1、LOGO 保障储蓄保障储蓄 晚年无忧晚年无忧v理财团队理财理念：理财团队理财理念：背景介绍背景介绍u张亦德与妻子马清照张亦德与妻子马清照3535岁，有一儿子岁，有一儿子5 5岁工资岁工资1100011000元元/月，月供父母月，月供父母400400元元u按揭贷款总价值为按揭贷款总价值为6565万，装修万，装修6 6万，家具万，家具6 6万，电万，电器器5 5万万u经济型汽车，新车经济型汽车，新车1212万，已有万，已有3 3年年u外债外债4 4万，年利万，年利6%6%，三年还清，三年还清u家庭年平均费用家庭年平均费用4800048000元元理财目标理财目标5年内不再举债年内不再举债应急基金应急
2、基金5万万儿子儿子18-21每年增加每年增加3万学费万学费退休后消费保持退休后消费保持80%规划环境设定规划环境设定存款存款0.8万万房价房价成长率为成长率为10%张亦德活到张亦德活到80马清照到马清照到85 通货膨胀率通货膨胀率4%投资回报率投资回报率7%家具装修家具装修损失率损失率30%电脑衣物损失率电脑衣物损失率50%贵重物品贵重物品增值率增值率60%60%私人借款率私人借款率6%6%汽车损失率汽车损失率50%50%贷款率贷款率5.6%5.6%工资成长率工资成长率5%5%第一部分第一部分 现状分析现状分析家庭资产负债状况家庭资产负债状况1家庭收支储蓄状况家庭收支储蓄状况2家庭财务指标分析
3、家庭财务指标分析3家庭风险状况分析家庭风险状况分析4（一）家庭资产负债情况（一）家庭资产负债情况张先生家资产负债表张先生家资产负债表 单位：万元单位：万元资产科目资产科目 成本成本市值市值负债科目负债科目负债金额负债金额 净值项目净值项目成本成本市值市值流流动资产动资产 银行存款银行存款0.80.80.80.8流流动性负债动性负债4 4流流动净值动净值-3.2-3.2-3.2-3.2投投资资产资资产黄金黄金/艺术艺术品品0.40.41 1投投资性净值资性净值0.40.41 1自用自用资产资产 自有房自有房产产8282117117自用房自用房贷贷4747自用自用资产资产 自有汽自有汽车车1212
4、6 6自用自用资产资产 电脑电脑/衣物衣物2 21 1自用自用净值净值49497777总资产总资产97.297.2125.8125.8总负债总负债5151总净值总净值46.246.274.874.8假假设房价成长率最近设房价成长率最近5 5年年为为10%10%，装修及家具等损失率为装修及家具等损失率为30%30%6565（1+10%1+10%）5+175+170.7=1170.7=117万元万元自用汽自用汽车和电脑衣物的折价损失率为车和电脑衣物的折价损失率为50%50%现值为现值为12120.5=60.5=6万元万元 2 20.5=10.5=1万元万元（二）家庭收支储蓄情况表（二）家庭收支储蓄
5、情况表张先生家收入支出表张先生家收入支出表 万元万元项目项目金金额额项目项目金金额额工作收入工作收入13.213.2生活支出生活支出4.84.8投投资收入资收入0.20.2消消费支出费支出-房房贷利息贷利息2.632.63借款利息借款利息0.240.24抚养父母支出抚养父母支出0.480.48总收入总收入13.413.4总支出总支出8.158.15总储蓄总储蓄5.255.25（三）保险需求分析（三）保险需求分析1.简单分析 通过以上张亦德家庭资产负债表和收入支出表，可以看出家庭保障严重不足，急需保险规划。2.保险试算表分析（见附表）通过试算表测算张亦德保险需求为1,058,684元，马清照保险
6、需求为元，马清照保险需求为206,359 元。元。（四）张亦德家庭风险承受能力与承受（四）张亦德家庭风险承受能力与承受态度测试态度测试年龄10分8分6分4分2分得分得分35总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 4040就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营工作者失业 8 8家庭负担 未婚双薪无子女双薪有子女单薪无子女单薪有子女6 6置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50 无自宅 4 4投资经验10年以上610年25年1年以内无4 4投资知识有专业证照财金科系毕业自修有心得懂一些一片空白4 4总分6666杨林家庭风险承受能力和承受态度测试杨林家庭风险承受能力
7、和承受态度测试忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分15不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分40首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票金融债券不动产2总分66张亦德先生家庭风险属性诊断及建议张亦德先生家庭风险属性诊断及建议u根据测评，并根据张亦德先生年龄，张亦德家根据测评，并根据张亦德先生年龄，张亦德家庭风险风险承受能力和承受态度为中等，庭风险风险承受能力和承受态度为中等，我们我们
8、判断其家庭抗风险能力较弱，为了保证其家庭判断其家庭抗风险能力较弱，为了保证其家庭生活无忧，再结合其要求保险费用支出不超过生活无忧，再结合其要求保险费用支出不超过家庭净收入家庭净收入10%10%，特推荐以下保险计划。，特推荐以下保险计划。保险规划方向保险规划方向u根据张亦德家庭资产负债、收支储蓄情况、根据张亦德家庭资产负债、收支储蓄情况、对风险的承受能力和承受态度，为张亦德先对风险的承受能力和承受态度，为张亦德先生定制以下保险规划方案。生定制以下保险规划方案。保险规划方保险规划方向向定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险医疗保险医疗保险（重疾）（重疾）年金保险年金保险一、张亦德保险规划一、张亦德保险规
9、划保险种类保险种类保费支出保费支出保额保额占占 比（保额占比（保额占总保险需求比总保险需求比例）例）定期寿险定期寿险16年需要12万（480元）20年需要68万（3400元）88万元81.5%终身寿险终身寿险1250元5万元4.6%医疗保险（重医疗保险（重疾）疾）1185元15万元13.9%二、马清照保险规划二、马清照保险规划保险种类保险种类保费支出保费支出保额保额占占 比（保额占比（保额占总保险需求比总保险需求比例）例）定期寿险定期寿险1500元50万66.7%终身寿险终身寿险2300元10万元13.3%医疗保险（重医疗保险（重疾）疾）1335元15 万元20.0%三、张亦德三、张亦德/马清
10、照保险规划马清照保险规划保险种类保险种类保费支出保费支出年收入年收入占占 比（年收入）比（年收入）定期寿险定期寿险5380元终身寿险终身寿险3550元医疗保险（重医疗保险（重疾）疾）2520元合计合计11450元13.2万8.7%家庭保费总支出要求：贴现率的影响要求：贴现率的影响分别使用3%和10%进行测算由于目前家庭投资比率偏小，根据3%和10%的测算数据，对当前保险需求影响不大.保险调整空间保险调整空间建议：张亦德先生认为当前保费支出仍然偏高，解决方案：根据风险评估客户是中等风险偏好家庭，可以适当做一些投资，增加养老金，降低年金保险的需求！保险调整空间保险调整空间张亦德先生认为当前保费支出相当，张亦德先生认为当前保费支出相当，解决方案一：解决方案一：考虑到张先生未给出养老金的缴费情况，如果考虑退休后养老统筹的收入，可以拿出剩余的钱做投资型连接保险-例如泰康的投连险，并附加高额意外保障。退休后可转换为年金。保险调整空间保险调整空间张亦德先生认为当前保费支出相当，张亦德先生认为当前保费支出相当，解决方案二：解决方案二：夫妻双方可以以投保人身份给儿子购买终身型分红险，例如：泰康的金利，5年交清，每三年返一次，领取终身，张先生夫妻在世的时候可以使用，去世后儿子继续使用。谢谢 谢谢 ！
