1、2010年年4月月27日日“ “三个办法、一个指引三个办法、一个指引”之之贷后管理篇贷后管理篇第2页前言 强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济-温家宝总理温家宝总理20102010年政府工作报告年政府工作报告 中国建设银行将中国建设银行将20102010年作为年作为“贷后管理年贷后管理年”第3页前言贷款新规七大原则之一贷款新规七大原则之一 原则一原则一： 全流程管理原则全流程管理原则 原则二原则二： 诚信申贷原则诚信申贷原则 原则三原则三： 协议承诺原则协议承诺原则 原则四原则四： 实贷实付原则实贷实付原则 原则五原则五： 贷放分控原则贷放分控原则 原则
2、六原则六： 贷后管理原则贷后管理原则 原则七原则七： 罚则约束原则罚则约束原则 第4页前言 受理受理 调查调查 风评风评 审批审批 签约签约 发放发放 支付支付F后管后管F处置处置信贷流程九大环节第5页 贷后管理的基本概述1 1 贷后管理的法规要求2 2 贷后管理的操作要点3 3主主 要要 内内 容容第6页1.贷后管理的基本概述1.1 1.1 贷后管理的涵义贷后管理的涵义 广义：广义：贷款发后至贷款本息的收回的过程贷款发后至贷款本息的收回的过程 狭义：狭义：除不良贷款的管理与核销以外除不良贷款的管理与核销以外 第7页1.贷后管理的基本概述1.1 1.1 贷后管理的涵义贷后管理的涵义 实质：按照
3、贷款合同，检查借贷双方履行情况实质：按照贷款合同，检查借贷双方履行情况 内容：检查实情、监测变化、调整策略内容：检查实情、监测变化、调整策略 目的：保证贷款质量目的：保证贷款质量 第8页1.贷后管理的基本概述1.2 1.2 贷后管理的意义贷后管理的意义 提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要。提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要。 加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要。加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要。 有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展的需要。展的需要。第9页1.3 1.3 贷后管理的主要内容（一）贷后管理的主要内容（一）
4、 贷后风险表现形式贷后风险表现形式潜移默化潜移默化- -缓慢暴露型缓慢暴露型 经营逐步暴露风险苗头，违约风险积聚经营逐步暴露风险苗头，违约风险积聚 有效的贷后管理可以及早防范控制风险有效的贷后管理可以及早防范控制风险天灾人祸天灾人祸- -突然发生型突然发生型 地震、火灾，造成损失地震、火灾，造成损失 有效的贷款管理可以将损失降至最低有效的贷款管理可以将损失降至最低1.贷后管理的基本概述第10页1.3 1.3 贷后管理的主要内容（二）贷后管理的主要内容（二） 贷后检查贷后检查 贷款质量分类与风险预警贷款质量分类与风险预警 贷款本息到期收回贷款本息到期收回 不良贷款管理不良贷款管理1.贷后管理的基
5、本概述第11页2.贷后管理的法规要求 贷后检查贷后检查 账户管理账户管理 固定资产贷款追加固定资产贷款追加 合同约束合同约束 策略调整策略调整 贷款展期贷款展期 不良贷款管理不良贷款管理 贷款核销管理贷款核销管理第12页2.贷后管理的法规要求2.1 2.1 贷后检查贷后检查- -走出去：走出办公室、走出报表走出去：走出办公室、走出报表 望（财务）、闻（媒体）、问（员工）、切（经营）望（财务）、闻（媒体）、问（员工）、切（经营） 借款人第一还款来源借款人第一还款来源借款人经营情况是否真实、正常借款人经营情况是否真实、正常 借款人第二还款来源借款人第二还款来源检查借款人抵押担保情况是否足值、有效检
6、查借款人抵押担保情况是否足值、有效 撰写贷后检查报告，将检查情况记录在案撰写贷后检查报告，将检查情况记录在案第13页2.贷后管理的法规要求2.2 2.2 账户管理账户管理 固定资产贷款账户管理固定资产贷款账户管理- -还款准备金账户还款准备金账户 项目融资业务账户管理项目融资业务账户管理- -项目收入账户项目收入账户 流动资金贷款账户管理流动资金贷款账户管理- -资金回笼账户资金回笼账户第14页2.贷后管理的法规要求2.3 2.3 固定资产贷款追加固定资产贷款追加 项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加投资。对需提供担保的，还应追加相应担保。投资。
7、对需提供担保的，还应追加相应担保。固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法第三十一条：第三十一条：“项目实际项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。比例的追加投资和相应担保。”第15页2.贷后管理的法规要求2.4 2.4 合同约束合同约束 规范并约束借款人行为规范并约束借款人行为 切实保障各项贷后管理要求落到实处切实保障各项贷后管理要求落到实处 违约条款违约条款第16页2.贷后管理的法规要求2.
8、5 2.5 策略调整策略调整- -因时而变、量力而行因时而变、量力而行借款人经营状况借款人经营状况借款人偿债能力借款人偿债能力借款人融资需求借款人融资需求 融资平台贷款融资平台贷款“三逐一改三逐一改”动动态态关关注注变变化化适适时时调调整整策策略略贷款方式贷款方式贷款利率贷款利率贷款期限贷款期限贷款产品贷款产品第17页2.贷后管理的法规要求2.6 2.6 贷款展期贷款展期 贷款展期条件贷款展期条件流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法第三十五条：第三十五条：“流动资金贷款需流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换
9、周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。展期贷款的后续管理。” 贷款展期内容贷款展期内容个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法第三十九条：第三十九条：“经贷款人同意，个人经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。期限相加，不得超过该贷款品种规定
10、的最长贷款期限。” 贷款展期管理贷款展期管理第18页2.贷后管理的法规要求2.7 2.7 不良贷款管理不良贷款管理 专门管理专门管理专人、专岗，及时制定清收或盘活措施专人、专岗，及时制定清收或盘活措施 贷款重组贷款重组借款人未按照借款合同约定偿还的贷款借款人未按照借款合同约定偿还的贷款借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的第19页2.贷后管理的法规要求2.7 2.7 贷款核销管理贷款核销管理 核销条件核销条件 账销案存账销案存第20页3.贷后管理的操作要点3.1 3.1 贷后管理总体要求（一）贷后管理总体要求（一） 建立完善的贷后管理制度体系建
11、立完善的贷后管理制度体系 完善配套的信息技术支持完善配套的信息技术支持 建立高素质的贷后管理人员队伍建立高素质的贷后管理人员队伍第21页3.贷后管理的操作要点3.1 3.1 贷后管理总体要求（二）贷后管理总体要求（二） 充分调动各种外部资源充分调动各种外部资源外部信息资源外部信息资源外部平台资源外部平台资源外部合作资源外部合作资源第22页3.贷后管理的操作要点3.2 3.2 贷后管理的具体操作要点（一）贷后管理的具体操作要点（一） 贷后管理方案做到三个结合贷后管理方案做到三个结合结合合同约束结合合同约束结合制度执行结合制度执行结合风险防控结合风险防控 风险监测做到三个重点风险监测做到三个重点账
12、户资金信息账户资金信息借款人信息借款人信息相关信息相关信息第23页3.贷后管理的操作要点3.2 3.2 贷后管理的具体操作（二）贷后管理的具体操作（二） 贷后检查关注三个风险贷后检查关注三个风险经营风险经营风险担保风险担保风险操作风险操作风险 风险信息识别与应对做到三个及时风险信息识别与应对做到三个及时及时反映及时反映及时整改及时整改及时退出及时退出第24页3.贷后管理的操作要点3.2 3.2 贷后管理的具体操作（三）贷后管理的具体操作（三） 不良贷款管理的三个加强不良贷款管理的三个加强加强沟通加强沟通加强处置加强处置加强核销加强核销第25页3.贷后管理的操作要点3.3 3.3 贷后管理的案例
13、贷后管理的案例 账户资金还款正常账户资金还款正常 风险监测风险监测征信系统获知多家银行授信，负债率较高征信系统获知多家银行授信，负债率较高新闻媒介获知政府规划对企业经营冲击较大新闻媒介获知政府规划对企业经营冲击较大企业年报获知经营不理想企业年报获知经营不理想, ,产销和盈利水平下降态势产销和盈利水平下降态势市场需求减弱影响行业前景，且行业竞争激烈市场需求减弱影响行业前景，且行业竞争激烈 贷后检查贷后检查购销合同、订单减少，应收账款增多购销合同、订单减少，应收账款增多存货中存在积压现象，呈逐年递增态势存货中存在积压现象，呈逐年递增态势与员工交谈发现，内部人员尤其高管人员变动较大与员工交谈发现，内
14、部人员尤其高管人员变动较大对抵押物（机器设备）管理不善，市场估值变动较大对抵押物（机器设备）管理不善，市场估值变动较大第26页3.贷后管理的操作要点3.3 3.3 贷后管理的案例（续）贷后管理的案例（续） 风险分析与判断风险分析与判断- -违约风险性较大违约风险性较大预期盈利下降预期盈利下降公司持续经营前景不乐观公司持续经营前景不乐观负债水平较高负债水平较高 风险预警风险预警报告信贷管理与决策层报告信贷管理与决策层 风险处置风险处置停止授信停止授信加强抵押物管理，确保足值、有效加强抵押物管理，确保足值、有效压缩并逐步收回贷款压缩并逐步收回贷款 成功收回贷款本息，避免风险成功收回贷款本息，避免风
15、险第27页3.贷后管理的操作要点3.3 3.3 贷后管理的案例（续）贷后管理的案例（续） 案例总结案例总结风险监测：积极、持续、敏锐、多渠道风险监测：积极、持续、敏锐、多渠道贷后检查：适时、主动、多方式贷后检查：适时、主动、多方式风险分析判断：全面、客观、深入风险分析判断：全面、客观、深入信贷策略：及时、果断、有条不紊信贷策略：及时、果断、有条不紊第28页4.结语 贷后管理原则（一）贷后管理原则（一）监控借款人资金回笼帐户监控借款人资金回笼帐户要求借款人定期提供在他行开立银行账户情况要求借款人定期提供在他行开立银行账户情况借款人现金流异常的，设立共管账户，控制借款借款人现金流异常的，设立共管账户，控制借款人的资金支付人的资金支付参与借款人的兼并重组，维护贷款人债权参与借款人的兼并重组，维护贷款人债权第29页4.结语 贷后管理原则（二）贷后管理原则（二）重一抓二保还款重一抓二保还款 动静监测捕信息动静监测捕信息 长短宏微识风险长短宏微识风险 快稳实施定决策快稳实施定决策 第30页谢谢 谢谢！
