1、第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则一、概述一、概述二、赔偿方式二、赔偿方式三、适用三、适用概述概述含义含义基本内容基本内容立法意义立法意义（一）含义（一）含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险合同发生保险合同责任范围内责任范围内的损失，被保险人有的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益偿而获得额外的利益。1.1
2、.体现了保险的宗旨？体现了保险的宗旨？2.2.主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同（二）基本内容（二）基本内容1.1.被保险人请求损失赔偿的条件被保险人请求损失赔偿的条件 被保险人对保险标的必须具有保险利被保险人对保险标的必须具有保险利益益被保险人遭受的损失必须在保险责任被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内范围之内被保险人遭受的损失必须能用货币衡被保险人遭受的损失必须能用货币衡量量2.2.保险人履行损失赔偿责任的限度保险人履行损失赔偿责任的限度 1 1）以实际损失为限）以实际损失为限 市价市价 2 2）以保险金额为限）以保险金额为限 3 3）以保
3、险利益为限）以保险利益为限 4 4）以直接损失为限）以直接损失为限 除非另有约定除非另有约定（三）立法意义（三）立法意义 1.1.可保证保险分配的公平合理可保证保险分配的公平合理 2.2.可发挥防灾减损的社会效应可发挥防灾减损的社会效应 3.3.减少道德风险减少道德风险二、损失赔偿方式二、损失赔偿方式1 第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式2 比例赔偿方式比例赔偿方式3 修理和更换修理和更换4 限额责任赔偿方式限额责任赔偿方式5 特例特例（一）第一损失赔偿方式（一）第一损失赔偿方式在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。公式：公式：（适用：家庭财产保险）（适用：家庭
4、财产保险）1.当损失金额当损失金额保险金额时，赔偿金额损失金额保险金额时，赔偿金额损失金额 2.当损失金额保险金额时，赔偿金额保险金额当损失金额保险金额时，赔偿金额保险金额 单一总保险金额制单一总保险金额制 分项总保险金额制分项总保险金额制 第一危险：八万第一危险：八万 自自 留：两万留：两万 EG,标的价值标的价值10万，保额万，保额8万，万，例题例题1 A A将所住房屋和家庭财产分别向保险公司投保，投保将所住房屋和家庭财产分别向保险公司投保，投保时房屋价值时房屋价值5 5万，保险金额万，保险金额5 5万；家财价值万；家财价值1010万，保险万，保险金额金额6 6万。保险期间因失火房屋全部烧
5、毁，家财也遭万。保险期间因失火房屋全部烧毁，家财也遭受一定程度的损失。试问：受一定程度的损失。试问：1 1）理赔时，房屋市场价值跌至）理赔时，房屋市场价值跌至4 4万，保险公司赔多少？万，保险公司赔多少？2 2）理赔时，房屋市场价值涨至）理赔时，房屋市场价值涨至6 6万，保险公司赔多少？万，保险公司赔多少？3 3）如果火灾发生前，李某将房屋一半典当得现金）如果火灾发生前，李某将房屋一半典当得现金2 2万元，并同时万元，并同时将变更通知保险公司，保险公司同意。发生火灾后房屋市价将变更通知保险公司，保险公司同意。发生火灾后房屋市价已经涨至已经涨至8 8万元，此时保险公司赔多少？万元，此时保险公司赔
6、多少？4 4）如果家庭财产损失）如果家庭财产损失5 5万元，保险公司赔多少？万元，保险公司赔多少？5 5）如果家庭财产损失）如果家庭财产损失9 9万元，保险公司赔多少？万元，保险公司赔多少？（二）比例赔偿方式（二）比例赔偿方式 不定值保险合同不定值保险合同 适用范围：企财险、火灾险、汽车险等适用范围：企财险、火灾险、汽车险等 上限：上限：保险金额保险金额 足额保险足额保险 超额保险超额保险 保险标的实际价值保险标的实际价值 不足额保险不足额保险按保障程度按保障程度(实际损失程度实际损失程度+投保程度投保程度)，计算公式为，计算公式为赔偿金额赔偿金额损失金额损失金额 （保险金额（保险金额/损失当
7、时保险财产的实际价值损失当时保险财产的实际价值 ）投保程度投保程度例例2 某企业投保企业财产险，签订不定值保险合同，保某企业投保企业财产险，签订不定值保险合同，保险金额险金额8080万。保险期间内发生火灾，万。保险期间内发生火灾，1 1）损失）损失2020万，出险时财产实际价值万，出险时财产实际价值8080万，赔多少？万，赔多少？2 2）如果保险金额为）如果保险金额为6060万，其他条件如万，其他条件如1 1），赔多少？），赔多少？3 3）如果保险金额）如果保险金额100100万，其他条件如万，其他条件如1 1），赔多少？），赔多少？（三）修理和更换（三）修理和更换 一般均为恢复性的补偿。修理
8、和更换更一般均为恢复性的补偿。修理和更换更多地运用于汽车保险，如汽车的车身险、多地运用于汽车保险，如汽车的车身险、刮痕险、玻璃破碎险等。刮痕险、玻璃破碎险等。（四）限额责任赔偿方式（四）限额责任赔偿方式 是指保险人仅在损失超过一定限额时才负赔是指保险人仅在损失超过一定限额时才负赔偿责任的一种赔偿方式。因为，在限额内的较小偿责任的一种赔偿方式。因为，在限额内的较小损失一般对被保险人没有严重的经济影响，可由损失一般对被保险人没有严重的经济影响，可由投保人自行承担。投保人自行承担。常用于农作物保险常用于农作物保险（五）特例（五）特例 1.1.定值保险赔偿方式定值保险赔偿方式 2.2.重置价值保险赔偿
9、方式重置价值保险赔偿方式 3.3.人身保险（医疗保险）人身保险（医疗保险）1.定值保险赔偿方式定值保险赔偿方式 是指保险合同双方当事人事先确定是指保险合同双方当事人事先确定保险标保险标的的的价值，并在合同中载明以的价值，并在合同中载明以确定确定保险金最高保险金最高限额的限额的财产保险合同财产保险合同。公式：公式：保险赔款保险赔款=保险金额保险金额 X X 损失程度损失程度%提问：提问：1.1.有什么缺点？有什么缺点？2.2.实际操作中，常用于种保险？实际操作中，常用于种保险？例例3 某企业投保货物运输保险，保险金额某企业投保货物运输保险，保险金额￥1200012000，保险标的价值￥，保险标的
10、价值￥12000.12000.运输途中运输途中遭遇暴风雨产生水渍损失，发生损失时，遭遇暴风雨产生水渍损失，发生损失时，损失部分合理市价为￥损失部分合理市价为￥10000.10000.1 1）如果为全部损失，应赔多少？）如果为全部损失，应赔多少？2 2）如果是部分损失，该如何赔偿？）如果是部分损失，该如何赔偿？2.重置价值保险赔偿方式重置价值保险赔偿方式 是财产保险中确定保险金额的一种方法，是指是财产保险中确定保险金额的一种方法，是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。定保险金额的保险。重置价值又称重置成本，是指按照既不差于也
11、重置价值又称重置成本，是指按照既不差于也不优于保险标的物的原新状态进行更换、修复和重不优于保险标的物的原新状态进行更换、修复和重建所需的全部支出。建所需的全部支出。3.人身保险人身保险简单说简单说 损失补偿原则一般不适用于人身保险损失补偿原则一般不适用于人身保险 人寿保险人寿保险给付性定额保险合同给付性定额保险合同-不适用不适用 商业医疗保险商业医疗保险争议争议三、适三、适 用用u保险价值保险价值u保险金额保险金额u二者区别二者区别 （一）保险价值（一）保险价值 保险标的所具有的可保利益的金钱价值。仅适保险标的所具有的可保利益的金钱价值。仅适用于财产保险合同。用于财产保险合同。保险价值是保险标
12、的物的实际价值，它有时保险价值是保险标的物的实际价值，它有时间性，是一个动态值，决定于市场供求关系的变间性，是一个动态值，决定于市场供求关系的变化，因此对于同样的保险标的物，甚至是同一保化，因此对于同样的保险标的物，甚至是同一保险标的物，在不同的时期或在不同的地区会有不险标的物，在不同的时期或在不同的地区会有不同的价值量。同的价值量。（二）保险金额（二）保险金额 是保险合同双方认可的保险标的物的投保价是保险合同双方认可的保险标的物的投保价值，也是保险人于保险事故发生时所应承担的赔值，也是保险人于保险事故发生时所应承担的赔偿责任的最高限额。实际上，保险金额不仅是保偿责任的最高限额。实际上，保险金
13、额不仅是保险人承担的最大赔偿责任，而且也是计算保险费险人承担的最大赔偿责任，而且也是计算保险费的基数。的基数。保险价值是发生保险事故时衡量保险金额是保险价值是发生保险事故时衡量保险金额是否足额的标准。否足额的标准。（三）（三）2者区别者区别1.1.都与保险标的有关，财产保险中都用货币表现，一般都与保险标的有关，财产保险中都用货币表现，一般二者币额应当相同。二者币额应当相同。2.2.各类财产保险合同和人身保险合同均须约定并载明保各类财产保险合同和人身保险合同均须约定并载明保险金额，但只有以有形财产为保险标的的财产保险合险金额，但只有以有形财产为保险标的的财产保险合同才能约定保险价值。同才能约定保
14、险价值。3.3.保险标的本身价值是保险事故发生时确定实际损失的保险标的本身价值是保险事故发生时确定实际损失的基础，而保险金额是保险事故发生后保险赔付的最高基础，而保险金额是保险事故发生后保险赔付的最高限额。限额。4.4.保险价值可以再订立合同时约定，也可以在事故发生保险价值可以再订立合同时约定，也可以在事故发生后确定，而保险金额必须在订立保险合同时确定。后确定，而保险金额必须在订立保险合同时确定。案例案例 2，保险公司仍需赔偿吗？，保险公司仍需赔偿吗？孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，因队认定，孟某负全部责任。常
15、某住院治疗后，因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失某赔偿医疗费、护理费等经济损失2.552.55万元。因万元。因常某所在学校为其向丰县财产保险公司办理了常某所在学校为其向丰县财产保险公司办理了“团体学生健康综合保险团体学生健康综合保险”，常某得到孟某的赔偿，常某得到孟某的赔偿后，又起诉保险公司。保险公司认为人身保险适后，又起诉保险公司。保险公司认为人身保险适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公司就不再用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。法院经审理后，依法判决保险公司负赔偿义务。法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险金。给付常某保险金。焦点：人身保险适用损失赔偿原则？焦点：人身保险适用损失赔偿原则？
