1、客户身份识别和客户客户身份识别和客户身份资料及交易记录身份资料及交易记录保存管理办法保存管理办法客户身份识别措施客户身份识别措施目录目录反洗钱法规的历史进程反洗钱法规的历史进程客户身份识别的法律法规客户身份识别的法律法规客户身份识别制度的内涵客户身份识别制度的内涵客户身份识别的具体要求客户身份识别的具体要求2019 现在现在2019 2019 20192019中国反洗钱监测分析系统本外币数据报送标准（试行）中国反洗钱监测分析系统本外币数据报送标准（试行）关于做好大额和可疑交易报告上报有关工作的通知关于做好大额和可疑交易报告上报有关工作的通知金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定人民币大额和可疑支
2、付交易报告管理办法人民币大额和可疑支付交易报告管理办法金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法一、反洗钱法规的历史进程一、反洗钱法规的历史进程金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法反洗钱法反洗钱法银行业大额交易和可疑交易数据报送接口规范（试行）银行业大额交易和可疑交易数据报送接口规范（试行）金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管
3、理办法银行业大额交易和可疑交易数据报送接口规范（银行业大额交易和可疑交易数据报送接口规范（20192019修订）修订）一、反洗钱法规的历史进程一、反洗钱法规的历史进程监管要求发展变化监管要求发展变化-大额、可疑报告方面大额、可疑报告方面整体上，由基本管理办法逐步向细致、严格的技术标准转变整体上，由基本管理办法逐步向细致、严格的技术标准转变发布时间发布时间监管要求名称监管要求名称变化描述变化描述2019金融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法、金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法对商业银行进行大额和可疑交易报告作出规定2019中国反洗钱监测分析系统本外币数据报送标准（试行）
4、、关于做好大额和可疑交易报告上报有关工作的通知向报告机构下发了人民币可疑交易电子填报工具，反洗钱监测分析中心开始接收人民币可疑交易报告2019金融机构反洗钱规定、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法增加了证券、保险等其它非银行金融机构。明确规定的相关数据要素内容：大额交易30项要素、可疑交易41项2019银行业大额交易和可疑交易数据报送接口规范（试行）进一步明确和严格反洗钱数据报送与接收的流程、接口规范等技术标准2019银行业大额交易和可疑交易数据报送接口规范（2019修订）针对数据报送与接收过程中遇到的问题，对报告流程和报告内容作了较大改变。大额交易和可疑交易的报文字段分别增加至43项和5
5、6项一、反洗钱法规的历史进程一、反洗钱法规的历史进程监管要求发展变化监管要求发展变化-客户身份识别、客户风险等级分类方面客户身份识别、客户风险等级分类方面客户尽客户尽 职调查的范围和内容逐步扩展职调查的范围和内容逐步扩展发布时间发布时间监管要求名称监管要求名称变化描述变化描述2019金融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法、金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法客户身份信息尽职调查范围，个人客户和对公客户均3项。2019金融机构反洗钱规定、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法、2019反洗钱法、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法客户身份信息尽职调查范
6、围，个人客户10项，对公客户14项。国内商业银行现状国内商业银行现状1、建立健全内控制度、建立健全内控制度 自2019年人行出台“一个规定，两个办法”后，各行逐步建立起一套完整 的反洗钱内控制度。包括客户身份识别及客户身份资料记录保存机制、大额、可疑交易报告报送机制，确定了各行反洗钱工作的基本内容，规范了反洗钱业务的有关操作。2、建立组织结构、建立组织结构 各行普遍成立了反洗钱工作领导小组，负责组织和开展本单位的反洗钱工作。由合规或风险部门做为牵头部门，负责拟定反洗钱相关工作制度、工作规划和工作措施，向人行报送相关数据报告，负责对反洗钱工作监督、检查和评价。相关业务部门负责落实本业务条线反洗钱
7、工作。各行配备了反洗钱专职或兼职人员，负责开展具体反洗钱工作。3、业务运行模式、业务运行模式 各行普遍开发了能与反洗钱监测中心对接的电子监测系统，对日常交易进行监控，并通过系统直接向中心报送大额、可疑报告。但数据报送质量参差不齐。客户身份识别措施客户身份识别措施目录目录反洗钱法规的历史进程反洗钱法规的历史进程客户身份识别的法律法规客户身份识别的法律法规客户身份识别制度的内涵客户身份识别制度的内涵客户身份识别的具体要求客户身份识别的具体要求二、客户身份识别的法律法规二、客户身份识别的法律法规123反洗钱法反洗钱法金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定金融机构客户身份识别和客户身份资金融机构客户身份
8、识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法料及交易记录保存管理办法客户身份识别措施客户身份识别措施目录目录反洗钱法规的历史进程反洗钱法规的历史进程客户身份识别的法律法规客户身份识别的法律法规客户身份识别制度的内涵客户身份识别制度的内涵客户身份识别的具体要求客户身份识别的具体要求三、客户身份识别制度的内涵三、客户身份识别制度的内涵 定义 客户身份识别是金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时,依据反洗钱有关法规,采取相应措施,确认客户身份,了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等情况的过程。两大原则（客户身份识别第三条）了解你的客户的
9、原则（KYC）金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。安全、准确、完整、保密的原则 金融机构应当妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。三、客户身份识别制度的内涵三、客户身份识别制度的内涵为了从源头上防范洗钱活动构筑的一道安全防线。是做好客户风险等级分类、可疑交易报告工作的基础。有助于预防、监控和打击洗钱犯罪及上游犯罪，及时发现和切断
10、犯罪资金链条，防范新的犯罪行为。帮助公安机关破获洗钱或其它犯罪案件。重要作用重要作用三、客户身份识别制度的内涵三、客户身份识别制度的内涵客户风险等级客户风险等级分类分类大额交易和可大额交易和可疑交易报送疑交易报送客户身份识别客户身份识别和客户身份资和客户身份资料及交易记录料及交易记录保存保存基础信息基础信息收集收集为客户尽职为客户尽职调查等身份调查等身份识别工作提识别工作提供指导供指导报告频度高报告频度高的客户提示的客户提示重点关注，重点关注，严格身份识严格身份识别别报送情况作为分类依据报送情况作为分类依据对高风险对高风险客户客户、交易提示重点关注交易提示重点关注客户身份识别与大额、可疑交易报
11、告和客户风险等级分类的关系客户身份识别与大额、可疑交易报告和客户风险等级分类的关系三、客户身份识别制度的内涵三、客户身份识别制度的内涵为了从源头上防范洗钱活动构筑的一道安全防线。是做好客户风险等级分类、可疑交易报告工作的基础。有助于预防、监控和打击洗钱犯罪及上游犯罪，及时发现和切断犯罪资金链条，防范新的犯罪行为。帮助公安机关破获洗钱或其它犯罪案件。重要作用重要作用 工行海盐支行堵截假身份证件开户案件工行海盐支行堵截假身份证件开户案件2009年年2月月13日日柜员小虞柜员小虞客户客户照片不符，假身份证照片不符，假身份证三、客户身份识别制度的内涵三、客户身份识别制度的内涵提供准确客户身份信息资料。
12、通过客户身份识别过程，深入了解客户。客户身份识别、对交易监测分析过程中发现客户可疑行为。妥善保管客户交易记录和交易资料，确保能重现每笔交易，提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需信息。客户身份识别基本目标客户身份识别基本目标三、客户身份识别制度的内涵三、客户身份识别制度的内涵真实性真实性有效性有效性完整性完整性层次性层次性 身份资料、证明文件真实身份资料、证明文件真实 交易真实交易真实身份资料、证明文件完整身份资料、证明文件完整交易记录保存完整交易记录保存完整 身份资料、证明文件有效身份资料、证明文件有效有权机构颁发有权机构颁发 不同风险特征客户识别不同风险特征
13、客户识别重点可疑交易的客户识别重点可疑交易的客户识别客户身份识别的总体要求客户身份识别措施客户身份识别措施目录目录反洗钱法规的历史进程反洗钱法规的历史进程客户身份识别的法律法规客户身份识别的法律法规客户身份识别制度的内涵客户身份识别制度的内涵客户身份识别的具体要求客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求内控制度内控制度 反洗钱法反洗钱法 第三条 第五条 管理办法管理办法业务措施业务措施 反洗钱法反洗钱法 第十六条 第十七条 第十八条 反洗钱规定反洗钱规定 第九条 管理办法管理办法资料保管资料保管 反洗钱法反洗钱法 第十九条 反洗钱规定反洗钱规定 第十条 管理办
14、法管理办法四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求内控制度内控制度 第四条第四条 金融机构应当根据反洗钱和反恐怖融资方面的法律规定，金融机构应当根据反洗钱和反恐怖融资方面的法律规定，建立和健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存等方面的建立和健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存等方面的内部操作规程内部操作规程,指定专人负责反洗钱和反恐融资合规管理工作，合理指定专人负责反洗钱和反恐融资合规管理工作，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。程是否健全、有
15、效，及时修改和完善相关制度。第五条第五条 金融机构应当对其分支机构执行客户身份识别制度、客户金融机构应当对其分支机构执行客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。金融机构总部、金融机构总部、集团总部应对客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存工作作集团总部应对客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存工作作出统一要求。出统一要求。四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求业务措施业务措施 业务存续期间的客户身份识别业务存续期间的客户身份识别 建立业务关系发生交易的客户识别建立业务关系发生交易的客户识别代理关系下的客
16、户身份识别代理关系下的客户身份识别报告可疑行为的客户身份识别报告可疑行为的客户身份识别第三方、保管箱业务的客户识第三方、保管箱业务的客户识别别14253重新客户识别的情况重新客户识别的情况6四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求建立业务关系、发生交易时的客户身份识别建立业务关系、发生交易时的客户身份识别1第七条第七条 在以开立账户等方式与客户建立业务关系，应当识别客户身份，在以开立账户等方式与客户建立业务关系，应当识别客户身份，了解了解实际控制实际控制客户的自然人和交易的客户的自然人和交易的实际受益人实际受益人，核对客户的有效身，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客
17、户身份基本信息，并留存有效身份份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。自然人客户自然人客户法人、其他组织和个体工商户客户法人、其他组织和个体工商户客户客户客户身份身份基本基本信息信息姓名、性别、国籍、职业职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期
18、限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求建立业务关系、发生交易时的客户身份识别建立业务关系、发生交易时的客户身份识别1第七条第七条 为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1 1 万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值1000 1000 美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实美元以上的，应当
19、识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。印件。业务类别业务类别要求进行身份识别的金额要求进行身份识别的金额身份识别内容身份识别内容现金汇款现钞兑换票据兑付人民币1万元等值美元1000美元1、了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。2、核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。3、登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者
20、其他身份证明文件的复印件或者影印件。四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求建立业务关系、发生交易时的客户身份识别建立业务关系、发生交易时的客户身份识别1第十条第十条 跨境汇款业务跨境汇款业务业务类别业务类别登记交易信息登记交易信息其它信息其它信息跨境汇出汇款 汇款人的姓名或者名称汇款人账号汇款人住所收款人的姓名收款人住所汇款人未开户，无法登记账号，提供其他信息。境外收款人住所不明确的，金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地名称。跨境汇入汇款 汇款人姓名或者名称汇款人账号汇款人住所汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户，接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人账号的，可登记其他相关
21、信息。境外汇款人住所不明确的，境内金融机构可登记资金汇出地名称。上海最大地下钱庄洗钱案上海最大地下钱庄洗钱案50亿元亿元李启荣李启荣2019年初年初交通银行浦东分行交通银行浦东分行四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求业务存续期间的客户身份识别业务存续期间的客户身份识别2管理办法管理办法条款条款业务类别业务类别客户身份识别的内容客户身份识别的内容第八条对私客户现金存取款5万人民币，或外币等值1万美元有效身份证件、证明文件客户身份识别.flv第十九条 持续的客户身份识别措施客户的经营活动、金融交易情况提示客户更新资料信息第十九条 高风险客户或者高风险账户持有人资金来源、资金用途、经
22、济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析第十九条 外国政要资金来源和用途。第十九条 身份证件或者身份证明文件已过有效期的没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。存款被冒领，银行赔偿存款被冒领，银行赔偿20092009年，重庆渝北区法院审理，年，重庆渝北区法院审理，9 9万存款被冒领，银行赔付万存款被冒领，银行赔付2.42.4万万骗取卡、密码骗取卡、密码金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法理办法第八条的规定，银行在为客户办理人民币单笔第八条的规定，银行在为客户办理人民币单笔5 5
23、万元万元以上现金存取业务时，应核对客户的有效身份证或其他身份以上现金存取业务时，应核对客户的有效身份证或其他身份证明文件。证明文件。储户储户51万存款被盗领万存款被盗领 银行被判全额赔偿银行被判全额赔偿委托他人开户委托他人开户二代身份证二代身份证20092009年年3 3月月储户储户51万存款被盗领万存款被盗领 银行被判全额赔偿银行被判全额赔偿20092009年年1111月，月，伪造银行卡和一代身份证伪造银行卡和一代身份证办理重写磁办理重写磁累计取款累计取款5151万元。万元。法院判决，银行支法院判决，银行支行赔付储户谢某存行赔付储户谢某存款损失款损失5151万多元及万多元及利息利息四、客户身
24、份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求业务存续期间的客户身份识别业务存续期间的客户身份识别2管理办法管理办法条款条款业务类别业务类别客户身份识别的内容客户身份识别的内容第八条对私客户现金存取款5万人民币，或外币等值1万美元有效身份证件、证明文件客户身份识别.flv第十九条 持续的客户身份识别措施客户的经营活动、金融交易情况提示客户更新资料信息第十九条 高风险客户或者高风险账户持有人资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析第十九条 外国政要资金来源和用途。第十九条 身份证件或者身份证明文件已过有效期的没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中
25、止为客户办理业务。陈水扁洗钱案陈水扁洗钱案瑞士美林银行瑞士美林银行黄睿靓账户黄睿靓账户 2019 2019年年2 2月月-3-3月，汇入两月，汇入两笔来自新加坡瑞士信贷银行笔来自新加坡瑞士信贷银行的的21002100万美元。万美元。2019 2019年年5 5月，黄睿靓委托月，黄睿靓委托美林银行代为在开曼群岛注美林银行代为在开曼群岛注册册BOUCHON LTDBOUCHON LTD公司，公司，将这比钱转入该公司账户。将这比钱转入该公司账户。2019 2019年年1111月，陈致中又将月，陈致中又将10001000万美元从苏黎世的皇家万美元从苏黎世的皇家苏格兰银行汇入苏格兰银行汇入BOUCHON
26、 BOUCHON LTDLTD公司。公司。四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求 代理关系下的客户身份识别代理关系下的客户身份识别3 确认代理关系核对登记被代理人身证件核对代理人身份证件登记代理人名称、联系方式、身份证件种类、号码 收集代理行信息评估反洗钱工作情况书面方式明确客户身份识别的职责了解实际控制客户自然人和实际收益人 核对客户身份证明文件登记身份基本信息留存有效身份证件复印件确认保险人与被保险人关系核对投保人和被 保险人、法定继承人外指定受益人有效身份证件登记投保人、被 保险人、法定继承人外指定受益人身份信息，留存复印件业务代理业务代理代理行关系代理行关系代理基金销售代
27、理基金销售代理保险销售代理保险销售客户身份识别客户身份识别.flv四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求第三方、保管箱业务的客户识第三方、保管箱业务的客户识别别4第二十五条第二十五条 金融机构委托金融机构以外的第三方识别客户身份的，应当符合下列要求：(一)能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本办法的要求，采取了客户身份识别和身份资料保存的必要措施。(二)第三方为本金融机构提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍。(三)本金融机构在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户信息，还可在必要时从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。委托第三方代为履行
28、识别客户身份的，金融机构应当承担未履行客户身份识别义务的责任。第九条第九条 提供保管箱服务时，应了解保管箱的实际使用人。四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求5 5、报告可疑行为的客户身份识别、报告可疑行为的客户身份识别5客户信息相关客户信息相关跨境跨境 汇款汇款 可疑行为可疑行为客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。履行客户身份识别义务时发现的其他
29、可疑行为。履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。四、客户身份识别的具体要求四、客户身份识别的具体要求重新客户识别的情况重新客户识别的情况6客户要求变更信息客户要求变更信息客户行为或交易异常客户行为或交易异常客户姓名有嫌疑客户姓名有嫌疑客户有洗钱等嫌疑客户有洗钱等嫌疑客户信息不一致客户信息不一致客户身份资料存在疑点客户身份资料存在疑点四、客户身份识别的具体要求四、
30、客户身份识别的具体要求资料保管资料保管保存资料类别保存资料类别保存期限保存期限保管措施保管措施客户身份信息、资料业务关系结束或一次性交易记账当年起至少5年金融机构应采取必要管理措施和技术措施，防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁，防止泄漏客户身份信息和交易信息。金融机构应采取切实可行的措施保存客户身份资料和交易记录，便于反洗钱调查和监督管理。交易记录、数据信息、业务凭证、账簿、合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料自交易记账当年计起至少保存5 年开展客户身份识别工作的记录、资料第二十七条、二十八条、二十九条、三十条第二十七条、二十八条、二十九条、三十条五、客户身份识别的措施五、客户身份识别
31、的措施第二十三条第二十三条u要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件。u回访客户。u实地查访。u向公安、工商行政管理等部门核实。u其他可依法采取的措施。五、客户身份识别的措施五、客户身份识别的措施 登记客户身份基本信息 要求客户完整填写业务合同、单据或凭证 寄送商业信函或发送电子邮件 电话联系 关注和分客户资金交易情况 与已知犯罪分子或恐怖组织、个人名单进行比对 内部系统或外部系统核查的方式总结总结l 客户身份识别监管历程客户身份识别监管历程l 客户身份识别重要意义、原则、目标客户身份识别重要意义、原则、目标l 客户身份识别的具体内容、措施客户身份识别的具体内容、措施总结总结审核审核相关资料相
32、关资料识别客户身份识别客户身份登记客户信息登记客户信息审核审核相关资料相关资料审核审核 资料资料向相关部门核向相关部门核对信息对信息通过内、外部通过内、外部系统查询核对系统查询核对相关业务系相关业务系统中登记客户统中登记客户身份基本信息、身份基本信息、帐户、交易等帐户、交易等相关信息相关信息留存和保管申留存和保管申请表、证件、请表、证件、身份证明等相身份证明等相关证明文件关证明文件与客户建立业务与客户建立业务关系或与其进行关系或与其进行交易时进行审核交易时进行审核相关资料是否填相关资料是否填写完整写完整客户（及代理人）客户（及代理人）相关证明材料是相关证明材料是否齐全、有效否齐全、有效资料保存资料保存
