1、1 第十章第十章 保险市场保险市场 2 教学目的 1.明确保险市场的概念、特征、构成要素； 2.掌握保险供给的一般组织形式； 3.深刻理解影响保险市场供求与需求的主要因 素； 4.熟悉保险商品定价的一般原则和制约因素； 5.了解我国保险市场发展的现状和存在的主要 问题。 3 主要内容 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的组织形式 第三节 保险市场的供给与需求 第四节 保险产品定价 4 本章引导本章引导 保监会主席吴定富保监会主席吴定富:“十二五十二五“保险深度力保险深度力 争达到争达到5% 链接：链接： 2009年部分国家或地区保险密年部分国家或地区保险密 度和保险深度比较度和保险深度比较
2、 5 第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 保险市场的管理模式保险市场的管理模式 保险市场的概念与构成要素保险市场的概念与构成要素 保险市场的特点保险市场的特点 10.1.1 10 .1.2 10.1.3 10.1.4 保险市场的分类保险市场的分类 6 10.1.1 10.1.1 保险市场概念、构成要素保险市场概念、构成要素 （一）保险市场的概念 狭义的保险市场是指保险商品交易的场 所； 广义的保险市场是指所有实现保险商品 交换关系的总和，既包括保险市场上交 易的对象保险人为消费者提供的各 种保险保障，包括保险商品交易的场所， 还包括保险市场需求与供给关系及其活 动等。 7 （二）保险市场的
3、构成要素 保险市场的主体 保险市场的客体 保险商品交易价格 8 1.保险市场主体 供应方（卖方） 需求方（买方） 指在保险市场上提供各类保险商品，承担分 散和转移他人风险的各类保险人。 指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而 对保险商品具有购买力和购买意愿的消费者的集合，包 括现实的和潜在的购买者。 中介方 指活动于保险人与投保人之间、充当保险供给与需 求双方的媒介、桥梁，促使保险合同关系的建立 9 2.保险市场客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具 体交易的对象，即保险商品，就它是一种特 殊商品无形的、抽象的、非渴求性，且 生产与消费同步进行。 10 保险商品价格是保险费率，
4、由保险市场 的供求所决定。它是被保险人为取得保 险保障而由投保人向保险人支付价格的 标准。 3.保险商品价格 11 10.1.210.1.2保险市场的特点保险市场的特点 总的来说，保险市场既具有一般市场的 特征， 又具有自身的独特属性。 保险市场的特征是由保险市场交易对象 的特殊性所决定的，保险市场表现为： 1、直接风险市场、 2、非即时清洁市场 3、特殊期权交易市场: 12 指保险双方交易的对象与风险相关。 尽管任何类型的市场交易都存在风险，交易双方 都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。 1 直接风险直接风险 市场市场 2非即时 结清市场 保险市场上，因风险的不确定性和保险合同的射 幸
5、性，保险合同的履行有一个阶段性，合同签订 后和在履行中，保险交易的双方都不可能确切地 知道交易的结果，故不能立刻结清。保险市场是 非即时清结市场。 3特殊的特殊的“期权期权” 交易市场交易市场 从投保人支付保险费为被保险人购买未来 一定时期灾害损失赔偿权这一意义上讲， 保险是一种特殊的“期权”交易市场。 13 10.1.3 10.1.3 保险市场的管理模式保险市场的管理模式 市场规模 市场竞争特 点 市场价格 完全竞争模式 数量众多 自由进出 自发地调节 完全垄断模式 只有一家或完 全由一家保险 公司所操纵 没有竞争，没有 可替代产品 该公司可凭借 其垄断地位获 得超额利润。 垄断竞争模式 数
6、量众多，但 少数大保险公 司在市场上占 有较大的份额 竞争很激烈 寡头垄断模式 相对较少 具有较高的垄断 程度 14 10.1.4 10.1.4 保险市场的分保险市场的分 类类 1.人身保险市场是为社会公民提供各种人身保险人身保险市场是为社会公民提供各种人身保险 商品的市场；商品的市场； 2.财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的 市场。市场。 按照保险业按照保险业 务活动空间务活动空间 分分 1.国内保险市场是专门为本国境内提供各种保险商国内保险市场是专门为本国境内提供各种保险商 品交易的市场，按经营区域范围又可分为全国性保品交易的市场，按经营区域范
7、围又可分为全国性保 险市场和区域性保险市场；险市场和区域性保险市场； 2.国际保险市场是国际间进行各种保险和再保险国际保险市场是国际间进行各种保险和再保险(或或 称分保称分保)业务交易的市场。业务交易的市场。 1.原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之 间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场；间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场； 2 2再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直 接业务通过再保险合同分给再保险人形成的再保险关系接业务通过再保险合同分给再保险人形成的再保险关系
8、的市场。的市场。 按 照 保 险按 照 保 险 承 保 程 序承 保 程 序 分分 按照保险标按照保险标 的性质分的性质分 15 10.2 10.2 保险市场的组织形式保险市场的组织形式 10.2.110.2.1保险人的组织形式保险人的组织形式 10.2.210.2.2保险中介人的组织形式保险中介人的组织形式 16 按照经营主体划分，保险人可分为国营保险组 织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险 组织； 按照经营目的划分，有盈利性保险组织与非盈 利性保险组织。 按照组织形式划分保险人的一般组织形式是： 国营保险公司、股份保险公司、相互保险公司 和相互保险社等。 以下重点介绍国营保险组织、私营
9、保险组织、 合营保险组织、合作保险组织、行业自保组织 形式。 10.2.110.2.1保险人的组织形式保险人的组织形式 17 （一）国营保险组织 ” “ 国营保险公司是由国家或政府 投资设立的保险经营组织，由政 府或其他公共团体经营。它既可 以经营营利性商业保险业务；也 可以经营非营利性政策型保险业 务。 -Name Position, Company 18 （二）私营保险组织 ” “ 私营保险组织是指由私人投资 设立的保险经营组织。现代保险 企业制度下，私营保险组织有保 险股份有限公司和相互保险组织 两种典型形式。 -Name Position, Company 19 1.保险股份有限公司
10、保险股份有限公司是将全部资本分成等额股份，股东 以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部 资产对公司债务承担责任的企业法人。 其内部组织机构主要由权力机构、经营机构和监督机 构三部分组成。股东大会是公司的权力机构；公司的 经营机构是董事会；监事会是股份保险公司的监督机 构。 优点：规模庞大、筹资能力强、分散风险、效率高。 不足：公司经营的目的是为投资者赚取利润，被保险 人的利益往往难以重视，对高风险、低利润险种不愿 意承保；保险金赔付往往附以较多的限制性条款。 20 2.相互保险 相互保险组织是为参加保险的成员之间相互提供保 险的一种组织，是当今世界保险市场上最主要的形式之 一，成员以互
11、相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风 险”。 （1）相互保险公司。相互保险公司是保险业中特有的公 司组织形态，是由预想特定风险可能发生的多数经济单 位为达到保险目的而共同构成的非盈利保险组织。 （2）相互保险社。相互保险社是保险组织的原始形态， 在当今欧美各国仍较普遍。 （3）保险合作社。保险合作社是由社员共同出资、共同 经营并共同享有利益的一种特殊的保险组织形态。 21 3.个人保险 个人保险是以个人名义经营保险业务的保险 组织。各国为了保护投保人或被保险人的利 益，加强对保险人的管理，一般不允许个人 经营保险业务，我国亦如此。但由于历史的 原因，在英国劳合社属例外。 22 （三）合作经营保
12、险组织 ” “ 合作经营保险有两种： 一种是公私合营保险组织，主要 是政府与私人共同投资设立保险经营 组织，通常采用股份有限公司的形式。 另一种是本国政府或组织与外商 共同投资设立的合营保险组织，我国 称之为中外合资保险经营组织形式。 目前在我国保险市场上已有多家这种 类型的保险组织形式。 23 （四）合作保险组织 ” “ 合作保险组织是由社会上具有共合作保险组织是由社会上具有共 同风险的个人或经济单位，为了同风险的个人或经济单位，为了 获得保险保障，共同集资设立的获得保险保障，共同集资设立的 保险组织。合作保险组织分为消保险组织。合作保险组织分为消 费者合作保险组织与生产者合作费者合作保险组
13、织与生产者合作 保险组织。保险组织。 （五）专业自保组织 专业自保组织是指由非保险企业拥有或控专业自保组织是指由非保险企业拥有或控 制的保险公司，主要业务是对其母公司或制的保险公司，主要业务是对其母公司或 关联公司的风险进行保险与再保险服务。关联公司的风险进行保险与再保险服务。 24 10.2.2 10.2.2 保险中介人的组织形式保险中介人的组织形式 保险中介是连接保险人和投保人之间的 桥梁和纽带，他们专门从事保险中介服 务，并依法获取佣金的单位或个人。 25 （一）保险代理人 保险法规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保 险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保 险业务的机构或者个
14、人。 分类 ： 按保险代理人销售的险种分类，保险代理人可 分为产险代理人和寿险代理人； 按保险业务活动的程序分类，保险代理人可分 为承保代理人和理赔代理人； 按职权范围的不同，保险代理人可分为专用代 理人和独立代理人。 我国保险代理人分为保险专业代理、保险兼业代理和 保险个人代理三种。 26 我国 保险 代理人 1. 保险专业代理人 是 指专门从事保险 代理业务的公司 2.保险兼业代理 人 指根据保险人 委托，在从事自 身业务的同时， 指定专用设备专 人代办保险业务 的单位。 3.个人代理人个人代理人 个人代理人是指个人代理人是指 受保险人委托，受保险人委托， 向保险人收取代向保险人收取代 理
15、手续费，并在理手续费，并在 保险人授权范围保险人授权范围 内，代为办理保内，代为办理保 险业务的个人。险业务的个人。 27 （二）保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保 险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣 金的机构。保险经纪人在投保人的授权范围内， 为投保人寻求合适的保险人和险种并向投保人收 取佣金的中介组织。 28 （三）保险公估人 保险公估机构是指接受委托，专门从事 保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴 定、估损理算等业务，并按约定收取报 酬的机构。 29 10.3 10.3 保险市场的需求与供给保险市场的需求与供给 10.3.1保险市场的需求 10.3.2保险市场的
16、供给 10.3.3我国保险市场概述 30 10.3.1 10.3.1 保险市场的需求保险市场的需求 (一)保险需求的概念 保险需求就是指在一定时期，在一定的 社会经济条件下，一定的保险价格条件 下，投保人在保险市场上愿意并有能力 购买（有效需求）的保险商品数量。 31 （二）影响保险需求主要因素 1.风险因素 “没有风险就没有保险”，风险的存在和不断 演变是保险产生、发展的前提条件。保险需 求总量与风险总量之间存在正相关关系。 2.保险费率 保险费率对保险需求的影响就是价格对商品需 求的影响。在其他条件相同的情况下，两者 呈反方向变化。当保险费率上升时，保险需 求量减少；当保险费率下降时，保险
17、需求将 会增加。 32 （二）影响保险需求的主要因素 1.风险因素风险因素 “没有风险就没有保险”， 风险的存在和不断演变是保 险产生、发展的前提条件。 保险需求总量与风险总量之 间存在正相关关系。 2.保险费率保险费率 保险费率对保险需求的影响 就是价格对商品需求的影响。 在其他条件相同的情况下， 两者呈反方向变化。当保险 费率上升时，保险需求量减 少；当保险费率下降时，保 险需求将会增加。 3.经济发展与投保人收入水平经济发展与投保人收入水平 保险需求的产生与社会经济发展 水平密切相关。消费经济发展越 发达，社会财富就越多，面临的 风险越大，保险需求也就越大。 同时，消费者的收入水平直接关
18、 系到其保险购买力的大小，亦即 保险费承受能力的大小。 4.互补品和替代品价格互补品和替代品价格 保险需求与其互补品的价格成反比 关系，与其替代品的价格成正比。 33 5.文化传统文化传统 消费者对保险的认同程度在 很大程度上取决于人们的风 险意识和保险意识，而后者 又取决于文化传统和价值观 念，即文化传统和价值观念 会影响人们的风险意识和保 险观念 6.法律、政策、制度法律、政策、制度 国家的收入分配制度、财政、 金融制度尤其是社会保障制度 等都会对保险需求产生直接的 影响。 7.人口因素人口因素 人口因素包括人口的数量与结构。人口总量与人身保险的需求成 正比，在其他因素一定的条件下，人口总
19、量越大，对保险的需求 总量也就越多；反之越少。人口结构主要包括年龄结构、性别结 构、职业结构、文化结构等因素，不同的人口结构，会产生不同 的人身风险，从而引发不同的人身保险需求。 34 10.3.2 10.3.2 保险市场的供给保险市场的供给 （一）保险供给的概念 保险供给是指在一定时期，在一定的社 会经济条件下，一定的保险价格条件下， 保险市场上各家保险企业愿意并且能够 提供的保险商品的数量。保险市场供给 可以用保险市场上的承保能力来表示， 它是各个保险企业的承保能力总和。 35 （二）影响保险供给的主要因素 1.保险资本总量 2.保险商品的价格、保险成本和利润 3.保险市场的竞争与规范程度
20、 4.互补品与替代品的价格 5.保险经营管理技术水平和从业人员队伍素质 6.国家法律制度和政策与监管 保险需求是制约保险供给的基本因素。在 保险需求的影响下，保险市场供给还受到以 下因素的制约： 36 10.3.3 10.3.3 我国保险市场概述我国保险市场概述 （一）我国保险业务快速增长，整体实 力明显增强 （二）我国保险市场需求有较大的发展 空间，地区发展不平衡 37 20082008年全国保险城市年全国保险城市100100强中部分城市保险发展比较强中部分城市保险发展比较 表10-2 城城 市市 保费收入保费收入 （亿元）（亿元） GDP（亿（亿 元）元） 人均可支配人均可支配 收入（元）
21、收入（元） 年末常住年末常住 人口（万人口（万 人）人） 保险密度保险密度 （元）（元） 保险深度保险深度 上海 600.06 13698.15 26675 1888.46 3177.51 4.58% 北京 585.95 10488.03 24725 1695 3456.93 5.59% 广州 309.38 8215.82 25317 1018.2 3038.5 3.77% 重庆 200.56 5096.66 14368 2839 706.45 3.94% 杭州 146.21 4781.16 24104 796.6 1835.43 3.06% 武汉 102.05 3960.08 16712 8
22、97 1137.68 2.58% 沈阳 86.6 3860.5 17295 776 1115.98 2.24% 西宁 10.8 422.19 11929 217.79 495.89 2.56% 西藏 3.12 395.91 12482 287.08 108.68 0.79% 资料来源：刘平，2009中国最具活力保险城市50强 2009年09月03日 38 随着我国全面建设小康社会工作的推进， 经济的快速发展，人们收入水平不断提 高、消费结构不断调整升级、风险保障 意识不断增强，加上我国人口老龄化趋 势日益凸现，以市场为导向的社会经济 体制改革不断深入，未来我国保险需求 将具有广阔的市场发展空间
23、。 39 10.4 10.4 保险产品定价保险产品定价 10.4.1 保险产品定价概述 10.4.2保险产品定价的基础 10.4.3 保险产品定价 40 10.4.1 10.4.1 保险产品定价概述保险产品定价概述 （一）保险产品价格及其构成 1.保险价格的含义保险价格的含义 保险价格即保险费率。保险价格即保险费率。 保险费率，是每一保险保险费率，是每一保险 金额单位与应缴纳保险金额单位与应缴纳保险 费的比率。保险费率是费的比率。保险费率是 保险人用以计算保险费保险人用以计算保险费 的标准。的标准。 2.保险价格的构成保险价格的构成 保险价格的构成，即保险费率保险价格的构成，即保险费率 的构成
24、，一般由纯费率和附加费率的构成，一般由纯费率和附加费率 两部分组成。习惯上，将由纯费率和两部分组成。习惯上，将由纯费率和 附加费率两部分组成的费率称为毛费附加费率两部分组成的费率称为毛费 率。纯费率也称净费率，是保险费率的率。纯费率也称净费率，是保险费率的 主要部分，它是根据损失概率确定的。主要部分，它是根据损失概率确定的。 41 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收 取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用 为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续 费支出以及提供部分保险利润等，通常以占纯费率 的一定比例表示。 投保人缴纳的保险费一般称为毛保费，它可以分解 为纯保费和附加保费
25、两部分。其中，纯保费是保险 人用来建立保险基金，将来用于赔付的那部分保费， 也称为净保费；附加保费主要用于保险人的各项业 务开支和预期利润，包括职工工资、业务费、企业 管理费、代理手续费、税金、利润等。 42 保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收 取保险费的标准。保险费率与保险费之间一般 存在以下关系。 保险费 保险金额 保险费率 与保险费的分解相对应，保险费率也有毛费率、 纯费率和附加费率之分。其中，纯费率是对应 于每单位保额的可能损失额，在理论上它是所 投保标的因保险事故而发生损失的概率。附加 费率是对应于保险人每单位保额的经营费用。 43 保额损失率是同类业务一定期间保险赔偿金额 与
26、承保责任金额之比。它是由该类保险标的的平均 出险次数、毁损率、毁损程度、受损标的平均保额 与所有保险标的的平均保额之比四个因素决定的。 这里需要注意的是以下几个方面。 首先，保额损失率不是保险标的的损失额与保 额之比，而是赔款额与保额之比。 其次，统计数据必须源于保险公司的经验。 第三，在实际业务中，一般不能直接把平均保 额损失率定为纯费率。 44 1）纯费率的确定 ” “ 依据保险费率厘定的公平合理原则，纯费率应当依据保险费率厘定的公平合理原则，纯费率应当 等于损失概率。纯费率的确定可以由损失概率入手。等于损失概率。纯费率的确定可以由损失概率入手。 损失概率是反映未来保额损失的可能性，一般借
27、助损失概率是反映未来保额损失的可能性，一般借助 统计学原理，利用保险人过去的损失经验资料来推统计学原理，利用保险人过去的损失经验资料来推 断损失概率。在实务中，通常选择一组适当的历年断损失概率。在实务中，通常选择一组适当的历年 保额损失率，计算其算术平均值，得到平均保额损保额损失率，计算其算术平均值，得到平均保额损 失率，用以近似代替损失概率，进而确定纯费率。失率，用以近似代替损失概率，进而确定纯费率。 因此，纯保费具有客观依据。因此，纯保费具有客观依据。 45 （2）附加费率 ” “ 附加费率包含着保险公司的营业费用和预期利润，附加费率包含着保险公司的营业费用和预期利润， 它是保险公司经营保
28、险业务的各项费用和适当利润它是保险公司经营保险业务的各项费用和适当利润 与保险金额总额的比率。其中，各项费用是指保险与保险金额总额的比率。其中，各项费用是指保险 经营所必不可少的费用，主要包括办公费、宣传费、经营所必不可少的费用，主要包括办公费、宣传费、 防灾费、员工工资、手续费和营业税等业务管理费防灾费、员工工资、手续费和营业税等业务管理费 用。附加费率在保险费率中居次要地位，但是，却用。附加费率在保险费率中居次要地位，但是，却 可以通过保险公司的主观努力，加强管理、节约开可以通过保险公司的主观努力，加强管理、节约开 支而降低。支而降低。 46 （3）毛费率 ” “ 纯费率是依据大数法则、概
29、率规则和平均律确定的，纯费率是依据大数法则、概率规则和平均律确定的， 与稳定系数两者构成保险费率的主要部分，决定着与稳定系数两者构成保险费率的主要部分，决定着 保险费率的总体水平。而纯费率和附加费率两者共保险费率的总体水平。而纯费率和附加费率两者共 同组成总费率或称毛费率。其内部构成为：同组成总费率或称毛费率。其内部构成为： 毛费率纯费率毛费率纯费率（1稳定系数）附加费率稳定系数）附加费率 按照毛费率计算出来的保费即毛保费，或总保险费，按照毛费率计算出来的保费即毛保费，或总保险费， 就是保险理论价格。因此，保险理论价格就是纯保就是保险理论价格。因此，保险理论价格就是纯保 费与附加保费之和。费与
30、附加保费之和。 47 2.充分性充分性 原则原则 3.可行性可行性 原则原则 4.稳定性稳定性 与灵活性与灵活性 原则原则 5.促进防促进防 灾防损的灾防损的 原则原则 1.公正性公正性 原则原则 （二）保险产（二）保险产 品定价的原则品定价的原则 图 48 10.4.210.4.2保险产品定价的基础保险产品定价的基础 概率论与数理统计和利息理论是研究保 险产品定价问题的重要理论基础，其中， 概率论与数理统计是研究和揭示随机现 象的统计规律性的一门学问，利息理论 则是研究如何衡量货币的时间价值的一 门学问。相关内容将在概率论与数理统 计和利息理论课程中作介绍，此处不再 赘述。 49 （一）大数
31、定律与保险 1.切比雪夫大数定律 设 是相互独立的随机变量 序列，每一随机变量均具有有限方差，且有公共上界： VarX1l，VarX2l，VarXnl，,则对于任意的，都 有： 这一法则的结论运用可以说明，在承保标的的数量足够大时， 被保险人所交纳的纯保险费与其所能获得赔款的期望值相等。 这个结论反过来，则说明保险人应如何收取纯保费。 11 11 lim1 nn kk n kk PXEX nn 12 , n XXX 50 2.贝努利大数定律 在独立试验序列中，当试验次数n无限增加时， 事件A的频率是 （n次试验中事件A发生的次 数），依概率收敛于它的概率。即，对于任 意给定的 ，有 显然，贝努
32、利大数定律是切比雪夫大数定律 的特例。 A n n 0 lim1 A n n Pp n 51 3.泊松大数定律 假设某一随机事件在第一次试验中出现的概 率为 ，在第二次试验中出现的概率 为 ， ，在第n次试验中出现的概率为 。同 样用 来表示此事件在n次试验中发生的次 数，则根据泊松大数定律对于任意 的 ，有 1 p 2 p n p A n 0 12 lim1 nA n pppn P nn 52 泊松大数定律说明：当试验次数无限增 加时观察结果所得的比率将无限接近其 平均概率。 53 （二）生命表 生命表是寿险精算的科学基础，它是寿险费率 和责任准备金计算的依据，也是寿险成本核算 的依据。 生
33、命表可以分为国民生命表和经验生命表两种。 前者是根据全体国民或者以特定地区的人口的 死亡统计数据编制的生命表。它主要来源于人 口普查的统计资料。后者是根据人寿保险、社 会保险以往的死亡记录（经验）所编制的生命 表。保险公司使用的是经验生命表，主要因为 国民生命表是全体国民生命表，没有经过保险 公司的风险选择，一般情况下与保险公司使用 的生命表中的死亡率不同。 54 10.4.310.4.3保险产品的定价保险产品的定价 （一）寿险产品的定价 寿险精算的基本原则是收支平衡原则， “收”是指保险机构收取的保费总额； “支”是指保险机构的保险金给付和支 出的各项经营费用。因此，所谓收支相 等原则就是使
34、保险期内纯保费收入的现 金价值与支出保险金的现金价值相等。 55 以缴费方法为依据，寿险保费可分为自然纯保费、 趸缴纯保费和均衡纯保费。 （1）自然纯保费是以死亡率为缴付标准计算的保费， 按年收取。随着年龄的增大，人的死亡概率越来越 高，需缴纳的保费也越来越多。 （2）趸缴保费是在投保之日起便一次性缴清的保费， 从趸缴保费中扣除附加保费，就得到了趸缴纯保费。 在寿险中很少有人选择趸缴的方式。 （3）均衡保费是指在某一期限内，投保人按固定数 额缴纳的保费，从均衡保费中扣除附加保费，就是 均衡纯保费。在保险业中得到了广泛的运用。 56 1.纯保费 定期寿险的趸缴纯保费定期寿险的趸缴纯保费 按照定期
35、寿险的承保条件，如 果被保险人在保险期内遭遇死 亡，则由保险公司按保险金额 给付；如果被保险人生存至期 满则保险公司无须支付。 终身寿险的趸缴纯保费终身寿险的趸缴纯保费 终身寿险是指自投保之日起，无论被 保险人何时死亡，保险人均需在被保 险人死亡之年的年末支付保险金的保 险。 纯粹生存保险的趸缴纯保费纯粹生存保险的趸缴纯保费 生存保险是以被保险人生存为给 付条件的保险，纯粹的生存保险 是在约定的保险期满时被保险人 存活，将得到规定的保险金额的 保险。 两全保险的趸缴纯保费两全保险的趸缴纯保费 两全保险是一种生死合险，即被 保险人不论生存或死亡，到达一 定时期后，保险人均须给付定额 保险金。 （
36、1）趸缴纯保费）趸缴纯保费 指投保人在保险开始时向保险公司一次性缴清其全 部应缴保费的缴费方式。 57 （2）生存年金的趸 缴纯保费 生存年金的过程，可分为两段：从 趸缴年金现价时起或分期缴费的第 一次缴费时起，直至给付周期开始 以前，为第一段，称为“积累期”。 从给付周期开始至满期停付或死亡 停付时止，为第二段，称为“给付 期”。 年金有即期年金与延期年金之分。 在保险合同成立后，立即开始支付 年金者，称为即期年金。而延期年 金则是在保险合同成立后，需要等 待一定时期或要到某个约定年龄才 开始支付。 保险公司一般允许投保 人在购买保险时，将保 费分期按年、按季、按 月或每半年交付一次， 即采
37、取本章开头提到的 均衡保费的方式。按年 交付的保费称为年缴保 费，按其他期限的均称 为期缴保费。 （3）年缴纯保费 58 2.毛保费 毛保费是由纯保费和附加保费构成的。计算毛保费 一般可使用三种方法： （1）比例法 按毛保费的一定比例来提取附加保费的方法称为比例法 （2）比例常数法 在按总保费的一定比例确定附加费的基础上，还要考虑固有 费用的特殊性，一般用一固定常数作为这一部分的费用。 （3）三元素法 按每张保单在保险期限内的不同阶段、不同用途，把附加费 用分为三种，常称为三元素法。三种费用分别为： 新契约 费 维持费 收费费用 PP 59 （二）非寿险产品的定价 非寿险产品定价也即保险费率的
38、厘定，关 键在于纯费率的确定。 纯费率的确定通常有两种方法：一是依据 统计资料计算保额损失率，进而确定纯费 率 r； 二是在损失分布和赔款条件已知的情况下， 用赔款金额的期望值 E 除以保险金额 I 而得到 r,即r = E/I。 60 上述两种计算纯费率的方法都涉及许多专门 知识，在此我们不一一展开。但在非寿险精 算实务中，非寿险产品定价并不仅仅是计算 理论上的费率，而是要确定一定条件下的实 用费率。实务上确定保险费率的方法主要有 观察法、分类法和增减法。 61 本 章 小 结 1.保险市场是保险商品供给与需求关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为投保人提供的 保险保障，即各类保险商品。
39、保险市场的构成 要素包括保险市场主体、客体和保险商品的交 易价格。保险市场的特点是直接的风险市场、 非即时清洁市场和特殊的“期货”交易市场。 保险市场模式有完全竞争模式、完全垄断模式、 垄断竞争模式和寡头垄断模式四种。 本章小结本章小结 62 本 章 小 结 2.保险市场的组织形式是指在一个国家或地区 的保险市场上，保险人采取什么组织形式经营 保险。主要是指保险人的组织形式和保险中介 人的组织形式。保险人的组织形式按照经营主 体划分可分为国营保险组织、私营保险组织、 合营保险组织、合作保险组织；按照经营目的 划分有盈利性保险组织与非盈利性保险组织。 保险中介是连接保险人和投保人之间的桥梁和 纽
40、带，专门从事保险中介服务并依法获取佣金 的单位或个人。保险中介主要由保险代理人、 保险经纪人、保险公估人三种形式组成，也包 括与保险有关的律师、理算师、精算师等。 本章小结本章小结 63 本 章 小 结 3.保险市场险需求就是指在一定的费率 水平上，一定时期内投保人在保险市场 上愿意并有能力购买（有效需求）的保 险商品数量；保险市场供给是指在一定 的费率水平上，一定时期内保险市场上 各家保险企业愿意并且能够提供的保险 商品的数量。 本章小结本章小结 64 本 章 小 结 4.保险价格即保险费率。一般由纯费率和附加 费率两部分组成。在实际业务中厘定保险费率 应遵循公正性原则、充分性原则、可行性原
41、则、 稳定性与灵活性原则、促进防灾防损的基本原 则。概率论与数理统计和利息理论是研究保险 产品定价问题的重要理论基础。生命表是根据 以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制 的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。生命 表是寿险精算的科学基础，是寿险费率和责任 准备金计算的依据。 本章小结本章小结 65 基基 本本 概概 念念 保险市场 保险中介 保险商品价格 保险市场需求 保险市场供给 纯费率 附加费率 生命表 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险密度 保险深度 66 1.简述保险市场的构成要素及特征。 2.简述保险人的一般组织形式。 3.我国现行保险代理人的分类及主要规定。 4.保险代理人和保险经纪人的主要区别是什 么？ 5.简述影响保险市场需求和供给的主要因素 有哪些？ 6.简述保险价格的构成要素。 7.保险费率拟定的基本原则。 返回返回 复复 习习 思思 考考 题题 67
