1、第第 7 7章章 财产保险财产保险学习目标：本章对财产保险的概念、学习目标：本章对财产保险的概念、财产保险的特征进行了阐述，并对财财产保险的特征进行了阐述，并对财产保险的赔付责任及计算做了综合介产保险的赔付责任及计算做了综合介绍，讲解了财产保险准备金的种类和绍，讲解了财产保险准备金的种类和提存方法。提存方法。保保 险险 学学2023-2-1127.1.1 7.1.1 财产保险的概念财产保险的概念 财产保险财产保险是以各种有形的物质财产、相关是以各种有形的物质财产、相关利益及其责任为保险标的的保险。利益及其责任为保险标的的保险。广义广义:财产保险包括各种财产损失保险、责财产保险包括各种财产损失保
2、险、责任保险、信用保证保险等业务。任保险、信用保证保险等业务。狭义狭义:财产保险仅仅是对有形的物质财产的财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。保障。保保 险险 学学2023-2-1137.1.2 7.1.2 财产保险的特点财产保险的特点1.1.保险标的是有形财产；保险标的是有形财产；2.2.投保人、被保险人与受益人高度一致；投保人、被保险人与受益人高度一致；3.3.业务经营十分复杂；业务经营十分复杂；4.4.防灾防损特别重要；防灾防损特别重要；zlzl保保 险险 学学2023-2-1147.1.3 7.1.3 财产保险的分类财产保险的分类财产损失保险财产损失保险火灾保险火灾保险运输保险运输保险
3、工程保险工程保险农业保险农业保险综合险、基本险、家庭财产险综合险、基本险、家庭财产险货物、车辆、船舶、航空等货物、车辆、船舶、航空等建筑工程、安装工程、科技工程建筑工程、安装工程、科技工程种植业、养殖业保险种植业、养殖业保险保保 险险 学学2023-2-1157.1.3 7.1.3 财产保险的分类财产保险的分类其它分类其它分类按保险保障的范围不同分为按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信财产损失保险、信用保证保险、责任保险。用保证保险、责任保险。按保险标的的内容分为按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利物质财产保险、经济利益保险、责任保险益保险、责任保险 按风险的内容分为按风险的内容分为火
4、灾保险、地震保险、洪水火灾保险、地震保险、洪水保险等；保险等；按保险标的的性质分为按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极积极性财产保险、消极性财产保险性财产保险 保保 险险 学学2023-2-1167.1.4财产保险责任范围财产保险责任范围财产保险基本险条款承保的基本责任有四项财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。物体坠落。财产保险综合险条款除了上述四项基本责任，财产保险综合险条款除了上述四项基本责任，还包括还包括1212项风险项风险:洪水、暴雨、台风、暴风、洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾
5、、冰凌、泥石流、崖崩、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。突发性滑坡、地面突然塌陷。保保 险险 学学2023-2-117 7.1.57.1.5财产保险的保险金额与赔款计算财产保险的保险金额与赔款计算1.1.固定资产的保险金额与赔款计算固定资产的保险金额与赔款计算(1)(1)保险金额的确定。保险金额的确定。按帐面原值确定。按帐面原值确定。按帐面原值加成确定。按帐面原值加成确定。按重置价值确定。按重置价值确定。保保 险险 学学2023-2-1187.1.57.1.5财产保险的保险金额与赔款计算财产保险的保险金额与赔款计算 2.赔款计算赔款计算发生全部损失的赔款计算。发
6、生全部损失的赔款计算。其计算公式为：其计算公式为：赔额重置价值赔额重置价值 应扣残值应扣残值或者或者:赔额保险金额应扣残值赔额保险金额应扣残值 保保 险险 学学2023-2-1197.1.57.1.5财产保险的保险金额与赔款计算财产保险的保险金额与赔款计算发生部分损失的赔款计算发生部分损失的赔款计算A.A.按照固定资产的帐面原值确定。按照固定资产的帐面原值确定。公式为公式为:赔款保险金额受损财产损失程度赔款保险金额受损财产损失程度或者或者:赔款损失金额应扣残值赔款损失金额应扣残值B.B.按照固定资产原值加成或按照重置价值确定。按照固定资产原值加成或按照重置价值确定。保保 险险 学学2023-2
7、-11107.1.57.1.5财产保险的保险金额与赔款计算财产保险的保险金额与赔款计算2.流动资产的保险金额与赔款计算流动资产的保险金额与赔款计算(1)(1)保险金额的确定。保险金额的确定。按照流动资产最近按照流动资产最近1212个月的平均余额确定。个月的平均余额确定。按照流动资产最近帐目余额确定。按照流动资产最近帐目余额确定。保保 险险 学学2023-2-11117.1.57.1.5财产保险的保险金额与赔款计算财产保险的保险金额与赔款计算(2)赔款的计算赔款的计算。全部损失时，按实际损失计算赔偿金额；全部损失时，按实际损失计算赔偿金额；足额或超额保险，按实际足额或超额保险，按实际损失赔偿损失
8、赔偿不足额保险，不足额保险，保险金额与保险金额与 实际损失的比例计算赔偿实际损失的比例计算赔偿部分损失时部分损失时保保 险险 学学2023-2-11127.1.57.1.5财产保险的保险金额与赔款计算财产保险的保险金额与赔款计算3、保险财产损失发生后的施救、保护、整理、保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算费用支出的计算(1)足额保险或超额保险：足额保险或超额保险：赔款赔款=实际支付的合理施救、保护、整理实际支付的合理施救、保护、整理费用。费用。(2)不足额保险：不足额保险：赔款赔款=实际支付的合理施救、保护、整理实际支付的合理施救、保护、整理费用保险金额费用保险金额/财产实际价值
9、。财产实际价值。保保 险险 学学2023-2-1113案例分析案例分析1 1某保险公司承保某企业财产保险，其保某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为险金额为 5000 5000万元，在保险合同有效期万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为内的某日发生了火灾，损失额为40004000万万元，出险时财产实际价值为元，出险时财产实际价值为60006000万元。万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？额保险还是不足额保险，为什么？保保 险险 学学2023-2-1114解答解答该保险公司的赔款（损失金额）该保险公司的赔款（损失
10、金额）(保保险金额保险价值险金额保险价值)（或保险保障程度）（或保险保障程度）保险公司的赔款保险公司的赔款 40004000500050006000 6000 33333333（万元）（万元）该保险不足额保险。因为该企业财产保该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为险的保险金额为50005000万元，小于保险价万元，小于保险价值值60006000万元万元 。保保 险险 学学2023-2-1115案例分析案例分析2 2某企业财产在投保时按市价确定保险金某企业财产在投保时按市价确定保险金额额4040万元，后因发生保险事故，损失万元，后因发生保险事故，损失3232万元，被保险人支出施救费用万
11、元，被保险人支出施救费用1010万元。万元。这批财产在发生保险事故时的市价为这批财产在发生保险事故时的市价为8080万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）偿方法和计算公式）保保 险险 学学2023-2-1116解答解答解：由于该保险为不足额保险，所以采解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额（损失金额施救保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）保险金额费用）保险金额/保险价值（或保险保保险价值（或保险保障程度）障程度）（32321010）40/80=240/80=21 1万元万元 保保 险险 学学2023-2
12、-11177.2.1 7.2.1 火灾保险火灾保险1 1、火灾保险：、火灾保险：简称火险，是以存放简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。资为保险标的一种财产保险。2 2、特征、特征 （1 1）保险标的存放于固定场所并相对静止。）保险标的存放于固定场所并相对静止。（2 2）承保财产的地址不得随意变动。）承保财产的地址不得随意变动。（3 3）保险标的复杂。）保险标的复杂。保保 险险 学学2023-2-11187.2.2.7.2.2.火灾保险的保险责任火灾保险的保险责任 （1 1）火灾及相关危险。）火灾及相关危险。（2 2）各种自
13、然灾害。）各种自然灾害。（3 3）有关意外事故。）有关意外事故。（4 4）施救费用。）施救费用。注意：战争、核污染、保险人的故意行注意：战争、核污染、保险人的故意行为，标的物变质、霉烂等不保。为，标的物变质、霉烂等不保。保保 险险 学学2023-2-11197.2.3.7.2.3.火灾保险的赔偿火灾保险的赔偿（1 1）固定资产分项计赔；）固定资产分项计赔；（2 2）注意扣除残值和免赔额；）注意扣除残值和免赔额；（3 3）团体火灾保险采用比例赔偿方式；）团体火灾保险采用比例赔偿方式；保保 险险 学学2023-2-1120案例分析案例分析有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期
14、9 9个月。租个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么
15、？险公司索赔？为什么？保保 险险 学学2023-2-1121解答解答：（1 1）保险人不承担赔偿责任。）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保因为承租人对该房屋已经没有保险利益。险利益。（2 2）房东不能以被保险人的身）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。险人没有保险关系。保保 险险 学学2023-2-11227.3.17.3.1家庭财产保险家庭财产保险1 1、家庭财产保险（家财险）、家庭财产保险（家财险）面向城乡居民家庭并以其住宅及存放面向城乡居民家庭并以其住宅及存
16、放在固定场所的合法拥有及占用使用的在固定场所的合法拥有及占用使用的物质财富作为保险标的的财产保险。物质财富作为保险标的的财产保险。保保 险险 学学2023-2-11237.3.27.3.2家庭财产保险分类家庭财产保险分类1 1、一般分为基本险和附加险。基本险承、一般分为基本险和附加险。基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。一般为附加盗窃险。2 2、险种分类：、险种分类：普通家庭财产保险；普通家庭财产保险；家庭财产两全保险；家庭财产两全保险；专项家庭财产保险；专项家庭财产保险；出险怎么办？出险怎么办？保保 险险 学学2023-2-11247
17、.3.37.3.3家庭不保财产家庭不保财产下列财产一般不保：下列财产一般不保：（1 1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、邮票、古玩、古书、字画、文件、券、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的财产盆景及其它无法鉴定价值的财产。（2 2）尚未收割的农作物、收割后尚未入尚未收割的农作物、收割后尚未入库的农作物库的农作物 （3 3）违章建筑及危险建筑。违章建筑及危险建筑。案例案例保保 险险 学学2023-2-11257.3.4.7.3.4.免赔率的规定免赔率的规定1 1、相对免赔率、相
18、对免赔率是指保险财产的损失达到是指保险财产的损失达到规定的免赔率时，保险人按全部损失不规定的免赔率时，保险人按全部损失不作任何扣除赔偿。作任何扣除赔偿。2 2、绝对免赔率、绝对免赔率是指保险财产的损失未达是指保险财产的损失未达到规定的免赔额时，保险人不负责赔偿到规定的免赔额时，保险人不负责赔偿责任。损失大于免赔额，保险公司赔偿责任。损失大于免赔额，保险公司赔偿超额部分。超额部分。ZLZL保保 险险 学学2023-2-1126案例分析案例分析某保险人投保财产保险，保险金额为某保险人投保财产保险，保险金额为0000万元。万元。在保险期间发生火灾，当：在保险期间发生火灾，当：（）（）绝对免赔率为，财
19、产损失万元绝对免赔率为，财产损失万元时，保险公司应赔偿多少？时，保险公司应赔偿多少？（）（）绝对免赔率为，财产损失万元绝对免赔率为，财产损失万元时，保险公司应赔偿多少？时，保险公司应赔偿多少？（）（）相对免赔率为，财产损失万元相对免赔率为，财产损失万元时，保险公司应赔偿多少？时，保险公司应赔偿多少？保保 险险 学学2023-2-1127解答解答、绝对免赔率为、绝对免赔率为,万，万，损失小于免赔额，保险公司不赔；损失小于免赔额，保险公司不赔；、绝对免赔率，万，、绝对免赔率，万，损失大于免赔额，保险公司赔偿万损失大于免赔额，保险公司赔偿万、相对免赔率，万，、相对免赔率，万，损失大于相对免赔额，所以
20、保险公司赔偿万损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿万保保 险险 学学2023-2-11287.47.4运输保险运输保险1 1、运输工具保险、运输工具保险运输工具保险承保各类机动运输工具运输工具保险承保各类机动运输工具遭受自然灾害意外事故造成的损失，遭受自然灾害意外事故造成的损失，以及施救保护措施所支付的合理费用以及施救保护措施所支付的合理费用和第三者的人身伤害和财产损失依法和第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。应负的经济赔偿责任。保保 险险 学学2023-2-11297.47.4运输保险运输保险1.1.机动车辆保险机动车辆保险。它是以机动车本身及它是以机动车本身及其第三者责任为保
21、险标的的保险。其第三者责任为保险标的的保险。车身险车身险。车身保险的保险标的是各种机动。车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等。车辆的车身及其零部件、车上设备等。机动车的机动车的第三者责任第三者责任是承保被保险人和其是承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。产损失或人身伤亡的一种保险。保保 险险 学学2023-2-11301 1、机动车辆保险的特点、机动车辆保险的特点 机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险属于不定值保险；机
22、动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。制保险的方式。保保 险险 学学2023-2-1131机动车辆保险的险种机动车辆保险的险种基本险。基本险。机动车辆保险基本险一般分机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。为车辆损失险和第三者责任险。附加险。附加险。机动车辆保险附加险的险种机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、
23、车有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。保保 险险 学学2023-2-11322.机动车辆保险的保险责任范围机动车辆保险的保险责任范围（1）保险责任。保险责任。车辆损失险的保险责任车辆损失险的保险责任 a.a.碰撞责任碰撞责任 b.b.非碰撞责任非碰撞责任 C.C.合理的施救、保护费用。合理的施救、保护费用。第三者责任险的保险责任第三者责任险的保险责任 使用保险车辆过程使用保险车辆过程中发
24、生意外事故，致使中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，应第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，应承担的责任。承担的责任。保保 险险 学学2023-2-11332.机动车辆保险的保险责任范围机动车辆保险的保险责任范围(2)责任免除。责任免除。车辆损失险的责任免除。车辆损失险的责任免除。自然磨损、故障损自然磨损、故障损坏；地震、高温烘烤造成的损失；坏；地震、高温烘烤造成的损失；第三者责任险第三者责任险的责任免除的责任免除。被保险人或驾驶。被保险人或驾驶员所有或代管的财产员所有或代管的财产；本车上的一切人员和财本车上的一切人员和财产。产。车辆未停稳时非正常下车的人员；车辆未停稳时非正
25、常下车的人员；保险车辆保险和第三者责任保险共同的责任保险车辆保险和第三者责任保险共同的责任免除。免除。战争、扣押、政府征用；被保险人的故战争、扣押、政府征用；被保险人的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；无驾驶证人员驾驶的车辆。期间；无驾驶证人员驾驶的车辆。保保 险险 学学2023-2-1134 3.3.保险金额和赔偿限额保险金额和赔偿限额(1)(1)车辆损失险的保险金额。车辆损失险的保险金额。可以按投保时新可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险与
26、保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。价值，超过部分无效。新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。该车已使用年限折旧金额后的价格。保保 险险 学学2023-2-11353.3.保险金额和赔偿限额保险金额和赔偿限额(2)第三者责任险的赔偿限额。第三者责任险的赔偿限额。每次事每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择
27、确定：择确定：摩托车、拖拉机赔偿限额分摩托车、拖拉机赔偿限额分4个档次：个档次：2万元、万元、5万元、万元、10万元、万元、20万元万元；除除外的赔偿限额分外的赔偿限额分6个档次个档次：5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元，万元，100万元以上万元以上1000万元以内。万元以内。保保 险险 学学2023-2-1136 4.机动车辆保险的保险期限机动车辆保险的保险期限 机动车辆保险的保险期限通常为一年。机动车辆保险的保险期限通常为一年。自保险单载明之日起，到保险期满日自保险单载明之日起，到保险期满日24时止，对于当天投保的车辆，起保时间时止，对于当天投保的车辆
28、，起保时间应为次日零时，期满续保需另办手续。应为次日零时，期满续保需另办手续。保保 险险 学学2023-2-11375.5.保险费的计算与无赔款优待保险费的计算与无赔款优待(1)(1)保险费的计算。保险费的计算。机动车辆损失保险费率机动车辆损失保险费率。分为。分为(A、B类类)A A类车辆国产化率低于类车辆国产化率低于70%70%的机动车辆。的机动车辆。B B类车辆类车辆是指除是指除A A类车辆以外的车辆。类车辆以外的车辆。A A类车车辆损失类车车辆损失险的基本保费较险的基本保费较B B类的高。类的高。计算公式：计算公式：车辆损失保险费基本保费车辆损失保险费基本保费(保险金额保险金额费率费率)
29、第三者责任险的保险费。第三者责任险的保险费。按投保人选择的赔按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。它是一种固定保险费。保保 险险 学学2023-2-11385.5.保险费的计算与无赔款优待保险费的计算与无赔款优待（2）无赔款优待。无赔款优待。保险车辆在上一年保保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的保险种应交保险费的10%10%。优待的优待的条件条件为：为：保险期限必须满一年；保险期
30、限必须满一年；保险期内无赔款；保险期内无赔款；保险期满前办理续保。保险期满前办理续保。保保 险险 学学2023-2-11396 6、赔偿处理、赔偿处理 免赔的规定免赔的规定：负全部责任的免赔负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔负主要责任的免赔15%，负同等责任的，负同等责任的免赔免赔10%，负次要责任的免赔，负次要责任的免赔5%，单方，单方肇事事故的绝对免赔率为肇事事故的绝对免赔率为20%。保保 险险 学学2023-2-11406 6、赔偿处理、赔偿处理理赔计算理赔计算。第一，全部损失（第一，全部损失（当足额或不足额保险时当足额或不足额保险时 ）。）。赔款（保险金额赔款（保险金额-残值）事
31、故责任比残值）事故责任比例（例（1-1-免赔率）免赔率）第二，部分损失。第二，部分损失。赔款（实际修复费用赔款（实际修复费用-残值）事故责残值）事故责任比例（任比例（1-1-免赔率）免赔率）保保 险险 学学2023-2-11416 6、赔偿处理、赔偿处理施救费。施救费。保险金额等于投保时新车购置价：保险金额等于投保时新车购置价：施救费实际施救费用事故责任比例（保险施救费实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值车辆实际价值/实际施救财产价值）（实际施救财产价值）（1-1-免免赔率）赔率）保险金额低于投保时新车购置价：保险金额低于投保时新车购置价：施救费实际施救费用事故责任比例（保险施救费实际施
32、救费用事故责任比例（保险金额金额/新车购置价）（保险车辆实际价值新车购置价）（保险车辆实际价值/实实际施救财产价值）（际施救财产价值）（1-1-免赔率）免赔率）保保 险险 学学2023-2-11426 6、赔偿处理、赔偿处理第三者责任保险的赔偿第三者责任保险的赔偿当赔偿金额超过赔偿限额时：当赔偿金额超过赔偿限额时：赔款赔偿限额赔款赔偿限额(1-免赔率免赔率)；当赔偿金额低于赔偿限额时：当赔偿金额低于赔偿限额时：赔款赔款=应负赔偿金额应负赔偿金额（1-免赔率）免赔率）保保 险险 学学2023-2-1143案例分析案例分析一某某A A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了车主将其所有的车辆向甲保险公
33、司投保了保险金额为保险金额为2020万元的车辆损失险、向乙保险公万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为司投保了赔偿限额为5050万元第三者责任险，万元第三者责任险，B B车没有投保。后造成交通事故，导致车没有投保。后造成交通事故，导致B B车辆财车辆财产损失产损失1212万元和货物损失万元和货物损失4 4万元，万元，A A车辆损失车辆损失1010万元和货物损失万元和货物损失4 4万元。经交通管理部门裁定，万元。经交通管理部门裁定，A A车主负次要责任，为车主负次要责任，为4040；B B车主负主要责任，车主负主要责任，为为6060，按照保险公司免赔规定（负次要责任，按照保险公司免赔规定
34、（负次要责任免赔免赔5 5），则：），则：(1)(1)甲保险公司应赔偿多少？甲保险公司应赔偿多少？(2)2)乙保险公司应赔偿多少？乙保险公司应赔偿多少？保保 险险 学学2023-2-1144解答解：（解：（1 1）甲保险公司应赔偿金额）甲保险公司应赔偿金额 A A车车辆车车辆损失损失 A A车的责任比例（车的责任比例（1 1免赔率）免赔率）10104040（1 15 5）3.83.8万元万元 （2 2）乙保险公司应赔偿金额）乙保险公司应赔偿金额B B车车辆损失车车辆损失和货物损失和货物损失A A车的责任比例（车的责任比例（1 1免赔率）免赔率）（12124 4）4040（1 15 5）6.08
35、6.08万元万元保保 险险 学学2023-2-1145案例分析案例分析二二若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上元，车上货物损失货物损失10000元，乙车车辆损失元，乙车车辆损失4000元，元，车上货物损失车上货物损失5000元。交通管理部门裁元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失定甲车负主要责任，承担经济损失70%；乙车负次要责任，承担经济损失乙车负次要责任，承担经济损失30%。这两辆车都投保了车辆损失险这两辆车都投保了车辆损失险(按新车购按新车购置价确定保险金额置价确定保险金额)和第三者责任
36、险，和第三者责任险，计计算其赔款。算其赔款。保保 险险 学学2023-2-1146解答解答 甲车应承担经济损失甲车应承担经济损失(甲车车损乙甲车车损乙车车损车车损+甲车货损甲车货损+乙车货损乙车货损)甲车责任甲车责任比例比例(5000+4000+10000+5000)(5000+4000+10000+5000)70%70%1680016800元元 乙车应承担经济损失乙车应承担经济损失(甲车车损甲车车损+乙车乙车车损车损+甲车货损甲车货损+乙车货损乙车货损)乙车乙车责任比责任比例例(5000+4000+10000+5000(5000+4000+10000+5000元元)30%30%7200720
37、0元元 保保 险险 学学2023-2-1147第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算如下保险人的赔款计算如下甲车自负车损甲车车损甲车责任比例甲车自负车损甲车车损甲车责任比例5000500070%70%35003500元元甲车应赔乙车甲车应赔乙车(乙车车损乙车车损+乙车货损乙车货损)甲车甲车责任比例责任比例(4000+5000)(4000+5000)70%70%63006300元元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款保险人负责甲车车损和第三者责任赔款(甲车甲车自负车损自负车损+甲车应赔乙车甲车应赔乙车)(1-(1-免赔率免赔率)=(35
38、00)=(3500+6300)+6300)(1-15%)(1-15%)83308330元元保保 险险 学学2023-2-1148乙车自负车损乙车车损乙车责任比例乙车自负车损乙车车损乙车责任比例 4000400030%=120030%=1200元元乙车应赔甲车乙车应赔甲车(甲车车损甲车车损+甲车货损甲车货损)乙车乙车责任比例责任比例(5000+10000)(5000+10000)30%=450030%=4500元元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款保险人负责乙车车损和第三者责任赔款(乙乙车自负车损车自负车损+乙车应赔甲车乙车应赔甲车)(1-(1-免赔率免赔率)(1200+4500)(1200+4
39、500)(1-5%)=5415(1-5%)=5415元元这样，此案甲车应承担经济损失这样，此案甲车应承担经济损失1680016800元，得元，得到保险人赔款到保险人赔款83308330元；乙车应承担经济损失元；乙车应承担经济损失72007200元，得到保险人赔款元，得到保险人赔款54155415元。这里的差额元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。部分即保险合同规定不赔的部分。保保 险险 学学2023-2-1149参加车险的提示：阅读材料 第一、不要重复投保。投保人自以为多投几第一、不要重复投保。投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔款，如某人份保，就可以使被保车辆多几份赔款，如
40、某人为自己的车先后在两个保险公司投了保，幻想为自己的车先后在两个保险公司投了保，幻想到时能得到保险公司双份赔偿。岂不知按照到时能得到保险公司双份赔偿。岂不知按照保险法第四十条规定：重复保险的保险金保险法第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，即使投保人的总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。重复投保，也不会得到超价值赔款。保保 险险 学学2023-2-1150第二、不要超额投保或不足额投保。如第二、不要超额投保或不足额投保。如某司机的车辆价值某司机的车辆价值101
41、0万元，却投保了万元，却投保了1515万元的保险，认为多花钱就能多赔付；万元的保险，认为多花钱就能多赔付；而有的车价值而有的车价值2020万元；却投保了万元；却投保了1010万元，万元，这两种投保都不能得到有效的保障。依这两种投保都不能得到有效的保障。依据保险法第三十九条规定：保险金据保险法第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超
42、额投保、不足额投保都不能任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。获得额外的利益。保保 险险 学学2023-2-1151第三、保险不能不保全。一些人为节省一点钱，第三、保险不能不保全。一些人为节省一点钱，总想少保几种险，或者只保车损险，不保第三总想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险；或者只保主险，不保附加险等。其者责任险；或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如真的车辆实各险种都有各自的保险责任，假如真的车辆出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其他一些损承担保险责任给予赔付，而车主
43、的其他一些损失有可能就得不到补偿。失有可能就得不到补偿。第四、注意及时续保。有些车主在保险合同到第四、注意及时续保。有些车主在保险合同到期后不能及时续保，总认为拖两天没关系。这期后不能及时续保，总认为拖两天没关系。这些司机朋友不知想过没有，如真遇上飞祸降临，些司机朋友不知想过没有，如真遇上飞祸降临，岂不是大事晚矣。如某市一个体司机保险到期岂不是大事晚矣。如某市一个体司机保险到期后，没能及时续保，偏偏这时候出了车祸，造后，没能及时续保，偏偏这时候出了车祸，造成一死二伤的惨剧，直接经济损失达成一死二伤的惨剧，直接经济损失达1010万余元。万余元。保险公司也爱莫能助。该司机后悔不已。保险公司也爱莫能
44、助。该司机后悔不已。保保 险险 学学2023-2-1152第五、认真审阅保险单证。自第五、认真审阅保险单证。自20032003年年4 4月月1 1日起，全国统一使用中国保监会统一监日起，全国统一使用中国保监会统一监制的保险单证，原有各保险公司印制的制的保险单证，原有各保险公司印制的同类空白单证自同类空白单证自20032003年年5 5月月1 1日起停止使日起停止使用。当您接到保险单证时，一定要认真用。当您接到保险单证时，一定要认真核对，看看单证第三联是否采用了白色核对，看看单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有其左上角是
45、否印有“中国保险监督管理中国保险监督管理委员会监制委员会监制”字样，右上角是否印有字样，右上角是否印有“限在限在xxxx省省(市、自治区市、自治区)销售销售”字样，字样，如果没有可拒绝签单。如果没有可拒绝签单。保保 险险 学学2023-2-1153第六、注意审核代理人真伪。当您投保时要选第六、注意审核代理人真伪。当您投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的能被所谓的“高返还高返还”所引诱，只求小利而上所引诱，只求小利而上“假代理人假代理人”的当。的当。第七
46、、不要施展第七、不要施展“骗赔骗赔”伎俩。有极少数人，伎俩。有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为制造出险事故，有的伪造、涂投保，有的人为制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。在此告诫于骗赔的范围，是触犯法律的行为。在此告诫广大司机朋友，千万不要耍小广大司机朋友，千万不要耍小“聪明聪明”，到头，到头来落个鸡飞蛋打，后悔就晚了。来落个鸡飞蛋打，后悔就晚了。资料二资料二:车险案例车险案例 保保 险险 学学2023-2-11547.4
47、7.4运输保险运输保险2.2.船舶保险船舶保险。船舶保险是以各类船舶及其。船舶保险是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。附属设备为保险标的的运输工具保险。船舶保险承保的危险船舶保险承保的危险：它不仅承保船舶：它不仅承保船舶在保险期间船舶损失、碰撞责任，还承在保险期间船舶损失、碰撞责任，还承担着有关费用三类保障，如施救费用、担着有关费用三类保障，如施救费用、救助费用、运费、租金、船员工资等多救助费用、运费、租金、船员工资等多种费用。种费用。保保 险险 学学2023-2-11557.47.4运输保险运输保险3.3.飞机保险飞机保险。分为机身险和第三者责任险。分为机身险和第三者责任险。机
48、身险机身险是航空保险领域的重要险种，它是航空保险领域的重要险种，它承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损失。时因意外事故造成的损失。飞机第三者责任险飞机第三者责任险是指由于从飞机上坠是指由于从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财产人、坠物造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的责任。损失，应由被保险人承担的责任。保保 险险 学学2023-2-11567.47.4运输保险运输保险 4.4.货物运输保险货物运输保险是以运输中的各种货物是以运输中的各种货物作为保险标的的保险。作为保险标的的保险。按运输方式的不同分为按运输方式的不同分为水
49、上运输保险、水上运输保险、路上运输保险、航空运输保险、邮包路上运输保险、航空运输保险、邮包险、多时联运险；险、多时联运险；按适用范围又可分为按适用范围又可分为国内货物运输保国内货物运输保险和涉外货物运输保险。险和涉外货物运输保险。保保 险险 学学2023-2-11577.47.4运输保险运输保险1.1.国内货物运输保险国内货物运输保险。是保险人承保货物在国内运输过程中，是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾害意外事故造成的。因自然灾害意外事故造成的。只要是对运输的货物具有保险利益的法只要是对运输的货物具有保险利益的法人或自然人，均可作为投保人。人或自然人，均可作为投保人。无论是何种运输工具
50、，采用何种运输方无论是何种运输工具，采用何种运输方式，只要装运的是合法物资，均可作为式，只要装运的是合法物资，均可作为国内货物运输的保险标的。国内货物运输的保险标的。保保 险险 学学2023-2-11587.47.4运输保险运输保险2.2.涉外货物运输保险涉外货物运输保险。该险种主要承保海上运输的货物，也承该险种主要承保海上运输的货物，也承保航空、集装箱、多式联运的货物，由保航空、集装箱、多式联运的货物，由于货物遭受自然灾害意外事故及其外来于货物遭受自然灾害意外事故及其外来原因引起的外来风险所造成的损失和费原因引起的外来风险所造成的损失和费用。用。涉外货物运输保险主要有：涉外货物运输保险主要有
