1、互联网金融模式对传统商业银行互联网金融模式对传统商业银行的影响及对策分析的影响及对策分析逻辑框架A.互联网金融是什么？ 概念；与传统商业银行的不同；B.互联网金融干了什么？ 产品形态、种类；对传统商业银行的影响C.传统商业银行如何应对？ SWOT分析；策略分析一、互联网金融是什么1、互联网金融概念云图互联网金融概念云图 互联网余额宝互联网金融移动支付支付宝微信支付马云监管风险网络银行马化腾2.传统金融传统金融 VS VS 互联网金融互联网金融 之服务宗旨对比之服务宗旨对比VS标榜的优质服务虚拟的客户服务人员 互联网行业教父号称代表最广大屌丝群体最广泛中小企业利益VS3.3.传统金融传统金融 V
2、S VS 互联网金融互联网金融 之品牌形象对比之品牌形象对比为富裕者理财为不差钱国企输血垄断、保守派卫道士为屌丝服务中小企业未来的救世主创新、突破、改革新力量VSVS4.4.传统金融传统金融 VS VS 互联网金融互联网金融 之客户对比之客户对比宋思明式权力财富集中者大爷大妈级互联网绝缘体80、90后年轻客户群体网购发烧友互联网时代原著民新事物爱好者VSVS5.5.传统金融传统金融 VS VS 互联网金融互联网金融 之之战国七雄战国七雄图图 工农中建四大股份国有银行工农中建四大股份国有银行 VS VS BAT BAT三国演义三国演义6.6.传统金融传统金融 VS VS 互联网金融互联网金融 之
3、服务特征对比之服务特征对比 安全性高，但体验欠佳 产品复杂，看不懂 排队办业务，有点麻烦 客户门槛较高，有钱则贵 银行提供服务成本高、效率较低 客户获得成本高 营销渠道、信息传递少，成本高 体验极佳，但安全性欠保障 简单明了，不用看懂 网上办、手机办、随时办 客户门槛低，客户不分贵贱 提供服务成本极低，服务效率高 客户获得成本低 营销渠道、信息传递多元化VS7.互联网金融概念互联网金融概念概念：概念：互联网金融是指以依托于支付云计算、社交网络以及搜索引擎等 互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴 金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领 域，由互联网精神向金融
4、行业渗透所形成。要点：要点： （1）互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓 （2）多元互联网工具使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、 中间成本更低、操作上更便捷 （3）互联网应用包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核金融中介、金融电子商务等模式 （4）互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 我的理解：我的理解：降低信息不对称；高效；低成本；当前互联网金融热点：当前互联网金融热点： 第三方支付、货币基金代销、个人消费贷款、互联网小贷、P2P互联网金融
5、干了什么互联网金融干了什么（对传统商业银行的影响）1.1.互联网金融对传统金融的渗透互联网金融对传统金融的渗透 2.2.对传统商业银行的影响对传统商业银行的影响3.3.传统商业银行的追随战略传统商业银行的追随战略1.1.互联网金融对传统金融的渗透互联网金融对传统金融的渗透传统商业银行 支付、结算领域 存款、货币基金代销领域 小微类信贷领域 消费类信贷领域 1.1.互联网金融对传统金融的渗透互联网金融对传统金融的渗透（1 1）对支付、结算领域的渗透）对支付、结算领域的渗透 支付宝的成长：支付宝的成长： 基于淘宝买家卖家信息不对称而建立，目前已成为一个注册用户数亿，资金流量巨大的互联网支付工具。从
6、原来的第三方支付逐渐向转账、信用卡还款、手机充值、生活缴费等业务领域渗透。 关键要点：关键要点：方便、体验好、用户基数大 类似产品：类似产品：微信支付、传统商业银行网上银行、手机银行业务 杀手锏：杀手锏：海量电子商务用户、海量交易数据、多年的用户习惯培养1.1.互联网金融对传统金融的渗透互联网金融对传统金融的渗透（2 2）对存款、基金代销领域的渗透）对存款、基金代销领域的渗透 余额宝的本质余额宝的本质：传统货币基金分销渠道的互联网化；利用目前利率管制存在的套利空间、支付宝在电子商务领域多年以来积累的海量客户以及第三方支付习惯，促使其爆炸式增长 关键要点：关键要点：门槛低、收益率高、体验好 类似
7、产品类似产品：微信理财通、零钱宝、网上银行 杀手锏杀手锏：存款搬家，银行负债端成本激增 1.1.互联网金融对传统金融的渗透互联网金融对传统金融的渗透（3 3）对消费信贷领域的渗透）对消费信贷领域的渗透网络虚拟信用卡网络虚拟信用卡：依托电商庞大的实名制客户和信用交易数据，省去实体发卡的一系列成本，无抵押无担保小额贷款，有效覆盖商业银行所不能覆盖的低收入人群，并向中收入群体渗透。关键要点关键要点：无抵押无担保、低收入群体市场空白类似产品类似产品：阿里信用支付、京东白条、信用卡、个人消费贷款杀手锏杀手锏：电商平台数据优势，低成本渗透传统金融资产领域1.1.互联网金融对传统金融的渗透互联网金融对传统金
8、融的渗透（4 4）对小微企业信贷领域的渗透）对小微企业信贷领域的渗透阿里小贷：阿里小贷：自2010年开始，阿里集团通过浙江、重庆的两家小额贷款公 司为阿里巴巴B2B网、淘宝网、天猫网的会员提供小额信贷 服务。截至2013年末，累计发放64.2万笔，累计金额1722亿。关键要点：关键要点：低成本、高效率、速度快类似产品：类似产品：小微企业贷款、个人经营消费贷款、P2P网络平台杀手锏：杀手锏：基于互联网信息的信用评价体系、互联网评级授信模型、风险 模型、用户网络行为数据分析2.2.对传统商业银行的影响对传统商业银行的影响（1 1）余额宝的成长路径图）余额宝的成长路径图 2013年2月27日，规模超
9、5000亿，用户超8100万2014年2月14日，规模超4000亿，用户超6100万2013年6月13日，余额宝成立2014年1月15日，规模超2500亿，用户超4900万2013年11月14日，规模超过1000亿2.2.对传统商业银行的影响对传统商业银行的影响（2 2）影响简介）影响简介 存款大量流失，负债端资金成本上涨 客户结构不合理的情况更加恶化 （大批年青客户群体、资本积累薄弱的客户转向互联网金融渠道，互联网社会信息公开化导致客户大批量逃离） 移动互联网时代，互联网巨头绕开传统商业银行与商户进行合作，银行被排除在O2O闭环，银行实体网点被沦为低价值通道的危险 推动市场利率化进程 （谈了
10、很多年的市场利率化，在由余额宝所带动互联网金融浪潮中对传统金融形成大规模冲击） 互联网时代对银行个人信贷、企业信贷业务的潜在威胁，阻击传统银行的资产端业务3.3.传统商业银行的追随战略传统商业银行的追随战略工商银行工商银行：薪金宝、工银E支付、融E购民生银行民生银行：随心存、如意宝平安银行平安银行：壹钱包传统商业银行如何应对1.SWOT分析 优势：优势：客户基础庞大；线下资源丰富；多年来的客户认知度和美誉度； 劣势：劣势：网点维护成本压力；人力资源费用增大；人力资源流动客户损失成本；大机构病；缓慢的市场响应机制； 机会：机会：信息化系统、制度建设；金融行业线上线下融合的经验；利率市场化的优胜劣
11、汰 威胁：威胁：利率市场化提速对利润的冲击；移动互联网时代对传统行业的颠覆2.2.美国互联网金融美国互联网金融vsvs中国互联网金融中国互联网金融美国互联网金融的发展状况美国互联网金融的发展状况中国互联网金融成立环境：中国长期利率管制的现状；移动互联网迅猛发展，各种创新应用层出不穷3.对策研究 （1）发展战略 产品的创新，吸引客户产品的创新，吸引客户 举例：工银e支付、融e购、平安壹钱包、民生互联网金融产品 体验、服务的提升，品牌美誉度建立体验、服务的提升，品牌美誉度建立 当前中高端客户的阵地营销、客户维护，客户的存在感、被关怀感；电子银行渠道的体验优化（产品流程简化、网上购物、积分兑换） 传
12、统商业银行的互联网化传统商业银行的互联网化 互联网金融的基本原旨应该是互联网企业（互联网思维）向金融行业渗透； 反过来，传统商业银行利用互联网思维和方法对自身进行优化改造，基于传统商业银行打造互联网金融的可能性。 举例：苏宁电器的互联网化 （1 1）发展战略（续）发展战略（续） 合纵连横，与互联网企业建立战略同盟，共同发展合纵连横，与互联网企业建立战略同盟，共同发展 例如：中信银行与支付宝的联合；腾讯与华夏基金、嘉实、 国金证券的联合 互联网行业的并购热潮中，为什么传统金融机构可否通过并购互联网 平台公司打造全新金融业态？（2 2）收缩战略）收缩战略专注于资产业务，剥离负债业务专注于资产业务，
13、剥离负债业务（资产业务仍是传统商业银行的核心业务，在风险判别、定价、获取收益等方面在短期内不可能被互联网金融完全取代。） 马云：如果银行不改变，我们就改变银行马云：如果银行不改变，我们就改变银行 阿里在支付、货币基金、小额贷款、信用支付等领域已经取得的成绩； 即将发起成立民营银行、互联网银行的尝试。 马化腾：猫总是追着老鼠，历史一直是这样的，马化腾：猫总是追着老鼠，历史一直是这样的，喊停、整改、妥协、再试点、大爆发。喊停、整改、妥协、再试点、大爆发。 -马化腾对移动支付未来发展的看法 李彦宏：用互联网的技术、思想和方式，去改李彦宏：用互联网的技术、思想和方式，去改造乃至颠覆一切行业，是中国经济最大的亮点，造乃至颠覆一切行业，是中国经济最大的亮点，也是新增长点。也是新增长点。 这股浪潮的强劲冲击，产生了用互联网思维卖手机、卖基金、做房子、卖煎饼、情趣用品的先例，未来这些例子会越来越多。躺着赚钱的日子不再，躺着赚钱的日子不再，且工作且珍惜！且工作且珍惜！
