1、风险的三要素:风险因素.风险事故.风险损失 风险 指某种损失发生的不确定性 风险因素的增加会导致风险事故发生的可能性增加,而风险事故的发生可能导致损失的出现 1、靠自己 2、靠别人 3、转移（保险） 风险的解决方法 避免、预防、分散、控制、转嫁可保风险的特点 纯粹的风险(只有损失的机会，而无获利的可能) 具有不确定性（不存在故意，也不能是可预知的） 有损失的可能（风险发生应当有导致损失的可能性，而且是被保人不愿承担的） 具有现实的可测性（必须制定准确的保险费率） 保险的起源保 险 以财产及其有关利益为保险标的的保险 以人的生命和身体为保险标的的保险保险人身保险财产保险健康保险人寿保险意外伤害保
2、险生存保险死亡保险生死合险定期终身保险的基本原理 1、相互扶助的观念 2、公平的危险分担 3、收支相等的原则保险的三大原则 1、保险利益原则 2、最大诚信原则 3、主力近因原则 指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益：经被保险人同意人身保险的保险利益: 本人配偶、子女、父母 与投保人有抚养、赡养、扶养 关系的家庭其他成员 双方必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。投保方：如实告之保险人：说明最大诚信原则： 指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。 理赔时应遵循的重要原则之一主力近因原则：保险金额的确定方式 投保人的经济需求 投保人的保费交付
3、能力保险费的定价基础 预定死亡率 预定利率 预定费用率寿险三大利源 死差益 利差益 费差益 保险费的定价方式1、自然保险费：随着年龄增加而 递增交费金额的保险费2、均衡（平准）保险费：自交费 开始至结束，完全相同金额的 保险费 保险费的定价原则适度性（收取的保费足以抵补一切可能发生的损失和费用）合理性（针对某险种的平均费率而言）公平性（要求保险人收取的保费应与其承担的保险责任是对等的） 人身保险的特征1、保险金额的定额给付性2、保险利益以人与人的关系确定3、保险期限的长期性4、兼具保障性与储蓄性 保险与相似制度的比较 保险与社会保险 保险与储蓄 商业保险:商业保险是指根据合同约定，投保人向保险
4、人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的保险事故发生时造成的财产损失承担赔偿保险金责任；或者当被保险人死亡、伤残、疾病，或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人承担给付保险金责任的保险。 社会保险:是指国家根据立法对社会劳动者暂时或者永久丧失劳动能力提供一定物质帮助，以保障其基本生活的保险。政策保险是指政府为了特定目的，运用普通保险技术开办的保险。 商业保险与社会保险的特点社保：强制性、互济性、福利性 资金来源：国家+单位+个人商业保险：自愿参加、费用由个 人负担、是高质量生活的延续保险与储蓄储蓄：自助、存取自由、金额确 定、无保障、保值、增值功能保险：互助、强制性储蓄（期满 或意外）、有保障、保值、增值 功能（新型寿险）保险的作用 经济保障 投资手段 稳定社会 结 论 保险原理的熟悉是“专业”的保证
