1、个人金融业务核心课程个人金融业务品牌个人金融业务品牌理财产品品牌理财产品品牌个人金融业务核心课程得利宝得利宝定义定义特点、分类特点、分类特色产品特色产品办理流程办理流程风险提示风险提示销售流程销售流程个人金融业务核心课程“得利宝得利宝”个人理财产品是指个人客户通过与个人理财产品是指个人客户通过与我行签订协议，购买我行推出的约定期限的本外币我行签订协议，购买我行推出的约定期限的本外币结构性存款或代客境外理财产品，银行根据协议，结构性存款或代客境外理财产品，银行根据协议，支付客户相应收益并保留协议规定的可终止权利。支付客户相应收益并保留协议规定的可终止权利。得利宝得利宝定义定义个人金融业务核心课程
2、得利宝系列理财产品架构图得利宝系列理财产品架构图个人金融业务核心课程得利宝得利宝定义定义特点、分类特点、分类特色产品特色产品办理流程办理流程风险提示风险提示销售流程销售流程个人金融业务核心课程得利宝得利宝特点特点包括人民币、美元、欧元、英镑、澳大包括人民币、美元、欧元、英镑、澳大利亚元和港币等主要币种利亚元和港币等主要币种适用币种多适用币种多个人金融业务核心课程从从7 7天、天、1414天、天、1 1个月、个月、3 3个月、个月、6 6个月至个月至一年甚至数年皆可，以便满足不同客户的一年甚至数年皆可，以便满足不同客户的流动性需求。流动性需求。投资期限灵活投资期限灵活特点特点得利宝得利宝个人金融
3、业务核心课程得利宝得利宝特点特点可根据产品投资期限分多次付息，亦可可根据产品投资期限分多次付息，亦可到期一次还本付息。到期一次还本付息。付息方式多变付息方式多变个人金融业务核心课程为满足为满足“得利宝得利宝”产品投资者的短期融产品投资者的短期融资需求，借款人可以其本人与我行叙做的资需求，借款人可以其本人与我行叙做的未到期未到期“得利宝得利宝”项下的投资本金返还权项下的投资本金返还权及最后一期投资收益权作质押，向我行申及最后一期投资收益权作质押，向我行申请人民币贷款（注：具体开办品种以合同请人民币贷款（注：具体开办品种以合同文本规定为准）。文本规定为准）。提供产品质押贷款提供产品质押贷款特点特点
4、得利宝得利宝个人金融业务核心课程得利宝得利宝定义定义特点、分类特点、分类特色产品特色产品办理流程办理流程风险提示风险提示销售流程销售流程个人金融业务核心课程“得利宝得利宝”七彩系列七彩系列得利宝得利宝注意：不同颜色代表不同的挂钩投资标的注意：不同颜色代表不同的挂钩投资标的个人金融业务核心课程得利宝得利宝定义：产品挂钩定义：产品挂钩投资标的投资标的色标图色标图 信托信托 商品商品 得利宝得利宝利利 率率汇率汇率指数指数基金基金股票股票个人金融业务核心课程u“添利添利”系列理财产品是得利宝理财产品全新的系列系列理财产品是得利宝理财产品全新的系列，该系列产品特征表现为本金和收益稳健。根据投资，该系列
5、产品特征表现为本金和收益稳健。根据投资期限、流动性安排不同，期限、流动性安排不同，“添利添利”系列理财产品目前系列理财产品目前包括包括“天添利天添利”、“久久添利久久添利”、“智慧添利智慧添利”、“沃德添利沃德添利”等理财产品。等理财产品。u广大投资者可以通过交通银行营业网点和网上银行办广大投资者可以通过交通银行营业网点和网上银行办理，操作边界、省时省力。理，操作边界、省时省力。“添利添利”系列理财产品系列理财产品个人金融业务核心课程“添利添利”家族成员家族成员个人金融业务核心课程天添利A天添利B天添利C天添利个人金融业务核心课程单次产品单次产品假日版假日版双月、三月、双月、三月、六月、九月等
6、六月、九月等沃德添利沃德添利个人金融业务核心课程支持滚动和单次购买28天型天型14天型天型7天型天型智慧添利智慧添利个人金融业务核心课程项目得利宝天添利A款得利宝天添利C款智慧添利沃德添利投资范围我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具，主要包括国债、金融债、央行票据、高信用级别非金融机构融资工具、拆借、回购、存放同业、短期利率衍生工具等我国银行间市场和交易所市场的国债、金融债、央行票据、中期票据，短期融资券、企业债、公司债、资产支持证券以及上述投资品种的逆回购和货币市场基金、参与一级市场新股与新债的申购，现金及银行存款、存放同业等 信用级别高、收益稳定的投资工具，包括但不限于央票、国
7、债、政策性金融债、企业债、中期票据、短期融资券等 募集的资金由交通银行投资于信用级别高、收益稳定的投资工具，包括但不限于央票、国债、政策性金融债、企业债、中期票据、短期融资券以及稳健型投资工具等。本理财产品募集的资金投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或者资产组合，其中债券及货币市场类资产占比 20%-60%，信托受益权及其他资产占比 40%-80%。购买方式每日申购，工作日当日确认每日申购，自然日当日确认每日签约，次日工作日起息认购赎回方式每日赎回实时到账每日赎回实时到账撤约到期自动转入投资起点金额50,000元起，1,000元整数倍递增100,000元起，10,000元整数倍递增50
8、,000元起，1,000元整数倍递增50,000元起，1,000元整数倍递增目标客户对流动性要求极高的风险承受能力较低的低端客户对流动性要求极高的风险承受能力较低的中、高端客户对流动性要求较高的风险承受能力较低的中、高端客户对流动性要求不高的、有一定风险承受能力的客户期限无到期日，每月现金分红无到期日，每月现金分红固定周期滚动固定期限客户收益情况1.8%2.4-2.5%2.7-3.4%根据不同产品期限而定收费申购赎回均免费申购赎回均免费签约撤约均免费申购赎回均免费添利系列产品要素添利系列产品要素个人金融业务核心课程添利系列产品要素（续）添利系列产品要素（续）项目得利宝天添利A款得利宝天添利C款
9、智慧添利沃德添利流动性流动性极高流动性极高流动性较高流动性相对较差交易时间8:4515:308：4519：00 每日核心开门至核心关门每日核心开门至核心关门同业情况工行 灵通快线 1.45%招行 日日金 1.45-1.60%中行 日积月累 1.58%招行 日日盈 1.55-1.85%光大 活期宝 1.68-1.88%工行 灵通快线固定期限超短期 招行 岁月流金系列中行 自动滚续系列 招行 福瑞连年分行中间业务收益情况0.40%0.50%0.3-0.5%0.5%以上中间业务分配依据年度日均年度日均按每期销量计按每期销量计报表1.IFSS（BD和BA报表）统计余额和日均 2.管理平台统计日报1.I
10、FSS（BD和BA报表）统计余额和日均 2.管理平台统计日报1.IFSS（WMD051-WMD055）统计单期销量和扣款清单2.IFSS（WMD058-WMD061）统计累计销量和余额1.IFSS2.管理平台统计日报销量统计办法按年度日均计一次按年度日均计一次按累计销量计按累计销量计个人金融业务核心课程 天添利天添利CC款及其至尊版是唯一一款算做储蓄存款的款及其至尊版是唯一一款算做储蓄存款的理财产品，理财产品，1010万元起预期年化收益率为万元起预期年化收益率为2.4%2.4%，500500万元以上预期年化收益率为万元以上预期年化收益率为2.5%2.5%，注意，注意以吸引行外以吸引行外资金为主
11、。资金为主。目前该产品在个人绩效考核中未纳入储蓄。目前该产品在个人绩效考核中未纳入储蓄。“天添利天添利CC款款”特别提示特别提示个人金融业务核心课程开放式产品一般每个月都有分红日，比如天开放式产品一般每个月都有分红日，比如天添利添利C C款产品，每月款产品，每月1515日结转收益，如果客户日结转收益，如果客户1515日当天持有产品，则当天进行所有未兑付收日当天持有产品，则当天进行所有未兑付收益结转，目前收益是益结转，目前收益是T+3T+3也就是也就是1818日到账。日到账。举例说明：客户举例说明：客户1313日购买天添利日购买天添利C C款产品，款产品，1717日赎回，则日赎回，则1313、1
12、414的收益于的收益于1515日结转，日结转，T+3T+3，这两天的收益这两天的收益1818日到账，日到账，1515、1616日的收益于日的收益于1717日当天到账。如果客户不知情，会认为买了日当天到账。如果客户不知情，会认为买了4 4天产品只给了天产品只给了2 2天的收益。天的收益。天添利天添利C C款收益及分红入账时间的问题款收益及分红入账时间的问题个人金融业务核心课程天添利天添利C C款产品比较特殊，这个产品周六周日也是工作日（款产品比较特殊，这个产品周六周日也是工作日（即周末也可以确认交易、分红），而大多数产品在周末是即周末也可以确认交易、分红），而大多数产品在周末是非工作日，对于这样
13、产品，如果分红日是非工作日的话，非工作日，对于这样产品，如果分红日是非工作日的话，会顺延到下一个工作日。会顺延到下一个工作日。举例说明：假设某产品的每月分红日为举例说明：假设某产品的每月分红日为1010日，分红日，分红T+2T+2到帐到帐，而本月，而本月1010日为该产品的非工作日，假设下一工作日为日为该产品的非工作日，假设下一工作日为1212日，则分红到帐时间为日，则分红到帐时间为12+2=1412+2=14日。请注意，如果日。请注意，如果T+2T+2中的中的2 2仅指工作日。仅指工作日。举例说明：假设某产品的每月分红日为举例说明：假设某产品的每月分红日为1010日，分红日，分红T+2T+2
14、到帐到帐，1010日为该产品的工作日，日为该产品的工作日，1111、1212日为非工作日，则日为非工作日，则T+1T+1为为1313日（不是日（不是1111日），日），T+2T+2位位1414日，故分红到帐时间为日，故分红到帐时间为1414日。日。另，实时赎回产品（如天添利系列产品），客户在工作时另，实时赎回产品（如天添利系列产品），客户在工作时间赎回后，本金实时到账，收益不是实时到账的，收益在间赎回后，本金实时到账，收益不是实时到账的，收益在跑批的时候到账。跑批的时候到账。个人金融业务核心课程得利宝得利宝定义定义特点、分类特点、分类特色产品特色产品办理流程办理流程风险提示风险提示销售流程销售
15、流程个人金融业务核心课程风险提示风险提示得利宝得利宝信用风险信用风险市场风险市场风险汇率风险汇率风险流动性风险流动性风险提前终止、延提前终止、延期支付风险期支付风险信息传递信息传递风险风险政策和法政策和法律风险律风险再投资风险再投资风险个人金融业务核心课程得利宝得利宝定义定义特点、分类特点、分类特色产品特色产品办理流程办理流程风险提示风险提示销售流程销售流程个人金融业务核心课程图形高柜图形高柜财管平台财管平台个人网银个人网银目前提供的销售渠道目前提供的销售渠道个人金融业务核心课程办理流程办理流程得利宝得利宝客户本人携带有客户本人携带有效身份证件和银效身份证件和银行卡行卡 办理流程办理流程客户经
16、理帮助客客户经理帮助客户做户做个人客户个人客户投资风险分析评投资风险分析评估报告估报告测评，测评，以测评结果为依以测评结果为依据，对照理财产据，对照理财产品风险等级，向品风险等级，向客户提供合适的客户提供合适的产品，并由客户产品，并由客户自主选择。自主选择。签署理财产品合同。签署理财产品合同。含含业务申请表业务申请表、风险揭示书及交风险揭示书及交易章程易章程、“得得利宝利宝”个人理财产个人理财产品品、“得利宝得利宝”个人理财产品说明个人理财产品说明书书。网点和客户。网点和客户双方均应留存。双方均应留存。个人金融业务核心课程得利宝得利宝定义定义特点、分类特点、分类特色产品特色产品办理流程办理流程
17、风险提示风险提示销售流程销售流程个人金融业务核心课程（一）了解客户的年龄、职业、财务状况、投资目的、投资（一）了解客户的年龄、职业、财务状况、投资目的、投资经验、投资预期、风险偏好、风险认知等情况。经验、投资预期、风险偏好、风险认知等情况。（二）查询客户是否签署（二）查询客户是否签署交通银行个人财富管理客户权益交通银行个人财富管理客户权益约定书约定书。若无则须与客户签署权益约定书，提示客户在我。若无则须与客户签署权益约定书，提示客户在我行办理业务时须注意的事项。行办理业务时须注意的事项。（三）风险承受能力评估情况。（三）风险承受能力评估情况。首次评估，则应于我行网点完成首次评估，则应于我行网点
18、完成。客户及销售人员签字确认。客户及销售人员签字确认并由双方留存。并由双方留存。超过一年超过一年未重新评估，客户签名确认；未进行评估，销售人未重新评估，客户签名确认；未进行评估，销售人员不得再次向其销售理财产品。员不得再次向其销售理财产品。评估报告有效期内评估报告有效期内，客户发生可能影响自身风险承受能力或，客户发生可能影响自身风险承受能力或销售人员认为有必要对客户重新评估的，销售人员为客户进销售人员认为有必要对客户重新评估的，销售人员为客户进行再次评估，但不得在同一天内超过一次对同一客户进行重行再次评估，但不得在同一天内超过一次对同一客户进行重复评估。复评估。销售流程销售流程个人金融业务核心
19、课程（四）综合客户的风险承受能力评级、投资期限与流动性要求等（四）综合客户的风险承受能力评级、投资期限与流动性要求等情况向客户介绍合适的产品。情况向客户介绍合适的产品。（五）销售人员应向客户充分说明理财产品的投资期限、投资标（五）销售人员应向客户充分说明理财产品的投资期限、投资标的、收益计算公式、投资风险、收费标准及方式等要素。的、收益计算公式、投资风险、收费标准及方式等要素。（六）销售人员指导客户签署个人理财产品合同。（六）销售人员指导客户签署个人理财产品合同。产品说明书产品说明书理财产品业务申请表理财产品业务申请表、交易章程及风险揭示书交易章程及风险揭示书组成。组成。销售人员须提醒客户阅读
20、销售文件，特别是销售人员须提醒客户阅读销售文件，特别是产品说明书产品说明书、交易章程和风险揭示书交易章程和风险揭示书。签署产品说明书时，销售人员应确认客户在指定位置亲笔抄录签署产品说明书时，销售人员应确认客户在指定位置亲笔抄录“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险，愿意承担相关风险”并签字确认。并签字确认。销售流程销售流程个人金融业务核心课程（七）合同签署后完成销售流程。若业务处理系统将提示（七）合同签署后完成销售流程。若业务处理系统将提示“客户风险承受程度不适合购买该产品客户风险承受程度不适合购买该
21、产品”，交易无法完成。，交易无法完成。（八）对于单笔投资金额超过（八）对于单笔投资金额超过100100万元人民币（含）的客户万元人民币（含）的客户，销售人员在完成销售前，两名（含）以上客户经理须在签，销售人员在完成销售前，两名（含）以上客户经理须在签名栏中联名签字确认。名栏中联名签字确认。（九）对于单笔投资金额超过（九）对于单笔投资金额超过500500万元人民币（含）的客户万元人民币（含）的客户，销售人员在完成销售前，须将包括销售文件在内的认购资，销售人员在完成销售前，须将包括销售文件在内的认购资料至少报网点分管负责人或者经其授权的理财产品销售负责料至少报网点分管负责人或者经其授权的理财产品销
22、售负责人审核并签字确认。人审核并签字确认。（十）客户购买风险评级超过（十）客户购买风险评级超过5R5R或单笔金额超过或单笔金额超过500500万元人万元人民币（含）的理财产品，除非双方书面约定，否则分行应指民币（含）的理财产品，除非双方书面约定，否则分行应指定专门人员在产品起息前以电话等方式与客户进行最后确认定专门人员在产品起息前以电话等方式与客户进行最后确认。如果客户不同意购买该理财产品，须遵从客户意愿，解除。如果客户不同意购买该理财产品，须遵从客户意愿，解除已签订的销售文件；如果因客户原因暂时无法取得联系，指已签订的销售文件；如果因客户原因暂时无法取得联系，指定人员应及时通知销售网点检查销
23、售文本是否合规合法，并定人员应及时通知销售网点检查销售文本是否合规合法，并督促网点与客户进行联系。督促网点与客户进行联系。销售流程销售流程个人金融业务核心课程（十一）网点须妥善保管销售文件以及销售环节可能涉及的（十一）网点须妥善保管销售文件以及销售环节可能涉及的录音、记录等相关资料。录音、记录等相关资料。（十二）销售人员销售风险评级为（十二）销售人员销售风险评级为4R4R及以上理财产品时，除及以上理财产品时，除非客户提交申请书与授权书进行书面约定，否则须在网点进非客户提交申请书与授权书进行书面约定，否则须在网点进行。行。（十三）客户询问通过电子渠道购买理财产品时，销售人员（十三）客户询问通过电
24、子渠道购买理财产品时，销售人员须提示客户电子渠道购买理财产品不提供电子合同，客户如须提示客户电子渠道购买理财产品不提供电子合同，客户如需打印须前往柜台办理。需打印须前往柜台办理。注意上述流程中包括客户风险承受能力评级与产品风险评级注意上述流程中包括客户风险承受能力评级与产品风险评级匹配、销售交易的授权审批、销售流程操作的规范性及销售匹配、销售交易的授权审批、销售流程操作的规范性及销售文本签订的合规性等关键环节。严禁以促成销售为由随意简文本签订的合规性等关键环节。严禁以促成销售为由随意简化销售流程、放宽销售条件。化销售流程、放宽销售条件。销售流程销售流程个人金融业务核心课程支行档案留存要求：支行
25、档案留存要求：风险评估报告风险评估报告、产品说产品说明书明书、风险揭示书及交易章程风险揭示书及交易章程。网点须专夹。网点须专夹保管。保管。（一）对于风险评级为（一）对于风险评级为3R3R以下的个人理财产品，网以下的个人理财产品，网点留存的点留存的评估报告评估报告至少保存一年，至少保存一年，产品说明产品说明书书、交易章程及风险揭示书交易章程及风险揭示书须至少保存至产须至少保存至产品到期后的三个月。品到期后的三个月。（二）对于风险评级为（二）对于风险评级为3R3R及以上的个人理财产品，及以上的个人理财产品，网点留存的网点留存的评估报告评估报告至少保存一年，至少保存一年，产品说产品说明书明书、交易章
26、程及风险揭示书交易章程及风险揭示书须至少保存至须至少保存至产品到期后的六个月。产品到期后的六个月。销售流程销售流程个人金融业务核心课程1 1、理财业务需本人亲自办理。不得向年龄超过、理财业务需本人亲自办理。不得向年龄超过6060岁、未成年等人员销售高风险产品。岁、未成年等人员销售高风险产品。2 2、风险评估报告中需银行栏勾选的必须勾选。、风险评估报告中需银行栏勾选的必须勾选。3 3、产品销售文本填写务必完整。绝不允许代写。、产品销售文本填写务必完整。绝不允许代写。4 4、产品说明书中客户评估情况及风险确认语句必、产品说明书中客户评估情况及风险确认语句必须抄写。须抄写。5 5、所有文本应该盖章的
27、地方必须盖章。、所有文本应该盖章的地方必须盖章。6 6、网点留存文本中必须专人专夹保管。不允许留、网点留存文本中必须专人专夹保管。不允许留存客户身份证复印件。存客户身份证复印件。7 7、不允许在网银代客户购买产品。、不允许在网银代客户购买产品。日常理财产品销售中应注意的几个问题日常理财产品销售中应注意的几个问题个人金融业务核心课程8 8、销售产品前除将基本要素告知客户外，日常容易忽视的、销售产品前除将基本要素告知客户外，日常容易忽视的几个方面：几个方面：介绍产品时务必提醒客户该资金用于理财投资，一旦没有介绍产品时务必提醒客户该资金用于理财投资，一旦没有额度或起息无法撤回。额度或起息无法撤回。客户获得产品收益的算法，按天计算。客户获得产品收益的算法，按天计算。产品销售期间活期计息，到帐期间无活期利息。产品销售期间活期计息，到帐期间无活期利息。销售产品前务必将产品到期日及到帐日告知客户。销售产品前务必将产品到期日及到帐日告知客户。务必定期告知客户产品购买后的运作情况。（如至尊系列务必定期告知客户产品购买后的运作情况。（如至尊系列）开立存款证明只针对核心发售的产品。开立存款证明只针对核心发售的产品。务必告知客户产品最不利的情况分析。务必告知客户产品最不利的情况分析。日常理财产品销售中应注意的几个问题日常理财产品销售中应注意的几个问题个人金融业务核心课程谢谢！谢谢！
