1、1商业银行的特殊性p商业银行是以吸收公众存款/发放贷款为主营业务的自负盈亏公司。p商业银行资产负债结构经营风险的机构！资产：负债：（单位：万亿元）6.00 5.54 股东权益：0.46 信贷资产占比：信贷资产占比：45.9 净资产占比：净资产占比：7.6！2课程大纲p前言：贷款法律基础知识p第一章：合同签署阶段的风险防范p第二章：合同履行阶段的风险化解3前言：贷款法律基础知识p 什么叫贷款？贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。p 什么叫贷款人？在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。（银行）（银行）p 什么叫借款人？从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的
2、法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。（客户）（客户）4贷款法律基础知识（续）p 什么是借款合同？借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。p 借款合同的特点 信息不对称：信息不对称：借款人对自己的偿债意愿和还款能力比任何人都清楚；不管贷款人采用什么调查技术都不可能掌握所有信息。风险不均衡：风险不均衡：贷款人收益封顶，但损失与收益相比，可以说是没有底线。5？既然借款合同是信息不对称、风险也不均衡的合同，那么：合同签署阶段如何规避风险？合同实施阶段如果出现风险，如何化解风险，如何用法律手段保障我方权益？6第一部分合同签署阶段的风险防范u盾牌盾牌：防御性工具，主要目的是御风险于家门之外；
3、同时，为后续其他催收措施的运用提供依据。p 签订的借款合同要有效。1）借款人要有签订借款合同的资格，即借款主体合格。2）借款合同的内容和形式要合法。3）借款合同效力的强化。p 借款人提供的担保要有效。1）担保人有担保人的资格。2）担保的财产是法律允许的。3）满足形式要件。例如：房产抵押必须办理登记。7一、借款主体合格（自然人）p 自然人：必须是具有完全民事行为能力的自然人，且满足业务制度对于借款对象的要求。这类主体具备正确理解自己的行为性质和后果、独立地表达自己的意思的能力。p 业务分类：农户；商户（个体工商户，合伙企业合伙人，个人独资企业主，有限责任公司个人股东）。8个体工商户p概念：公民在
4、法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。他是自然人以个人或家庭的名义，在法律允许的范围内，经核准登记后，从事工商经营的统称。p特点：1）体工商户是从事工商业经营的自然人或家庭。2）个体工商户必须进行工商登记。3）个体工商户是以血缘为联系的纽带。p 债务承担基本原则：个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。9个体工商户（续）p 债务承担具体原则 以个人名义申请登记的个体工商户，个人经营、收益也归个人所有的，其债务由个人财产承担。用家庭共有财产投资投资，或者收益收益的主要部分供家庭成员享用的，其债务由家庭共有财产清偿。在夫妻关系存续期间，
5、一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。家庭全体成员共同出资、共同经营的，其债务由家庭共有财产清偿。10公务员能从银行借款做生意吗？n 公务员法第五十三条 公务员必须遵守纪律，不得有下列行为：（十四）从事或者参与营利性活动，在企业或者其他营利性组织中兼任职务。n 合同法第五十二条 有下列情形之一的，合同无效。（五）违反法律和行政法规的强制性规定的。所以，不能向公务员发放用于做生意的贷款；因为这类所以，不能向公务员发放用于做生意的贷款；因为这类借款合同违反了法律的禁止性规定！借款合同违反了法律的禁止性规定！
6、11个人独资企业p 概念个人独资企业，是指由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。p 责任形式 无限责任。个人独资企业不是独立的企业法人，不具备法人资格，投资人以个人财产对企业债务承担无限清偿责任。个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应当依法以其家庭共有财产对企业债务承担无限责任。p 其他 投资人为一个自然人，且只能是中国公民。设立个人独资企业只需向工商行政管理机关提交设立申请书、投资人身份证明和企业住所证明及生产经营场所使用证明即可，不需要企业章程。12合伙企业p 合伙企业：自然人、法人和其他组织依照合
7、伙企业法在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。p 设立普通合伙企业，应当具备下列条件：（一）有两个以上合伙人。合伙人为自然人的，应当具有完全民事行为能力；（二）有书面合伙协议书面合伙协议；（三）有合伙人认缴或者实际缴付的出资；（四）有合伙企业的名称和生产经营场所；（五）法律、行政法规规定的其他条件。p 合伙企业的营业执照签发日期营业执照签发日期，为合伙企业成立日期。13合伙企业分类（1）合伙企业应在其名称中标明“普通合伙”、“特殊普通合伙”或者“有限合伙”字样。14合伙企业分类（2）p 普通合伙企业普通合伙企业 一般普通合伙企业一般普通合伙企业：由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务依照
8、合伙企业法规定承担无限连带责任。特殊普通合伙企业特殊普通合伙企业：以专业知识和专门技能为客户提供有偿服务服务的专业服务机构可以设立特殊的普通合伙企业。合伙人在执业活动中因故意或者重大过失因故意或者重大过失造成合伙企业债务的，应当承担无限责任或者无限连带责任，其他合伙人以其在合伙企业中的财产份额为限承担责任。合伙人在执业活动中非因故意或者重大过失中非因故意或者重大过失造成的合伙企业债务以及合伙企业的其他债务，由全体合伙人承担无限连带责任。p 有限合伙企业有限合伙企业：由普通合伙人和有限合伙人共同组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。
9、15合伙人对企业历史债务的责任p 入伙：新入伙的普通合伙人，对入伙前合伙企业的债务承担无限连带责任。新入伙的有限合伙人对入伙前有限合伙企业的债务，以其认缴的出资额为限承担责任。p 退伙：普通合伙人退伙对基于其退伙前的原因发生的合伙企业债务，承担无限连带责任。有限合伙人退伙对基于其退伙前的原因发生的合伙企业债务，承担有限责任。16思考题u思考：合伙企业的合伙人从我们银行贷款，如果到期不还，我们如何通过他入伙的企业实现我们的债权？合伙人的自有财产不足清偿其与合伙企业无关的债务的，该合伙人可以以其从合伙企业中分取的收益用于清偿；债权人也可以依法请求人民法院强制执行该合伙人在合伙企业中的财产份额用于清
10、偿。17法人p 法人：法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织组织。p 构成要件(一)依法成立；(二)有必要的财产或者经费；(三)有自己的名称、组织机构和场所；(四)能够独立承担民事责任。p 法人代表依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。1819公司制法人p 有符合国家规定的资金数额，有组织章程、组织机构和场所，能够独立承担民事责任，经主管机关核准登记，取得法人资格。p 公司分类 有限责任公司 一人有限责任公司 股份有限公司p 公司的无限责任与股东的有限责任公司的无限责任与股东的有限责任：公司享有独立的法人财产权，公司
11、以全部财产对公司的债务承担责任，公司股东则以出资额为限承担有限责任。20一、公司机关的概念一、公司机关的概念 依照法律、法规或者章程产生依照法律、法规或者章程产生 形成法人意思形成法人意思 对内管理法人事务对内管理法人事务 对外代表法人作出、接受意思表示对外代表法人作出、接受意思表示 法人的组成部分法人的组成部分 由个人或者个人的集体组成由个人或者个人的集体组成二、公司机关的构成二、公司机关的构成 权力机关权力机关形成法人意思（股东会形成法人意思（股东会/股东大会）股东大会）执行机关执行机关执行法人意思、对外表示（董事会）执行法人意思、对外表示（董事会）监督机关监督机关监督执行机关的活动，向权
12、力机关负责（监事会）监督执行机关的活动，向权力机关负责（监事会）21特殊的公司法人：一人公司p 概念一人有限责任公司，是指只有一个自然人股东或者一个法人股东的有限责任公司。p 注册资本最低限额为人民币十万元，一次缴足。（货币出资不低于30）缴纳出资后，必须经依法设立的验资机构验资并出具证明。p 责任形式有限责任。但是，如果股东不能证明公司财产独立于股东自己财产的，应当对公司债务承担连带责任。p 其他 必须制定公司章程，并依法提交工商行政管理机关登记。编制年报，需经会计师事务所审计；营业执照注明“自然人独资”或者“法人独资”。一个自然人只能投资设立一个一人有限责任公司，且该一人有限责任公司不能再
13、设立新的一人有限责任公司。22一人公司与个人独资企业的比较p 设立条件不同 出资额：一人公司要求注册资本10万元，一次交足，货币出资额不低于注册资本的30。登记手续：一人公司要求必须有公司章程，章程修改要变更登记。p 责任形式 民事责任：一人公司是有限责任，个人独资企业是无限责任。行政责任：一人有限责任公司构成行政违法行为，工商行政管理部门等相关行政执法机关有权依法对其作出罚款、吊销营业执照的行政处罚，对其中一些违法行为罚款数额可达到50万元；而个人独资企业法对个人独资企业所设定的行政法律责任较少，各种行政处罚的罚款最高数额也仅为5000元以下。p 税收义务不同。一人有限责任公司及其股东需分别
14、就其公司所得和股东分取的红利分别缴纳法人所得税和个人所得税;而个人独资企业自身不缴纳法人所得税，只待投资者取得投资回报时缴纳个人所得税。23夫妻财产p 法定共有财产制婚姻关系存续期间任何一方所得的财产，原则上均为夫妻共同共有财产，包括：工资、奖金；生产、经营的收益；知识产权的收益；继承、受赠所得的没有明确归一方所有的财产；双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金、养老保险金、破产安置补偿费；一方婚前承租、婚后用共有财产购买的房屋。p 法定个人财产制 一方的婚前财产；一方因身体受伤害所得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；遗嘱或赠与合同中确定只归一方的财产；一方专用的生活用品，例如：衣物、专用
15、佩饰、化妆品等 军人的伤亡保险金、伤残补助金、医药生活补助费24夫妻债务p 法律依据 债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。解释（二）第24条 “夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”婚姻法第十九条第三款 当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权
16、利。夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。25思考：夫妻双方能互做担保吗？Why？p 夫妻关系本质上是一种“无限合伙法律关系”，夫妻双方在婚姻关系存续期间收益共享，风险共担。p 只要是婚姻关系存续期间一方所负债务，另一方不论是否知道，也不论是否用于家庭，另一方都要承担连带清偿责任，除非能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明第三人知道夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的。26二、合同内容和形式合法p 格式条款：定义：是指一方当事人为了与不特定多数人订立合同重复使用而单方预先拟定，并在订立合同时不允许对方协商变更的条款。包含有格式条
17、款的合同为格式合同，又称为标准合同。例如：借款合同 格式条款提供者的义务1）提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，2）采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。p 登记：有些抵押合同登记才生效，这要求及时办理登记手续。27个人贷款合同文本手工填写规范p 借款合同内容准确。与业务审批结果、借据保持勾稽关系。p 借款合同字体工整、字迹清晰，字与字之间不准有能够填不准有能够填入一个汉字、西文字母或阿拉伯数字的空白入一个汉字、西文字母或阿拉伯数字的空白。p 合同修改（填写规范的要求）借款合同的核心要素不准涂改。若填写错误必须更换合同文
18、本重新填写。借款合同的核心要素具体是指借款金额、利率、期限、用途、借款人签名及手印、甲方法定代表人签名及手印以及各方当事人在合同上的签字日期。借款合同非核心要素可以更改；但应该由贷款经办人、借款人一起在合同更改处签名并加按手印或名章。邮银发2008394号 28p 金额填写方法：p 空白处理方法：p 签字及日期填写：签字手印（个人私章是没有效力的！个人私章是没有效力的！）（不能代签！不能代签！）日期准确填写。大写拾 捌 万 柒 仟 零 佰元整小写拾万万仟佰拾元￥87000担保类型担保物名称估价估价依据抵押房产壹拾万元评估报告29三、借款合同效力的增强p 强制执行公证：公证机关对于追偿债款或物品
19、的债权文书，根据当事人申请，经审查无误，而且符合强制执行条件时，即可出具公证文书，证明该债权文书有强制执行效力，债务人到期不履行债务，债权人就可以申请人民法院强制执行。经过强制执行公证的债权文书（例如，借款合同）与生效的判决书、调解书、仲裁书具有同等的法律效力。这可以避免长期的代价高昂的诉讼过程，节约成本，提高催收效率。申请执行的期间为二年。从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行期间适用诉讼时效的规定。30借款合同效力的增强（续）p 法律依据：对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。民诉法第2
20、14条 公证机关对于追偿债款、物品的文书认为无疑义的，在该文书上证明有强制执行的效力。经过公证处证明有执行效力的债权文书，一方当事人不按文书规定履行时，对方当事人可以向有管辖权的基层人民法院申请执行。公证暂行条例 第4条和第24条。31四、担保u注重第一还款来源，不要过于依赖担保！p 概念：指法律为确保债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。p 类型：保证、抵押、质押、留置、定金 保证是扩大求偿对象的范围。例如：小额贷款 抵押和质押是将债权特定在固定财产上，从中获得优先清偿：例如：商务贷款、住房按揭贷款。1)形式上：抵押不转移对担保财产的占有；质押转移对担
21、保财产的占有。2）效力上：担保物权实现时，抵押权人可以请求法院拍卖、变卖抵押财产；质权人可以直接以拍卖、变卖质物所得价款优先受偿。32警惕无效担保问题p 国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体违反法律规定提供担保的，担保合同无效。p 以法律、法规禁止流通的财产或者不可转让的财产设定担保的，担保合同无效。p 以法律、法规限制流通的财产设定担保的，在实现债权时，人民法院应当按照有关法律、法规的规定对该财产进行处理。33合伙企业担保的特殊规定p 合伙企业法第31条：除合伙协议另有约定外，合伙企业的下列事项应当经全体合伙人一致同意：（五）以合伙企业名义为他人提供担保。注意理解：新修订的小额贷款业务
22、管理办法的相关规定。34公司担保的特殊规定p 公司向其他企业投资或者为他人提供担保为他人提供担保，按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。p 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。p 该项表决由出席会议的其他股东所持表决权表决权的过半数通过。股东出席股东大会会议，所持每一股份有一表决权。104条35保证p 概念保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。必须采用书面形式订立。p 保证合同成立的特殊形
23、式 1）担保书（保函）第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。2）保证人身份签字主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。p 保证期间 有约定时依约定；无约定时应自主债务履行期届满之日起六个月。我行合同约定保证期间为贷款存续期内及贷款到期之后两年。法律能容忍的最长时间的保证期间。36 思考 哪些人不能能成为小额贷款业务中的保证人?37保证人p 具有相应行为能力的自然人可以为保证人；法人可以为保证人；政府机关不得为保证人。p 学校、幼儿园、医院学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人
24、，但从事经营活动的事业单位、社会团体除外。p 企业法人的分支机构企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效，因此给债权人造成损失的，企业法人的分支机构应承担过错责任。企业法人的分支机构经法人书面授权提供保证的，保证合同有效，如果法人的书面授权范围不明，法人的分支机构应对保证合同约定的全部债务承担保证责任。p 企业法人的职能部门企业法人的职能部门提供保证的，保证合同无效。38保证类型p 一般保证 债务人不能履行债务时，才由保证人承担保证责任。先诉抗辩权：一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。p 连带
25、保证连带保证保证人与债务人对债务承担连带责任，只要借款人不还款，保证人就应当帮其偿还。p 共同保证两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证。合同有约定的，按照约定份额各自承担保证责任；合同无约定的，保证人间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。39借款合同变更对保证人的影响p 债权人与债务人协议变更主合同，但未经保证人同意的 如果变更加重了加重了债务人的债务的，保证人对加重部分不承担保证责任；如果减轻了减轻了债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。债权人与债务人
26、变更主合同履行期限，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定或者法律规定的期间。p 合同约定 担保期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，担保人继续承担担保责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。乙方确认，甲方与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得乙方事先同意，乙方担保责任不因此而减免，但增加主合同约定的借款额度的情况除外。40保证人免责p 以新贷偿还旧贷主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道的外，保证人不承担保证责任。但新贷与旧贷系同一保证人保证的，保证人仍承担保证责任。p 保证时效连带责任保证保证期间届满，债权人未要求保证人承担保证责任的，保
27、证人免除保证责任。41抵押 抵押，是指债务人或者第三人不转移对自己财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。42可抵押的财产（）建筑物和其他土地附着物登记生效。（）建设用地使用权 登记生效。房地一体，一同抵押。（）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权 登记生效（4）生产设备、原材料、半成品、产品未经登记，不得对抗善意第三人。（）建造中的房屋、船舶、航空器，可办理登记以建造中的房屋抵押的，登记生效。（6）交通运输工具 未经登记，不得对抗善意第三人。（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。未经
28、登记，不得对抗善意第三人。43不动产抵押登记p 不动产登记：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力。p 登记机关：不动产所在地p 登记机关的禁止行为：要求对不动产进行评估；以年检等名义进行重复登记；不动产登记费按件收取，不得按照不动产的面积、体积或者价款的比例收取。p 不动产预登记不动产预登记：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。44不可
29、抵押的财产（）土地所有权（）土地所有权 （2 2）耕地、宅基地、自留地和自留耕地、宅基地、自留地和自留山山（3 3）公益法人的公益设施）公益法人的公益设施例外：非公益财产可以为自身债务设定抵例外：非公益财产可以为自身债务设定抵押押（4 4）权属有争议的财产）权属有争议的财产（5 5）被查封、扣押、监管的财产）被查封、扣押、监管的财产（6 6）违法、违章建筑）违法、违章建筑（担保法解释第（担保法解释第48 条）条）（7 7）宅基地使用权）宅基地使用权45浮动抵押p 定义：权利人以现有的或将有现有的或将有的全部财产或者部分财产为其债务提供担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情
30、形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。p 特点：抵押设定后，抵押财产不断变化抵押财产不断变化，直到约定事由发生才确定。浮动抵押期间，抵押人处分处分抵押财产不必经抵押人同意。债权人有权就实现抵押权时实现抵押权时的动产优先受偿。46浮动抵押（续）p 设立条件 主体：企业、个体工商户、农业生产经营者。财产：生产设备、原材料、半成品、产品 形式：书面协议p 实现抵押权的条件：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形p 登记对抗主义：向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记；未经登记，不得对抗善意第三人。47最高额抵押p 定义：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续
31、发生的债权提供抵押担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。p 特点：担保的最高债权额确定最高债权额确定，但是具体发生额不确定具体发生额不确定。为一定期间内连续发生一定期间内连续发生的债权做担保。为将来发生的债权将来发生的债权提供担保。48最高额抵押举例p 中国邮政储蓄银行个人额度借款合同中约定的借款额度可循环使用的，在中国邮政储蓄银行个人额度借款合同约定的额度有效期额度有效期间内间内的任一时点，只要甲方对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续地、循环地向债务人提供借款甲方可以连续地、循环地向债务人提供
32、借款，不论次数和每次的金额（但甲方此时发放的借款本金金额与债务人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度）,乙方对甲方因上述发放贷款行乙方对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保为而形成的债权提供抵押担保。p 中国邮政储蓄银行个人额度借款合同中约定的借款额度不可循环使用的，甲方可在借款额度有效期间内及借款额度内，分多次向债务人提供借款（但甲方向债务人提供的借款本金金额累计不得超过借款额度），乙方对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保。个人额度借款抵押合同（贷3006）49抵押权的实现p 债务人不履行到期债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产
33、折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。p 抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。50房产抵押权的实现 人民法院对已经依法设定抵押的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期六个月的宽限期。在此期限内，被执行人应当主动腾空房屋，人民法院不得强制被执行人及其所扶养家属迁出该房屋。上述宽限期届满后，被执行人仍未迁出的，人民法院可以作出强制迁出裁定。强制迁出时，被执行人无法自行解决居住问题的，经人民法院审查属实，可以由申请执行人为被执行人及其所扶养家属提供临时住
34、房临时住房。被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出。最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定(法释200514号)虽然房产抵押贷款公认是风险最低的贷款，但是，从抵押权实现的过程来看，实现费用依然很高。所以，贷款不管有什么样的担保，都要注重对第一还款来源的评价。51第二部分 合同履行阶段的风险化解 合同履行阶段出现风险，是我们都不愿意看到的，但有时又难以避免。u进攻性兵器（措施）：刀枪剑戟，斧钺钩叉。u每件兵器，都有它的特点和适用环境，我们在适当的时间适当的地点适当的形势下合理运用特定兵器，才能收到好的效果。52小额贷款催收原则和措施n 原则 及时：借款人出现
35、违约行为后，要立即展开催收工作，并随时根据违约时间和程度变化采取相应催收手段，防止贷款劣变。专人：催收工作要持续进行，催收力度要不断加大，必须有专人负责。依法合规：严格遵照相关法律法规和总分行规章制度进行合规操作，恪尽职守，严防道德风险和操作风险。n 措施：依据借款合同可以采取的措施 协商可以采取的措施 依据法律规定可以采取的措施53依据借款合同可以采取的措施（1）p 提前收回贷款提前收回贷款：乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他影响有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款。资产状况恶化：现有财产的毁损与灭失，收入的突然减少，支出的异常增加。信用状况恶化：交叉违约（不同于“交叉验证”）第十
36、一条（二）借款人未按照约定的借款用途使用借款的也可提前收回贷款合同法。54依据借款合同可以采取的措施（2）p 任意账户扣收任意账户扣收：乙方同意所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方（或商请其他行、信用社）在乙方的任何账户内扣收。第十条（八）p 保证人代偿保证人代偿：保证人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证连带责任保证。第九条（一）回顾：连带责任保证连带责任保证 下，保证人什么情况下应该履行义务？55依据借款合同可以采取的措施（3）现场催收：现场催收：若乙方不能按时归还贷款本息，必须为前去调查情况的邮政储蓄机构工作人员免费提供与自己同样的食物和住宿，
37、直至乙方偿清所欠的全部本金、利息以及违约金为止。公布违约情形公布违约情形：若乙方有能力还款却不还款的，甲方有权在公开场合重复公布其姓名及拖欠情况，措施不限于广播、张贴布告等，直至乙方或保证人偿还所欠的全部本金、利息、违约金为止。借款及担保合同贷300356协商可以采取的措施：债务重组（1）p 以资抵债：通过达成协议将借款人、担保人或第三人 的有效资产(包括动产、不动产、无形资产)直接用于抵偿贷款本息。p 应当注意的法律问题：（流动性，变现成本）首先应以货币形式受偿。债务人无货币清偿能力的，应当以拍卖、变卖抵押、质押财产或其他非货币财产所得的价款清偿债务。既无货币资金，财产又暂时难以变现的，贷款
38、行可以根据与债务人之间的约定或法院、仲裁机构发生法律效力的法律文书，将非货币资产或事先抵押、质押的财产折价收归银行，实行以资低债。57协商可以采取的措施：债务重组（2）所有权、使用权不明或者有争议的资产以及其他依法不得转让的资产，不得接收为抵债资产。以资抵债的金额应根据市场原则确定，要以有资产评估资格的中介机构的合理评估为基础，同时考虑扣除抵债资产接收、管理和处置过程中的必要费用。58相关法律规定的催收措施p 发律师函p 申请支付令p 强制执行公证下的申请法院强制执行p 财产保全（诉前/诉讼中）p 债权保全（撤销权诉讼/代位权诉讼）p 民事调解p 借款合同诉讼p 胜诉后申请执行59律师函p 定
39、义：对具有偿还能力的客户，在诉前发送律师(法律顾问)签发的催收文书，说明到期不清偿债务将采取诉讼措施的法律后果和利害关系，敦促债务人主动还债。p 先礼后兵下的照会声明再不还款我们法庭上见！p 缺点：无强制执行力。容易打草惊蛇，迫使客户转移财产。慎用，不能代替正常催收！60申请支付令（1）p 定义：债权人依法提出申请，由人民法院向负有给付金钱、有价证券义务的债务人发出支付令，在法定期间内，如被申请人不提出异议即发生强制执行法律效力。p 生效：债务人收到支付令后，如果在15天内既不主动履行债务又不提出异议，支付令即发生法律效力，即与生效的判决具有同等法律效力，债权人可以据此向法院申请强制执行！p
40、异议无效：借款人对债务本身没有异议，只是提出缺乏清偿能力的不影响支付令的效力，债务人口头异议无效。61申请支付令（2）p 申请支付令需要注意的是：只能向被申请人所在地的基层法院申请。支付令必须送达债务人，不能使用公告送达的方式。实务操作中很多法院一旦收到异议，就中止程序，所以该种方式在中国适用效果并不理想。62强制执行公证下的强制执行p 提交文件债权文书：借款合同、借据强制执行文书财产线索63财产保全（1）p 适用条件：情况紧急，不立即申请财产保全将会使合法权益受到难以弥补的损害申请人必须提供担保。对于银行来说，主要是指借款人转移财产或发生了其他有损还款能力危及贷款人债权的情况。p 保全措施：
41、查封、扣押、冻结或者法律规定的其他方法。p 保全期限：15日。在此期间必须起诉，否则保全解除。64财产保全（2）p注意事项：申请人必须提供担保必须提供担保，否则法院将驳回申请；人民法院接受申请后须在4848小时内小时内作出裁定，裁定一旦作出即发生法律效力，当事人不服不得上诉，但可申请复议一次，复议期间不停止对裁定的执行；如果当事人申请财产保全有错误，致使被申请人遭受损失的，申请人应当承担赔偿责任。确定财产是被申请人的65债权保全p债的相对性：债是特定当事人之间请求为特定行为的法律关系，原则上不能对第三人发生效力。例如：父债子还p债的保全：按照债的法律效力，债务人须以其全部财产履行其债务。因此，
42、法律为防止债务人财产的不当减少，赋予债权人代位权及撤销权。债权人代位权及撤销权，是债的一般担保措施，即称为债的保全。66债权保全诉讼代位权p 概念在债务人不行使自己的权利以致影响其对自己债务清偿时，债权人可以自己名义行使属于债务人权利的权利。p 成立要件债权人对债务人的债权合法；债务人怠于行使怠于行使其到期债权，对债权人造成损害；债务人的债权已到期；债务人的债权不是专属于债务人自身的债权。p 行使方式：向次债务人提起诉讼，债务人列为第三人。67债权保全诉讼代位权借款人张三（债务人）银行（债权人）李四（次债务人）直接以银行名义起诉李四发放贷款怠于催讨债权u债务人不履行其对债权人的到期债务，又不以
43、诉讼方式或者仲裁方式向其债务人主张其享有的具有金钱给付内容的到期债权，致使债权人的到期债权未能实现。68债权保全诉讼撤销权p 概念：是指当债务人处分自己的财产的行为足以影响债权人利益时，债权人享有的得予以撤销该行为的权利。p 成立要件 （1）须有债务人的行为；（2）须债务人的行为为使其财产减少的行为；（3）须债务人的行为有害于债权人的债权。p 行使方式：向债务人提起诉讼，受益人或受让人列为第三人。69债权保全诉讼撤销权银行（债权人）借款人王五（债务人）发放贷款甲一（受益人、受让人）起诉王五处分财产影响王五偿还银行贷款无偿赠予，低价变卖70民事调解p 定义：人民法院在审理民事案件程序中，在审判人
44、员的主持下，对诉讼各方进行疏导规劝，促使其就民事争议通过自愿协商，达成协议的活动。p 生效：对不需要制作调解书的协议，应当记入笔录，由双方当事人、审判人员、书记员签名或者盖章后，即具有法律效力。（不需要再签收）调解书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章，送达双方当事人。调解书经双方当事人签收后，即具有法律效力。效力：调解书实质上是对原合同债权债务关系的变更协议，调解书实质上是对原合同债权债务关系的变更协议，调解书的达成往往以权利人对实体权利的让步为代价！调解书的达成往往以权利人对实体权利的让步为代价！71案例：调解的尺度调解书节选：调解书节选：一、被告丁欠原告借款本金60000元及至200
45、9年6月9日未付利息3699.80元，于2009年8月31日欠偿还21000元，2009年10月31日前偿还21000元，2009年12月31日前偿还21699.80元。如在2009年12月31日前付不清，以后利息按借款合同约定支付。二、被告宋、孙，对上述借款及利息承担连带清偿责任。被告宋在2009年12月31日前付清其借款本息73597.36元，不再承担连带清偿责任。被告孙在2009年12月31日前付清其借款本息74439.33元，不再承担连带清偿责任。案件受理费1500元，财产保全费620元，由原告负担。严禁做此类调解！72借款合同诉讼（1）p诉讼对象：借款人保证人【如果借款人和保证人失踪
46、，从节约时间、提高诉讼效率出发，可以不将其列入被告】主要适用于借款人恶意逃避债务，担保人也不履行担保责任的情况。诉前准备：聘请律师准备证据材料平时要注意保留证据。被保留的证据最好是书证或者录音、录像等视听资料。证据对打官司是至关重要的。法官并不知道事实的真相是什么，只能依赖证据。提请律师进行诉前财产保全73借款合同诉讼（2）p 证明责任【谁主张，谁举证】银行如要求借款人还款，需证明借款事实和欠款事实的存在。银行如要求保证人还款，需证明保证关系的存在，借款事实和欠款事实的存在。p 诉讼中注意事项：立案后，随时保持与法官及律师联系，配合法官将传票送达至借款人处。接到法院开庭通知后，配合律师准备开庭
47、所需证据资料；开庭当日记录庭审过程并及时向领导汇报诉讼进展情况，等待判决结果。接收到判决结果后，配合法院及律师进行相关执行工作。74审判监督程序诉讼程序诉讼程序两审终审制审判监督程序75判决中的利息计算方法（1）p 借款人应还贷款本息应该根据借款合同中约定的还款方式、利率（正常利率或罚息利率）、计息方法以及资金占用天数计算确定。除非经过总行信贷业务部门批准，任何个人或机构均不得豁免借款人的上述债务。p 法院判决后，借款人应还贷款本息包括起诉日（或之前某日）借款人应还贷款本息金额、起诉日（或之前某日）至判决日借款人应还贷款利息金额、判决日至判决执行日（即，判决确定的应还贷款本息之日）借款人应还贷
48、款利息金额以及判决确定的执行日至借款人实际还款日之间的贷款利息金额。换言之，借款人应付贷款本息金额，不应因诉讼原因有所减免（总行信贷业务部门批准进行的债务重组诉讼除外）。76判决中的利息计算方法（2）n 依据一：最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复（法复号）：对自双方当事人约定的还款期满之日起，至法院判决确定借款人返还对自双方当事人约定的还款期满之日起，至法院判决确定借款人返还本金期满期间内的利息，应当收缴，该利息按借贷双方原约定的利率本金期满期间内的利息，应当收缴，该利息按借贷双方原约定的利率计算，如果双方当事人对借款利息未约定，按同期银行贷款利率计算。计算，
49、如果双方当事人对借款利息未约定，按同期银行贷款利率计算。n 依据二：最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复（法释20096号）（1）执行款清偿的法律文书确定的金钱债务清偿的迟延履行期间的债务利息。（2）清偿的迟延履行期间的债务利息清偿的法律文书确定的金钱清偿的法律文书确定的金钱债务债务同期贷款基准利率同期贷款基准利率2迟延履行期间迟延履行期间。77判决执行p 执行：是由国家强制力来保障债务人履行义务的法律强制手段，是胜诉后实现债权的重要手段。p 申请执行的申请时间：判决生效后 一审上诉期内（判决作出次日起15日）当事人没有上诉的，上诉期满生效。p 把握执行时机、
50、及时申请执行。“多份生效法律文书确定金钱给付内容的，多个债权人分别对同一被执行人申请执行，各债权人对执行标的物均无担保物权的，按照执行法院采取执行措施的先后顺序执行法院采取执行措施的先后顺序受偿。”为此，银行在案件胜诉后，应把握时机并尽早申请执行，做到“申请即能执行，执行即有效益”。78判决执行（续）p 执行措施：查询、划拨、冻结存款 扣留提取收入 查扣、冻结、拍卖、变卖财产 根据搜查令搜查被执行人及其住所或者财产隐匿地。强制迁出房屋或者强制退出土地 p 执行被动性：法院执行部门是根据申请人的申请被动开展执行操作的。我们要提供执行线索。79判决执行（续）p 执行中灵活查找被执行人财产。对于被执
