1、第5章 机动车辆商业保险投保实务 5.1 机动车辆保险的选择机动车辆保险的选择 5.2 机动车辆的投保机动车辆的投保 思考题思考题5.1 机动车辆保险的选择机动车辆保险的选择5.1.1 选择车辆保险的原则选择车辆保险的原则1.保险场所的选择原则保险场所的选择原则中华人民共和国保险法第六条规定：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”这里的保险公司，包括国内的保险公司以及经保监会批准的以独资或合资方式在中华人民共和国境内开办的保险公司。2.信誉和服务原则信誉和服务原则投保人在选择保险公司时，必须考虑以下因素：资产是否雄厚、经营的年份、信
2、誉度、服务便捷度、服务区域的广度等等。由于风险的客观性和不确定性，当风险真的来临时，保险公司必须有足够的资金支付赔保金；办理保险和理赔手续时，应能快捷方便、省时省事；并且，由于机动车辆的活动范围较广，应考虑在哪些地域能直接接受服务，以减少不必要的麻烦，最大程度确保投保人的利益。3.高性价比原则高性价比原则由于目前各保险公司开设的保险品种较多，投保人选择的余地也较大，因此在投保时，要选择一些交费少而又能充分满足风险保障的险种，以避免造成不必要的资金浪费。5.1.2 选择车辆保险的内容选择车辆保险的内容1.保险公司的选择保险公司的选择必须综合考虑以下几个方面：(1)所投保的公司应该是在中国境内依法
3、成立、守法经营，并有车险经营权的保险公司。(2)所投保的公司必须经营稳健、财务状况良好、有足够的偿付能力、行业内信誉好。(3)所投保的公司应具有健全的管理组织机构、完善的服务体系，并且机构网点能遍布全国，以便在异地出险时，能得到当地网点机构及时的现场勘查和相关手续的办理。(4)所投保的公司必须拥有力量强大的专业技术人员，服务内容丰富、质量好。2.投保险种的选择投保险种的选择为达到选择切合自身高性价比险种的目的，一般应遵循以下步骤：(1)投保人首先应该非常清楚自身车辆的特点及用途，判断哪种风险产生的可能性较大，以及在风险产生时损失的严重程度。(2)向自己选定的保险公司或其代理人(机构)索要保险条
4、款和费率表，仔细阅读，特别要重点注意保险产品的保险责任、责任免除和特别约定。(3)进一步比较各保险公司对该险种的具体规定，选择机动车辆保险产品的保障范围时，一定要把产生风险可能性大的包括在内，否则，容易产生保的不易发生，发生的没投保的情况，造成不必要的浪费和经济损失。3.对投保方式的选择对投保方式的选择一般保险公司目前所提供的投保方式有以下几种。1)通过代理人投保2)上门投保3)柜台投保4)电话投保5)网上投保6)通过保险经纪人投保5.2 机动车辆的投保机动车辆的投保5.2.1 机动车辆投保的准备机动车辆投保的准备投保的准备工作就是根据机动车保险的投保条件所做的各项工作，主要包括：准备相关证件
5、，完备车辆保养，协助业务员验车、验证，并告知有关的情况。1证件条件证件条件投保人在投保前，应准备好以下证件：(1)若被保险人是“法人或其他组织”，且为新保业务，应提供所投保车辆的行驶证、被保险人的组织机构代码复印件、投保经办人的身份证原件。(2)若被保险人是“自然人”，且为新保业务，应提供所投保车辆行驶证、被保险人身份证复印件、投保经办人的身份证原件。(3)当被保险人与车主不符时，应提供由车主出具的能够证明被保险人与投保车辆关系的证明或契约。(4)当投保车辆约定驾驶员时，应提供约定驾驶员的“机动车驾驶证”复印件，并且车辆必须满足该驾驶员驾驶证的准驾条件。(5)若投保人为“自然人”，且由他人代办
6、投保手续，或投保人为“法人或其他组织”的，应有投保人的“办理投保委托书”，并有文字明确“授权委托以本投保人名义办理车辆的所有投保事宜”。投保人为“法人或其他组织”时，还应在委托书上加盖公章；投保人为自然人时，应有投保人的亲笔签名和身份证原件。而办理投保的经办人必须同时提供身份证的原件和复印件。2车辆条件车辆条件车辆在投保前必须准备好以下证件：(1)有正式的车辆号牌，如果是新车投保，在车辆上牌的同时办理保险业务。(2)有公安交通管理部门核发的机动车辆行驶证。(3)有车辆检验合格证和购车发票。(4)对于旧车续保的应提供上年度保单正本。3车辆性能条件车辆性能条件车辆应保养良好，清洁干净，技术状况正常
7、。5.2.2 投保单的填写投保单的填写投保单简称保单，是投保人为订立保险合同向保险人进行要约的书面证明，是确定保险合同内容的依据。在投保单中，一般应写明订立保险合同所必需的项目，投保人应如实填写，保险人据此决定是否承保或以什么条件承保。在保险合同履行时，投保人在投保单上填写的内容是投保人是否履行如实告知义务、保证义务、遵守最大诚信原则的重要凭证。如果投保单上填写的内容不实或存在故意隐瞒、欺诈行为，将影响保险合同的法律效力。投保人填写投保单后，须经保险人签章同意承保，保险合同才告成立。1.投保单的填写方式投保单的填写方式投保单的填写方式有以下几种：(1)投保人手工填写。(2)投保人利用保险公司提
8、供的网上投保系统自助录入，打印后由投保人签字。(3)由保险公司业务人员或代理人员根据投保人口述，录入业务处理系统，打印后由投保人签字。2.投保单的填写内容及要求投保单的填写内容及要求投保单的主要填写内容及要求如下。1)投保人情况(1)投保人的名称或姓名。当投保人为“法人或其他组织”时，应填写其全称(与公章名称一致)；当投保人为“自然人”时，应填写个人姓名(与投保人身份证明一致)。投保人名称一律填写全称，必须完整、准确。(2)投保车辆数。填写投保单及附表所列投保车辆的总数，用阿拉伯数字填写。2)被保险人情况(1)“法人或其他组织”和“自然人”选项。只可选择一项，投保人是个人时选择“自然人”，投保
9、人是单位时选择“法人或其他组织”。投保人是个人的，在其后的“姓名”项，填写个人姓名(与被保险人有效身份证明一致)。投保人是单位的，在其后的“名称”项，填写其全称(与公章名称一致)。填写一律用全称，且完整、准确。(2)“组织机构代码”和“身份证号码”。3)投保车辆情况(1)车主。(2)号牌号码、底色。(3)厂牌型号。(4)发动机号。(5)VIN码。(6)车架号。(7)核定载客、核定载质量。(8)已使用年限。(9)已行驶里程。(10)使用性质。4)投保主险条款名称由投保人根据投保险种填写所适用的主险条款名称，如“车辆损失险”。5)保险期限保险期限通常都为一年，它意味着保险合同的生效时段。有时也可经
10、保险人同意后投保短期保险，由保险双方协商确定合同起止时间，般自约定起保日零时开始，至保险期满日24时止。投保当日不得作为起保日，起保日最早应为投保次日。6)投保险种按照投保人选定的险种正确填写。7)保险金额/责任限额(1)保险金额主要是针对机动车辆损失险、全车盗抢险及其附加险而言的。如在投保车辆损失险时，投保单上需要填写新车购置价。下面说明两种“新车购置价”的确定方式。未投保新增设备时的“新车购置价”，此时的新车购置价为保险车辆的新车购置价，即新车购置价保险车辆的新车购置价 (5.1)不同时段，同一种车辆的价格会有所不同，这里指的是在投保时日当地该种车型的价格(含车辆购置附加税(费)。投保新增
11、设备时的“新车购置价”，此时的新车购置价应包括新增设备实际的价值，即新车购置价=保险车辆的新车购置价投保新增设备实际价值合计 (5.2)车辆损失险保险金额以保险车辆的价值来确定，一般有以下三种方式。保险人根椐保险金额确定方式的不同承担相应的赔偿责任。按照新车购置价确定保险金额。【例例5.1】某非营业用货车新车购置价(含车辆购置附加税)为10万元，已使用3年零2个月，投保人要求按照新车购置价投保，同时投保一件实际价值为1万元的新增设备，则新车购置价=10万元1万元=11万元保险金额=10万元1万元=11万元该种确定保险金额的方法也叫足额投保法，一般人不会采用，原因是，如果该车购买时的价格是10万
12、，而现在该种车型的市场价为8万，那么，那怕以10万投保，当出险时，保险公司也不会以10万进行赔偿，而是按8万进行计算。按照保险车辆投保时的实际价值确定保险金额。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按公式(3.1)计算，并按月折旧。未投保新增设备：保险金额=保险车辆的新车购置价-折旧金额 (5.3)投保新增设备：保险金额(保险车辆的新车购置价投保新增设备购置价合计)-折旧金额 (5.4)【例例5.2】某家庭自用轿车购置价(含车辆购置附加税)10万元，已使用3年零2个月，投保人要求按照实际价值投保，同时投保1件购置价为1万元的新增设备，月折旧率为0.8%，则折旧金额=(1
13、0万元1万元)380.8%=3.344万元保险金额=(10万元1万元)-3.344万元=7.656万元 在保险车辆的新车购置价内协商确定保险金额。未投保新增设备：保险金额=保险车辆协商金额 (5.5)投保新增设备：保险金额=保险车辆协商金额投保新增设备实际价值合计 (5.6)(2)责任限额主要是针对机动车辆第三者责任险、车上人员责任险及其附加险而言的。8)特别约定对于保险合同中的未尽事宜，经投保人和保险人协商一致后，可以在“特别约定”栏中注明。约定的事项应清楚、明确、简练，并写明违约责任。但特别约定内容不得与法律相抵触，否则无效。例如，以下是某车辆在保险时特别约定栏中的内容：(1)保险车辆发生
14、全部损失的，遭受损失后的残余部分，经双方协商后进行处理。如折旧归保险人的，由双方协商确定其价值，从赔款中扣除。(2)本车驾驶员为：。内容较多，其他内容详见特别约定清单。9)保险合同争议解决方式争议解决方式由投保人和保险人在“诉讼”和“仲裁”两种方式中协商约定一种方式。如果选择“提交仲裁委员会仲裁”时，必须在投保单上约定仲裁委员会的名称。10)投保人签名/签章在投保人仔细了解了投保单各项内容，并明确了各自的责任和义务后，在“投保人签名/签章”处签名或签章。当投保人是“自然人”时须由投保人亲笔签字；当投保人为“法人或其他组织”时须加盖公章，投保人签章必须与投保人名称一致。投保人委托他人代为办理投保
15、手续时，投保人应出具办理投保委托书，在“投保人签名/签章”处填写“代办人的姓名代办”，其代办人的姓名要与授权委托书上载明的被授权人姓名一致。至此，投保人要做的工作基本完成，由保险业务员办理其他手续。图5-1所示为某保险公司的投保单。图5-1 投保单5.2.3 核交保险费及领取保险单、证核交保险费及领取保险单、证保险人经过审核，计算出保险费后，即可签发保险证，并开具保险收费收据。投保人应仔细加以核对。投保人拿到保险单、证后，应妥善保管并随车携带，以便当车辆出险时，能够报案及时、准确，便于保险公司报案受理人员迅速处理报案并安排理赔人员及时进行现场查勘。值得注意的一点是，当车辆的所有人发生变化时，保险单也要完成相应的更改手续。思思 考考 题题1什么是投保?机动车辆投保有哪些具体要求?2简述机动车辆投保的步骤，机动车辆投保有哪些注意事项?3什么叫投保单?填写投保单有哪些注意事项?通常需要填写哪些项目?4如何选择机动车辆保险产品？5机动车辆保险投保单中一般主要包括哪些内容？6简述机动车辆保险投保流程。
