1、第第7 7章章 人身意外伤害保险人身意外伤害保险n【本章学习目标本章学习目标】n通过本章的学习，你应该能够：通过本章的学习，你应该能够：n1.掌握人身意外伤害保险的概念、特点掌握人身意外伤害保险的概念、特点和种类；和种类；n2.掌握人身意外伤害保险的保险责任判掌握人身意外伤害保险的保险责任判定、保险金给付及其具体规定；定、保险金给付及其具体规定；n3.了解我国目前意外伤害保险常见品种了解我国目前意外伤害保险常见品种的基本内容。的基本内容。第第1节节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述n一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义n（一）人身意外伤害保险的概念（一）人身意外伤害保险
2、的概念n 人身意外伤害保险是在保险合同有效人身意外伤害保险是在保险合同有效期内以意外伤害而致被保险人身故或残期内以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的保险。疾为给付保险金条件的保险。（二）人身意外伤害的界定（二）人身意外伤害的界定意外伤害包含意外伤害包含“意外意外”和和“伤害伤害”两个两个必要条件。必要条件。“意外伤害意外伤害”是指遭受外来的、突发的、是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。到剧烈伤害的客观事件。“意外意外”具体理解具体理解（1 1）外来性。所谓）外来性。所谓“外来外来”是指伤害纯系由被保险是
3、指伤害纯系由被保险人身体外部的因素作用所致。人身体外部的因素作用所致。（2 2）突发性。所谓）突发性。所谓“突发突发”是指人体受到强烈而突是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。然的袭击而形成的伤害。（3 3）非本意。）非本意。2.2.伤害伤害 “伤害伤害”是指被保险人的身体受到外来致害物侵害的是指被保险人的身体受到外来致害物侵害的客观事实。客观事实。（1 1）致害物。是指直接造成伤害的物体或物质。没）致害物。是指直接造成伤害的物体或物质。没有致害物，就不可能构成伤害。有致害物，就不可能构成伤害。（2 2）侵害对象。是指致害物侵害的客体。）侵害对象。是指致害物侵害的客体。（3 3）侵害事实。
4、是指致害物以一定的方式破坏性地）侵害事实。是指致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。接触、作用于被保险人身体的客观事实。二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征 （一）人身意外伤害保险与人寿保险的比较（一）人身意外伤害保险与人寿保险的比较1.1.承保条件不同承保条件不同2.2.保险期限不同保险期限不同3.3.保险金给付方式不同保险金给付方式不同4.4.保险费计算和责任准备金计算不同保险费计算和责任准备金计算不同5.5.业务性质不同业务性质不同（二）人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的比（二）人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较较人身意外伤害保险是人身保险
5、业务中的一种，而人人身意外伤害保险是人身保险业务中的一种，而人身伤害责任保险是财产保险中责任保险的一种。身伤害责任保险是财产保险中责任保险的一种。1.1.保险标的不同保险标的不同2.2.保障范围不同保障范围不同3.3.适用的赔偿原则和赔偿金额的确定方式不同适用的赔偿原则和赔偿金额的确定方式不同4.4.合同主体不同合同主体不同三、人身意外伤害保险的分类三、人身意外伤害保险的分类（一）按照保险对象不同（一）按照保险对象不同1.1.个人意外伤害保险个人意外伤害保险2.2.团体意外伤害保险团体意外伤害保险（二）按保险承保风险不同（二）按保险承保风险不同1.1.普通意外伤害保险普通意外伤害保险2.2.特
6、种意外伤害保险特种意外伤害保险（三）按照实施方式不同（三）按照实施方式不同1.1.法定意外伤害保险法定意外伤害保险2.2.自愿意外伤害保险自愿意外伤害保险（四）按照保险期限不同（四）按照保险期限不同1.1.长期意外伤害保险长期意外伤害保险2.2.短期意外伤害保险短期意外伤害保险（五）按照保险承保的责任不同（五）按照保险承保的责任不同1.1.意外伤害死亡残疾保险意外伤害死亡残疾保险2.2.意外伤害医疗保险意外伤害医疗保险3.3.综合性意外伤害保险综合性意外伤害保险第第2节节 人身意外伤害保险条款人身意外伤害保险条款n一、人身意外伤害保险的保险责任与除外责任一、人身意外伤害保险的保险责任与除外责任
7、n(一一)人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任n1.意外伤害保险的可保风险意外伤害保险的可保风险n（1）一般可保意外伤害）一般可保意外伤害n（2）特约保意外伤害）特约保意外伤害n2.意外伤害保险的承保项目意外伤害保险的承保项目n（1）死亡保障）死亡保障n（2）残疾保障）残疾保障n（3）意外伤害保险的派生项目）意外伤害保险的派生项目 3.3.意外伤害保险的保险责任判定意外伤害保险的保险责任判定（1 1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。（2 2）被保险人在责任期限内死亡或残疾）被保险人在责任期限内死亡或残疾（3 3）意外伤害是造成死亡或残疾
8、的近因）意外伤害是造成死亡或残疾的近因（二）人身意外伤害保险的除外责任（二）人身意外伤害保险的除外责任1.1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害2.2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害3.3.被保险人在酒醉、吸食被保险人在酒醉、吸食(或注射或注射)毒品毒品(如海洛因、如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发后发生的意外伤害。生的意外伤害。4.4.被保险人的自加伤害和自杀行为造成的意外伤害被保险人的自加伤害和自杀行为造成的意外伤害二、人身意外伤害保险保险金的给付二、人身意
9、外伤害保险保险金的给付（一）死亡保险金的给付（一）死亡保险金的给付1.1.死亡保险金的给付方式死亡保险金的给付方式2.2.死亡保险金给付的前提死亡保险金给付的前提3.3.死亡保险金给付的注意事项死亡保险金给付的注意事项（1 1）当保险人承担身故保险金给付责任后，保险责）当保险人承担身故保险金给付责任后，保险责任即告终止；任即告终止；（2 2）如果在死亡给付保险金之前，已经给付过伤残）如果在死亡给付保险金之前，已经给付过伤残保险金，则应当从死亡保险金中扣除已支付的伤残保险金，则应当从死亡保险金中扣除已支付的伤残保险金；保险金；（3 3）如果被保险人因意外事故而被依法宣告失踪或）如果被保险人因意外
10、事故而被依法宣告失踪或死亡，保险人给付死亡保险金后，被保险人生还，死亡，保险人给付死亡保险金后，被保险人生还，则被保险人应当向保险人退还死亡保险金；则被保险人应当向保险人退还死亡保险金；（4 4）如果意外伤害保险中附加了医疗保险，则保险）如果意外伤害保险中附加了医疗保险，则保险人在给付保险金时，应当分别计算医疗保险金与死人在给付保险金时，应当分别计算医疗保险金与死亡或伤残保险金。亡或伤残保险金。（二）残疾保险金的给付（二）残疾保险金的给付1.1.残疾保险金的给付方式残疾保险金的给付方式残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定，其计算公式是：个因素确
11、定，其计算公式是：残疾保险金保险金额残疾保险金保险金额残疾程度百分率残疾程度百分率2.2.残疾保险金给付的最高限额残疾保险金给付的最高限额人身意外伤害保险的保险金额不仅是确定死亡保险人身意外伤害保险的保险金额不仅是确定死亡保险金、残疾保险金数额的依据，而且是保险人给付保金、残疾保险金数额的依据，而且是保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人的死险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人的死亡保险金和残疾保险金，累计以不超过该被保险人亡保险金和残疾保险金，累计以不超过该被保险人的保险金额为限。的保险金额为限。3.3.残疾保险金给付的注意事项残疾保险金给付的注意事项 (1)(1)残疾保险
12、金的受益人是被保险人本人，应由残疾保险金的受益人是被保险人本人，应由被保险人或其委托代理人作为保险金的申请人。被保险人或其委托代理人作为保险金的申请人。(2)(2)被保险人的身体残疾程度鉴定，应提供由保被保险人的身体残疾程度鉴定，应提供由保险公司指定或认可的医疗机构出具的残疾程度鉴定书。险公司指定或认可的医疗机构出具的残疾程度鉴定书。(3)(3)被保险人的身体损伤在医疗终结时间内彻底被保险人的身体损伤在医疗终结时间内彻底治愈的不予以伤残给付。治愈的不予以伤残给付。(4)(4)人身保险残疾程度与保险金给付比例表人身保险残疾程度与保险金给付比例表的的残疾程度分为七级三十四项，既适合因意外伤害导致残
13、疾程度分为七级三十四项，既适合因意外伤害导致残疾的保险金给付，也适合作为疾病引起的残疾保险残疾的保险金给付，也适合作为疾病引起的残疾保险金的给付标准。金的给付标准。（三）（三）医疗保险金的给付医疗保险金的给付1.1.医疗保险金的给付方式医疗保险金的给付方式在人身意外伤害保险中，被保险人因遭受意外伤害事在人身意外伤害保险中，被保险人因遭受意外伤害事故支出医疗费用时，由保险人按合同约定予以补偿。故支出医疗费用时，由保险人按合同约定予以补偿。2.2.医疗保险金的给付范围医疗保险金的给付范围医疗费用给付的范围包括治疗费、药费、抢救费、住医疗费用给付的范围包括治疗费、药费、抢救费、住院费等。院费等。3.
14、3.医疗费用给付的注意事项医疗费用给付的注意事项(1)(1)发生意外事故的证明材料，如由医疗事故鉴定部发生意外事故的证明材料，如由医疗事故鉴定部门出具的医疗事故鉴定书、由劳动部门出具的公伤门出具的医疗事故鉴定书、由劳动部门出具的公伤事故鉴定书、由公安部门出具的交通事故认定书或事故鉴定书、由公安部门出具的交通事故认定书或处理意见、由公安行政部门出具的刑事案件证明书、处理意见、由公安行政部门出具的刑事案件证明书、由医疗单位出具的中毒事故证明材料等；由医疗单位出具的中毒事故证明材料等；(2)(2)确认被保险人所遭遇的意外伤害为保险事故；确认被保险人所遭遇的意外伤害为保险事故；(3)(3)因意外事故在外地或非指定医院诊治的需出具就因意外事故在外地或非指定医院诊治的需出具就诊医院的急诊证明；诊医院的急诊证明；(4)(4)所承担意外医疗保险金的给付责任以意外医疗保所承担意外医疗保险金的给付责任以意外医疗保险金额为限，一次或累计给付保险金达到意外医疗险金额为限，一次或累计给付保险金达到意外医疗保险金额时，该项保险责任终止。保险金额时，该项保险责任终止。
