1、汽车保险概述汽车保险概述无时不在，无所不有的无时不在，无所不有的风险风险 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在的直接经济损失在亿元之间，平均每天都要因此亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿而损失个多亿 1 1年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上2.2006年年3月月16日，
2、广州市日，广州市 下塘西路的高架桥路段发下塘西路的高架桥路段发 生一起特大交通事故，造生一起特大交通事故，造 成成6人死亡，人死亡，20人受伤，人受伤，其中其中1人重伤人重伤.1/28/2023内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 北京时间年月日时分，北纬度，北京时间年月日时分，北纬度，东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左 旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地 震是赤峰市历史上多年来震是赤峰市历史上多年来 最大的一次地震，远在公里最大的一次地震
3、，远在公里 之外的北京有明显震感（续）之外的北京有明显震感（续）1/28/2023内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 地震造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到地震造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元 。赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有乌珠穆沁旗也有损失损失。个旗共有个乡。个旗共有个乡 镇受灾，涉及万户、多万人，镇受
4、灾，涉及万户、多万人，受伤多人；倒塌房屋间，受伤多人；倒塌房屋间，受损房屋间，地震造成部分地受损房屋间，地震造成部分地 区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体 滑坡滑坡 。1/28/2023天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，驶时
5、，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一个人应地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像
6、把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。1/28/2023宝马狂奔直钻过货车车底宝马狂奔直钻过货车车底 5 5人身首异处人身首异处 20062006年年4 4月月2020日凌晨日凌晨3 3时时5050分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤粤B3467B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路挂的重型集装箱半挂车
7、，从八一路(东东)往南城往南城(西西)方向行驶，行至东莞方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南南)往莞城往莞城(北北)方向行驶的方向行驶的由无名氏由无名氏A A驾驶的粤驾驶的粤Z5535Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上港小轿车相撞，造成小轿车上5 5人当场死亡，以及两辆人当场死亡，以及两辆车损坏。车损坏。1/28/2023第一章第一章 第一节第一节 风险与保险的概述风险与保险的概述第二节第二节 汽车保险的概述汽车保险的概述第三节第三节 汽车保险的经营汽车保险的经营第四节汽车保险市场第四节汽车保险市场1/28/202
8、31.1 风险与保险概述风险与保险概述1.1.1、风险、风险（一）风险的含义（一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。有着不同的定义。、指某种事件发生的不确定性、指某种事件发生的不确定性、实际与预期结果的差异、实际与预期结果的差异、损失机会和损失的可能性、损失机会和损失的可能性当损失机会或概率为或当损失机会或概率为或时，有风险没有？时，有风险没有？、风险的特定含义（、风险的特定含义（保险学保险学）是指某种损失发生的不是指某种损失发生的不确定性确定性1/28/2023（二）风险的
9、构成要素（风险因素、风险事故、（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失损失）1风险因素风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因造成损失的内在或间接原因（1）自然风险因素自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2）道德风险因素道德风险因素。
10、道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生发生，以致引，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件条件。（3）心理风险因素心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的
11、因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。1/28/20232风险事故风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的风险只有通过风险事故的发生发生，才能导致，才能导致损失损失。风险事故意味着风险的风险事故意味着风险的可能性可能性转化为转化为现实性现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身风险事故发生的根
12、源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身1/28/20233损失损失在风险管理中，损失是指在风险管理中，损失是指非故意的、非预期非故意的、非预期的、非计划的的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损经济价值的减少或消失，即经济损失。失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。的额外费用损失、收入损失、责任
13、损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。超过直接损失。1/28/2023风险风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失自然风险因素自然风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产财产风险风险财产财产 他人的他人的 责任责任风险风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身人身风险风险直接直接损失损失间接间接损失损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用额外费用损失损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损
14、 失失风风险险风风险险1/28/2023一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概发生概率率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000每年都可能遇到的
15、每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死
16、被刺伤致死 1 160000600001/28/2023一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 死于手术并发证死于手术并发证 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 1200000020
17、00000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000一生中可能道遇到的危险有一生中可能道遇到的危险有1/28/20231.1.2 保险的概念保险的概念保险的含义（保险的含义
18、（经济角度、法律角度）经济角度、法律角度）经济角度经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保：保险事分摊灾害事故的一种方法。保 险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保 险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失 或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保障。临的危险给予了经济保障。1/28/2023保险的含义保险的含义 法律角度：法律角度：保险是通过合同的保险是通过合同的形式，运用商业化的形式，运用商业化的 经营原则，经
19、营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。付的一种经济保障制度。1/28/2023保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系保险与自保保险与自保 性质不同性质不同保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是
20、个别经济单位的单独行为，给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。体现的是自助行为关系。保障的稳定程度不同保障的稳定程度不同保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。则，保障就不充分甚至得不到保障。基金的处理方式不同基金的处理方式不同 投投 保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收
21、回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。发生，所提留的基金仍属经济单位自有。1/28/2023保险与储蓄保险与储蓄所得不同所得不同储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值性质不同性质不同保险具有经济互助合作性质保险具有经济互助合作性质储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系用途不同用途不同 保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后
22、或期限届满保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。依据不同依据不同 保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。有科学依据；储蓄多少能应付
23、不测事故却是一个不定的数额。1/28/2023 保险与赌博保险与赌博相似之处相似之处 都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性都需要本金都需要本金都讲究信用都讲究信用n本质上的区别本质上的区别 1.目的不同目的不同2.手段不同手段不同3.结果不同结果不同保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系1/28/20231、可保风险、可保风险2、多数人同质风险的集合与分、多数人同质风险的集合与分散散3、费率的合理厘定、费率的合理厘定4、保险基金的建立、保险基金的建立5、订立保险合同、订立保险合同保险的要素保险的要素1/28/2023风险、风险管理与保险的关系风险、风险管理与保险的关系一、
24、风险与保险的关系一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据（二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系二、风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施（一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理（二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约 1/28/20231/28/20231/28/20231/28/20231.21.2 汽车保险概述汽车保险概述汽车保险：汽车保险：对汽车由于自
25、然灾害或意外事故对汽车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险责任的一种商业保险1/28/2023汽车保险的职能汽车保险的职能机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。1/28/2023机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。1/28/2023二二.汽车保险的作用汽车保险的作用1.1.扩大了对汽车的需求扩大了对汽车的需求 2.2.稳定了社会公共秩稳定了社会公共秩序序 3.3.促进了汽车安全性促进了汽车安全性能的提高能的提高 1/28/2023目前，大多数发达国家的机动车辆保险业务在整个财产保险业务中占了十分重要的地位。美国美国45%日本和台湾地日本和台湾地区区58%58%1/28/2023美国汽车保险与中国汽车保险的区别中国：关注点汽车本身 汽车本身美国：关注点 人的因素1/28/2023美国影响汽车保险费率高低的人为因素1.驾驶记录2.驾驶者的年龄3.家庭成员因素4地区因素1/28/2023
