1、作文素材：网络互助，2021 高考语文或将考查主题词！ 网络互助解读 网络互助是一种原始的保险形态与互联网的结合，简单可以描述为“小额保障+即收即付”制， 属于 Micro-Insurance 范畴。 2021 年 4 月 16 日消息，中国银保监会召开新闻发布会，介绍一季度行业发展情况。在谈及网 络互助关停潮时，银保监会副主席肖远企表示，一方面要看到网络互助的正面作用，另一方面也要 看到其潜在的风险。网络互助需规范化发展。 网络互助优质时评 01 引导网络互助更好造福社会 回归互助的本质、呵护互助的初心，网络互助平台应把完善流程、提升透明度作为立身之本， 切实保护会员隐私和权益 遵循一定的流
2、程，由参与的成员分摊成本，平台方收取一定比例管理费用，当成员需要救助时 进行“互助接力”近年来，借助数字技术，网络互助悄然兴起、快速发展，逐渐形成了一种新型社 群合作机制。 网络互助能有效解决信息不对称和信任难题，又可发挥平台规模效应来提高效率、降低成本， 具有明显的优势。同时，它不同于商业保险，往往只需缴纳很少的费用即可加入，有利于满足中低 收入群体的重疾保障需求。 然而，最近一段时间，网络互助平台却“热”中遇“冷”。一些知名网络互助平台宣布关停，尚在 运行的也出现了用户减少等现象。此外，虚假宣传、诱导加入、莫名扣费、退出困难、理赔纠纷 关于网络互助的投诉不时发生，反映出一项新生事物由产生到
3、成熟的不易，也从一个侧面说明了推 动行业规范发展的紧迫性。激发网络互助的正面效应，把“善意”更好转化为“善行”，还须找准问题 根源、强化外部监管、促进行业自律。 一些网络互助项目游走在多种业务的边缘地带，定位不够清晰，导致管理存在盲区，再加上行 业快速扩张的同时自律不足，因而出现种种失序问题。一方面，大型互联网公司旗下的网络互助平 台在工商部门多注册为“网络科技企业”，而业务范围往往涉及融资，如果没有相应约束，存在巨大 隐患。不久前，银保监会人士表示，对于网络互助主要是要规范发展，是慈善就做慈善，打着互助 旗号从事金融业务、保险业务就偏离了互助本身的性质。如果要开展保险等金融业务要取得金融牌
4、照才能做，必须做到“有证驾驶”。另一方面，网络互助虽然参与门槛低，但信用依托不足，也普遍 缺乏精算模式的支撑，若缺乏透明度，仅靠参与互助计划时签订的“君子协议”，并不足以保障后续 环节的顺利进行。例如，一些用户反映的不通知就扣费、分摊成本逐渐增多等问题，降低了参与者 的信任感。 应该看到，网络互助的技术优势仍然存在，所凝聚的社会善意也没有减退。国务院出台的关 于深化医疗保障制度改革的意见提出：“到 2030 年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助 为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。这 为网络互助在医疗保障方面进一步发挥作用，提供了政策依据和
5、发展空间。网络互助所展现的创新 活力，还在一定程度上推动了良性竞争，有助于促进相关行业优化流程、改善服务。治理网络互助 存在的问题，增强公众对网络互助的信任，亟待从监管层面完善法律法规，消除监管盲区，明确权 责归属，健全常态监督。 当前网络互助遇“冷”，恰好给行业提供了“冷静期”。作为成长中的新业态，扎扎实实地提升专 业水平、加强自律尤为重要。网络互助平台应把完善流程、提升透明度作为立身之本，切实保护会 员隐私和权益。毕竟，人们加入其中是为了寻求互助，如果得不到实实在在的帮助必会离开，平台 的发展也将难以为继。回归互助的本质、呵护互助的初心，切实保障用户权益，网络互助行业才能 更好传递善意、造
6、福社会。 02 网络互助平台不能让人提心吊胆 喊出“一人生病，众人均摊”口号的网络互助，凭借门槛低、费用少、购买便捷的特点吸引了众 多用户，一时之间影响广泛。然而，近期多家网络互助平台相继关停，继美团互助、水滴互助之后， 悟空互助也发表声明将于 4 月 30 日正式关停。 从 2011 年渐次兴起， 继而快速扩张， 到如今急转直下， 一度火爆的网络互助平台为何迎来了“关 停潮”？作为社会医疗保障的有效补充，网络互助平台的兴起在一定程度上缓解了“因病返贫”“因病 致贫”等社会问题。但随着互助规模的扩大，盈利模式不清晰、分摊费用上涨、平台修改规则等问 题也不断显现出来。在金融监管环境趋严的背景下，
7、这些问题也预示着网络互助平台无人“照看”、 野蛮生长的时代即将结束。 当下，一个亟待重视的问题是，对于支付了分摊费用的用户来说，目前宣布关停的网络互助平 台应该提出适当的赔偿或退回机制，让用户当初满怀希望支付的每一笔分摊费用都有可弥补的空间， 解除用户的信任危机，切不可自由过度。毕竟，众多用户参与到网络互助中的初衷，是为了“我为 人人”的同时可以“人人为我”。他们的钱，不能说没就没。 网络互助平台要想走远，一方面需从外部监管入手，促进网络互助平台规范化运营，避免监管 真空出现，完善配套法律法规。比如，2020 年发布的中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革 的意见已明确将医疗互助纳入多层次医疗
8、保障制度体系，这对于网络互助来说，既是一种肯定， 更是一种鞭策。另一方面对网络互助平台自身而言，要实行严格准入，既不能通过误导性虚假性宣 传、承诺责任保障等方式欺骗用户，也要对平台发生的每个互助事件进行充分披露，加强对从业人 员的管理和用户检测，确保操作规范化、过程透明化。 对于规范守信的网络互助平台，我们应该给予更多善意和理解，因为它们遵守了契约精神；而 必须追问和值得反思的，是那些说开就开，说停就停，甚至单方面关停后仅以一条消息提醒众多用 户的网络互助平台，这些平台的消失对用户造成的损失和伤害，绝不只是一条消息提醒就可以抹掉 的。 网络互助更应讲究相互信任，更应遵守契约精神。少了契约精神，
9、网络互助平台就像是没有“质 量保障”的产品。“一人生病，众人均摊”喊出的是互助，而真正给予公众的是契约精神的力量和公众 对契约的信心。网络互助平台对契约精神再轻微的忽视，都将会让其给人以不靠谱印象，进而陷入 不被信任的境地。网络互助平台的关停公告就像“没落地的靴子”，如果多数用户都为所投资的保障 提心吊胆时，那互助的意义可就要变味儿了。 网络互助平台唯有持续良性运营，彰显其契约精神、兑现其互助本质，才能在解决大众意外的 同时避免自己成为“意外”，才能既不让别人提心吊胆，也不让自己提心吊胆！ 03 如何看待人民日报呼吁引导“网络互助更好造福社会”？ 在今年几家头部网络互助平台关停后不久，5 月
10、6 日人民日报发文呼吁要回归互助的本质，呵 护互助的初心，网络互助平台应把完善流程，提升透明度作为立身之本，切实保护会员隐私和权益。 在这篇引导网络互助更好造福社会文章中，作者认为，网络互助是一种新型社群合作机制， “网络互助能有效解决信息不对称和信任难题，又可发挥平台规模效应来提高效率、降低成本，具 有明显的优势。同时，它不同于商业保险，往往只需缴纳很少的费用即可加入，有利于满足中低收 入群体的重疾保障需求。” 同时，话锋一转，作者分析，激发网络互助的正面效应，把“善意”更好转化为“善行”，还需找 准问题，强化外部监管，促进行业自律。 在找准问题方面，主要是网络互助平台定位不够清晰，管理存在
11、盲区，再加上行业快速扩张的 同时自律不足，因而出现种种失序问题。 而在监管方面，5 号文为网络互助在医疗保障方面进一步发挥作用，提供了政策依据和发展空 间。网络互助所展现的创新活力，还在一定程度上推动了良性竞争，有助于促进相关行业优化流程、 改善服务。而治理网络互助存在的问题，增强公众对网络互助的信任，亟待从监管层面完善法律法 规，消除监管盲区，明确权责归属，健全常态监督。 同时，作者还呼吁，当前网络互助遇“冷”，恰好给行业提供了“冷静期”，“作为成长中的新业态， 扎扎实实地提升专业水平，加强自律尤为重要。” 可以说，人民日报这篇文章为网络互助行业开出了药方，对于监管部门来说，应该尽快明确监
12、管意见，能发牌照的就要发牌照；而对于平台来说，要加强自律，更好保护用户权益。 04 网络互助割了一盘 1 亿人的韭菜 2016 年，美团 10 号员工沈鹏出来创业。 最先做的是“水滴互助”，口号是“人人为我，我为人人”。 听起来很慈善、很公益，又因为多年来大病返贫的阴影笼罩在中国人头顶，响而应之者千千万。 那年网络互助还是流量洼地，沈鹏 29，凶猛后生有极好的嗅觉，闻得到别人闻不到的机会。 有美团身份镀金，腾讯、IDG 都赶来投资注血，一众投资人众星捧月，水滴公司成了网络互助 蓝海中的明星。 仅 4 年，用户干到了 1 亿多。 五年来，多少人怀着“人人为我，我为人人”的期望加入水滴互助，人们相
13、信群体的善意，大家 庭般的互帮互助，相信今天我帮助了别人，我为人人，他日别人也会在我大病的危难时帮助我，人 人为我。 就在 2021 年 3 月底，水滴公司 IPO 前夕，水滴公司宣布关闭“水滴互助”这一监管不明的风险业 务剔除，一切期望戛然而止。 敢情我之前的“互助”全都变成了“捐助”？ 传统保险本质是一个有出口和入口的循环资金池，为了壮大和维护这个资金池，要耗费巨大的 成本，为了盈利，保险公司收取高昂的服务费，定下昂贵的投保价格。 网络互助模式本是一种打破了保险相对低效、高产品成本的创新模式，本质是社会共济。“P2P” 点对点技术更加提升了它的效率和广度认同这些理念，就是是许多网络互助初创
14、时的初心。 水滴公司以网络互助起家，而以抛弃网络互助投入传统保险的阵营，追逐 IPO，终于成为了网 络互助的“叛徒”。 是啊，谁叫网络互助不挣钱呢？ 5 年来，水滴公司通过网络互助聚集了 1 亿多的用户，我称之为“公益韭菜”。 4 月 17 日，水滴公司向美国纽交所冲刺 IPO，招股书明明白白写着，用户数在 2018 年-2020 年 间呈指数级增长。这些用户中的许多人成为了水滴公司的保险产品消费者，三年间累计购买保险用 户人数分别约为 170 万、880 万和 1920 万，通过水滴保险市场产生的首年保费（FYP）分别为 9.72 亿元、66.68 亿元和 144.26 亿元。 IPO 招股
15、书写着，水滴公司 2020 年保险经纪收入 26.95 亿元，占比 89.1%。也就说，这些公益 韭菜在水滴公司上购买保险产品，占到它收入的近九成。 沈鹏曾在一次接受专访时说，“做众筹和互助，能帮助我们更精准的获得用户。” 他说这话时是 2020 年 8 月，靠公益圈用户，靠卖保险赚钱，水滴公司赚钱路子已经很明确。 银保监会副主席肖远企 4 月 16 日说，慈善就归慈善，如果打着互助旗号从事金融业务、从事 保险业务就偏离了互助本身的性质。 说的是你们吗？ 这是收割者最好的时代。 2019 年，一个小小的数据创业公司巧达科技，仅靠写些爬虫程序、收买些企业账户，就从中国 的招聘网站，空手套白狼收割
16、 2.2 亿自然人的简历。是当时全国近 1/4 的劳动力人口简历信息。 别看海量数据，但门槛很低啊，只是几行代码的事。 没有比病患更危急的需求，没有比悲悯更泛滥的号召力。网络互助更是，水滴公司和轻松集团， 也可以用一个人人为我，我为人人的公益理念，聚起亿万用户的流量池，卖高度相关的保险产品， 然后一则公告宣布关闭大吉。 与其叫精准获客，不如叫精准培育，精准收割。 2019 年时， 时代周报的记者曾发现水滴筹的地推人员在医院引导患者发起筹款， 他们扫楼劝募、 随意填写募捐金额、模板化撰写求助故事、通过引导患者筹款赚取提成等。 而医院保安一语道出了真相：“这是病房，不是你做交易的地方。” 生意就是生意，不寒碜；公益就是公益，也无需低调。而以公益之名圈地、占领市场，公益就 变成工具，目的一达到，工具就无用了。 当他们竖起互助大旗，左手公益，右手镰刀，看世界都是韭菜园。
