1、保险学完整教学课件保险学完整教学课件3 保险学知识框架保险学知识框架 绪论绪论 基础理论篇基础理论篇 保险实务篇保险实务篇 保险经营篇保险经营篇 保险市场篇保险市场篇 参考教材：参考教材：保险学保险学魏华林林宝清主编魏华林林宝清主编 高等教育出版社高等教育出版社 退出退出 保险学的研究对象、内容保险学的研究对象、内容 保险的产生与发展保险的产生与发展 返回返回退出退出 本章小结本章小结 习题习题 绪论绪论 保险学的研究对象保险学的研究对象 保险是一种商品，保险学研究对象是保险是一种商品，保险学研究对象是保险商品关系保险商品关系。保险。保险 商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通
2、商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通 过签订保险合同的法律形式确立的权利与义务，实现保险经济过签订保险合同的法律形式确立的权利与义务，实现保险经济 损失补偿功能。损失补偿功能。 保险商品关系主要体现在以下四个方面：保险商品关系主要体现在以下四个方面：保险当事人之间保险当事人之间 的关系；保险当事人与保险中介人之间的关系；保险企业之间的关系；保险当事人与保险中介人之间的关系；保险企业之间 的关系；国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系。的关系；国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系。 保险学的研究内容保险学的研究内容 返回返回 z保险经济领域中的保险商品关系保险
3、经济领域中的保险商品关系 作为保险学研究对象的保险商品关系，是保险学研究内容的中作为保险学研究对象的保险商品关系，是保险学研究内容的中 心和主体。心和主体。 z保险经济领域中的非保险商品关系保险经济领域中的非保险商品关系 保险经济领域中的非商品性保险关系，表现形式主要有政策性保险经济领域中的非商品性保险关系，表现形式主要有政策性 保险、社会保险、社会福利、社会救济、合作保险、专业自保和个保险、社会保险、社会福利、社会救济、合作保险、专业自保和个 人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究 对象，但与这一领域中的商品性保险
4、之间有着密切的联系。对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 z保险法律保险法律 z保险数学保险数学 z此外，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济科学和此外，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济科学和 计算机科学等也有着密切的关系计算机科学等也有着密切的关系 保险学的内容决定于保险学的研究对象，保险学的内保险学的内容决定于保险学的研究对象，保险学的内 容是保险学对象的具体表现。对于一门学科的研究，除了容是保险学对象的具体表现。对于一门学科的研究，除了 要研究这门学科的对象本身以外，还要研究与这门学科的要研究这门学科的对象本身以外，还要研究与这门学科的 对象相关的各个
5、领域，以及它们之间的相互关系。对象相关的各个领域，以及它们之间的相互关系。 保险产生与发展保险产生与发展 保险产生与发展的基础保险产生与发展的基础 保险产生与发展的历程保险产生与发展的历程 世界保险业发展的特点世界保险业发展的特点 中国保险业发展的特点中国保险业发展的特点 返回返回 保险产生与发展的基础保险产生与发展的基础 z自然灾害和意外事故是保险产生与发展自然灾害和意外事故是保险产生与发展 的自然条件的自然条件 z剩余产品的增多是保险产生和发展的物剩余产品的增多是保险产生和发展的物 质条件，商品经济的发展是保险产生的质条件，商品经济的发展是保险产生的 经济条件，它们共同构成了保险产生和经济
6、条件，它们共同构成了保险产生和 发展的社会经济基础。发展的社会经济基础。 返回返回继续继续 自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然灾害和意外事故是保险产生与发展的 自然条件自然条件 例如海上保险，海上保险是最早出现的保险，大约在公例如海上保险，海上保险是最早出现的保险，大约在公 元前元前2000年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结 成船队一起飘洋过海，到异国他乡做生意。许多载货船只在成船队一起飘洋过海，到异国他乡做生意。许多载货船只在 海上航行中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发海上航行中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发
7、地组织起来签定一种契约。契约规定，凡在契约上签字的商地组织起来签定一种契约。契约规定，凡在契约上签字的商 人，在航海中遇到灾害事故，所受损失由全体签约人共同分人，在航海中遇到灾害事故，所受损失由全体签约人共同分 摊。这就是最初的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法。摊。这就是最初的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法。 保险就是承保风险，无风险就无保险。而自然灾害和保险就是承保风险，无风险就无保险。而自然灾害和 意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和 确立的自然基础。确立的自然基础。 资料一资料一 在过去的在过去的1000年里，地球
8、上至少发生过年里，地球上至少发生过10万次万次 巨大的自然灾害，最少有巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。这万人因此而丧生。这 个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的 天灾人祸。众多的数据表明，在近天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾的年里，巨灾的 发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都 在上升：在在上升：在20世纪世纪50年代为年代为20起，到起，到90年代增加为年代增加为 80多起；经济损失由多起；经济损失由380亿美元增至亿美元增至5350亿美元。随亿美元。随 着人口的增
9、长，城市化加剧，人口密度增加；现代着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现代 工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方面工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方面 也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾害也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾害 对人类生存和发展产生了巨大影响。对人类生存和发展产生了巨大影响。 资料二资料二 我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地而我国国民经济命脉位于七大江河流域的
10、中下游地 区，其生产总值占全国的区，其生产总值占全国的70以上，一旦发生水灾，以上，一旦发生水灾， 所造成的经济损失难以估量。所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象）在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象） 的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民 政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在成的直接经济损失在500600亿元之间，其中洪水亿元之间，其中洪水 灾害损失约占总损失的灾害损失约占总损失的 13。进入九十年代以后，。进入九十年代以后，
11、 我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损 失也呈逐年扩大的趋势。失也呈逐年扩大的趋势。 剩余产品的增多是保险产生和发展的物质剩余产品的增多是保险产生和发展的物质 条件，商品经济的发展是保险产生的经济条件，条件，商品经济的发展是保险产生的经济条件， 它们构成了保险产生和发展的社会经济基础。它们构成了保险产生和发展的社会经济基础。 在人类社会的任何历史阶段都有保险产生的自然基础，但保在人类社会的任何历史阶段都有保险产生的自然基础，但保 险并不必然产生。保险的产生还需要一定的社会经济基础。险并不必然产生。保险的产生还需要一定的社会经济基础。 返回返回
12、 其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基 金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合 起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生 产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、 商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形 成了普遍的社会经济联系后，他们才可能
13、为求得保障而集合起来。成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。 因此，商品经济的发展是保险基金形成的必要条件。因此，商品经济的发展是保险基金形成的必要条件。 首先，只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活首先，只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活 需要，而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补需要，而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补 偿。偿。 保险产生与发展的历程保险产生与发展的历程 z古代保险思想和原始保险形态古代保险思想和原始保险形态 z近代保险的发展近代保险的发展 z现代保险制度的建立与发展现代保险制度的建立与发展 返回返回继续
14、继续 在考察保险的萌芽时，不能完全以现代的眼光来看待，还应在考察保险的萌芽时，不能完全以现代的眼光来看待，还应 了解那些萌芽状态的朴素思想。同时真正意义上的保险又是近代了解那些萌芽状态的朴素思想。同时真正意义上的保险又是近代 资本主义商品经济的产物，并随商品经济的发展而逐步发展起来。资本主义商品经济的产物，并随商品经济的发展而逐步发展起来。 因此，我们分以下三个阶段来考察保险的产生与发展的历程。因此，我们分以下三个阶段来考察保险的产生与发展的历程。 当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产 生最早的保险思想和萌芽状态的保险。保险的
15、萌芽状态是以具有生最早的保险思想和萌芽状态的保险。保险的萌芽状态是以具有 经济补偿功能的经济补偿功能的合作组织的形式合作组织的形式出现，即由一些面临同样风险、出现，即由一些面临同样风险、 有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生 后进行补偿。古代的保险思想就是基于这种形式而产生。后进行补偿。古代的保险思想就是基于这种形式而产生。 古代保险思想和原始保险形态古代保险思想和原始保险形态 早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明 古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。古国，如古代的巴比伦
16、、埃及、希腊和罗马。 古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗 马士兵中形成的一种互助组织，他们收取一定的会马士兵中形成的一种互助组织，他们收取一定的会 费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。 在古希腊的一些宗教组织中，由会员分摊提取在古希腊的一些宗教组织中，由会员分摊提取 一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于 救济和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失。救济和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失。 在古埃及王国，由于大规模地修建工程，许多在古埃及王国，由于大规
17、模地修建工程，许多 石匠死伤于各种人身伤亡事故。为了得到适当的补石匠死伤于各种人身伤亡事故。为了得到适当的补 偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会 员死亡或受伤后所需的各种费用。员死亡或受伤后所需的各种费用。 公元前公元前1792年，巴比伦六世汉谟拉比国王建立年，巴比伦六世汉谟拉比国王建立 了对外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。了对外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。 汉谟拉比法典规定，进行长途运输的商队，若货物汉谟拉比法典规定，进行长途运输的商队，若货物 在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可在运输途中遇到抢劫或灾害而遭
18、受损失，承运人可 以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。 早在公元前早在公元前2500年，巴比伦国王就命令僧侣和年，巴比伦国王就命令僧侣和 官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾 后备。后备。 近代保险的发展近代保险的发展 z海上保险的产生与发展海上保险的产生与发展 z火灾保险的产生与发展火灾保险的产生与发展 与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志 就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现；就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人
19、员的出现； 海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力 的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。 海上保险是最早的一种保险。海上保险是最早的一种保险。 大约在公元前大约在公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活 动。当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此动。当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此 贸易和运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，但都在贸易和运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，
20、但都在 一条船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，一条船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行， 往往决定抛弃一部分货物入海。为避免船货各方争议，逐渐形成往往决定抛弃一部分货物入海。为避免船货各方争议，逐渐形成 一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同 时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。这就是时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。这就是 共同海损分摊原则，直到公元前共同海损分摊原则，直到公元前916年，由罗地安海商法所采用，年，由罗地安海商法所采用， 并正式规定：并正
21、式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物， 其损失由全体收益方来分摊。其损失由全体收益方来分摊。”这一共同海损分摊原则是海上保这一共同海损分摊原则是海上保 险的萌芽。险的萌芽。 海上保险的产生与发展海上保险的产生与发展 在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进 入了发展的黄金阶段。不断扩大的海上贸易带动了海上保险发展，入了发展的黄金阶段。不断扩大的海上贸易带动了海上保险发展， 政府也不断颁布法令加以规范。早在政府也不断颁布法令加以规范。早在1435年，西班牙就制定了旨年，西班牙就制定
22、了旨 在防止欺诈的法典在防止欺诈的法典巴塞罗那法典巴塞罗那法典。1556年，西班牙又颁布法年，西班牙又颁布法 令对经纪人加以管理。令对经纪人加以管理。1563年，西班牙国王菲力浦二世制订了年，西班牙国王菲力浦二世制订了 安特卫普法典安特卫普法典，该法典分两部分，第一部分是航海法令，第，该法典分两部分，第一部分是航海法令，第 二部分是海上保险法令及保单格式。随后，法国、荷兰、德国均二部分是海上保险法令及保单格式。随后，法国、荷兰、德国均 颁布了有关海上保险的法令，进一步规范了海上保险。后来海上颁布了有关海上保险的法令，进一步规范了海上保险。后来海上 保险成为国际保险的主要内容，也是涉及国际法律和
23、公约最多的保险成为国际保险的主要内容，也是涉及国际法律和公约最多的 一种独立险种。一种独立险种。 劳合社在海上保险的发展中占有重要地位。劳合社在海上保险的发展中占有重要地位。1683年，英国年，英国 人爱德华人爱德华劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，顾客主要是劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，顾客主要是 经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些 人经常在咖啡馆交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡馆逐人经常在咖啡馆交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡馆逐 渐成了海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息，渐成了
24、海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息， 1696年劳埃德咖啡馆开始出版年劳埃德咖啡馆开始出版劳埃德新闻劳埃德新闻，每周三期，主要，每周三期，主要 内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到1734年，年，劳劳 合社动态合社动态出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息， 并成为具有国际影响的刊物。随着保险业务的日趋扩大，原有的并成为具有国际影响的刊物。随着保险业务的日趋扩大，原有的 咖啡馆已经无法满足交易者的交易要求。于是在咖啡馆已经无法满足交易者的交易要求。于是在1771年，年，79
25、个劳个劳 埃德咖啡馆的顾客各出资埃德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专门经营海上保英镑，另选新址，专门经营海上保 险业务，成为一个专门经营海上保险业务的保险人组织。到险业务，成为一个专门经营海上保险业务的保险人组织。到1871 年，英国议会通过法案，批准劳合社为一个社团组织。年，英国议会通过法案，批准劳合社为一个社团组织。 意大利是近代海上保险的发源地。到意大利是近代海上保险的发源地。到14世纪中期，意大利北世纪中期，意大利北 部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗 伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一
26、开始仅是口伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口 头上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张头上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张 保险单，是一名叫乔治保险单，是一名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的年出立的 一张船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增一张船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增 多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在1468年，年， 威尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；威尼斯制定法令，以保证保单实施
27、和防止欺诈行为；1523年佛罗年佛罗 伦萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。伦萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。 美洲大陆发现以后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保美洲大陆发现以后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保 险业的中心转移到了英国。险业的中心转移到了英国。1568年年12月，伦敦市长批准成立了第月，伦敦市长批准成立了第 一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。交易所的做法取一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。交易所的做法取 代了以前在露天广场上交易的习惯；代了以前在露天广场上交易的习惯；1575年，英国女王特许在皇年，英国女王特许在皇
28、家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单 和条款，同时也办理保单登记手续；和条款，同时也办理保单登记手续；1601年，英王颁布了第一部年，英王颁布了第一部 有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件。总有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件。总 之，英国在近代海上保险的发展中起了重要的作用。之，英国在近代海上保险的发展中起了重要的作用。 公元前公元前9世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城 市开始流行船舶和货物的抵押贷款制度。船舶和货物抵押贷款是市开始流行船
29、舶和货物的抵押贷款制度。船舶和货物抵押贷款是 指船主为取得航海资金，于是将船舶或货物作抵押向贷款人贷款。指船主为取得航海资金，于是将船舶或货物作抵押向贷款人贷款。 如果船货安全抵达目的地，借款人就必须将本金及高额利息如数如果船货安全抵达目的地，借款人就必须将本金及高额利息如数 归还贷款人。如果船货在中途失事受损，则不必归还部分或全部归还贷款人。如果船货在中途失事受损，则不必归还部分或全部 贷款。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此它的利息比一贷款。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此它的利息比一 般借款要高得多。公元般借款要高得多。公元533年，在东罗马皇帝查士丁尼编纂的法年，在东罗马皇帝
30、查士丁尼编纂的法 典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了规定，规定不得超过一般典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了规定，规定不得超过一般 借款利息的一倍。当时普通的放款利率一般为借款利息的一倍。当时普通的放款利率一般为6，即限制在，即限制在12 。船舶和货物抵押贷款是原始形态的海上保险。船舶和货物抵押贷款是原始形态的海上保险。 火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业 务，它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保务，它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保 险发展的广阔空间。险发展的广阔空间。 在火灾作为一种近代
31、保险业务产生之前，经历了一个较长的在火灾作为一种近代保险业务产生之前，经历了一个较长的 孕育阶段。在孕育阶段。在15世纪之前，欧洲国家的手工业者就建立行会性质世纪之前，欧洲国家的手工业者就建立行会性质 的火灾互助机制，当参加行会的成员遭受火灾时，由行会给予援的火灾互助机制，当参加行会的成员遭受火灾时，由行会给予援 助。德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。助。德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。1591年，年， 德国汉堡市的酿酒业者为了规避火灾带来的危险，成立了火灾合德国汉堡市的酿酒业者为了规避火灾带来的危险，成立了火灾合 作社，随后这种组织迅速发展；作社，随后这种组织迅速发
32、展；1676年，由年，由46家保险合作社合并家保险合作社合并 成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形态的火灾保险在一定程度成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形态的火灾保险在一定程度 上得以发展。上得以发展。 火灾保险的产生与发展火灾保险的产生与发展 真正促使火灾保险大发展的是英国。真正促使火灾保险大发展的是英国。1666年年9月月2日英国伦日英国伦 敦发生了一场大火，大火连烧了四天四夜，烧掉了全市敦发生了一场大火，大火连烧了四天四夜，烧掉了全市85以以 上的房屋，受害者高达上的房屋，受害者高达13000多户，无家可归者达多户，无家可归者达20多万人，损多万人，损 失失1000万英镑以上。这场大火促使
33、人们思考如何解决火灾损失万英镑以上。这场大火促使人们思考如何解决火灾损失 问题。问题。 1667年牙医尼古拉年牙医尼古拉巴蓬开始在伦敦经营房屋保险事业，巴蓬开始在伦敦经营房屋保险事业， 1680年巴蓬得到了赞助者的出资，扩资成立了火灾保险公司。年巴蓬得到了赞助者的出资，扩资成立了火灾保险公司。 在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，他按照房屋结构在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，他按照房屋结构 计算保费：砖石建筑物的费率为计算保费：砖石建筑物的费率为2.5 ，木屋的费率为，木屋的费率为5 。这。这 一在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，是近代保险的一个一在保险中运用差别费率的方法沿袭至
34、今，是近代保险的一个 重要特点，巴蓬也因此获得了重要特点，巴蓬也因此获得了“近代保险之父近代保险之父”的美誉，并开的美誉，并开 创了火灾保险的新时代。创了火灾保险的新时代。 与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅确立了财与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅确立了财 产保险的筹资和补偿原则，而且保险单走向格式化，并有专门产保险的筹资和补偿原则，而且保险单走向格式化，并有专门 的机构来经营财产保险业务，保险自此走向规范化。的机构来经营财产保险业务，保险自此走向规范化。 18世纪是近代保险与现代保险的分界线。与近代保险相比，世纪是近代保险与现代保险的分界线。与近代保险相比， 18世纪以后的
35、保险发生了下列显著变化：一是保险人大量出现，世纪以后的保险发生了下列显著变化：一是保险人大量出现， 以股份公司形式组织的保险人日益增加；二是出现新的险种，以股份公司形式组织的保险人日益增加；二是出现新的险种， 如工业保险、汽车保险、人身保险、再保险和责任保险等；三如工业保险、汽车保险、人身保险、再保险和责任保险等；三 是承保范围与保险责任迅速扩大；四是保险经营技术和经营手是承保范围与保险责任迅速扩大；四是保险经营技术和经营手 段走向科学化，如大数法则和计算机技术得到广泛应用等。段走向科学化，如大数法则和计算机技术得到广泛应用等。 现代保险制度的建立与发展现代保险制度的建立与发展 z海上保险的进
36、一步发展海上保险的进一步发展 z火灾保险的进一步发展火灾保险的进一步发展 z人身保险的产生与发展人身保险的产生与发展 z再保险的产生与发展再保险的产生与发展 z责任保险的产生与发展责任保险的产生与发展 z信用和保证保险的产生与发展信用和保证保险的产生与发展 海上保险的进一步发展海上保险的进一步发展 1884年，英国伦敦出现了年，英国伦敦出现了“伦敦保险人协会伦敦保险人协会”的工会组织，的工会组织， 该组织致力于海上保险条款标准化的工作，它制订了许多保险条该组织致力于海上保险条款标准化的工作，它制订了许多保险条 款，这些条款在世界范围内得到了广泛应用。款，这些条款在世界范围内得到了广泛应用。19
37、06年，英国制订年，英国制订 了了海上保险法海上保险法，规定了标准的保单格式和条款。，规定了标准的保单格式和条款。 海上保海上保 险法险法被认为是一部权威的海上保险法典。被认为是一部权威的海上保险法典。 美国最早的海上保险组织出现于美国最早的海上保险组织出现于1721年年5月，是由约翰月，是由约翰科普科普 森在费城开办的。森在费城开办的。1792年年2月美洲保险公司成立，这是一家股份月美洲保险公司成立，这是一家股份 制公司该公司主要经营海上保险业。制公司该公司主要经营海上保险业。1882年，出现了类似于劳合年，出现了类似于劳合 社的组织。社的组织。 经过经过100多年的发展，海上保险早已成为保
38、险业中的一项独多年的发展，海上保险早已成为保险业中的一项独 特保险业务，它通常由各国的海商法规范，并最早走向国际化。特保险业务，它通常由各国的海商法规范，并最早走向国际化。 火灾保险的进一步发展火灾保险的进一步发展 火灾保险发展至今，虽然业务格局未有太大变化，但经营火灾保险发展至今，虽然业务格局未有太大变化，但经营 技术与承保风险、以及业务的广度与深度又均达到了相当成熟技术与承保风险、以及业务的广度与深度又均达到了相当成熟 的高度，成为一项普及性的财产保险业务。的高度，成为一项普及性的财产保险业务。 1710年英国人查尔斯创办太阳保险公司，把火灾保险承保年英国人查尔斯创办太阳保险公司，把火灾保
39、险承保 业务范围由不动产保险拓展到动产保险，市场范围也拓展为整业务范围由不动产保险拓展到动产保险，市场范围也拓展为整 个国家，费率的计算则进一步分化，太阳保险公司是最早的股个国家，费率的计算则进一步分化，太阳保险公司是最早的股 份公司形式的火灾保险组织。份公司形式的火灾保险组织。 1736年美国人本杰明年美国人本杰明富兰克林组织了美国第一家消防组织，富兰克林组织了美国第一家消防组织， 之后又于之后又于1752年在费城创办了第一家火灾保险社，开始了火灾年在费城创办了第一家火灾保险社，开始了火灾 保险与防火消防的结合，使火灾保险进入一个新的发展阶段。保险与防火消防的结合，使火灾保险进入一个新的发展
40、阶段。 进入进入19世纪之后，火灾保险更是从单一责任走向综合责任，演世纪之后，火灾保险更是从单一责任走向综合责任，演 进为全面的财产保险，并迅速普及开来。工业革命后，机器大进为全面的财产保险，并迅速普及开来。工业革命后，机器大 工业取代了手工业，这一时期火灾保险迅速发展，股份制火灾工业取代了手工业，这一时期火灾保险迅速发展，股份制火灾 保险公司开始出现。保险公司开始出现。 人身保险的产生与发展人身保险的产生与发展 人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪末，世纪末， 欧洲盛行奴隶贩卖活动，许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海欧洲盛行奴隶贩卖活动，
41、许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海 上保险。这就产生了以人的生命作为保险标的的保险。上保险。这就产生了以人的生命作为保险标的的保险。1551年，年， 德国纽伦堡市长博尔茨创立了一种儿童强制保险制度。德国纽伦堡市长博尔茨创立了一种儿童强制保险制度。1656年年 意大利银行家伦佐意大利银行家伦佐佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法 就称为就称为“佟蒂法佟蒂法”。1689年法国的路以十四为解决财政困难而年法国的路以十四为解决财政困难而 推行推行“佟蒂法佟蒂法”并获得巨大成功。并获得巨大成功。17世纪著名的天文学家哈雷，世纪著名的天文学家哈雷， 在在1693年以西里西
42、亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编 制了第一张生命表，从而推动了人身保险向更广阔的领域发展。制了第一张生命表，从而推动了人身保险向更广阔的领域发展。 1762年辛普森创立人寿及遗嘱公平保险社，建立以科学数年辛普森创立人寿及遗嘱公平保险社，建立以科学数 理基础为特点的人身保险，实现了保险当事人权利义务的真正理基础为特点的人身保险，实现了保险当事人权利义务的真正 对等。对等。1774年英国颁布了具有历史意义的人身保险法，要求投年英国颁布了具有历史意义的人身保险法，要求投 保人必须具有可保利益，以防止道德风险的产生，进一步促进保人必须具有可保利益，
43、以防止道德风险的产生，进一步促进 了人身保险的健康发展。了人身保险的健康发展。 目前在世界保险业务中，人身保险业务占全部保险业务的目前在世界保险业务中，人身保险业务占全部保险业务的 50以上，而人身保险业务最发达的日本，其人身保险业务总以上，而人身保险业务最发达的日本，其人身保险业务总 量的量的70以上。以上。 再保险的产生与发展再保险的产生与发展 早期的再保险业务是在经营直接保险业务的保险人之间进行早期的再保险业务是在经营直接保险业务的保险人之间进行 的，保险人之间相互分出和分入保险业务。随着再保险的发展，的，保险人之间相互分出和分入保险业务。随着再保险的发展， 市场对经营者提出了更高的专业
44、化要求，于是从市场对经营者提出了更高的专业化要求，于是从19世纪中叶开始，世纪中叶开始， 专门从事再保险业务的保险人陆续出现。专门从事再保险业务的保险人陆续出现。1852年，德国成立了世年，德国成立了世 界上第一家专门再保险公司，即科隆再保险公司。界上第一家专门再保险公司，即科隆再保险公司。1863年瑞士再年瑞士再 保险公司成立，保险公司成立，1890年美国再保险公司成立，年美国再保险公司成立，1907年英国的商业年英国的商业 综合再保险公司成立。由于是专业化经营，再保险人在分保技术综合再保险公司成立。由于是专业化经营，再保险人在分保技术 方面显示出独特的优势，对再保险业务的发展起到了巨大的推
45、动方面显示出独特的优势，对再保险业务的发展起到了巨大的推动 作用。作用。 在分保技术方面，最早出现的再保险方式是比例再保险，即在分保技术方面，最早出现的再保险方式是比例再保险，即 分出人的自留额和分入人的分保额是按保险金额的一定比例计算分出人的自留额和分入人的分保额是按保险金额的一定比例计算 的。随着巨灾危险和巨额损失的不断增加，保险人开始以赔款为的。随着巨灾危险和巨额损失的不断增加，保险人开始以赔款为 基础来计算分保双方的责任额，于是产生了超额损失再保险，属基础来计算分保双方的责任额，于是产生了超额损失再保险，属 于非损失再保险。于非损失再保险。19世纪世纪80年代中期，劳合社的希恩首先提出
46、超年代中期，劳合社的希恩首先提出超 额赔款分保的设想。额赔款分保的设想。1889年超额赔款分保首先在意外险中应用。年超额赔款分保首先在意外险中应用。 如今，超额赔款分保已经成为各种保险业务尤其是意外险和责任如今，超额赔款分保已经成为各种保险业务尤其是意外险和责任 险所普遍采用的一种再保险方式。险所普遍采用的一种再保险方式。 17世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已 经开始经营再保险业务。在随后的经开始经营再保险业务。在随后的100多年中，欧洲大陆的一些多年中，欧洲大陆的一些 国家相继通过相关法令，使再保险业务的经营获得合法地位。国
47、家相继通过相关法令，使再保险业务的经营获得合法地位。 早期的再保险以临时再保险为主，由于临时再保险采取逐笔早期的再保险以临时再保险为主，由于临时再保险采取逐笔 磋商的办法，手续繁琐，联系松散，已不能满足保险业发展对再磋商的办法，手续繁琐，联系松散，已不能满足保险业发展对再 保险的要求。于是在临时再保险的基础上，合同再保险出现了。保险的要求。于是在临时再保险的基础上，合同再保险出现了。 这种方式使分保双方建立了长期稳定的业务联系，简化了分保手这种方式使分保双方建立了长期稳定的业务联系，简化了分保手 续，大大提高了再保险业务开展的效率。续，大大提高了再保险业务开展的效率。1813年，纽约鹰星火灾年
48、，纽约鹰星火灾 保险公司与联合保险公司签订了最早的固定分保合同。保险公司与联合保险公司签订了最早的固定分保合同。 责任保险的产生与发展责任保险的产生与发展 责任保险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。责任保险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。 它是一种以被保险人的民事赔偿责任为保险对象的保险，是对它是一种以被保险人的民事赔偿责任为保险对象的保险，是对 无辜受害者的一种经济保障。无辜受害者的一种经济保障。 责任保险起源于法国。早在责任保险起源于法国。早在19世纪初，拿破仑法典中就有世纪初，拿破仑法典中就有 责任赔偿的规定。责任赔偿的规定。1855年英国开办了铁路承运人责任保险。以年
49、英国开办了铁路承运人责任保险。以 后又陆续开办了雇主责任保险、会计师责任保险和医生责任保后又陆续开办了雇主责任保险、会计师责任保险和医生责任保 险等。险等。 进入进入20世纪以后，大部分资本主义国家对公共责任采取了世纪以后，大部分资本主义国家对公共责任采取了 强制保险的办法。目前责任保险的赔偿已远远超过了一般财产强制保险的办法。目前责任保险的赔偿已远远超过了一般财产 保险的赔偿，责任保险已经成为制造商和自由职业者不可缺少保险的赔偿，责任保险已经成为制造商和自由职业者不可缺少 的一种保险。的一种保险。 信用和保证保险的产生与发展信用和保证保险的产生与发展 信用和保证保险是随商业信用的发展而产生的
50、一种新型保险信用和保证保险是随商业信用的发展而产生的一种新型保险 业务，它是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险。业务，它是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险。 1702年英国首先创办了雇主损失保险公司，开展了诚实保证年英国首先创办了雇主损失保险公司，开展了诚实保证 保险业务。它主要承保被保险人因雇员的某些行为，如偷盗、挪保险业务。它主要承保被保险人因雇员的某些行为，如偷盗、挪 用公款等造成的经济损失。用公款等造成的经济损失。1840年和年和1842年，英国又相继成立了年，英国又相继成立了 保证社和保证公司。美国在保证社和保证公司。美国在1876年也开展了诚实保证保险业务。年
