1、2023-2-51 学习目标学习目标：掌握保险经营的特征、基本原掌握保险经营的特征、基本原则、主要环节。了解保险产品开发的意义则、主要环节。了解保险产品开发的意义及投保人的基本权利，了解保险人承保的及投保人的基本权利，了解保险人承保的程序及控制保险责任的方式，了解保险防程序及控制保险责任的方式，了解保险防灾的内容和理赔的基本原则及程序灾的内容和理赔的基本原则及程序，了解，了解保险资金的运用。保险资金的运用。2023-2-52一、一、保险经营的特征保险经营的特征n保险经营是一种特殊的劳务活动保险经营是一种特殊的劳务活动 n保险经营资产具有负债性保险经营资产具有负债性n保险经营成本和利润计算具有特
2、殊性保险经营成本和利润计算具有特殊性n保险经营过程具有分散性和广泛性保险经营过程具有分散性和广泛性第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则2023-2-53二、保险经营的原则二、保险经营的原则风险大量原则风险大量原则风险选择原则风险选择原则u事先风险选择事先风险选择u事后风险选择事后风险选择n风险分散原则风险分散原则u核保时的风险分散核保时的风险分散u承保后的风险分散承保后的风险分散 1.保费合理原则保费合理原则不再续保不再续保注销合同注销合同解除合同解除合同控制保险金额控制保险金额规定免赔额（率）规定免赔额（率）实行比例承保实行比例承保再保险再保险共同保险共同保险2023-2-
3、54第二节第二节 保险经营的环节保险经营的环节险种开发险种开发展业展业承保承保防灾防损防灾防损理赔理赔 2023-2-55一、保险产品的开发一、保险产品的开发n险种开发的原则险种开发的原则n满足客户需求原则满足客户需求原则n科学计算费率原则科学计算费率原则n可保利益原则可保利益原则2023-2-56n险种开发的程序险种开发的程序n市场调查市场调查n可行性分析可行性分析n保险条款设计保险条款设计n鉴定鉴定n报批报批n进入市场进入市场2023-2-57n险种开发的基本类型险种开发的基本类型n全面开发型全面开发型n类别开发型类别开发型n有限开发型有限开发型n专一开发型专一开发型2023-2-58n险
4、种开发的策略险种开发的策略n技术策略技术策略u创新型策略创新型策略u改进型策略改进型策略u更新型策略更新型策略u引进型策略引进型策略n组织策略组织策略u自主开发险种自主开发险种u联合开发险种联合开发险种n时机策略时机策略u争先策略争先策略u随波逐流策略随波逐流策略u拖后策略拖后策略2023-2-59二、展业二、展业n展业的基本原则展业的基本原则n创造保险需求原则创造保险需求原则n非价格竞争原则非价格竞争原则n有效激励原则有效激励原则2023-2-510n展业方式展业方式n直接展业直接展业优势优势 u有利于控制保险欺诈行为的发生有利于控制保险欺诈行为的发生 u有较强的公司特征有较强的公司特征u维
5、持营销系统的成本较低维持营销系统的成本较低弊端弊端u不利于保险企业争取更多的客户不利于保险企业争取更多的客户u不利于扩大保险业务的经营范围不利于扩大保险业务的经营范围u不利于发挥业务人员的工作积极性不利于发挥业务人员的工作积极性n通过保险中介展业通过保险中介展业2023-2-511n展业的一般程序展业的一般程序n分析展业环境，制定展业计划分析展业环境，制定展业计划n保险宣传保险宣传n寻找和接近准客户寻找和接近准客户n投保方案的设计与表述投保方案的设计与表述n达成交易达成交易n售后服务售后服务2023-2-512三、承保三、承保n对投保申请的审核对投保申请的审核n投保人的资格投保人的资格n审核保
6、险标的审核保险标的1.审核保险费率审核保险费率2023-2-513n控制保险责任控制保险责任 n控制逆选择控制逆选择n控制保险责任范围控制保险责任范围n控制人为风险控制人为风险u道德风险道德风险u心理风险心理风险u法律风险法律风险2023-2-514 承保工作的程序承保工作的程序、接受投保单、接受投保单、审核验险、审核验险、接受业务、接受业务、缮制单证、缮制单证：投保单是保险人签发保险单的依据：投保单是保险人签发保险单的依据财财产产险险人人身身险险投保财产所处的环境投保财产所处的环境投保财产的主要风险隐患及防护措施投保财产的主要风险隐患及防护措施投保财产是否正处于危险状态之中投保财产是否正处于
7、危险状态之中各种管理制度的制定和落实情况各种管理制度的制定和落实情况医务检验：医务检验：事务检验事务检验健康状况、个人病史、家庭病史健康状况、个人病史、家庭病史年龄、性别、财务状况、职业年龄、性别、财务状况、职业生存环境、是否吸烟、酗酒、生存环境、是否吸烟、酗酒、高风险运动等。高风险运动等。单证相符单证相符保险合同要素明确保险合同要素明确数字准确数字准确复核签章，手续齐备复核签章，手续齐备2023-2-515 续保续保n 及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断。中断。n 如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对如果保险标的的危险程度有增加或减
8、少时，应对保险费作出相应调整。保险费作出相应调整。n 保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整。费率进行适当调整。n 保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。用指数的变化而调整保险金额。2023-2-516四、防灾防损四、防灾防损n保险防灾的含义保险防灾的含义 保险防灾保险防灾是保险防灾防损的简称，是是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或
9、减少灾害事故所造成的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动济效益的一种经营活动2023-2-517n保险防灾的内容保险防灾的内容u加强同各防灾部门的联系与合作加强同各防灾部门的联系与合作u进行防灾宣传和检查进行防灾宣传和检查u及时处理不安全因素和事故隐患及时处理不安全因素和事故隐患u提取防灾费用，建立防灾基金提取防灾费用，建立防灾基金u积累灾情资料，提供防灾技术服务积累灾情资料，提供防灾技术服务2023-2-518n保险防灾方法保险防灾方法u法律方法法律方法u经济方法经济方法u技术方法技术方法2023-2-519五、理
10、赔五、理赔n保险公司的理赔原则保险公司的理赔原则 保险理赔保险理赔是指保险人在保险标的发生风险是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的行为。请求进行赔偿处理的行为。保险理赔应遵循下列原则：保险理赔应遵循下列原则：u重约守信原则重约守信原则u实事求事原则实事求事原则1.主动、迅速、准确、合理原则主动、迅速、准确、合理原则2023-2-520n保险公司的理赔程序保险公司的理赔程序n受理赔案（损失通知）受理赔案（损失通知）n审核保险责任（接受检验）审核保险责任（接受检验）u保险单是否仍有效力。保险单是否仍有效力。u损失是否
11、由所承保的风险所引起。损失是否由所承保的风险所引起。u损失的财产是否为保险财产。损失的财产是否为保险财产。u损失是否发生在保单所载明的地点损失是否发生在保单所载明的地点u损失是否发生在保险单的有效期内。损失是否发生在保险单的有效期内。u请求赔偿的人，是否有权提出索赔。请求赔偿的人，是否有权提出索赔。u索赔是否有欺诈。索赔是否有欺诈。2023-2-521n进行损失调查（提供索赔单证）进行损失调查（提供索赔单证）u分析损失原因分析损失原因u确定损害程度确定损害程度u认定索赔权利认定索赔权利n估算赔偿金额估算赔偿金额n赔偿、给付保险金（领取保险金）赔偿、给付保险金（领取保险金）n损余物资处理损余物资
12、处理n代位追偿（开具权益转让书）代位追偿（开具权益转让书）2023-2-522一、保险投资的含义一、保险投资的含义 保险投资保险投资是指保险企业在经营过程中，是指保险企业在经营过程中，将积聚的各种保险资金加以运用，使其保将积聚的各种保险资金加以运用，使其保值增值的活动。值增值的活动。u保险具有负债经营的特点保险具有负债经营的特点u维护保险公司的财务稳定维护保险公司的财务稳定u增强保险公司的竞争能力增强保险公司的竞争能力u促进资本市场的发展与完善促进资本市场的发展与完善第三节第三节 保险投资保险投资2023-2-523二、保险投资的资金来源二、保险投资的资金来源 u资本金资本金u各项准备金各项准
13、备金u投资连连结险的相关保费投资连连结险的相关保费u其他资金来源其他资金来源2023-2-524财产保险公司财产保险公司人身保险公司人身保险公司短期人身保险业务短期人身保险业务长期人寿保险业务长期人寿保险业务未决赔款准备金未决赔款准备金未到期责任准备金未到期责任准备金长期责任准备金长期责任准备金未决赔款准备金未决赔款准备金未到期责任准备金未到期责任准备金寿险责任准备金寿险责任准备金长期健康险责任准长期健康险责任准备金备金保险保障基金保险保障基金：财产保险、人身意外伤害保险、短期健：财产保险、人身意外伤害保险、短期健康保险、再保险需要提取；康保险、再保险需要提取；保险公司应按当年保险公司应按当年
14、自留保费收入的自留保费收入的1%提取保险保障基金，提取保险保障基金，累计达到累计达到总资产的总资产的6%时，停止提取。时，停止提取。2023-2-525三、保险投资的原则三、保险投资的原则 u安全性原则（首要原则）安全性原则（首要原则）u收益性原则收益性原则u流动性原则流动性原则u分散性原则分散性原则u择优性原则择优性原则2023-2-526四、保险投资的形式四、保险投资的形式u银行存款银行存款u有价证券有价证券股票股票债券（政府债券、金融债券、企业债券）债券（政府债券、金融债券、企业债券）证券投资基金证券投资基金u贷款贷款抵押贷款抵押贷款保单贷款保单贷款u不动产投资不动产投资u项目投资项目投
15、资2023-2-527五、保险投资的组织模式五、保险投资的组织模式u专业化控股投资模式专业化控股投资模式u集中统一投资模式集中统一投资模式优优点点能有效防范投资风险；能有效防范投资风险；投资经营的透明度高，可防止内部交易；投资经营的透明度高，可防止内部交易；对市场变化反应速度快。对市场变化反应速度快。缺缺点点对控股公司总部的控制力度有较高要求；对控股公司总部的控制力度有较高要求；保险公司与投资公司之间的关系相对松散。保险公司与投资公司之间的关系相对松散。优点优点同专业化控股投资模式；同专业化控股投资模式；且有利于形成较大的投资规模。且有利于形成较大的投资规模。缺点缺点对技能、人才、硬件设施等要
16、求较高对技能、人才、硬件设施等要求较高2023-2-528u内设投资部门投资模式内设投资部门投资模式u委托外部机构投资模式委托外部机构投资模式优点优点 保险公司可以直接掌控保险投资活动保险公司可以直接掌控保险投资活动缺点缺点 容易产生内部黑箱操作，风险较大容易产生内部黑箱操作，风险较大优点优点保险公司可以集中力量开拓保险业务保险公司可以集中力量开拓保险业务缺点缺点风险很大风险很大2023-2-529六、我国保险投资的发展变化六、我国保险投资的发展变化n年年月国务院颁布月国务院颁布保险企业管理暂行保险企业管理暂行条例条例，从法规的角度明确了保险企业可以自主，从法规的角度明确了保险企业可以自主运用
17、保险资金。运用保险资金。20世纪世纪80年代中期，年代中期，95%以上的以上的保险资金存入银行保险资金存入银行。n年颁布的年颁布的保险法保险法，对保险资金运用，对保险资金运用的范围和形式等都作了严格的规定。规定资金运的范围和形式等都作了严格的规定。规定资金运用的形式用的形式限于银行存款、买卖政府债券、金融债限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用模式券和国务院规定的其他资金运用模式，保险企业，保险企业的资金的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资不得用于设立证券经营机构和向企业投资，保险资金陆续退出证券市场。保险资金陆续退出证券市场。n2019年年，保监会允许保险资金进
18、入同业拆借市场、，保监会允许保险资金进入同业拆借市场、投资企业债券、投资债券投资基金、同商业银行投资企业债券、投资债券投资基金、同商业银行办理大额协议存款。办理大额协议存款。2023-2-530n2000年颁布的年颁布的保险公司管理规定保险公司管理规定规定，保险规定，保险资金运用方式限于：资金运用方式限于：银行存款；银行存款；买卖政府债券；买卖政府债券；买卖金融债券；买卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金运用方式。国务院规定的其他资金运用方式。n2019年末修改的年末修改的保险法保险法规定：规定：除了除了禁止设立证券经营机构和保险
19、业以外的企禁止设立证券经营机构和保险业以外的企业业，在其它法律规定的范围内，经国务院批准，在其它法律规定的范围内，经国务院批准，保险资金可以用于保险资金可以用于其他投资方式其他投资方式。这就为保险。这就为保险资金拓宽投资途径留下了余地。资金拓宽投资途径留下了余地。2023-2-531n中国的保险投资依然存在着多方面的问题。主中国的保险投资依然存在着多方面的问题。主要包括：要包括：保险投资品种仍较单一，保险投资限制甚严保险投资品种仍较单一，保险投资限制甚严保险投资收益率在显著下降保险投资收益率在显著下降银行间同业拆借市场不尽规范银行间同业拆借市场不尽规范此外，中国资本市场尚未发育成熟、保险公司此
20、外，中国资本市场尚未发育成熟、保险公司投资组织模式尚未科学化、加之保险投资人才投资组织模式尚未科学化、加之保险投资人才的欠缺，均在一定程度上制约着保险投资的发的欠缺，均在一定程度上制约着保险投资的发展。展。2023-2-532一、盈利能力分析一、盈利能力分析u收入收入保费收入（承保保费、已赚保费、未赚保费）保费收入（承保保费、已赚保费、未赚保费）投资收入投资收入u成本成本赔偿和给付（已付赔款、未付赔款）赔偿和给付（已付赔款、未付赔款）费用费用u损益分析损益分析税前收益税前收益纯经营收益纯经营收益第四节第四节 保险公司财务管理保险公司财务管理2023-2-533二、偿付能力分析二、偿付能力分析最
21、低偿付能力最低偿付能力=实际资产实际资产-实际负债实际负债u实际资产实际资产（认可资产）：具有清算价值或变（认可资产）：具有清算价值或变现不会造成损失的资产。现不会造成损失的资产。u实际负债实际负债：主要是各种准备金：主要是各种准备金u财务状况分析财务状况分析（安全性、流动性、财务稳定（安全性、流动性、财务稳定性）性）2023-2-534三、财务指标分析三、财务指标分析u盈利能力指标盈利能力指标保费收入保费收入赔付率赔付率=赔款支出赔款支出100%营业收入营业收入费用率费用率=营业费用营业费用100%2023-2-535 全部资产全部资产投资总额投资总额保险资金运用率保险资金运用率=100%1
22、00%资金运用盈利率资金运用盈利率=投资收益投资收益投资总额投资总额利润总额利润总额100%利润率利润率=保费收入总额保费收入总额+其他收入总额其他收入总额2023-2-536u经营稳健程度指标经营稳健程度指标保费收入变化率保费收入变化率=本年保费收入本年保费收入-上年保费收入上年保费收入上年保费收入上年保费收入100%保单续保率保单续保率=上年保单在当年续保的保单数上年保单在当年续保的保单数当年的总保单数当年的总保单数100%保费续保率保费续保率=上年保单在当年续保的保费上年保单在当年续保的保费当年的总保费当年的总保费100%2023-2-537复习思考题：复习思考题：1、保险经营中应遵循的原则。、保险经营中应遵循的原则。2、保险经营的环节主要包括那些。、保险经营的环节主要包括那些。3、保险公司如何化解经营风险、保险公司如何化解经营风险4、保险资金运用的意义是什么？、保险资金运用的意义是什么？5、我国保险资金运用的情况如何、我国保险资金运用的情况如何6、寿险和非寿险资金在运用过程中有哪些、寿险和非寿险资金在运用过程中有哪些不同之处？为什么？不同之处？为什么？7、如何改善我国保险资金运用的现状？、如何改善我国保险资金运用的现状？
