1、交通事故处理和保险理赔实务江苏锡城律师事务所2014年3月050010001500200025003000350040001234567无锡市历年交通事故统计表年份交通事故数量死亡人数受伤人数2009200820102011201220072006前 言2009201020112012前 言中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司2013年诉讼案件统计表分类案件数百分比（%）车险市内146777.99市外39921.215非车险意健险2财产险8合计1881前 言l各地的法院在审理机动车交通事故责任纠纷案件和与交通事故有关的保险合同纠纷案件裁判尺度不一。l本讲座内容根据最新（截止至2014年3月3
2、1日）的法律法规和无锡地区的司法实践总结而成。l本讲座致力于社会和谐和保险理赔的实现，但对诉讼实务不深入探讨。若交通事故进入诉讼程序，请委托专业律师处理。l本讲座的主要面向对象为广大车主或驾驶员。特别声明特别声明前 言投保方式优点缺点电话投保简单快捷可能遭遇山寨版、假保单营业厅投保权威可靠营业厅少，优惠少4S店等保险公司直赔点快捷可直赔保费浮动较大,容易出现强卖捆绑保险和不必要险种中介代理价格便宜容易出现中介骗保l购买车险方式比较一、购买车险须知项目限额项目限额主要项目主要项目赔偿标准赔偿标准备注备注医疗费用医疗费用（10,00010,000元）元）医药费医药费住院伙食补助费住院伙食补助费18
3、18元元/ /天天营养费营养费1515元元/ /天天死亡残疾费用死亡残疾费用（110000110000元）元）丧葬费丧葬费残疾等级、残疾等级、营养期、营养期、护理期、护理期、误工期误工期( (简称简称“三期三期”) )一般经司法鉴定一般经司法鉴定机构鉴定确定。机构鉴定确定。死亡或残疾赔偿金死亡或残疾赔偿金城镇居民人均可支配收入城镇居民人均可支配收入3253832538元元残疾辅助器具费残疾辅助器具费护理费护理费5050元元-60-60元元/ /天天误工费误工费被抚养人生活费被抚养人生活费交通费交通费精神抚慰金精神抚慰金每级每级50005000元元财产损失财产损失（20002000元）元）维修费
4、、施救费、车辆重置费用、合理停运损失、替代性交通工具的合理费用等维修费、施救费、车辆重置费用、合理停运损失、替代性交通工具的合理费用等l交强险的赔偿项目和标准一、购买车险须知l常见的机动车商业险有哪些？1.至少购买一种主险才能购买附加险。主险第三者责任险车辆损失险附加险不计免赔险全车盗抢险自燃损失险玻璃单独破碎险划痕险车上人员责任险发动机损失险新增加设备损失险2.推荐所有车主首先购买第三者责任险、车辆损失险和不计免赔险（三责险不计免赔、车损险不计免赔）。3.不同的车辆和不同的驾驶员应选择适合自己的附加险。l律师提醒一、购买车险须知l车险商业险条款（A、B、C、D款）介绍人保平安太保天平A条款B
5、条款C条款D条款l所有保险公司的交通险条款是统一的，目前采用中保协条款【2006】1号。l购买保险后，要注意保存保单，阅读保险条款尤其是免责条款。一、购买车险须知一、购买车险须知车险类别车险类别A AB BC C商业三者险商业三者险间接损失（营运损失、贬值损失）间接损失（营运损失、贬值损失）被保险人、驾驶人以及他们的家庭成被保险人、驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失。产的损失。被保险人、驾驶人所被保险人、驾驶人所有、承租、使用、管有、承租、使用、管理、运输或代管的财理、运输或代管的财产损失。产损失。转让未办理批改转让未办理批改手续手续
6、保险车辆转让未履行通知义务导致危险程度保险车辆转让未履行通知义务导致危险程度增加增加车辆损失险车辆损失险玻璃单独破碎玻璃单独破碎玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎单独轮胎（轮毂）损坏单独轮胎（轮毂）损坏倒车镜单独损坏倒车镜单独损坏发动机进水后导致的发动机损坏（发动机进水后导致的发动机损坏（B B条款略有差别）条款略有差别）保险机动车无驾驶人保险机动车无驾驶人操作时或被遥控启动操作时或被遥控启动导致的损失导致的损失l常见的商业险免责条款一、购买车险须知l常见的商业险免责条款 案例1: 安徽某汽运公司的客运车辆在宜兴与A车发生碰撞，交警认定同等责任，后汽运公司起诉A车的保
7、险公司，要求赔偿汽车修理费、拖车费和营运损失合计54690元。1.在商业险范围内，保险公司对营运损失普遍拒赔。2.遇到出租车等营运车辆时，更加要小心驾驶，避免因发生交通事故而可能个人承担营运损失。l律师提醒一、购买车险须知一、购买车险须知l法定免责条款保险法司法解释二第十条 保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。一、购买车险须知l法定免责条款审理道交案件损害赔偿司法解释第十八条 有下列情形之一导致第三人人身
8、损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶未取得相应驾驶资格资格的；（二）醉酒醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药精神药品或者麻醉药品品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故故意制造交通事故的。 保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。一、购买车险须知l法定免责条款 案例2：张某驾驶车辆与李某驾驶的车辆相撞，造成两车损坏，经交警认定张某负事故的主要责任，李某负事故的次要责任。经定损，车损为6.9万元，张某血液中检出含有乙醇成分的含量0.15mg/ml。 1.1.酒后
9、不开车，开车不喝酒。酒后不开车，开车不喝酒。 2.酒驾标准为 0.2mg/ml，醉驾标准为0.8mg/ml，据说喝啤酒200ml就达到酒驾标准。3.实验数据表明，喝酒约1小时后酒精浓度最大，之后在人体内以每小时约0.1mg/ml减少。前一天晚上醉酒后，第二天还可能测出酒驾来。4.无锡地区法院普遍支持保险公司商业险范围内拒赔酒驾。l律师提醒一、购买车险须知l法定免责条款 案例3：甲驾驶乙车发生交通事故，致一人死亡后逃逸，该车挂靠于某物流公司，法院判决超出交强险部分由甲赔偿，由物流公司承担补充责任，后物流公司向法院起诉保险公司要求在商业三责险范围内赔偿。 1.逃逸是一种严重的违法行为。 2.夜间行
10、驶可能撞伤行人却不知情等情形下，事后一定要及时报警。l律师提醒一、购买车险须知3.更多内容请百度“驾驶员肇事逃逸之商业险理赔驾驶员肇事逃逸之商业险理赔”，有更多内容等着你。二、快速撤离现场快速撤离现场： 车、物损失2000元以下，自行协商的情形； 车、物损失2000元以上，对事实成因无异议，适用现场简易程序的情形。一、在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护保护现场。现场。l交通事故处理流程 可以采用拍照的方式：整车、路面状况、车辆牌照。自行协商： 1.撤离现场， 2.相互查验证件及保险凭证查验证件及保险凭证， 3.向各自的保险公司报案， 4.填写当事人自行协商处理交通事故现场记录书
11、。 5.24小时内至确定的“交通事故保险理赔服务中心”办理理赔手续。二、交通事故处理l交通事故处理流程江苏交通事故快速理赔新举措（2014年3月5日） 遇到“老赖”怎么办？1.申请事故认定。2.交警核实交通事故基本情况、出具简易程序交通事故认定后，及时送达道路交通事故处理通知书，催告未按约定方在3日内到场处理。3.催告后，“老赖”仍未积极配合的，持事故认定书、事故处理通知书向对方车辆投保的保险公司申请索赔。二、交通事故处理三、报警 造成人员死亡、受伤的；发生财产损失事故，当事人对事实或者成因有争议的，以及虽然对事实或者成因无争议，但协商损害赔偿未达成协议的；驾驶人无有效机动车驾驶证的；当事人不
12、能自行移动车辆的，应当报警处理。l交通事故处理流程四、报保险公司、报120、报消防中心l再次提醒：利用发生事故的车辆送伤者到医院救治前，必须将因移动现场后无法确定的车辆、人员倒地位置等进行标划。当事人可以利用石块、砖头、白灰等物品在地面进行明显标注。五、补报警二、交通事故处理l交通事故处理流程类型适用程序车、物损失在2000元以下自行协商车、物损失在2000元以上对事实成因无异议简易程序（一名交警）轻微伤车、物损失在2000元以上对事实成因有异议普通程序（两名交警）人身伤害、死亡二、交通事故处理l交通事故处理简易流程图二、交通事故处理l律师提醒1.关于责任认定：（1）以事故发生的事实为基础；（
13、2）对交通事故责任认定书只能提起复核，不能提起行政诉讼。（3）对事故成因有争议时，区分人伤和纯车损情形，灵活应对。2.关于“扣车”：（1）出于收集证据的需要，（2）交警需开具行政强制措施凭证，（3）扣车有法定期限 。二、交通事故处理l律师提醒3.关于调解：调解非诉讼前置程序。4.关于交警委托的伤残鉴定：实践中保险公司一般不认可。5.关于医药费的垫付：保险公司垫付1万元，驾驶员不宜全部垫付剩余的医药费。二、交通事故处理l保险理赔需要提供的材料人伤人伤车损车损驾驶证、行驶证驾驶证、行驶证、事故认定书或事故证明事故认定书或事故证明、保险合同保险合同等等医药费医药费医院病历、出入院记录、医院病历、出入
14、院记录、住院费用清单、住院费用清单、医药费发票医药费发票住院伙食补助费住院伙食补助费死亡赔偿金死亡赔偿金尸检报告、医学死亡证明或火化证明等、尸检报告、医学死亡证明或火化证明等、户籍关系证明户籍关系证明伤残赔偿金伤残赔偿金鉴定报告鉴定报告营养费、护理费营养费、护理费误工费误工费误工证明材料误工证明材料财产损失财产损失定损单或物价鉴定结论书、维修费发票、定损单或物价鉴定结论书、维修费发票、维修清单，维修清单，拖车费发票等拖车费发票等三、保险理赔经验l“按责任比例进行赔付” （保险条款）（保险条款） 保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。 被保险人或被保险机动车
15、驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例： 被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%； 被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%； 被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。 江苏高院意见江苏高院意见 规定“保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任”的机动车辆损失险条款无效无效。三、保险理赔经验 案例4：孙某驾驶王某的车辆在京台高速发生多车碰撞事故，事故发生后车辆经交警委托物价部门定损损失为18多万元，评估费8000元，施救费3000元。后王某向其保险公司索赔遭拒，遂起诉至法院。l律师提醒1.多车碰撞（不易认定责任）和对方车辆逃逸等情形下，可以向自己的保险公司索赔车损险。2.发生交通事故后，应当及时通知保险公司定损。3.保险公司怠于定损的，可以要求第三方进行定损。三、保险理赔经验三、保险理赔经验联系人：朱国良律师电话：139-1412-2806QQ:124624264地址：无锡市新区湘江路2-2金源国际大厦B座四楼
