1、 第一节 风 险 第二节 风险管理 第三节 可保风险 学习要求及目标学习要求及目标 通过本章的学习，要求读者掌握风险的定义，深刻理解风险的内涵，了解风险的分类与特征、风险管理的概念，熟悉风险管理的程序，学会基本应用风险管理的方法；理解和掌握可保风险的条件。一、含义一、含义风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。二二 特特 征征客观性损失性不确定性可测性可变性（二）风险事故（二）风险事故 风险由可能变为现实，以至引起损失的结风险由可能变为现实，以至引起损失的结果，是损失的直接原因或外在原因果，是损失的直接原因或外在原因（三）损失（三）损失 非故意的、非计划的和非预期的经济非故意的、非计划的和非预
2、期的经济价值的减少价值的减少四、风险的分类四、风险的分类（一）按风险的环境分类（一）按风险的环境分类 静态风险静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险者失当所导致的风险 动态风险动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险由社会经济的或政治的变动所导致的风险（二）按风险的性质分类（二）按风险的性质分类纯粹风险纯粹风险:只有损失机会而只有损失机会而无获利可能无获利可能的风险的风险投机风险投机风险:既有损失机会又既有损失机会又有获利可能有获利可能的风险的风险(三三)按风险的标的分类按风险的标的分类 财产风险：导致一切有形财产损毁、灭
3、失或贬值财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险的风险 责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险或道义应负的经济赔偿责任的风险 信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险风险 人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险风险（四）按风险产生的原因分类（四）
4、按风险产生的原因分类 自然风险：自然现象或物理现象自然风险：自然现象或物理现象 社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性及人们生活造成的损失的可能性 政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险遭受损失的风险 经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险致经济上遭受损失的风险 一、风险管理的起源与发展一、风险管理的起源与发展二、风险管理的
5、概念二、风险管理的概念是各经济单位在对风险进行识别、估测、评价的基础上，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险导致的后果，以期达到以最小的成本获得最大的安全保障的目标的过程。三、风险管理的目标三、风险管理的目标基本目标以最小的经济成本获得最大安全保障。四、风险管理的程序四、风险管理的程序（一）风险识别（一）风险识别（二）风险估测（二）风险估测（三）选择风险管理（三）选择风险管理技术技术1.控制型风险管理分分 散散抑抑 制制预预 防防回回 避避方方 法法2.财务型风险管理（四）风险效果评价（四）风险效果评价转转 移移自自 留留方方 法法一、可保风险的概念一、可保风险的概念可
6、保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以可保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。向保险公司转嫁的风险。二、可保风险的要件二、可保风险的要件风险不是投机的风险不是投机的风险必须是偶然的风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性自测题：1.简述风险的构成要素及之间的关系。2.简述纯粹风险和投机风险的区别。3.简述风险管理的目标及其基本程序。4.结合自身谈一下风险管理方法的选择与应用。5.通过学习可保风险，你对保险有什么认识？第一节 世
7、界近代保险的起源与发展第二节 中国保险业的产生与发展学习要求及目标：通过对本章的学习要求读者了解世界保险的起源与发展过程，分析世界保险业发展的现状和趋势；了解并熟悉中国保险业发展过程以及国内保险业务恢复以来保险业的发展状况。一、海上保险的起源与发展近代保险首先是从海上保险发展而来的。(一)海上保险的萌芽共同海损(二)海上保险的雏形船舶和货物抵押借款(三)近代海上保险的发源地意大利(四)英国海上保险的发展(五)其他国家海上保险的发展二、火灾保险的产生和发展1666年9月2日伦敦发生的一场大火是火灾保险产生和发展起来的直接诱因。尼古拉斯巴蓬的牙科医生被称为“现代保险之父”。三、其他财产保险业务的发
8、展四、人身保险的产生和发展(一)“蒙丹期”公债储金办法(二)“冬蒂”方案 (三)死亡表的研究和编制 (四)自然保费五、世界保险业发展的现状和趋势(一)世界保险业的现状 1.保费收入现状 2.险种现状 3.巨灾风险增加，“巨灾证券化”形成 4.从业人员的专业化程度高、知识面广(二)世界保险业的发展趋势 1.世界保险全球化和金融服务一体化的趋势 2.保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势 3.保险经营转向以非价格竞争为主，并且更加注重事先的预防 4.保险业的风险控制和资金管理尤为重要 5.养老保险将成为保险业发展的亮点 一、中国近代保险业(一)外商保险公司垄断时期(二)民族保险业的诞生和兴起(
9、三)20世纪初期的中国保险业 二、中国现代保险业的发展(一)新中国保险事业的形成和发展(19491958年)(二)中国保险事业的停顿(19581978年)(三)中国保险事业的恢复(19791985年)(四)中国保险业的逐步完善(1986年至今)1.保险机构不断增加，逐步形成多元化竞争格局2.中介人制度初步建立3.保险业务持续发展，市场规模迅速扩大4.保险市场监管体系已具雏形，保险市场监管逐步走向规范化自测题：自测题：1.世界古代保险思想来源哪些方面？今天存在这样相似的保险形式吗？2.中国古代的保险思想有哪些表现形式？3.简述海上保险的三种起源学说？4.意大利对世界保险业发展起到的作用？5.为什
10、么说英国是双轨保险市场？6.劳合社是一个什么样的组织？它是如何运营的？7.中国近代的保险市场的发展经历了哪些阶段？处于什么样的历史环境？8.试提出你对中国保险行业持续发展的良好建议？第一节 保险的本质第二节 保险的分类学习要求及目标：通过本章的学习，要求读者掌握保险的概念、特点及构成要素；了解保险的功能和作用；着重掌握保险的分类方法及各险种的含义和相互关系。一、保险的概念（一）广义保险 无论何种形式的保险，就其自然属性而言，都可以将其概括为：保险是集合具有同类风险同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经
11、济保障到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。（二）狭义保险 通常，我们所说的保险是狭义的保险，即商业保险商业保险。中华人民共和国保险法明确指出：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失财产损失承担赔偿保险金责任赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任承担给付保险金责任的商业保险行为。”二、保险的要素二、保险的要素（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立三、保险的特征三、保险的特征（一）经
12、济性（二）商品性（三）互助性（四）法律性（五）科学性三、保险的特征三、保险的特征（一）经济性（二）商品性（三）互助性（四）法律性（五）科学性四、保险的功能（一）经济补偿与给付功能（一）经济补偿与给付功能 1.财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额保险金额内，按其实际损失金额损失金额给予补偿。2.人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。（二）资金融通的功能（二）资金融通的功能（三）社会管理的功能（三）社会管理的功能 1.社会保障管理：2.
13、社会风险管理 3.社会关系管理 4.社会信用管理五、保险的作用五、保险的作用(一)保险在微观经济中的作用 1.有利于受灾企业及时恢复生产 2.有利于企业加强经济核算 3.有利于企业加强危险管理 4.有利于安定人民生活 5.有利于民事赔偿责任的履行(二)保险在宏观经济中的作用 1.保障社会再生产的正常进行 2.推动商品的流通和消费 3.推动科学技术向现实生产力转化 4.有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 5.增加外汇收入，增强国际支付能力 6.动员国际范围内的保险基金一、按保险性质分类 按保险性质分类，可以将保险化分为商业保险、社会保险和政策保险三种。（一）社会保险 社会保险是指国家通过立法的形
14、式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险五种，简称“五险”。（二）商业保险 商业保险是由商业保险机构，即保险公司，按照商业化原则开办的以盈利为目的的保险。主要有财产保险和人身保险两大类业务。（三）政策保险 这是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门政策性保险经营机构，运用商业保险的技术开办的一种保险。社会保险与社会保险与商业保险商业保险的区别的区别实施方式不同实施方式不同举办主体不同举办主体不同保费来源不同保费来源不同保险金额不同保险金额不同二、按实施方式分类按照保险实施方式来划分
15、，保险可分为强制保险和自愿保险两种。（一）强制保险 强制保险，又称法定保险，是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。（二）自愿保险 自愿保险是指保险人和投保人双方在平等自愿的基础上通过订立保险合同而建立的保险关系。三、按承保方式分类三、按承保方式分类 按承保方式分类，保险可分为原保险、再保险、重复保险和共同保险四种。（一）原保险 原保险是保险人与投保人之间直接订立保险合同而建立保险关系的一种保险。（二）再保险 再保险，也称分保，是保险人将其承保的风险和责任的一部分，转移给其他保险人的一种保险。（三）重复保险 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或
16、两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超出保险价值的一种保险。（四）共同保险 共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益、同一风险事故共同缔结保险合同的一种保险。四、按保险标的分类四、按保险标的分类按保险标的分类，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险财产损失保险责任保险信用保证保险人身保险人寿保险意外伤害保险健康保险自测题自测题1.什么是保险？它有哪些特征？什么是保险？它有哪些特征？2.保险的功能有那些？保险的功能有那些？3.保险有那些作用？保险有那些作用？4.比较原保险和再保险、重复保险和共同保比较原保险和再保险、重复保险和共同保险的不同？险的不同？5.比较社会保险与
17、商业保险的不同？比较社会保险与商业保险的不同？6.简述保险准备金的类型？简述保险准备金的类型？第一节 保险合同的概念、特征和种类 第二节 保险合同的要素和形式 第三节 保险合同的订立、生效和履行 第四节 保险合同的变更、解除、中止与复效、终止 第五节 保险合同的解释原则和争议处理学习要求及目标学习要求及目标通过本章的学习，要求读者掌握保险合同的概念、特点及种类，全面、深入地理解保险合同的主体、客体、内容及形式，准确把握保险合同的订立、生效、履行、变更、解除、中止与复效和终止等内容，熟悉保险合同的解释原则和争议处理方式。一、保险合同的概念一、保险合同的概念 保险合同（Insurance cont
18、ract），也称保险契约，在我国保险法第十条明确规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”二、保险合同的特征二、保险合同的特征 保险合同属于合同的一种，因此具备合同的一般法律属性，还具有其自身的一些法律特征：1.保险合同是射幸合同 2.保险合同是特殊有偿合同 3.保险合同是附条件的双务合同 4.绝大多数保险合同是附合合同 5.保险合同是最大诚信合同 6.保险合同是非要式合同三、保险合同的种类三、保险合同的种类（一）按照合同
19、的性质进行分类补偿性合同和给付性合同（二）按保险价值订约时是否确定并载明分类定值和不定值保险合同（三）按保险金额与保险价值之间的关系分类足额、不足额和超额保险合同一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的主体是指在保险合同中享有某种权利、承担某种义务的人。(一一)保险合同的当事人保险合同的当事人 1.保险人(Insurer)：也叫承保人，是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。2.投保人(Applicant)：也叫要保人，是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。在中国在中国只能是只能是法人法人哦！哦！世界上
20、世界上那个国那个国家允许家允许自然自然人人作为作为保险人保险人吗？吗？投保人必须具备三个要件：（1）投保人必须具有相应的权利能力和相应的行为能力（2）投保人必须对保险标的具有保险利益（3）投保人负有按照合同约定支付保费的义务(二)保险合同的关系人1.被保险人（Insured）被保险人是指保险事故或事件在其财产或在其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付的人。2.受益人（Benefiary）受益人，又称保险金领受人。受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。二、保险合同的客体二、保险合同的客体保险利益是保险合同当事人的权利义务所指向的对象，是保险合同的客体。三
21、、保险合同的内容三、保险合同的内容（一）保险条款1.保险条款一般分为基本条款和特约条款。2.根据合同约束力的不同，保险条款还可以分为法定条款与任意条款。保险法第十八条规定：保险合同应当包括下列事项：1.保险人的名称和住所 2.投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所 3.保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命或身体。4.保险责任和责任免除 5.保险期限 6.保险金额保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。7.保险费及其支付办法 8.保险金赔偿或者给付办法 9.违约责任和争议处理 10.订立合同的年、月、日。四、保险合同的形式四、保险
22、合同的形式保险合同的形式主要包括投保单、保险单、暂保单、保险凭证和批单五种。一、保险合同的订立一、保险合同的订立 保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”二、保险合同的成立和生效二、保险合同的成立和生效（一）保险合同的成立与生效 1.保险合同的成立 2.保险合同生效 保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。（二）保险合同的有效和无效 1.保险合同的有效 2.保险合同的无效（1）无效保险合同的种类按照无效的程度，保险合同的无效分为全部无效和部分无效两种。按照无效的性质，保险合同可以分为绝对无效和相对无效两种。（2）无效保险合同的确认无效
23、保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。（3）无效保险合同的处理无效保险合同的处理方式有两种：返还财产或赔偿损失。三、保险合同的履行三、保险合同的履行（一）投保方义务的履行 投保方包括。1.如实告知 2.缴纳保险费 3.维护标的安全 4.危险程度增加的通知义务 5.保险事故发生的及时通知义务 6.积极施救 7.提供索赔所需各种单证 8.协助追偿（二）保险人义务的履行1.条款说明2.承担赔付责任3.及时签发保险单证4.为投保人、被保险人等保密一、保险合同的变更 保险合同的变更包括保险合同的主体变更、客体变更和内容变更。（一）保险合同的主体变更 1.财产保险合同主体的变更 2.人身保险合同主体的变更
24、（二）保险合同客体的变更 保险合同的客体是保险利益。保险合同客体的变更主要是由于保险标的的价值发生增减，从而引起保险利益改变。（三）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更一般是由投保人提出的。（四）保险合同变更的法定程序和形式保险法第二十条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”保险合同变更采用的法定形式主要有三种：1.保险人在保险单或其他保险凭证上批注；2.保险人在保险单或其他保险凭证上附贴批单；3.投保人与保险人订立变更保险合同的书面协议。二、保险合同的解除二、保险合同的解
25、除（一）保险合同解除的形式法定解除和协议解除（二）保险合同解除的后果 保险合同解除的后果指的是解除保险合同的行为对原有保险权利义务的溯及力。保险合同解除的后果有两种：1.保险合同的解除溯及既往 保险合同的解除行为溯及既往，是指当事人解除保险合同的行为对原合同在解除前已经履行的不分发生效力，即保险合同解除后，还应依法将原合同已经履行的部分恢复到履行前的状态。2.保险合同的解除不溯及既往 保险合同的解除行为不溯及既往，是指当事人解除合同的行为对合同解除前已经履行的部分不发生效力，保险合同解除只对原合同未履行部分有效，不溯及原合同已经履行的部分。三、保险合同的中止与复效三、保险合同的中止与复效（一）
26、保险合同的中止（二）保险合同的复效四、保险合同的终止四、保险合同的终止 保险合同的终止是指由于某种法定的或约定的事由出现，致使保险合同双方当事人的权利义务关系归于消灭。保险合同终止有以下几个原因：1.自然终止 2.履约终止 3.财产保险合同因保险标的灭失而终止 4.人身保险合同因被保险人死亡而终止 5.合同因解除而终止一、保险合同的解释原则保险合同的解释原则最主要的有以下四种：1.文义解释原则 2.意图解释原则 3.专业解释原则 4.解释应有利于被保险人和受益人（非起草人）二、保险合同的争议处理方式 保险合同争议处理方式主要有协商、仲裁和诉讼三种，其中最激烈的方式就是诉讼。（一）协商（二）仲裁
27、（三）诉讼 1.保险合同的特征有哪些？你认为保险合同是要式合同还是非要式合同？2.保险合同的终止通常有哪些情形？3.为什么保险合同的解释应有利于被保险人和受益人？4.财产保险合同的主体与人身保险合同的主体有何区别？5.保险合同的解释原则和争议处理方式有哪些？6.投保方与保险方的义务各有哪些？学习要求及目标学习要求及目标通过对本章的学习要求读者熟悉并掌握保险经营中各项基本原则的基本内容，深刻理解内涵和应用环境，能够熟练应用基本原则。一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义 保险利益，是投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。(一)保险利益的性质 1.保险利益是保险经济关系成立的前
28、提。2.保险利益是保险合同的客体。3.保险利益是保险合同生效的依据。(二)保险利益成立的条件 1.保险利益应为合法的利益。2.保险利益应为经济上有价值或可估价的利益 3.保险利益必须是确定的利益。4.保险利益应为具有利害关系的利益。（三）保险利益的存在、转移和消灭 1.保险利益的存在 2.保险利益的转移（1）继承（2）让与 3.保险利益的消灭(四)保险利益原则的含义及意义1.保险利益原则的含义 所谓保险利益原则，是保险合同必须遵循的原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对投保标的有保险利益。否则，合同是非法或无效的。2.保险利益原则对保险经营的意义 一是防止赌博行为发生。二是
29、防止道德风险的发生。三是限制赔付额度。一、最大诚信原则的基本含义一、最大诚信原则的基本含义保险双方在签订和履行保险合同过程中，必须以最大诚意履行各自应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则将使保险合同无效。二、最大诚信原则产生的原因二、最大诚信原则产生的原因三、最大诚信原则的主要内容三、最大诚信原则的主要内容 最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。（一）告知 1.告知的内容 2.告知的形式 告知的形式分为两种，即无限告知义务和询问回答告知义务。（二）保证 是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺 1.明示保证 2.默示保证（三）
30、弃权和禁止反言1.弃权是指保险人放弃他在保险合同中可以主张的权利。2.禁止反言也称“禁止抗辩”，是保险人既已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。一、近因与近因原则一、近因与近因原则（一）近因原则的含义 近因是指造成保险损失事件的起主导作用和支配地位的原因，但并非指时间上、空间上最接近损失的原因。（二）近因原则包含的内容 其一，判定致损近因。其二，保险赔偿以近因属于保险事故为前提。不是距离最近哦不是距离最近哦二、近因的判定二、近因的判定(一)顺序法(二)倒推法三、应用近因原则来确定保险责任三、应用近因原则来确定保险责任(一)单一原因致损则该原因即为近因(二)多种原因同时发生各
31、原因之间无先后之分，之间无因果关系，则这些原因均为近因。A B(三)多种原因连续发生 则最先发生的原因为近因。则最先发生的原因为近因。(四)多种原因间断发生在一系列原因连续发生的过程中，突然介入一个新的原因，并最终造成损失或损失的扩大，则新介入的原因为近因。A B A B X（新）（新）一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义指保险合同生效后，如果发生保险范围内的事故，造成被保险人损失时，被保险人可以从保险人处获得补偿，并且这种补偿刚好弥补被保险人在事故中保险金额内的损失。二、损失补偿原则的规定二、损失补偿原则的规定1.以实际损失为限2.以保险金额为限3.以保险利益为限保险人对被保险人赔偿
32、时按实际损失、保险金额和保险利益三者中较低标准作为赔偿限度。三、派生原则三、派生原则(一)重复保险的分摊原则 重复保险有以下三种分摊方式。1比例责任2限额责任3顺序责任这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失额超出前一家公司的保额时，才在自身保额限度内赔偿超出部分。损失金额总和各家保险公司保险金额某保险公司保险金额某保险公司赔款额损失金额额总和各保险公司赔偿责任限额某保险公司赔偿责任限某保险公司赔款额(二)代位原则 代位原则又称权益转让原则，是指当保险事故涉及第三者责任时，或者在保险标的发生推定全损由保险双方达成委付协议时，当保险人赔
33、偿被保险人损失后，被保险人必须将有关权益转让给保险人，由保险人向第三者代位追偿，或者对发生推定全损的标的物享有物权，被保险人不能获得额外利益。1.权利代位代位追偿(1)代位追偿原则的概念当被保险人的损失是由于保险关系双方以外的第三者的疏忽、过失或者故意行为所致，而损失又属于保险责任范围时，被保险人可依据法律规定的民事损害赔偿责任向第三者要求赔偿，也可以依据保险合同向保险人要求赔偿。(2)代位追偿权成立的要件 1.被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。2.代位权的产生必须在保险人支付赔偿金之后。(3)保险人在代位追偿中的权益范围保险人只能在赔偿责任范围内代位行使追偿权，保险人代位追
34、偿所得不得大于其向被保险人的赔偿额。2物上代位委付物上代位指保险标的遭受保险范围内的损失后，在保险人对被保险人履行了保险赔偿义务后就拥有对保险标的全部或部分的所有权，即代位取得对受损保险标的的一切利益。委付的成立需要具备下列条件：（1）委付必须有被保险人提出。（2）委付需就保险标的整体成立。（3）委付不得有附加条件。（4）委付须经保险人的同意。自测题自测题1重要概念：逆选择、告知、保证、代位追偿、委付、推定全损、近因原则2什么是保险利益原则?为什么要坚持保险利益原则?3简述最大诚信原则的含义及其成因？4为什么说代位追偿原则和重复保险的分摊原则是损失补偿原则的派生原则?5某投保人以价值50万元的
35、货物分别向甲、乙、丙三家保险公司投保了海洋运输货物一切险，保额分别为30万元、40万元、50万元。因恶劣气候导致货物损失30万元，请按比例责任计算各保险公司的赔付额。通过本章的学习要求读者了解财产损失保险的分类，掌握企业财产保险的保险标的、保险责任和责任免除；熟悉并理解普通家庭财产保险和其他家庭财产保险、机动车辆保险、飞机保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、农业保险的保险内容；掌握企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险的赔偿处理方法。一、保险标的(一)可保财产 1基本险和综合险的可保财产 2一切险的可保财产(二)特约保险财产 1基本险和综合险的特约保险财产 2一切险的特约保险财产(三)不
36、保财产 1基本险和综合险的不保财产 2一切险的不保财产 二、保险种类 企业财产保险可以分为主险和附加险，其中主险又分为基本险、综合险和一切险。附加险主要包括水暖管爆裂险，海潮险，自燃险，盗窃险，机器设备损坏险，输油管道损坏险，罩棚、露堆财产险，橱窗玻璃破碎险，广告牌险，锅炉、压力容器损失险等。三、保险责任与责任免除(一)基本险的保险责任和除外责任 1保险责任 雷击；火灾、爆炸；飞行物体及其他空中运行物体坠落；被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失，由保险人承担；在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理
37、的必要的措施而造成保险标的的损失，由保险人承担；在保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。2除外责任(1)除外的损失原因(2)除外的损失(3)其他不属于保险责任范围内的损失和费用(二)综合险的保险责任和除外责任 1保险责任 2除外责任(三)一切险的保险责任和除外责任 1保险责任 2除外责任(四)保险金额与保险价值 1固定资产的保险金额与保险价值 固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时的重置价值。2流动资产的保险金额与保险价值 流动资产(存货)的保险金额由被保险
38、人按最近12个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时账面余额。(五)赔偿处理 1固定资产的赔款计算（1）全部损失（2）部分损失 赔款=保险金额实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用/出险时重置价值 2流动资产的赔款计算(1)全部损失(2)部分损失 赔款=保险金额实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用/出险时账面余额 3与赔偿相关的其他事项（1）施救费用的赔偿（2）损余价值的处理（3）代位追偿（4）保险金额的冲减（5）重复保险的分摊 家庭财产保险是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。一、普通家
39、庭财产保险（一）保险标的范围 1可以承保的家庭财产 2特约承保的家庭财产 3不可承保的财产（二）保险责任（三）责任免除 1事故原因的除外 2损失、费用的除外（四）保险金额与保险价值（五）赔偿处理 1房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿计算 2室内财产的赔偿计算 3其他费用 二、其他家庭财产保险(一)家庭财产两全保险 1每份保险单的保险金额固定 2家庭财产两全保险兼有保险保障和到期还本双重性质。3保险期限较长 4赔偿处理(二)家庭财产保险盗抢险(三)家庭财产保险的创新 第三节 运输工具保险 一、机动车辆保险（一）机动车辆保险的种类 1车辆损失险 2第三者责任保险 3机动车辆保险附加险（二）机动车辆
40、保险的保险金额和保险价值 1机动车辆损失险的保险金额 2第三者责任险的责任险额 3附加险的保险金额或责任限额 4机动车辆损失保险的保险价值 二、飞机保险（一）飞机机身保险的保险标的包括飞机机身、推进器、机器及设备。（二）飞机保险的保险责任（三）保险金额、责任限额、保险费率及免赔额（四）飞机保险的损失处理 三、船舶保险（一）船舶保险的保险标的（二）船舶保险的责任范围（三）船舶保险的除外责任（四）船舶保险的保险金额 一、概述（一）货物运输保险的含义 货物运输保险是以社会公共运输过程中的货物为保险标的，由保险公司对被保险人因货物遭受自然灾害或意外事故而致损失进行赔偿的一种财产损失保险。（二）货物运输
41、保险的分类 二、涉外货物运输保险（一）海洋运输货物保险的基本险（二）海洋运输冷藏货物保险 三、国内货物运输保险 一、工程保险概述（一）建筑安装工程保险的含义 建筑安装工程保险分为建筑工程保险与安装工程保险。建筑工程保险即建筑工程一切险，简称建工险；安装工程保险即安装工程一切险，简称安工险。（二）建筑安装工程保险的保险金额（三）建筑安装工程保险的保险期限（四）建筑安装工程保险的赔偿处理 二、工程保险分类(一)物质损失部分的保险责任和除外责任(二)第三者责任部分的保险责任和除外责任(三)物质损失险和第三者责任险共同的除外责任 一、农业保险的分类 农业保险泛指种植业保险和养殖业保险，是保险人对被保险
42、人在从事种植业和养殖业生产过程中因遭受自然灾害和意外事故所受到的经济损失提供经济补偿的一种保险服务。二、种植业保险（一）农作物保险（二）林木保险 三、养殖业保险（一）畜禽保险（二）水产养殖保险 1简述财产损失保险的分类？2简述企业财产保险的保险标的、保险责任和责任免除？3简述普通家庭财产保险和其他家庭财产保险？4简述机动车辆保险、飞机保险、船舶保险的保险责任？5简述货物运输保险的保险责任？6简述工程保险的特点及分类？7简述农业保险的分类？1、某日，两辆家用机动车发生碰撞事故，推定全损。发生事故时，A车车辆实际价值40000元，残值1000元，本车人身伤亡补偿费合计为20000元。A车投保的是车
43、辆损失险和第三者责任险，其中，车身险保险金额为80000元，是按照投保时的新车购置价确定的，第三者责任险每次事故最高赔偿限额为50000元。B车车辆损失50000元，本车人身伤亡补偿费合计为10000元。B车只投保了第三者责任险，最高赔偿限额60000元。经公安部门裁定，A车负70%责任，B车负30%责任。A车的承保人是保险公司甲，B车的承保人是保险公司乙。问A车和B车的承保人各应付多少赔款?2、郭某于2010年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2010年1月31日至2011年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险
44、，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2010年3月18日至2011年3月17日，但承保人为乙保险公司。2010年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提出赔偿，问两家保险公司如何赔偿？通过本章的学习要求读者掌握产品责任保险、雇主责任保险、公众责任保险和职业责任保险的概念；熟悉并理解产品责任、雇主责任、职业责任、公众责任等各种责任保险的保险责任、除外责任及相关内容 一、责任保险概念 责任保险是指以被保险人对
45、第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。二、责任保险种类(一)专门的责任保险(二)与财产损失保险密切联系、作为主险的责任保险(三)附加在其他保险中的责任保险 一、产品责任概念 产品是指经过加工、制作，用于销售的产品。产品责任是指因销售、供应、修理、保养或试验任何有缺陷的产品致使用户或他人遭受人身伤害或财产损失，有关方依法应承担的赔偿责任。在现实生活中，往往会发生产品伤人事件。二、产品责任保险的法律原则 产品责任的归责原则是确定产品责任归属的准则，是要求行为人承担产品责任的根据、标准和理由。三、产品责任保险的标的产品责任保险是以被保险人的产品责任为保险标的。产品责任保险是以生产厂家和经销商依法
46、应承担的产品责任为承保风险的一种责任保险。四、产品责任保险的内容（一）产品责任保险的责任范围（二）产品责任保险的除外责任（三）产品责任保险的赔偿限额及免赔额（四）产品责任保险的保险期限（五）产品责任保险的保险费（三）产品责任保险的赔偿限额及免赔额（四）产品责任保险的保险期限（五）产品责任保险的保险费 1影响产品责任保险费率的因素 2产品责任保险费的计算（六）产品责任保险的赔偿处理 一、雇主责任保险概念 雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据中华人民共和国劳动法及劳动合同应承
47、担的医药费用及经济赔偿责任，由中国人民财产保险股份有限公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。二、雇主责任保险的保险标的 雇主责任险的保险标的是雇主对雇员依法应负的民事赔偿责任。三、雇主责任保险的内容（一）雇主责任保险的保险责任（二）雇主责任险的责任免除（三）雇主责任保险的赔偿限额（四）雇主责任保险的保险费（五）雇主责任保险的保险期限（六）雇主责任保险的赔偿处理 一、职业责任保险的概念 职业责任保险是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成第三者损害的赔偿责任保险。二、职业责任保险的保险标的 职业责任保险的保险标的就是职业责任。三、职业责任保险的种类 四、职业责任保险的内容(一)医疗责任
48、保险(二)律师责任保险(三)会计师责任保险(四)建筑工程设计责任保险(五)其他职业责任保险 一、公众责任保险概念 公众责任保险是指保险人对法人或公民因疏忽过失行为致使公众利益受到损害而承担经济赔偿责任提供保障的责任保险。二、公众责任保险的保险标的 三、公众责任保险内容（一）公众责任保险的保险责任（二）公众责任保险的责任免除（三）公众责任保险的赔偿处理 1.试比较责任保险与一般财产损失保险。2.试比较雇主责任保险与工伤保险。3.产品责任保险承保中如何进行风险管理?4.分析我国雇主责任保险发展缓慢的原因。5.目前制约我国责任保险发展的因素有哪些?6.调查目前我国各家保险公司开办的责任保险主要有哪些
49、品种?案例1：雇主责任保险 2009年11月8日，蔡某受雇的某公司为员工向某保险公司投保雇主责任保险。投保时，保险公司要求某公司填写一份“被保险人名单，该名单包括蔡某等员工，同叶还将员工的有关亲属列为受益人，蔡某的受益人为蔡某的父亲。保险公司签发的保险单将员工载明为被保险人。2010年2月，蔡某在执行任务中因交通事故死亡。保险公司根据保险合同向某公司给付了保险金。蔡某的父亲以某公司为被告提起诉讼，要求某公司返还人身保险金。请问法院将如何受理此案?案例2：酒店爆炸案 某日，赵某请孙某和刘某到一家酒店喝酒。席间，赵某声称去卫生间，离席。2分钟后，孙某和刘某在巨大爆炸声中倒地，刘某当场死亡，孙某被赵
50、某送医院抢救后脱险，共花去医药费约4.5万元。后经某法医鉴定中心鉴定，孙某属8级伤残。经公安部门破案查明，赵某事先将一枚炸弹放在酒桌下，并引爆炸弹。赵某被判处死刑。孙某家人向酒店提起索赔诉讼。法院认为，酒店和孙某均无过错，按照民法中的公平原则，判决酒店一次性补偿孙某7.4万元的损失，本案的受理费由酒店承担。双方服判。随后，酒店凭财产保险单据、法院判决书等单证向保险公司索赔。在这之前，酒店曾向保险公司投保了公众责任险，保险全额50万元。保险公司同意支付保险赔款。请读者作详细分析。案例3：公众责任保险 2010年7月15日，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部一冷饮销售处买饮料喝，在喝完后，豆豆
