1、2022-4-29一商业银行发展的新趋势一商业银行发展的新趋一商业银行发展的新趋势势一商业银行发展的新趋势发达国家的法律放松了商业银行的业务范发达国家的法律放松了商业银行的业务范围，不仅允许商业银行经营投资银行、商人银围，不仅允许商业银行经营投资银行、商人银行业务，还允许其开办信托、保险、租赁、保行业务，还允许其开办信托、保险、租赁、保管、代理咨询等多种业务，银行金融服务职能管、代理咨询等多种业务，银行金融服务职能不断扩大。不断扩大。 尤其表现在传统商业银行业务与证券业务尤其表现在传统商业银行业务与证券业务的结合上，如美国和日本的商业银行。的结合上，如美国和日本的商业银行。 1混业经营趋势混业
2、经营趋势一商业银行发展的新趋势2经营手段电子化经营手段电子化 由于运营成本持续上升，商业银行由于运营成本持续上升，商业银行不得不采用更有效率的电子化设备来代不得不采用更有效率的电子化设备来代替以前的成本较高的手工经营系统，从替以前的成本较高的手工经营系统，从而使经营管理手段、方式方面发生了巨而使经营管理手段、方式方面发生了巨大的变化。大的变化。 1）业务处理自动化。）业务处理自动化。 2）综合管理信息化。）综合管理信息化。 3）银行业务网络化。）银行业务网络化。 一商业银行发展的新趋势3金融创新的不断发展金融创新的不断发展 金融创新是旨在金融领域内对各种要素金融创新是旨在金融领域内对各种要素实
3、行新的组合，也泛指金融体系和金融市场实行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上出现的新的事物。金融创新包括金融工具上出现的新的事物。金融创新包括金融工具的创新、融资方式的创新、支付清算手段的的创新、融资方式的创新、支付清算手段的创新、金融组织的创新以及金融市场的创新创新、金融组织的创新以及金融市场的创新等。而在各种各样的金融创新中，等。而在各种各样的金融创新中，金融工具金融工具创新创新是最主要、最突出的金融创新。是最主要、最突出的金融创新。 金融工具创新主要是指金融机构为了避金融工具创新主要是指金融机构为了避免汇率、利率风险，降低业务经营成本，拓免汇率、利率风险，降低业务经营成本，拓展业务经营领
4、域以及追求新的活力机会而推展业务经营领域以及追求新的活力机会而推出的各种新的业务品种与金融衍生产品。出的各种新的业务品种与金融衍生产品。 一商业银行发展的新趋势4资产证券化资产证券化 20世纪世纪80年代中期以来，西方发达国家商业年代中期以来，西方发达国家商业银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。这表银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。这表现在两个方面：现在两个方面： 第一，传统的银行信贷融资越来越多的被各种第一，传统的银行信贷融资越来越多的被各种各样的证券融资所取代。各样的证券融资所取代。 第二，商业银行越来越多的通过把贷款资产转第二，商业银行越来越多的通过把贷款资产转换为证券出售给投资者
5、的方式来扩大资金的业务换为证券出售给投资者的方式来扩大资金的业务经营规模。经营规模。 一商业银行发展的新趋势5国际银行的并购与扩张风潮国际银行的并购与扩张风潮 20世纪世纪90年代以来，商业银行开始出现了合并年代以来，商业银行开始出现了合并的浪潮。的浪潮。 并购本身能为新机构带来直接或间接的效益，一并购本身能为新机构带来直接或间接的效益，一是节约成本；二是扩大业务范围和市场份额；三是是节约成本；二是扩大业务范围和市场份额；三是有利于风险管理，增强抗风险能力；四是提高新机有利于风险管理，增强抗风险能力；四是提高新机构在金融体系中的地位，并借助于这种特殊地位享构在金融体系中的地位，并借助于这种特殊
6、地位享受中央银行或政府的特殊的照顾。受中央银行或政府的特殊的照顾。 但是，超大银行同时存在一些弊端。第一，由于但是，超大银行同时存在一些弊端。第一，由于银行规模巨大，其本身管理难度增大，此外，政府银行规模巨大，其本身管理难度增大，此外，政府对其管理难度也增大。第二，大银行的信用创造能对其管理难度也增大。第二，大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银行货币政策效果。力强，有可能干扰中央银行货币政策效果。 一商业银行发展的新趋势6注重市场营销注重市场营销 发达国家商业银行市场营销经历了广告、友发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好服务、金融创新、市场定位、现代营销五个发展好服务、金融创新、市场定
7、位、现代营销五个发展阶段，积累了丰富的经验，具有以下几个特征：阶段，积累了丰富的经验，具有以下几个特征： 一是从面对面的直接接触转向非面对面的营销。一是从面对面的直接接触转向非面对面的营销。 二是促销感情化。二是促销感情化。 三是注重客户数据库建设。三是注重客户数据库建设。 四是注重选择营销对象中。四是注重选择营销对象中。 一商业银行发展的新趋势二二.营销管理营销管理银行市场营销银行市场营销 即把客盈利的银行业务引导流向目即把客盈利的银行业务引导流向目标客户的管理活动标客户的管理活动一商业银行发展的新趋势银行市场营销观念的演进银行市场营销观念的演进 最早追溯到最早追溯到1958年的全美银行业联
8、合会议，年的全美银行业联合会议，至今已经历了五次变更至今已经历了五次变更 20世纪世纪50年代，银行营销就是广告、销售促进年代，银行营销就是广告、销售促进和公共宣传和公共宣传 银行营销是创造微笑和友好的氛围银行营销是创造微笑和友好的氛围 银行营销是以产品创新服务顾客银行营销是以产品创新服务顾客 银行营销是选准目标客户，做好定位工作银行营销是选准目标客户，做好定位工作 银行营销是分析、计划、控制组合成的系统工银行营销是分析、计划、控制组合成的系统工程程一商业银行发展的新趋势市场细分：市场细分：确立客户群观念确立客户群观念 传统的客户群观念传统的客户群观念 分为两大类：企业和个人，再按规模、分为两
9、大类：企业和个人，再按规模、行业、年龄细分行业、年龄细分一商业银行发展的新趋势 确立新的客户群观念确立新的客户群观念 对企业，划分依据对企业，划分依据 银企关系银企关系 客户的财务状况客户的财务状况 客户的资源状况客户的资源状况 对个人客户，划分依据对个人客户，划分依据 按生命周期阶段划分按生命周期阶段划分 按收入与资产状况按收入与资产状况 按消费习惯划分按消费习惯划分一商业银行发展的新趋势确立确立“整体客户满意经营整体客户满意经营”的观念的观念 要求银行将要求银行将“客户满意客户满意”作为银行提作为银行提供的一种商品供的一种商品 客户导向的理念经历了客户至上、客户客户导向的理念经历了客户至上
10、、客户第一、客户满意、增加客户价值四个发第一、客户满意、增加客户价值四个发展阶段展阶段一商业银行发展的新趋势确立确立“全方位质量管理全方位质量管理”观念观念 要求银行以客户满意为中心，让银要求银行以客户满意为中心，让银行、银行成员和客户三者之间能充行、银行成员和客户三者之间能充分沟通，以确保银行提供的产品与分沟通，以确保银行提供的产品与服务符合客户的需求与期望服务符合客户的需求与期望一商业银行发展的新趋势 银行再造银行再造：银行扬弃过去那种按职能进行：银行扬弃过去那种按职能进行分工，应借助现代信息技术，重新设计银分工，应借助现代信息技术，重新设计银行的管理模式和业务流程，使银行集中核行的管理模
11、式和业务流程，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势心力量，获得可持续竞争的优势 起始于起始于80年代年代三三.银行再造与集约化经营银行再造与集约化经营一商业银行发展的新趋势 据统计，美国每年有据统计，美国每年有10多家大银行多家大银行实施再造计划，成效显著。再造银实施再造计划，成效显著。再造银行的资产平均收益率从行的资产平均收益率从10上升上升为为15，资本平均收益率从，资本平均收益率从14上升为上升为20，成本收益比从，成本收益比从63下下降到降到50%至至55。一商业银行发展的新趋势商业银行的业务经营模式大致可分两类商业银行的业务经营模式大致可分两类 一类是一类是以业务品种为中心划分经
12、营管理对象以业务品种为中心划分经营管理对象，并以此设立管理部门，对各项业务进行分别并以此设立管理部门，对各项业务进行分别管理的分割型模式；管理的分割型模式； 一类一类以客户为中心划分经营管理对象以客户为中心划分经营管理对象，多项，多项业务统一管理、统一对外的综合型模式业务统一管理、统一对外的综合型模式 从以产品为中心的经营管理模式向以客户为从以产品为中心的经营管理模式向以客户为中心的经营管理模式转化（银行再造）中心的经营管理模式转化（银行再造） 涉及到产品的整合、管理的整合和营销的整合涉及到产品的整合、管理的整合和营销的整合三方面内容三方面内容一商业银行发展的新趋势产品的整合是基础产品的整合是
13、基础 由单一功能账户向综合性账户转变是由单一功能账户向综合性账户转变是产品整合的核心，通过该账户，客户产品整合的核心，通过该账户，客户在与银行一次性签订协议后就可以很在与银行一次性签订协议后就可以很方便地获得银行的多项服务。方便地获得银行的多项服务。一商业银行发展的新趋势管理的整合是关键管理的整合是关键 管理分割是以产品为中心经营模管理分割是以产品为中心经营模式的重要特点式的重要特点 管理的整合主要要从部门设置、管理的整合主要要从部门设置、考核措施、业务流程调整三个方考核措施、业务流程调整三个方面着手面着手一商业银行发展的新趋势营销的整合是保证营销的整合是保证 使以客户为中心业务模式的作用得使以客户为中心业务模式的作用得到充分发挥的保证到充分发挥的保证 推行客户经理制是营销整合的一项推行客户经理制是营销整合的一项重要内容，可作为银行再造的突破重要内容，可作为银行再造的突破口口2022-4-29一商业银行发展的新趋势
