1、A1 A1 风险管理与人身保险风险管理与人身保险中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目CICECICE资格认证培训课件资格认证培训课件中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目目录目录风险与风险管理概述风险与风险管理概述风险管理的程序风险管理的程序保险概述保险概述人身风险与人身风险管理人身风险与人身风险管理人身保险概述人身保险概述人身保险产品人身保险产品人身保险市场人身保险市场社会保险及企业员工福利计划社会保险及企业员工福利计划个人理财规划与人身保险规划个人理财规划与人身保险规划保险行业风险与风险管理保险行业风险与风险管理中国人身保险从业人员资格
2、考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目第一章风险与风险管理概述第一章风险与风险管理概述风险概述风险概述风险管理概述风险管理概述中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.1 风险概述风险概述风险的定义风险的定义风险的特征风险的特征风险的构成要素风险的构成要素风险的分类风险的分类风险的成本风险的成本中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.1 风险的定义风险的定义n风险是或然发生的、可能导致经济损失、风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件。事件。中国人身保险从业人员资
3、格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.2 风险的特征风险的特征客观性：客观性：风险是由客观存在的自然现象和社会现象风险是由客观存在的自然现象和社会现象引起的，它本身是一种不以人的意志为转移的客观引起的，它本身是一种不以人的意志为转移的客观存在。存在。偶然性：偶然性：对于特定个体而言，风险及其损失后果往对于特定个体而言，风险及其损失后果往往以偶然性和不确定性表现出来。往以偶然性和不确定性表现出来。损失性：损失性：风险事件发生后会给人们造成经济损失或风险事件发生后会给人们造成经济损失或者对人的精神造成伤害。者对人的精神造成伤害。可测性：可测性：在获取大量统计资料的前提下，总体的风在获取
4、大量统计资料的前提下，总体的风险是可以度量的。险是可以度量的。可变性：可变性：源于风险因素的改变，既有量的增减，又源于风险因素的改变，既有量的增减，又有质的改变，某些现有风险慢慢消失，而新的风险有质的改变，某些现有风险慢慢消失，而新的风险又不断出现。又不断出现。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.3 风险的构成要素风险的构成要素风险暴露（风险暴露（ExposureExposure）：）：首先要有遭受损失的可首先要有遭受损失的可能性。能性。风险因素（风险因素（HazardHazard）：）：对风险事故的发生与否或对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或
5、因素。损失大小有影响的各种条件或因素。风险事故（风险事故（PerilPeril）：）：或然发生的、造成损失的具或然发生的、造成损失的具体事件。体事件。损失（损失（LossLoss）：）：由风险事故导致的经济结果。由风险事故导致的经济结果。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目风险因素风险因素物质风险因素：物质风险因素：某一标的本身所具有的足以促使风险事件某一标的本身所具有的足以促使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加重的客观原因或条件。发生、损失机会增加或损失程度加重的客观原因或条件。道德风险因素：道德风险因素：因个体的故意行为促使风险事件发生、损因个体的故意行为促
6、使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加重，以致引起财产损失和人身伤失机会增加或损失程度加重，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。亡的原因或条件。心理风险因素：心理风险因素：因人们不注意、不关心、存在某些侥幸或因人们不注意、不关心、存在某些侥幸或依赖心理而使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加依赖心理而使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加重，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。重，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。社会风险因素：社会风险因素：由于经济危机、政治动乱、种族矛盾、宗由于经济危机、政治动乱、种族矛盾、宗教信仰冲突和环境恶化等多种社会原因，而使风险事件发教信仰冲突和
7、环境恶化等多种社会原因，而使风险事件发生、损失机会增加或损失程度加重，以致引起财产损失和生、损失机会增加或损失程度加重，以致引起财产损失和人身伤亡的原因或条件。人身伤亡的原因或条件。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.4 风险的分类风险的分类按风险的起源和后果不同可分：基本风险和特定风按风险的起源和后果不同可分：基本风险和特定风险。险。按风险的不同性质可分：纯粹风险和投机风险。按风险的不同性质可分：纯粹风险和投机风险。按风险发生后损害的对象可分：人身风险、财产风按风险发生后损害的对象可分：人身风险、财产风险、责任风险和信用风险。险、责任风险和信用风险。按风险
8、是否可保可分：可保风险和不可保风险。按风险是否可保可分：可保风险和不可保风险。按风险发生的原因或者根源可分：自然风险、经济按风险发生的原因或者根源可分：自然风险、经济风险、政治风险和社会风险风险、政治风险和社会风险中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目纯粹风险纯粹风险n定义：只能带来损失而不会产生收益的事定义：只能带来损失而不会产生收益的事件。件。n是人们所规避、预防的事件（例如：火灾、是人们所规避、预防的事件（例如：火灾、海啸、人身伤害、侵权责任等）。海啸、人身伤害、侵权责任等）。n需要专门的风险管理措施。需要专门的风险管理措施。中国人身保险从业人员资格考试项目中国
9、人身保险从业人员资格考试项目投机风险投机风险n定义：可能带来收益也可能带来损失，或定义：可能带来收益也可能带来损失，或既含有机会也含有损失的事件；既含有机会也含有损失的事件；n包含在人们主动追求的行为（例如：企业包含在人们主动追求的行为（例如：企业经营活动、投资行为、博彩）之中；经营活动、投资行为、博彩）之中；n追求收益的同时也必须考虑减少不确定损追求收益的同时也必须考虑减少不确定损失的对策。失的对策。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.1.5 风险的成本风险的成本风险事件的直接损失：风险事件造成的有形损失（风险事件的直接损失：风险事件造成的有形损失（例如：因死
10、亡引起的收入损失、疾病或意外伤害引例如：因死亡引起的收入损失、疾病或意外伤害引起的治疗费用、企业对损毁资产的重置成本等）。起的治疗费用、企业对损毁资产的重置成本等）。风险事件的间接损失：由直接损失进一步引发或带风险事件的间接损失：由直接损失进一步引发或带来的无形损失。来的无形损失。资源的非优化配置：风险因素的存在可能导致资源资源的非优化配置：风险因素的存在可能导致资源配置的扭曲，进而降低社会总收益。配置的扭曲，进而降低社会总收益。恐惧和焦虑：影响人们的工作进度和效率，以及精恐惧和焦虑：影响人们的工作进度和效率，以及精神状态和生活质量，进而影响风险决策能力。神状态和生活质量，进而影响风险决策能力
11、。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.2 风险管理的概述风险管理的概述风险管理的定义风险管理的定义风险管理的重要性风险管理的重要性风险管理的原则风险管理的原则风险管理的职能定位和组织风险管理的职能定位和组织风险管理学科的产生与发展风险管理学科的产生与发展中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.1 风险管理的定义风险管理的定义风险管理是指经济单位通过对风险的识别风险管理是指经济单位通过对风险的识别和分析，采用合理的经济和技术手段对风和分析，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以尽量小的成本获得最大的险加以处理，以尽量小的成本获得
12、最大的安全保障，从而实现经济单位的综合效益安全保障，从而实现经济单位的综合效益最大化的一种管理活动。最大化的一种管理活动。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.2 风险管理的重要性风险管理的重要性对企业：对企业：维持企业生产经营活动的稳定，减少因风维持企业生产经营活动的稳定，减少因风险所导致的成本，提高企业各类活动的效率，以及险所导致的成本，提高企业各类活动的效率，以及减少企业员工对风险的恐惧与忧虑，从而调动各类减少企业员工对风险的恐惧与忧虑，从而调动各类人员的积极性与创造性。人员的积极性与创造性。对家庭：对家庭：防范家庭可能遭受的潜在损失；降低家庭防范家庭可
13、能遭受的潜在损失；降低家庭获取保障的费用；使得家庭成员更加安心地投入到获取保障的费用；使得家庭成员更加安心地投入到工作中，勇于接受职业生涯中更大的挑战。工作中，勇于接受职业生涯中更大的挑战。对社会：对社会：有助于推动社会和谐，促进经济增长；有有助于推动社会和谐，促进经济增长；有利于减少社会资源的浪费，有助于改进社会资源的利于减少社会资源的浪费，有助于改进社会资源的分配和合理利用；为维护风险社会中的可持续发展分配和合理利用；为维护风险社会中的可持续发展奠定了基础。奠定了基础。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.3 风险管理的原则风险管理的原则全面周详的原则：全
14、面周详地了解各种风险损失发全面周详的原则：全面周详地了解各种风险损失发生的频率、损失的严重程度、风险因素以及因风险生的频率、损失的严重程度、风险因素以及因风险出现而引起的其它连锁反应。出现而引起的其它连锁反应。量力而行的原则：在权衡可能遭受的风险损失大小量力而行的原则：在权衡可能遭受的风险损失大小的基础上，根据自身的财务承受能力决定采用何种的基础上，根据自身的财务承受能力决定采用何种风险管理措施。风险管理措施。成本效益比较的原则：在实施风险管理的过程中，成本效益比较的原则：在实施风险管理的过程中，如何合理有效地选择最佳的风险处理方法，应围绕如何合理有效地选择最佳的风险处理方法，应围绕以一定的成
15、本获得最大的风险管理效益这一中心。以一定的成本获得最大的风险管理效益这一中心。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.4 风险管理的职能定位和组织风险管理的职能定位和组织职能定位：基本职能是最大限度地减少组织职能定位：基本职能是最大限度地减少组织和个人的不确定性。而随着风险管理的职能和个人的不确定性。而随着风险管理的职能逐步扩大，其拓展到一些动态风险领域，包逐步扩大，其拓展到一些动态风险领域，包括投资决策管理、金融风险管理等领域。括投资决策管理、金融风险管理等领域。组织：从狭义上讲，企业风险管理组织主要组织：从狭义上讲，企业风险管理组织主要是指实现风险管理目标的
16、组织结构；而从广是指实现风险管理目标的组织结构；而从广义上说，企业风险管理组织应包括有关风险义上说，企业风险管理组织应包括有关风险管理的组织结构、组织活动以及两者相互关管理的组织结构、组织活动以及两者相互关系的规章制度。系的规章制度。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目1.2.5 风险管理学科的产生与发展风险管理学科的产生与发展在风险管理理论的产生与发展过程中，风险管理意在风险管理理论的产生与发展过程中，风险管理意识的形成和增强是风险管理理论产生的思想基础；识的形成和增强是风险管理理论产生的思想基础；高度的物质文明是风险管理理论产生的物质基础；高度的物质文明是风险管
17、理理论产生的物质基础；概率统计、运筹学、系统论、控制论、计算机技术概率统计、运筹学、系统论、控制论、计算机技术等学科的发展为风险管理理论的进步提供了理论基等学科的发展为风险管理理论的进步提供了理论基础和先进的技术手段。础和先进的技术手段。有关风险管理的发展历史、思维变革、新的发展动有关风险管理的发展历史、思维变革、新的发展动向，以及我国风险管理发展的现状与问题，详细内向，以及我国风险管理发展的现状与问题，详细内容可参见教材容可参见教材P30-P44P30-P44。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目第二章风险管理的程序第二章风险管理的程序风险管理的目标风险管理的目标
18、风险识别风险识别风险衡量风险衡量风险管理措施的选择风险管理措施的选择风险管理措施的实施与效果评价风险管理措施的实施与效果评价中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.1 风险管理的目标风险管理的目标分为损前目标和损后目标两大类。分为损前目标和损后目标两大类。损前目标：风险事件发生前，风险管理应达损前目标：风险事件发生前，风险管理应达到的目标。可分为：经济合理目标到的目标。可分为：经济合理目标、安全系安全系数目标数目标、合法性目标合法性目标和和社会公众责任目标。社会公众责任目标。损后目标：风险事件发生之后的风险管理目损后目标：风险事件发生之后的风险管理目标。可分为：生存
19、目标标。可分为：生存目标、持续经营目标持续经营目标、获获利能力目标利能力目标、收益稳定目标收益稳定目标和和社会公众责任社会公众责任目标。目标。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.2 风险识别风险识别风险识别的定义风险识别的定义风险识别的常见方法风险识别的常见方法中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.2.1 风险识别的定义风险识别的定义n风险识别是指通过对大量来源可靠的信息风险识别是指通过对大量来源可靠的信息资料进行系统的定性和定量分析，分清风资料进行系统的定性和定量分析，分清风险承担者可能面临的各种风险因素，进而险承担者可能面临的各
20、种风险因素，进而确定潜在的风险和性质，并把握其发展趋确定潜在的风险和性质，并把握其发展趋势，通常包括感知风险和分析风险两个阶势，通常包括感知风险和分析风险两个阶段。段。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.2.2 风险识别的常见方法风险识别的常见方法现场调查法现场调查法调查问卷法调查问卷法流程图法流程图法事故树分析法事故树分析法中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.3 风险衡量风险衡量概率论与数理统计的相关概念概率论与数理统计的相关概念对损失频率和损失程度的评估对损失频率和损失程度的评估中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业
21、人员资格考试项目2.3.1 概率论与数理统计的相关概念概率论与数理统计的相关概念随机变量和概率分布随机变量和概率分布随机变量的数字特征随机变量的数字特征中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目随机变量和概率分布随机变量和概率分布随机变量：取值依赖于一个实验的结果而具随机变量：取值依赖于一个实验的结果而具有不确定性的变量。有不确定性的变量。有关随机变量的信息通常可以用随机变量的有关随机变量的信息通常可以用随机变量的分布来反映。分布来反映。随机变量的分布定义了随机变量所有可能出随机变量的分布定义了随机变量所有可能出现的结果和相应的可能性大小。现的结果和相应的可能性大小。中国
22、人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目随机变量的数字特征随机变量的数字特征期望值：期望值：反映了随机变量取值的平均水平。反映了随机变量取值的平均水平。将每个可能的结果乘以相应的概率，然后相将每个可能的结果乘以相应的概率，然后相加即可得到期望值。加即可得到期望值。方差和标准差：方差和标准差：描述的是实际结果与期望值描述的是实际结果与期望值的偏离程度。的偏离程度。变异系数：变异系数：标准差除以期望值，是衡量随机标准差除以期望值，是衡量随机变量取值的变异程度的另一个指标，反映了变量取值的变异程度的另一个指标，反映了随机变量取值的相对离散程度随机变量取值的相对离散程度。中国人身保
23、险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.3.2 对损失频率和损失程度的评估对损失频率和损失程度的评估损失频率：一定时期（如一年）内每个风险损失频率：一定时期（如一年）内每个风险单位发生损失的次数。单位发生损失的次数。损失程度：一定时期内，某一风险事件发生损失程度：一定时期内，某一风险事件发生时可能造成的损失金额。时可能造成的损失金额。在损失频率和损失程度不相关或不会相互影在损失频率和损失程度不相关或不会相互影响的情况下，损失的期望值就是将两者相乘响的情况下，损失的期望值就是将两者相乘，即损失期望损失频率，即损失期望损失频率损失程度损失程度。中国人身保险从业人员资格考试项目中国
24、人身保险从业人员资格考试项目2.4 风险管理措施的选择风险管理措施的选择风险控制方法风险控制方法风险融资方法风险融资方法风险管理措施的选择风险管理措施的选择中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.4.1 风险控制方法风险控制方法风险控制的定义风险控制的定义:针对风险因素采取减少或控制针对风险因素采取减少或控制风险损失频率和损失程度的技术和方法风险损失频率和损失程度的技术和方法，实现消除实现消除、避免、减少和防范风险的目的。、避免、减少和防范风险的目的。风险控制方法的理论基础：关于事故因果关系的常风险控制方法的理论基础：关于事故因果关系的常见理论包括多米诺骨牌理论和能
25、量释放理论。见理论包括多米诺骨牌理论和能量释放理论。风险控制方法的分类：可以分为风险回避、损失控风险控制方法的分类：可以分为风险回避、损失控制、风险隔离和控制型风险转移四种方式。制、风险隔离和控制型风险转移四种方式。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目风险回避风险回避定义：在考虑某项活动可能存在风险时，采定义：在考虑某项活动可能存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种控制风险取主动放弃或改变该项活动的一种控制风险的方式。的方式。风险回避的方法有两种：（风险回避的方法有两种：（1 1）放弃或终止）放弃或终止某项活动的实施而避免承担风险；（某项活动的实施而避免承担风
26、险；（2 2）改）改变某项活动的性质（包括通过改变工作地点变某项活动的性质（包括通过改变工作地点、工艺流程、原材料等途径），避免未来生、工艺流程、原材料等途径），避免未来生产经营活动中所承担的风险。产经营活动中所承担的风险。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目损失控制损失控制定义：有意识地采取行动来减少事故发生的定义：有意识地采取行动来减少事故发生的概率以及控制事故造成的损失。可以分为损概率以及控制事故造成的损失。可以分为损失预防和损失抑制两种措施。失预防和损失抑制两种措施。损失预防措施：那些能够减少或消除损失发损失预防措施：那些能够减少或消除损失发生概率的措施生概
27、率的措施损失抑制措施：损失发生后所采取的减少损损失抑制措施：损失发生后所采取的减少损失程度的各种措施。失程度的各种措施。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目风险隔离风险隔离定义：损失控制方法的延伸，其采用的是分散风险定义：损失控制方法的延伸，其采用的是分散风险的基本原理，目的是让各经济组织单独承受风险，的基本原理，目的是让各经济组织单独承受风险，而不是使所有的经济组织都面临同一风险。包括两而不是使所有的经济组织都面临同一风险。包括两个既有区别又相联系的内容：分割和复制。个既有区别又相联系的内容：分割和复制。分割：将面临损失的风险单位分为好几个部分，而分割：将面临损失
28、的风险单位分为好几个部分，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。点。复制：对资产、设备实行灾难备份以及对重要人员复制：对资产、设备实行灾难备份以及对重要人员配备后备人员。配备后备人员。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目控制型风险转移控制型风险转移定义：企业或个人将可能发生损失的活动转移出去，此时定义：企业或个人将可能发生损失的活动转移出去，此时与所有权有关的一切风险完全地转移到新的所有人。类型与所有权有关的一切风险完全地转移到新的所有人。类型包括出售承担风险的财产包括出售承担风险的财产、财产租赁财产租赁、分包
29、分包和和签订免除责签订免除责任协议。任协议。出售承担风险的财产：通过买卖契约，将风险单位转移给出售承担风险的财产：通过买卖契约，将风险单位转移给其他个人或组织，转移财产所有权将损失风险转移给他人其他个人或组织，转移财产所有权将损失风险转移给他人承担。承担。财产租赁：一方把自己的房屋、场地、运输工具、设备或财产租赁：一方把自己的房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租给另一方使用，收取租赁费，并在租赁协生活用品等出租给另一方使用，收取租赁费，并在租赁协议中作相关规定。议中作相关规定。分包：通过分包合同，将风险较大的工程项目转移给其他分包：通过分包合同，将风险较大的工程项目转移给其他人。人。签订
30、免除责任协议。签订免除责任协议。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.4.2 风险融资方法风险融资方法风险融资本质上属于财务型风险管理方法，风险融资本质上属于财务型风险管理方法，即对无法控制的风险做出财务安排，减少因即对无法控制的风险做出财务安排，减少因随机性的巨大损失发生而引起财务上的波动随机性的巨大损失发生而引起财务上的波动，其核心思想是合理地配置资金，以便对风，其核心思想是合理地配置资金，以便对风险事件造成的经济损失进行充分的补偿。险事件造成的经济损失进行充分的补偿。风险融资方法主要分为融资型风险转移和风风险融资方法主要分为融资型风险转移和风险自留两大类险自
31、留两大类。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目融资型风险转移融资型风险转移定义：经济组织或个人将面临的财务损失后果，通定义：经济组织或个人将面临的财务损失后果，通过特定的技术和方法，转移给外部机构来承担。可过特定的技术和方法，转移给外部机构来承担。可分为保险转移和非保险转移两种方式。分为保险转移和非保险转移两种方式。保险转移：经济单位与保险公司订立保险合同，以保险转移：经济单位与保险公司订立保险合同，以交纳保险费为代价，将风险事件引起的财务损失转交纳保险费为代价，将风险事件引起的财务损失转移给保险公司，当发生损失时，由保险公司按照合移给保险公司，当发生损失时，由保险
32、公司按照合同约定的责任给予经济补偿。同约定的责任给予经济补偿。非保险转移：单位或个人将损失或与损失有关的财非保险转移：单位或个人将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人（不是保险公司务后果，转移给另一些单位或个人（不是保险公司）去承担的一种方式。）去承担的一种方式。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目风险自留风险自留定义：损失一旦出现后，企业或个人自己承定义：损失一旦出现后，企业或个人自己承担由风险事件所造成的损失。担由风险事件所造成的损失。从不同的角度，可以将风险自留分为主动风从不同的角度，可以将风险自留分为主动风险自留与被动风险自留、全部风险自留与部
33、险自留与被动风险自留、全部风险自留与部分风险自留。分风险自留。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.4.3 风险管理措施的选择风险管理措施的选择风险决策者在识别、衡量与评价风险、掌握各种风风险决策者在识别、衡量与评价风险、掌握各种风险管理方法的基础上，要根据风险管理目标，在各险管理方法的基础上，要根据风险管理目标，在各种备选方案中确定最优的风险管理方案。种备选方案中确定最优的风险管理方案。风险管理决策目标及相应的最优风险管理方案有：风险管理决策目标及相应的最优风险管理方案有：（1 1）将最大可能损失减少到最低限度；）将最大可能损失减少到最低限度；（2 2）将最小损
34、失减少到最低限度；）将最小损失减少到最低限度；（3 3）将损失期望值减少到最低限度。）将损失期望值减少到最低限度。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.5 风险管理措施的实施与效果评价风险管理措施的实施与效果评价风险管理措施的实施风险管理措施的实施风险管理措施的效果评价风险管理措施的效果评价中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目2.5.1 风险管理措施的实施风险管理措施的实施选择了合适的风险管理措施之后，需要对风险管理选择了合适的风险管理措施之后，需要对风险管理方法付诸实施。方法付诸实施。在风险管理措施的实施过程中，要注意保持管理活在风险
35、管理措施的实施过程中，要注意保持管理活动之间的协调，尤其是风险管理实施过程中的信息动之间的协调，尤其是风险管理实施过程中的信息管理，主要包括风险交流和风险报告。管理，主要包括风险交流和风险报告。风险交流：企业内部传递风险和不确定性的结果与风险交流：企业内部传递风险和不确定性的结果与处理方式等方面的信息的过程。处理方式等方面的信息的过程。风险报告：为了便于进行风险交流和风险管理信息风险报告：为了便于进行风险交流和风险管理信息共享，风险管理人员必须准备供公司内部人员和外共享，风险管理人员必须准备供公司内部人员和外部人员使用的报告。部人员使用的报告。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人
36、员资格考试项目2.5.2 风险管理措施的效果评价风险管理措施的效果评价在风险管理的措施得到贯彻和执行之后，就必须对在风险管理的措施得到贯彻和执行之后，就必须对其贯彻和执行效果进行评价，并对实施过程中存在其贯彻和执行效果进行评价，并对实施过程中存在的问题进行反馈。的问题进行反馈。进行评价和反馈的原因在于：（进行评价和反馈的原因在于：（1 1）风险管理的过）风险管理的过程是动态的，风险是在不断变化的，新的风险会产程是动态的，风险是在不断变化的，新的风险会产生，原有的风险会消失；（生，原有的风险会消失；（2 2）有时选择的风险管）有时选择的风险管理措施可能不是最优的，甚至可能是错误的。理措施可能不是
37、最优的，甚至可能是错误的。对风险管理工作业绩的检查和评价有两种标准：效对风险管理工作业绩的检查和评价有两种标准：效果标准和作业标准。果标准和作业标准。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目第三章第三章.保险概述保险概述保险的性质与作用保险的性质与作用保险的基本原则保险的基本原则保险的数理基础保险的数理基础中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目3.1 保险的性质与作用保险的性质与作用保险的性质保险的性质保险的分类保险的分类保险的功能保险的功能保险的作用保险的作用保险的社会成本保险的社会成本中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格
38、考试项目3.1.1 保险的性质保险的性质保险的本质：从功能的角度看，保险是一种经济补保险的本质：从功能的角度看，保险是一种经济补偿制度；从经济的角度看，保险体现了被保险人与偿制度；从经济的角度看，保险体现了被保险人与保险公司之间的一种商品交换关系；从金融的角度保险公司之间的一种商品交换关系；从金融的角度看，保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，看，保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，再通过资金运用实现保值增值，在社会范围内起到再通过资金运用实现保值增值，在社会范围内起到了资金融通的作用；从法律的角度看，保险是一种了资金融通的作用；从法律的角度看，保险是一种合同行为。合同行为。保险与类似活
39、动的区别：包括保险与赌博；保险与保险与类似活动的区别：包括保险与赌博；保险与储蓄；保险与救济；保险与自保。储蓄；保险与救济；保险与自保。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目保险与赌博保险与赌博保险要求投保人对保险标的具有保险利益，而赌博保险要求投保人对保险标的具有保险利益，而赌博无此限制。无此限制。保险是对经济损失的一种补偿，其保障的最大程度保险是对经济损失的一种补偿，其保障的最大程度是保证被保险人不遭受经济上的损失，而赌博具有是保证被保险人不遭受经济上的损失，而赌博具有损失和获利的双重可能。损失和获利的双重可能。保险没有增加风险，只是对风险进行了分散，而赌保险没有
40、增加风险，只是对风险进行了分散，而赌博产生了原本并不存在的新风险。博产生了原本并不存在的新风险。保险对于保险公司和被保险人双方都是有利的，而保险对于保险公司和被保险人双方都是有利的，而赌博不可能双方都获利。赌博不可能双方都获利。保险是一种社会经济互助行为，而赌博则是一种危保险是一种社会经济互助行为，而赌博则是一种危害社会、破坏道德秩序的行为。害社会、破坏道德秩序的行为。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目保险与储蓄保险与储蓄保险是一种互助行为，储蓄则是一种自助行保险是一种互助行为，储蓄则是一种自助行为。为。保险在厘定保险费率时通常需要复杂的精算保险在厘定保险费率时通
41、常需要复杂的精算技术，而储蓄不需要复杂的计算技术。技术，而储蓄不需要复杂的计算技术。保险具有射幸性，储蓄则相对确定。保险具有射幸性，储蓄则相对确定。对于某些群体来说，保险费是需要定时缴纳对于某些群体来说，保险费是需要定时缴纳的，相当于一种强制的储蓄，而储蓄则带有的，相当于一种强制的储蓄，而储蓄则带有一定的随意性。一定的随意性。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目保险与救济保险与救济保险是一种合同行为，救济则不是。保险是一种合同行为，救济则不是。保险实行有偿的经济保障，而救济是无偿的保险实行有偿的经济保障，而救济是无偿的经济帮助。经济帮助。保险是当事人双方的个别行为，
42、保险费是按保险是当事人双方的个别行为，保险费是按对价原则进行计算的，而救济是单方面的行对价原则进行计算的，而救济是单方面的行为，不存在对价交易。为，不存在对价交易。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目保险与自保保险与自保保险为多数经济单位的集合，是各经济单位将风险保险为多数经济单位的集合，是各经济单位将风险转移给保险公司承担；自保是个别经济单位的单独转移给保险公司承担；自保是个别经济单位的单独行为，是各经济单位将风险保留的一种特殊形态。行为，是各经济单位将风险保留的一种特殊形态。保险标的在遭受灾害事件而受到损失时，不论损失保险标的在遭受灾害事件而受到损失时，不论损失
43、大小，被保险人都可以根据保险合同的规定，要求大小，被保险人都可以根据保险合同的规定，要求保险公司赔偿；自保的有效性则要视经济单位自留保险公司赔偿；自保的有效性则要视经济单位自留后备基金是否充足而定。后备基金是否充足而定。投保人在缴付保险费后，不管约定的事故发生与否投保人在缴付保险费后，不管约定的事故发生与否，均不能收回；而自保则不是。，均不能收回；而自保则不是。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目3.1.2 保险的分类保险的分类按保险经营目的分：商业保险、社会保险、按保险经营目的分：商业保险、社会保险、政策保险。政策保险。按保险标的分：财产保险、人身保险、责任按保险
44、标的分：财产保险、人身保险、责任保险、信用与保证保险。保险、信用与保证保险。按保险的实施方式分：自愿保险、强制保险按保险的实施方式分：自愿保险、强制保险。按业务承保方式分：原保险、再保险。按业务承保方式分：原保险、再保险。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目商业保险商业保险定义：由商业性保险公司提供，以权利义务定义：由商业性保险公司提供，以权利义务对等关系为基础的保险。对等关系为基础的保险。要求保险公司自负盈亏，保险费全部由投保要求保险公司自负盈亏，保险费全部由投保人承担。人承担。商业保险首先是一种市场经济行为，其次是商业保险首先是一种市场经济行为，其次是一种合同行
45、为。一种合同行为。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目社会保险社会保险定义：国家通过立法形式，采用强制手段对定义：国家通过立法形式，采用强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的制度。制度。包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等五大险种。
46、险、工伤保险和生育保险等五大险种。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目政策保险政策保险定义：政府为实现某项政策目的，运用普通定义：政府为实现某项政策目的，运用普通保险的技术，对商业保险公司难以经营的某保险的技术，对商业保险公司难以经营的某些保险予以一定的政府补贴而实施的保险。些保险予以一定的政府补贴而实施的保险。目前主要分为三类：为促进本国农业生产的目前主要分为三类：为促进本国农业生产的发展而提供的农业保险；为促进本国对外贸发展而提供的农业保险；为促进本国对外贸易及对外投资的发展而开办的出口信用保险易及对外投资的发展而开办的出口信用保险和海外投资保险；为应付洪水、飓
47、风、地震和海外投资保险；为应付洪水、飓风、地震等巨灾给国民带来的巨额损失而开办的巨灾等巨灾给国民带来的巨额损失而开办的巨灾保险。保险。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目财产保险财产保险定义：以财产及其有关利益为保险标的的保定义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。险。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用与保证保险等业务在内的一切非人险、信用与保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。身保险业务。狭义的财产保险是以各种物质财产及其有关狭义的财产保险是以各种物质财产及其有关的利益为标的的保险。的利益为标的的保险。中国人身保
48、险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目人身保险人身保险定义：以人的生命、身体和劳动能力为保险定义：以人的生命、身体和劳动能力为保险标的的保险。标的的保险。包括人寿保险（又可分为死亡保险、生存保包括人寿保险（又可分为死亡保险、生存保险和两全保险）、健康保险和意外伤害保险险和两全保险）、健康保险和意外伤害保险等。等。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目责任保险责任保险定义：以被保险人依法应对第三者承担的民定义：以被保险人依法应对第三者承担的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为
49、险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为保险事件的保险。保险事件的保险。主要分为公众责任保险、产品责任保险、雇主要分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险等。险等。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目信用与保证保险信用与保证保险定义：以合同双方权利人和义务人约定的经济信用定义：以合同双方权利人和义务人约定的经济信用为保险标的，保险公司对权利人因义务人不履行义为保险标的，保险公司对权利人因义务人不履行义务而蒙受的经济损失负经济赔偿责任。务而蒙受的经济损失负经济赔偿责任。信用保险是权利人作为投保人，要
50、求保险公司对义信用保险是权利人作为投保人，要求保险公司对义务人的信用进行经济担保的一种保险。务人的信用进行经济担保的一种保险。保证保险是义务人作为投保人，要求保险公司对自保证保险是义务人作为投保人，要求保险公司对自己的信用提供担保的一种保险。己的信用提供担保的一种保险。中国人身保险从业人员资格考试项目中国人身保险从业人员资格考试项目自愿保险自愿保险定义：投保人和保险公司在平等互利、等价定义：投保人和保险公司在平等互利、等价有偿与协商一致的基础上，通过签订保险合有偿与协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。同而建立的保险关系。投保人可自由选择是否参加保险、保险金额投保人可自由选择是否
