1、ppt课件课件1一、教材 风险管理与保险，高等教育出版社，中国保监会保险教材编写组编著二、上课时间 1018周 周一上午8:00 12:00 三、期末成绩 期末成绩=40%平时成绩+60%卷面成绩 期末闭卷考试 平时以小组为单位讨论、打分ppt课件课件2四、课程内容四、课程内容第一章：风险概述第二章：风险管理第三章：保险概述第四章：保险的功能、作用和社会价值第五章：个人、家庭财产风险与保障第八章：个人、家庭人身风险与保障第九章：企业财产风险与保障第十二章：保险市场第十三章：保险监管ppt课件课件3北京时间2013年4月20日8时02分四川省雅安市芦山县发生7.0级地震。截至4月23日12时，地
2、震遇难人数升至193人，失踪25人，12211人受伤，累计造成199余万人受灾，震区共发生余震3457次。雅安地震纪实：一切为了生命-20130422凤凰视频-凤凰视频-最具媒体价值的综合视频门户-凤凰网2013年4月16日，上海复旦大学2010级研究生黄洋被同学投毒，因抢救无效死亡。2013年4月15日，美国波士顿马拉松爆炸事件，3人死亡，近百人受伤。各大保险公司启动雅安地震应急预案_国内_新闻_中国时刻网通融赔付 先行赔付 主动赔付 快速理赔 捐款 开设绿色赔付通道 开启寻人专线ppt课件课件风险的分类风险的分类2风险的含义风险的含义 按风险的性质分类按风险的性质分类 风险的要素风险的要素
3、 按风险的环境分类按风险的环境分类风险的特征风险的特征 按风险标的分类按风险标的分类 风险成本风险成本 按风险形成的原因分类按风险形成的原因分类 按承担风险的主体分类按承担风险的主体分类风险的概念风险的概念1ppt课件课件5一、风险的含义一、风险的含义风险：损失的不确定性二、风险的要素：风险因素二、风险的要素：风险因素 风险事故风险事故 损失损失1、风险因素风险因素：促使或引起风险事故发生或风险事故发生时致使损失增加、扩大的原因或条件。按风险因素的性质：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。物质风险因素：指增大某一标的风险事故发生几率或加重损失程度的物质条件。道德风险因素：指与人的不正当社
4、会行为相联系的一种无形的风险因素。恶意或故意。心理风险因素：指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增大风险事故发生的几率或加重损失程度的因素。ppt课件课件62、风险事故风险事故：又称风险事件，指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。3、损失损失：非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。分为：直接损失和间接损失。直接损失：指风险事故对于标的本身所造成的破坏事实。间接损失：是由于直接损失所引起的破坏事实。4、三者的相互关系ppt课件课件风险因素风险因素损失损失风险风险事故事故思考：下冰雹使得路面湿思考：下冰雹使得路面湿滑，导致车祸造成人员伤滑，导致车祸造成人员伤
5、亡中风险因素、风险事故亡中风险因素、风险事故、损失各是什么？如果冰、损失各是什么？如果冰雹直接击伤行人呢？雹直接击伤行人呢？ppt课件课件8三、风险的特征三、风险的特征1、客观性客观性风险是客观由存在的自然现象和社会现象所引起的。2、偶然性偶然性对于特定个体对于特定个体第一，风险事故发生与否不确定；第二，风险事故何时发生不确定；第三，风险事故将会怎样发生、导致多大损失不确定。3 3、可变性、可变性风险的变化主要是由风险因素的变化引起的。（1）科技进步（2）经济体制与结构的转变（3）政治与社会结构的改变ppt课件课件9四、风险成本四、风险成本1、定义定义 风险成本又称风险代价，是指由于风险的存在
6、或者风险事故发生而引起的有形或无形的损失，包括风险因素的成本、风险事故的成本和处理风险的费用三个方面。2、风险因素的成本风险因素的成本无形无形（1）风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。（2）风险因素所导致的社会资源分配失衡。3、风险事故的成本风险事故的成本损失损失4、处理风险的费用处理风险的费用措施措施ppt课件课件10一、按风险的性质分类一、按风险的性质分类1 1、纯粹风险、纯粹风险：指那些只有损失可能而无获利机会的风险。2 2、投机风险、投机风险：指那些既可能有损失也可能有获利机会的风险。3 3、区分纯粹风险和投机风险、区分纯粹风险和投机风险（1）保险公司只承保纯粹风险；（2
7、）相对投机风险而言，大数法则在纯粹风险中更容易应用；（3）有时，即使投机风险造成损失，社会却可以从中获利；而纯粹风险发生时，它所造成的损失是对社会有害的。ppt课件课件11二、按风险的环境分类二、按风险的环境分类1、静态风险静态风险：是在社会经济正常情况下存在的一种风险，指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。2、动态风险动态风险：是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常有人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。3、两者的区别两者的区别（1）是否导致损失（2）影响范围不同（3）发生是否具有规律性ppt课件课件12三、按风险标的分类三、按风险标
8、的分类1、财产风险财产风险：是指导致财产损毁、灭失和贬值的风险。2、人身风险人身风险：是指导致人的死亡、残废、疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的风险。通常分为：生命风险、意外伤害风险和健康风险。3、责任风险责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律或契约应承担民事法律责任的风险。4、信用风险信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。ppt课件课件13四、按风险形成的原因分类四、按风险形成的原因分类1、自然风险、自然风险：指由于自然现象、物理现象和其他物质风险因素形成的风险。2、社会风险社会风险：指由于个人或
9、团体的作为或不作为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。3、经济风险经济风险：指在生产和销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误、对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。4、政治风险政治风险：指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。四类风险之间是相互联系的，一般很难明确区分。四类风险之间是相互联系的，一般很难明确区分。ppt课件课件14五、按承担风险的主体分类按承担风险的主体分类1、个人与家庭风险个人与家庭风险：指以个人和家庭作为承担风险的主体的那一类风险。2、团体风险团体风险：指以企业或社会团体作为
10、承担风险的主体的那一类风险。3、政府风险政府风险：主要指以政府作为承担风险的主体的风险。ppt课件课件风险处理方法风险处理方法2风险管理的含义风险管理的含义 风险控制型处理方法风险控制型处理方法风险管理的目标风险管理的目标 风险融资型处理方法风险融资型处理方法 风险管理的意义风险管理的意义 风险管理的程序风险管理的程序 风险管理概述风险管理概述1ppt课件课件16一、风险管理的含义一、风险管理的含义1、定义：指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险进行处理，以最低的成本获得最大安全保障的一种管理活动。2、理解理解（1）风险管理的主体是经济单位（2）风险管理的对象是风险（
11、3）风险管理目标要清晰（4）风险管理决策要科学ppt课件课件17二、风险管理的目标二、风险管理的目标总目标总目标：以最小的风险管理成本获得最大的安全保障，实现经济单位价值最大化。具体目标具体目标：1、损前目标损前目标 2、损后目标损后目标（1）经济目标 （1）生存目标（2）安全系数目标 （2）持续经营目标（3）合法性目标 （3）获利能力目标（4）社会责任目标 （4）收益稳定目标 （5）发展目标 （6）社会责任目标ppt课件课件18三、风险管理的意义三、风险管理的意义1、对企业的意义（1）有利于维持企业生产经营的稳定（2）有利于提高企业的经济效益（3）有利于企业树立良好的社会形象2、对个人与家庭
12、的意义3、对社会的意义ppt课件课件19第一节第一节 风险管理概述风险管理概述ppt课件课件20第一节第一节 风险管理概述风险管理概述一、风险识别风险识别1 1、定义：、定义：系统地、连续地发现经济单位所面临的风险类别、形成原因及其影响的行为。2 2、企业风险识别的内容：、企业风险识别的内容：（1）财产的物质性损失以及额外费用支出；（2）因财产损失而引起的收入损失和其他营业中断损失以及额外费用支出；（3）因损害他人利益引起的诉讼导致企业遭受的损失；（4）因欺诈、犯罪和雇员不忠诚行为对企业造成的损失；（5）因企业高级主管人员的死亡和丧失工作能力对企业造成的损失。ppt课件课件21第一节第一节 风
13、险管理概述风险管理概述二、风险衡量风险衡量1、定义：指确定某种特定风险的损失规律的过程。2、风险衡量要衡量潜在的损失频率和损失程度。（1）某些风险损失频率（2）巨灾风险损失程度ppt课件课件22第一节第一节 风险管理概述风险管理概述三、风险处理三、风险处理1、定义：指对风险识别和风险衡量之后的风险采取行动或不采取行动。2、风险处理方法：第二节ppt课件课件23第一节第一节 风险管理概述风险管理概述四、风险管理效果评价四、风险管理效果评价1 1、定义、定义：指对风险处理手段的实用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。2、检查和评价的原因（1）风险是不断变化的，新的风险会产生，原有的风险会消失，之
14、前适用的风险管理办法也许已经失效。（2）有时风险管理决策的制定是错误的，需要通过检查和评价来发现，然后纠正。ppt课件课件24第一节第一节 风险管理概述风险管理概述3 3、评价公式、评价公式ppt课件课件25一、风险控制型处理方法一、风险控制型处理方法1、定义定义：指在风险识别和风险衡量的基础上，针对经济单位所存在的风险因素，积极采取控制措施，以消除、减少风险因素或减少风险因素的危险性的风险处理方法。2、具体方法具体方法：风险回避、损失控制和风险隔离。ppt课件课件26（1 1）风险回避）风险回避：指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的一种风险处理方法。方法方法：第一，根本
15、不从事可能产生某种特定风险的任何活动第二，中途放弃可能产生某种特定风险的活动优点优点：完全避免了该种风险造成损失的可能，最彻底缺点缺点：第一，有些风险无法避免第二，风险往往伴随收益第三，回避一种风险，可能会产生另一种新的风险ppt课件课件27第二节第二节 风险处理方法风险处理方法（2 2）损失控制）损失控制：指通过降低损失频率（防损）或者减少损失程度（减损）来控制风险的风险处理办法。（最有效）（3 3）风险隔离）风险隔离：指把风险单位进行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。分割风险单位分割风险单位：将
16、现在的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。复制风险单位复制风险单位：指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。ppt课件课件28二、风险融资型处理方法二、风险融资型处理方法1、定义：指通过事前的财务计划或合同安排来筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行补偿的风险处理方法。2、按照资金来源不同，风险融资型处理方法可以分为：风险自留和风险转移。ppt课件课件29（1 1）风险自留）风险自留定义定义：指由面临风险的经济单位自己承担风险事故所致损失的一种风险处理办法。它是通过内部资金的融通来弥补损失。
17、分为被动风险自留和主动风险自留。有利于企业风险自留的条件有利于企业风险自留的条件：第一，管理费用比保险公司的附加费用低第二，预期损失比保险人估计的数字低第三，最大可能损失低，企业的财力可以承受第四，企业内部具有自保和损失管理的优势优点优点：节省保险费开支；增加企业对防损工作的内在动力。不足不足：损失不易估计；管理费用可能增加。ppt课件课件30（2 2）风险转移）风险转移合同转移合同转移保险保险通过衍生金融工具进行套期保值通过衍生金融工具进行套期保值利用其它合约进行融资利用其它合约进行融资ppt课件课件31合同转移合同转移1、出售出售：通过出售承担风险的财产，将于财产有关的风险转移给购买该项财
18、产的人或经济单位。2、租赁租赁：指一方把自己的房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费的行为。3、分包分包：分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。4、签订免除协议签订免除协议：当不能把带有风险的财产或活动转移出去时，采取的一种有效的方法。ppt课件课件32保险保险一、确定可保风险（第三章）：一、确定可保风险（第三章）：1、风险是纯粹风险而非投机风险2、风险事故的损失可以确定3、风险损失幅度适度4、大量独立的同质风险单位存在二、企业保险计划的安排：二、企业保险计划的安排：1、选择保险范围2、选择保险人3、保险合同条件谈判
19、4、定期检查保险计划ppt课件课件33利用其它合约进行融资利用其它合约进行融资1、或有融资计划或有融资计划：制企业与金融机构或机构投资者达成的某种安排，即根据事先商定的条件，企业可以向他们借款或者发行新股，这些条件依赖于某些特定时间是否发生。2、信用限额信用限额：企业可以在一定时间内按照与先协商好的利率和数额借款。区别：是否需要以某个特定事件发生为条件ppt课件课件34第三章第三章 保险概述保险概述保险的历史沿革中国保险业的发展保险的含义保险的要素保险的特征保险与类似制度的比较保险的产生与发展保险的产生与发展1保险的概念保险的概念2ppt课件课件35第三章第三章 保险概述保险概述可保风险的含义
20、可保风险的条件按照经营目的分类按照实施方式分类按照保险标的分类按照风险转移方式分类可保风险可保风险3保险的分类保险的分类4ppt课件课件36第三章第三章 保险概述保险概述著名的教育家胡适曾说：保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼时作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。我为人人，人人为我。ppt课件课件37第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展中国保险业的发展中国保险业的发展保险的历史沿革保险的历史沿革保险的产保险的产生与发展生与发展1、发展历史
21、、发展历史2、现状、现状3、前景、前景1、古代的风险损、古代的风险损失分摊与民间互助失分摊与民间互助2、保险的商业化、保险的商业化3、社会保险的出、社会保险的出现现ppt课件课件38保险的历史沿革保险的历史沿革一、古代的风险损失分摊与民间互助一、古代的风险损失分摊与民间互助1 1、国内、国内中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。（1 1）仓储）仓储周书记载：“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非其家也，此谓之国备。”礼记有云：“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”墨子主张：“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”（2 2）镖局）镖局商人请镖局护送货物，其货
22、物须经镖局检验并分级，确定相应的价格。镖局收费后签发镖单，货物到达目的地后由收货人按镖单验收，并在镖单上签注日期，加盖印章。如果货物被劫，镖局对所保运的货物按照市价赔偿。（对应投保人、保险人、保险标的、保险费、保险金和保险单是什么？）ppt课件课件39保险的历史沿革保险的历史沿革2 2、国外、国外外国最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊。公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，该组织通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。公元前2250年，汉谟拉比法典颁布，这是一部涉及最早保险内容的法规。公元前2000年，地中海一带贸易活动广泛
23、，使得处理海上风险损失的办法逐渐形成。中世纪，欧洲出现基尔特制度，这是一种原始的合作保险形式。ppt课件课件40保险的历史沿革保险的历史沿革二、保险的商业化二、保险的商业化1 1、海上保险、海上保险在各类保险中，起源最早、历史最长者当属海上保险。在意大利热那亚博物馆，可以找到现存最早的一份海上保险的书面合同，这是由热那亚商人在1347年10月23日出立的，通常认为这是世界上最早的保险单。16世纪以后，保险中心逐渐转移到英国。1601年，女王伊丽莎白一世颁布了第一部有关海上保险的法律涉及保险单的立法。17561778年，英国首席法官曼斯菲尔德收集大量海上保险的案例，编制了一部海上保险法案。190
24、6年以此为基础的海上保险法获得英国国会通过，并且成为各国保险法的范本。ppt课件课件41保险的历史沿革保险的历史沿革海上保险的由来海上保险的由来船货抵押贷款船货抵押贷款冒险借贷冒险借贷：船主或货主接受资本主的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即需偿还本金或利息；若中途船货蒙受损失，则可按照损失程度免除债务的全部或者部分。无偿借贷无偿借贷：是指在航运开始前，资本主以借款人的身份，名义上向船主或货主借入一定款项，如果船货安全到达目的地，资本主无需偿还借款，如果船货中途受损，资本主必须偿还借款。（哪些与保费、保险标的、保险人、投保人和保险金相对应？）假设买卖假设买卖：双方事先订立买卖合同，约定：如
25、果船货安全到达目的地，合同无效；如果船货中途受损，买卖成立，由资本主支付一定金额给船主或货主。（资本主的收入是什么？）ppt课件课件42保险的历史沿革保险的历史沿革2 2、火灾保险、火灾保险火灾保险的开展始于一场大火现代火灾保险之父巴蓬1752年，本杰明富兰克林创办了美国第一家火灾保险社。19世纪，火灾保险的承保范围开始扩大。ppt课件课件43保险的历史沿革保险的历史沿革3、人寿保险、人寿保险人寿保险的商业经营是从海上保险中逐步分离出来的贩卖黑人奴隶。1583年，英国出现了第一张用文字书写的人寿保险合同。1698年，英国出现了专业的人寿保险公司乌莎斯公司。随着人寿保险经营的专业化，关于人的生命
26、规律的研究日益受到重视，科学家开始对人寿保险的计算问题进行研究。ppt课件课件44保险的历史沿革保险的历史沿革4 4、责任保险、责任保险1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供承运人责任保险。作为一类自成体系的保险业务，最早的责任保险则是雇主责任保险。1880年，英国颁布雇主责任法，规定雇主业务经营中因过错致使雇员受到伤害须承担法律赔偿责任。ppt课件课件45保险的历史沿革保险的历史沿革三、社会保险的出现三、社会保险的出现1 1、分类、分类：社会养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。2 2、起源、起源：社会保险最早出现于19世纪80年代的德国3 3、三大保险制度、三大
27、保险制度：1883年德国建立疾病保险制度1884年建立伤害保险制度1889年建立老年及残疾保险制度ppt课件课件46保险的历史沿革保险的历史沿革4 4、市场失灵、政府失灵与社会保险制度、市场失灵、政府失灵与社会保险制度（1）市场机制市场失灵（2）政府干预政府失灵（3）保证社会保险制度安排的科学性、社会保障水平的适度性、全社会风险保障资源配置的合理性。ppt课件课件47中国保险业的发展中国保险业的发展一、发展历史一、发展历史1 1、从现代保险业在中国起步至新中国成立（、从现代保险业在中国起步至新中国成立（1805194918051949）1805年，英商在广州开设了广州保险公司，这是中国最早的保
28、险公司。1865年，第一家华商保险公司上海义和公司保险行成立。1886年，“仁济和保险公司”成立，这是我国民族保险业发展初期最具影响的保险公司。1926年，中国的银行资本相继投资于保险业，各大保险公司相继出现。1945年，中国保险市场上，外国保险公司以美国的美亚保险公司为最大，本国保险公司以中国保险公司、中央信托局保险部的实力最强。ppt课件课件48中国保险业的发展中国保险业的发展2 2、新中国成立至改革开放前（、新中国成立至改革开放前（1949197919491979）1949年10月20日，中国人民保险公司成立。1951年，政务院颁布中华人民共和国劳动保险条例，标志着我国城镇社会保险制度全
29、面建立。20世纪50年代末，国家建立其高度集中的计划经济体制，直至1958年，国内保险业务停办。ppt课件课件49中国保险业的发展中国保险业的发展3 3、保险业恢复至今（、保险业恢复至今（19791979年以来）年以来）1979年，中国人民保险公司恢复国内保险业务，并开始恢复组建各地分支机构。1985年，国务院发布保险企业管理暂行条例，意味着商业保险对内开放。1992年，美国友邦保险公司在上海设立分公司，中国大陆保险市场开始对外开放。1995年6月30日，全国人大常委会通过了中华人民共和国保险法，同年10月1日起实施。这是中华人民共和国建立以来第一部商业保险基本法。1998年11月18日，中国
30、保险监督管理委员会成立。ppt课件课件50中国保险业的发展中国保险业的发展二、现状二、现状1、保险市场主体不断增加2、保险业务规模快速增长3、保险业的地位和作用日益凸显4、保险业监管制度逐步完善ppt课件课件51中国保险业的发展中国保险业的发展三、前景三、前景1、保险需求增加并呈现多层次性2、保险经营行为规范化3、保险业务将以需求为导向稳步发展4、保险管理与服务水平逐步提高5、保险中介在规范中稳步发展6、保险监管和行业自律不断加强ppt课件课件52第二节第二节 保险的概念保险的概念一、保险的含义一、保险的含义1 1、定义定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能
31、发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2 2、理解、理解（1）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度（2）保险是一种合同行为（3）保险是一种风险转移机制大数定律ppt课件课件53第二节第二节 保险的概念保险的概念大数定律大数定律面临同一风险事故的标的数量越多，观察到的实际损失偏离期望损失的程度就越小，风险和不确定性随着风险标的的数量的增加而降低。也就是说，在其他条件相同的情况下，保险标的的个数越多，整个标的群体的损失状况就变得更加可预测。ppt课件课件54第二节第二节 保险的概念保险的
32、概念3 3、相关定义、相关定义（1 1）保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人。（2 2）投保人）投保人：是指与保险人订立保险合同，并附有支付保险费义务的人。（3 3）被保险人）被保险人：是指财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。（4 4）受益人）受益人：是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般见于人身保险合同。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。ppt课件课件55第二节第二节 保险的概念保险的概念二、保险的要素二、保险的要素1、特定的风险事故2、面临相同风险的众多经济
33、单位3、保险机构4、保险基金5、保险合同6、保险费的合理负担ppt课件课件56保险合同保险合同1 1、定义：、定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2 2、与一般民事合同相比，保险合同的特征是：、与一般民事合同相比，保险合同的特征是：（1 1）保险合同是特殊的双务合同。）保险合同是特殊的双务合同。双务合同：指合同双方约定互负义务，并受其承诺约束的合同。特殊之处：第一，双方当事人承担的义务在性质上不具有严格意义上的对等性。第二，双方当事人的义务和他们享有的权利有些时候不是互为因果的。（2 2）保险合同是附和合同）保险合同是附和合同附和合同：指当事人双方对于合同的具体事项一般并不进行协
34、商，而由一方当事人单独制定条款，相对人只能概括的接受或不接受另一方所提出的合同条件的合同。（3 3）保险合同是射幸合同）保险合同是射幸合同射幸：指当事人获取利益具有偶然性。射幸合同：当事人因为合同所产生的利益或损失不具有等价关系。ppt课件课件57保险费的合理负担保险费的合理负担保险产品开发原则保险产品开发原则1、费率的充足性2、可负担性3、可评估性4、合理性5、公平性6、风险独立性7、合规性ppt课件课件58区分保险金、保险金额和保险利益区分保险金、保险金额和保险利益一、保险金一、保险金定义：指保险事故发生后，保险人根据保险合同约定的方式和标准，向被保险人或受益人赔偿或给付的金额。二、保险金
35、额二、保险金额定义：指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。财产保险中，保险金额的确定有两种主要情形：定值保险和不定值保险。人身保险中，确定保险金额主要考虑两个因素：被保险人对人身保险的需求程度和投保人的保费缴纳能力。三、保险利益三、保险利益定义：指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。ppt课件课件59风险单位集合的方法风险单位集合的方法一、直接集合一、直接集合定义：指在一定的范围内，面临同样风险的经济单位，为了共同的利益，本着“一人为众，众为一人”的精神，建立互助团体，于是众多的风险单位
36、直接结合在一起。例如：某地有民宅1000幢，每幢价值都在20万元左右，假定每年因火灾烧毁一幢，损失概率为1，如果忽略别的因素，则每户一年交付200元，形成一笔基金，便可补偿每年遭遇火灾事故的房屋的经济损失。ppt课件课件60风险单位集合的方法风险单位集合的方法二、间接集合二、间接集合定义：由第三者作为保险经营的主体，吸收面临特定风险的经济单位，他们通过购买保险单将其所面临的风险转移给保险公司，于是众多的同质风险单位由于保险公司的组织而得以集合，保险公司则再将集中的风险损失分散给各个独立的经济单位。例如：保险公司集合了N个风险单位，假定N个风险单位中有k个要出险，且每个损失z元，又已知保险公司对
37、于该项目的经营管理费为r元，根据收支平衡原则，每个风险单位应缴纳的保险费p为多少元？（列式）ppt课件课件61第二节第二节 保险的概念保险的概念三、保险的特征三、保险的特征1 1、互助性、互助性保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立起来的一种互助机制。2 2、经济性、经济性保险是通过集合风险单位而实现损失分摊的一种经济保障活动。3 3、商品性、商品性在保险活动中，保险人销售保险产品，投保人购买保险产品，这是一种商品交换活动。4 4、法律性、法律性保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。5 5、科学性、科学性保险经营以精算科学为依据。ppt课件课件6
38、2四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较1 1、保险与储蓄、保险与储蓄相同点相同点：保险与储蓄都是用现在的剩余为未来做准备，以应付将来的经济需要。不同点不同点：（1）保险是一种互助行为；而储蓄属于个人行为。（2）保险基金不得随意处分；而储蓄可自由处分。（3）保险金的给付与缴费时间长短无关；储蓄的利息额除了与本金有关，还与储蓄时间长短有关。ppt课件课件63四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较2 2、保险与赌博、保险与赌博相同点相同点：保险与赌博都具有射幸性，都是决定于偶然事件的发生而获得金钱或财务。不同点不同点：（1）目的不同（2）保险利己不损人；赌博损人利己（3）保险是
39、化险为夷；赌博是风险的制造和增加（4）基础不同：保险基于科学的精算基础；赌博则完全以偶然性为基础。ppt课件课件64保险合同的射幸性保险合同的射幸性射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。ppt课件课件65四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较
40、3 3、保险与、保险与自保自保相同点相同点：保险与自保都是处理风险的财务型方法，对于风险事故所造成的损失，两者都是以科学方法为基础形成资金准备而应付之。不同点不同点：（1）保险是众多经济单位的共同行为风险的转移；自保是个别经济单位的单独行为风险自留（2）是否能够及时得到充分的补偿（3）准备资金是否能够收回 ppt课件课件66自保及专业自保公司自保及专业自保公司自保自保：是指经济单位预测在未来一定时期内将会发生某种灾害或意外事故造成损失时，自己预先提留一定的货币和实物，作为对可能发生的损失进行补偿的后备基金。专业自保公司专业自保公司：可以看作是企业自己成立的保险公司，其主要职能便是为母公司及其子
41、公司提供保险。专业自保公司缘何兴起专业自保公司缘何兴起：企业对现有商业保险市场不满意自保基金本身所具有的优势ppt课件课件67四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较4 4、保险与救济、保险与救济相同点相同点：保险与救济都是对不幸事故损失进行补偿的行为。不同点不同点：（1）是否受到约束（2）保险是双方面行为；救济是单方面行为（3）是否有一定的对价基础ppt课件课件68第三节第三节 可保风险可保风险一、可保风险的含义一、可保风险的含义定义：指保险人可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移的风险。二、理想的可保风险需同时满足以下条件：二、理想的可保风险需同时满足以下条件：1、风险是纯
42、粹风险而非投机风险2、风险事故的损失可以确定（可测性）3、风险损失幅度适度4、大量独立的同质风险单位大量独立的同质风险单位存在 特别注意：一种风险是否属于可保风险并不是一成特别注意：一种风险是否属于可保风险并不是一成不变的，可采取一定的技术手段，使其成为可保风不变的，可采取一定的技术手段，使其成为可保风险。险。ppt课件课件69大量独立的同质风险单位存在大量独立的同质风险单位存在1、同质即各风险单位遭遇风险事故从而造成损失的概率和损失程度大体相近。2、独立指一风险单位是否发生发现事故、受多大损失，与其他风险单位无关。3、大量多数人负担少数人损失的共济行为ppt课件课件70第四节第四节 保险的分
43、类保险的分类一、按照经营目的分类一、按照经营目的分类1 1、营利性保险、营利性保险商业保险商业保险商业保险是指保险人以营利为目的，与被保险人一方在的基础上订立保险合同而成立的保险。2 2、非营利性保险、非营利性保险社会保险社会保险是依据国家立法强制实施的一类保险。“五险一金”中的五险包括社会养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。政策性保险政策性保险政策性保险是指政府为实现某种政策目标开办的，不以营利为目的的保险。（农业保险，出口信用保险和机动车交通事故责任强制保险）互助合作保险互助合作保险互助合作保险是由民间举办的非营利性保险，是最古老的保险形式。（职工互助会，船东互保协会）ppt
44、课件课件71第四节第四节 保险的分类保险的分类二、按照实施方式分类二、按照实施方式分类1 1、强制保险、强制保险强制保险又称法定保险，是国家通过法规条令强制国民必须参加的保险。一般具有全面性和统一性的特点。2 2、自愿保险、自愿保险自愿保险是指非法律强制性的，由保险人与被保险人在自愿协商的基础上，通过订立保险合同而成立的保险。ppt课件课件72第四节第四节 保险的分类保险的分类三、按照保险标的分类三、按照保险标的分类 财产保险：以财产及有关的利益为标的财产保险：以财产及有关的利益为标的财产损失保险财产损失保险财产损失保险是以有形的物质财产为保险标的，对因自然灾害或意外事故所造成的财产损失给予经
45、济补偿的一种保险。责任保险责任保险责任保险是以被保险人可能的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。信用保证保险信用保证保险信用保证保险是以信用风险为保险标的的一类保险。分为信用保险和保证保险。ppt课件课件73第四节第四节 保险的分类保险的分类 人身保险人身保险人寿保险人寿保险人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险。当被保险人死亡或达到保险合同约定的年龄或期限时，由保险人承担给付保险金的责任。人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人受到伤害而受伤、残疾或死亡，由保险人承担给付保险金责任的人身保险。健康保险健康保险健康
46、保险是以人的身体为保险标的，当被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或遭受意外伤害导致医疗费用支出或经济收入损失时，由保险人承担给付保险金责任的一种人身保险。ppt课件课件74第四节第四节 保险的分类保险的分类四、按照风险转移方式分类四、按照风险转移方式分类1 1、原保险、原保险原保险是指投保人与保险人之间直接签订保险合同而订立的保险关系，又称直接保险。它是风险的第一次转移。2 2、再保险、再保险再保险是指原保险人对自己所承担的风险责任，为避免过于集中而因一次或若干次重大灾害事故影响自身的财务稳定性，将其所承担的一部分转移给其他保险人的经济行为。它是风险的第二次转移。ppt课件课件75再保险再保险
47、一、相关概念一、相关概念1、原保险人：又称再保险分出人，是再保险关系中直接接受保险业务的保险人。2、再保险人：又称再保险分入人或接受人，是接受分出保险责任的保险人。二、再保险与原保险的区别与联系二、再保险与原保险的区别与联系1 1、联系、联系（1）原保险是再保险的基础，没有原保险就没有再保险（2）再保险是对原保险的保险，再保险支持和促进原保险的发展。2 2、区别、区别（1）保险关系的主体不同（2）保险标的不同（3）保险赔付的性质不同（4）再保险是独立于原保险的保险ppt课件课件76讨论讨论1 1：我国是否应该开展酒驾险：我国是否应该开展酒驾险正方（第一组）：我国应该开展酒驾险反方（第二组）：我
48、国不应该开展酒驾险ppt课件课件77丘吉尔曾动情地说：“如果我办得到，我一定要把保险两个字写在家家户户的门上以及每一位业务人员的手册上。因为我深信，透过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免遭万劫不复的灾难。”ppt课件课件78第四章 保险的功能、作用与社会价值保险的功能保险的功能1保险的作用保险的作用2保险的社会价值保险的社会价值3ppt课件课件79第一节第一节 保险的功能保险的功能1.1.保险的功能保险的功能是指保险制度可以发挥的作用和功效，它是由保险的特性决定的，是保险本质的客观反映。2.2.保险的三大功能保险的三大功能经济补偿功能经济补偿功能资金融通功能资金融通功能社会管理功能
49、社会管理功能ppt课件课件80保险的经济补偿功能保险的经济补偿功能保险的经济补偿功能是保险的基本功能一、分散风险一、分散风险 从本质上说，保险是一种分散风险、分摊损失的机制，这种机制的存在是因为投保人愿意以支付小额的、确定的保险费，来换取未来的、不确定的大额损失补偿。而保险公司通过向众多投保人收取保险费，所形成的保险基金也足以补偿一小部分投保人由于灾害事故而遭受的损失。二、经济保障二、经济保障赔偿与给付赔偿与给付在财产保险中，经济保障功能体现为经济补偿在人身保险中，经济保障功能则体现为经济给付 ppt课件课件81保险的资金融通功能保险的资金融通功能资金融通功能是实现其经济补偿功能的重要保证一、
50、定义定义：是指将暂时不用于赔付的各项准备金和较长时期不用的总准备金用于投资，使保险资金的闲置部分重新投入社会再生产过程，发挥其促进社会经济发展的作用。二、资金融通功能体现在以下两方面：二、资金融通功能体现在以下两方面：1.通过承保业务获取并分流部分储蓄2.通过投资将积累的资金运用出去，满足未来支付需要 注意：保险的资金融通以满足保险赔偿给付为首要 目标，保险资金运用必须稳健，遵循安全性原则并保证资产的保值增值。ppt课件课件82保险资金运用渠道保险资金运用渠道银行存款银行存款 风险小，但收益率低，资金占比不宜过高。政府债券政府债券 保险资金的主要选择，安全性好，收益率高于银行同期利率,但收益仍
