立承担民事责任场所、有独立的财产并能独立承担民事责任的组织。的组织。二、商业银行的职能信用中介职能信用中介职能支付中介职能支付中介职能信用创造职能信用创造职能金融服务职能金融服务职能金融工具创造职能金融工具创造职能三
3、、商业银行的体制总分银行制（分支银行制）总分银行制（分支银行制）单一银行制（单元银行制）单一银行制（单元银行制）银行控股公司制银行控股公司制代理银行制代理银行制连锁银行制连锁银行制分支行制 它是指依法可以在国内外开设分支机它是指依法可以在国内外开设分支机构的银行体制。在分支行制体制下，各构的银行体制。在分支行制体制下，各银行经营范围广，经营规模大，经营成银行经营范围广，经营规模大，经营成本也相对较低。缺点表现在，它容易形本也相对较低。缺点表现在，它容易形成银行垄断集团，不利于银行的合理、成银行垄断集团，不利于银行的合理、适度竞争。银行倒闭时，其对经济造成适度竞争。银行倒闭时，其对经济造成的破坏
4、性要比单元制要大得多。的破坏性要比单元制要大得多。分支机构：分支机构：(1)(1)不能有独立于本商业银行的法人地位，不能有独立于本商业银行的法人地位，只是在本商业银行直接管理下的分支机只是在本商业银行直接管理下的分支机构；构；(2)(2)不能有独立于本商业银行的名称；不能有独立于本商业银行的名称；(3)(3)不能有独立于本商业银行的资产；不能有独立于本商业银行的资产；(4)(4)不能独立承担民事责任，其债务由本不能独立承担民事责任，其债务由本商业银行负责清偿。商业银行负责清偿。单一制它是指依法不设立分支机构或跨地域设立分它是指依法不设立分支机构或跨地域设立分支机构的体制。支机构的体制。在单元体
5、制下，各银行之间相互独立，银行在单元体制下，各银行之间相互独立，银行机构的数量较多，可以避免银行垄断集团的机构的数量较多，可以避免银行垄断集团的形成，有利于银行业的适度竞争。但是，银形成，有利于银行业的适度竞争。但是，银行的经营规模较小，经营成本高。行的经营规模较小，经营成本高。采取单元制体制的主要是美国。目前，美国采取单元制体制的主要是美国。目前，美国也放松了普通银行设立分支机构的限制。也放松了普通银行设立分支机构的限制。连锁银行制又称为联合银行制。是指某一集团或某一人又称为联合银行制。是指某一集团或某一人购买若干独立银行的多数股票，从而控制这购买若干独立银行的多数股票，从而控制这些银行的体
6、制。在这种体制下，各银行在法些银行的体制。在这种体制下，各银行在法律地位上是独立的，但在实质上也是受某一律地位上是独立的，但在实质上也是受某一集团或某一人所控制。集团或某一人所控制。集团制与连锁制的共同点都在于通过控制各集团制与连锁制的共同点都在于通过控制各银行的股权来操纵和控制商业银行，但区别银行的股权来操纵和控制商业银行，但区别在于连锁制下操纵者不需设立控股公司而已。在于连锁制下操纵者不需设立控股公司而已。因而这种体制风险更大。因而这种体制风险更大。四、商业银行法 调整商业银行组织、管理和业务活动及与调整商业银行组织、管理和业务活动及与其相关的其他金融关系的法律规范的总称。其相关的其他金融
7、关系的法律规范的总称。第二节 商业银行的设立和组织结构一、商业银行的组织形式和组织结构 二、商业银行的设立三、商业银行的变更、分立、合并及终止（一）设立1 1、设立制度：一般公司设立采注册制，银行、设立制度：一般公司设立采注册制，银行采核准制（许可制）采核准制（许可制）2 2、设立条件A A有符合商业银行法和公司法规定的章程有符合商业银行法和公司法规定的章程B B有符合商业银行法规定最低限额的注册有符合商业银行法规定最低限额的注册资本资本C C有符合任职资格的高级管理人员有符合任职资格的高级管理人员D D有健全的组织机构和管理制度有健全的组织机构和管理制度E E有符合要求的经营场所、安全防范措
8、施有符合要求的经营场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施和与业务有关的其他设施 注册资本设立全国性商业银行的注册资本最低限额设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币一亿元人民币设立农村商业银行的注册资本最低限额为设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。注册资本应当是实缴资本。分支机构的经费 商业银行在中华人民共和国境内设立分支商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相机构，应当按照规定拨付与其经营规模
9、相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额资金额的总和，不得超过总行资本金总额的的60%60%。3 3、设立程序申请申请审批审批登记登记公告公告初步申请正式申请根据商业银行法的规定，下列有关商业银行的表述中哪些是正确的？A、商业银行及可以是国有独资银行，也可以是非国有的股份制银行B、商业银行是依照商业银行法而非公司法设立的C、经中央银行批准成立的商业银行的分支机构依法独立承担民事责任D、商业银行拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本总额的60%A、D以下哪些人不得担任商业银行的高级管理人员？A、赵某，因犯故意伤害罪被
10、剥夺政治权利，执行期满已满6年B、钱某，曾担任因经营不善破产清算的某公司的董事，对该公司的破产负有个人责任的C、孙某，走马上任某公司的董事长，第二天得知该公司因违法被吊销营业执照D、李某，负有到期的十万元债务A、B第三节 商业银行的业务管理一、商业银行的经营原则商业银行法规定，商业银行从事经营活动必须遵循下列原则：守法原则；效益性、安全性和流动性原则；自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的原则；保护存款人合法权益的原则；平等、自愿、公平和诚实信用的原则；公平竞争的原则。二、商业银行的法定业务范围 1、吸收公众存款。2、发放短期、中期、长期贷款。3、办理国内外结算。4、办理票据贴现。5、发行金
11、融债券。6、代理发行、代理兑付、承销政府债券。7、买卖政府债券。8、从事同业拆借。9、买卖、代理买卖外汇。1010、从事银行卡业务、从事银行卡业务11、提供信用证服务及担保。12、代理收付款项及代理保险业务。13、提供保管箱服务。1414、经国务院银行业监督管理机构批、经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。准的其他业务。存利率的确定 商业银行应当按照中国人民银行规定的存商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。公告。资产负债比例管理规定贷款业务其他管理规定1、对借款人是否提供担保，商业银行法规定了不同情形担保贷款信用贷
12、款原则例外信用贷款的情形 经商业银行审查、评估，确认借款人经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保，但是，信用担保也有例外：商供担保，但是，信用担保也有例外：商业银行不得向关系人发放信用贷款；向业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得由于其关系人发放担保贷款的条件不得由于其他借款人同类贷款的条件。他借款人同类贷款的条件。关系人的范围商业银行的董事、监事、管理人员、信贷商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属。业务人员及其近亲属。前项所列人员投资或者担任高级管理职务前项所列人员投资或者担任高级管
13、理职务的公司、企业和其他经济组织。的公司、企业和其他经济组织。下列各项中，哪些是商业银行发放贷款时下列各项中，哪些是商业银行发放贷款时必须遵守的规定？必须遵守的规定？A A、借款人不提供担保的，一律不予贷款。、借款人不提供担保的，一律不予贷款。B B、不得向关系人发放信用贷款和担保贷、不得向关系人发放信用贷款和担保贷款款C C、贷款银行的贷款余额于存款余额的比、贷款银行的贷款余额于存款余额的比例不得超过例不得超过75%75%D D、对同一借款人的贷款余额与贷款银行、对同一借款人的贷款余额与贷款银行资本余额的比例不得超过资本余额的比例不得超过10%10%CD担保的处理 商业银行因行使抵押权、质权而取得的不商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股票，应当自取得之日起动产或者股票，应当自取得之日起2 2年内处年内处分。一定要注意商业银行对因担保而取得分。一定要注意商业银行对因担保而取得的不动产或者股票的法定处分期限。的不动产或者股票的法定处分期限。
