1、目录目录 一、什么是存款保险制度 二、存款保险的发展历程 三、存款保险制度如何建立的 四、产生原因 五、存款保险制度在中国21年 六、解读征求意见稿 七、正面影响 八、负面影响 九、建立条件和应对措施 动议多年的中国存款保险制度终于初露峥嵘。动议多年的中国存款保险制度终于初露峥嵘。存款保险存款保险条例（草案）条例（草案）于于11月月30日公布，面向社会公开征求意日公布，面向社会公开征求意见。见。草案明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，草案明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依
2、照条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。存款保险将覆盖所有存款类金融机构，金融机构保费交纳存款保险将覆盖所有存款类金融机构，金融机构保费交纳将实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。将实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。草案将偿付限额设为草案将偿付限额设为50万元，约为万元，约为2013年我国人均年我国人均GDP的的12倍，远高于国际一般水平（倍，远高于国际一般水平（25倍），能够为倍），能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。的全额保护。一、什么是存款保险制度 符
3、合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构保险机构，作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准存款保险准备金备金当成员机构发生经营危机或面临破产危机或面临破产倒闭时，存款保险机构提供财务救助或直接向存款人支付向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益。银行倒闭向存款人支付银行银行银行保险机构建立存款保险金存款人存款人存款人二、存款保险的发展历程 1933年 美国成立了首家为银行存款保险的政府机构 1934年1月1日 美国正式实施联邦存款保险制度 20世纪60年代 西方发达国家以及印度、哥伦比亚等引入存款保险制度 目前，全球共有113个国家和地区建立了存款保险制度三、存款
4、保险制度如何建立的三种建立形式：由政府出面建立美国英国加拿大由政府和银行界共同建立日本荷兰比利时在政府支持下由银行同业联合建立德国四、产生原因 降低系统性金融风险爆发的概率 利率市场化的实施条件已基本到位 小银行逐步崛起 工业产能过剩带来的贷款不良率反弹五、存款保险制度在中国21年 1993年，我国首次提出首次提出建立存款保险制度 2004年，中国人民银行金融稳定局开始起草起草存款保险条例 2005年，金融稳定局透露我国存款保险制度初步初步方案出炉方案出炉，并获国务院原则性批准 2012年，央行在报告中称“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟基本成熟”。2013年，十八届三中全会明确提出建立明
5、确提出建立存款保险制度 2014年，央行在报告中表示“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪已基本就绪”。六、解读征求意见稿1、所有存款类金融机构都要参保 （包括我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。）有利于全面充分保护存款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业的公平竞争 2、有的存款不予承保 存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息。但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机
6、构核准不予承保的存款除外。有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业的稳健发展。3、存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构，而非存款人。存款保险制度其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例的向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。为了加强对金融机构的市场约束，保费收取将实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。差别费率的主要依据是金融机构的不同经营质量。有利于促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。4、偿付限额定为50万 偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生
7、产总值（GDP）的25倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例（草案）将偿付限额设为50万，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.5%以上的存款人（包含各类企业）提供100%的全额保护。核心：稳定小额存款者的信心（使某家很小的银行经营正常，可能因为偶发事件、谣言或其他原因，小额储户就会去挤兑，这就造成了银行的不稳定）5、利好中小银行 可以抬升中小银行的信用和竞争力，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和
8、均衡发展。通过加强对存款人的保护，存款保险制度可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。存款保险制度对不同经营质量的金融机构收取差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。6、市场化退出机制 存款保险制度的核心就是市场化，金融机构退出机制也要完善市场化。如果一家农商行出现资不抵债、资本充足率降到百分之一，这时候银行股东要么补充资本，要么退出，引进新的股东承接。实际上只是换了股东，对银行客户来说，存款贷款都不
9、受影响。七、正面影响1、存款保险将有助于织就国家金融安全网 目前，我国正处于经济发展的转型期，随着金融市场化改革的深化，利率市场化可能带来息差收窄，使金融机构面临较大的潜在风险。因此，建立存款保险制度对推进利率市场化改革有重要意义，并可通过建立市场化的问题金融机构处置机制，逐步增强中小银行信用，有效提高公众信心，从而降低挤兑风险、维护金融稳定。2、建立存款保险制度有利于加快推进利率市场化改革 当前，我国利率市场化改革已进入深水区，这必然要求建立存款保险制度为其保驾护航。利率市场化后，银行间经营差异扩大，部分银行可能因利差收窄、利率波动风险加大而陷入经营困难。建立完善的存款保险制度，可有效提高公
10、众信心，降低挤兑风险，从而维护金融稳定。存款保险制度可最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境。3、存款保险制度将为中小银行的平稳发展提供重要支持 存款保险制度有利于为社区银行、中小银行的发展。以美国为例，存款保险在美国社区银行的发展方面起着至关重要的作用。如果没有存款保险，存款人只能选择大银行，社区银行就无法生存。有了存款保险，增强了存款人对社区银行的信心，促进了公平竞争环境的形成，才使得社区银行发展起来，最终维持了美国金融体系的多样性。4、存款保险制度构筑了对百姓的利益保护网 存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，
11、即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们安全感，从而可有效降低传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑，可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。5、存款保险构建了问题金融机构的市场化处置机制 存款保险制度可灵活运用多种市场化方式对危机银行进行处置，从根本上防止金融体系风险的累积，有利于维护金融体系的稳定。6、存款保险制度有利于防范和化解潜在风险 存款保险制度有利于逐步规范政府救助范围，防止道德风险。存款保险职能可以与中央银行最后贷款人职能相协调，形成及时防范和校正风险的新机制，弥补现有金融安全网的不足。通常情况是,金融机构主要股东承担第一救助义务，不足以化解风险时，存款保险机构通过各种措施及时介入，最后发挥中央银行最后贷款人职责，与存款保险搭配使用，为存款保险提供后援支持。八、负面影响 会引发银行存款搬家 由于不同类型的银行存在股东背景、资产规模等差异，因而其风险防控与处置能力也存在差异。经营状况较差、资产质量不好的银行，可能遭遇存款流失，即公众将存款从中小银行转移至大银行。九、建立条件和应对措施建立条件 完善法律制度环境建设 要加强我国商业银行的信息披露措施 市民存款要分散；理财要“混搭”应关注银行资产质量和风险状况，不要只看利率高低
