1、第五章第五章人身保险人身保险2022-8-102l知识目标知识目标理解财产保险的概念和特点；了解财产保险的业务体系；理解火灾保险的概念和特点；理解运输保险的概念和特点；理解工程保险的概念和特点。l技能目标技能目标掌握火灾保险的基本内容和主要险种；掌握运输工具保险的主要险种；掌握工程保险的特点和主要险种。2022-8-103第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、人身保险的概念及分类一、人身保险的概念及分类（一）人身保险的概念 人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的的一种保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的一种保险。2022-8-
2、104（二）人身保险的分类1.按保险法的规定分类l 人寿保险l 人身意外伤害保险l 健康保险2.其他分类方式 l 按经营方式不同，分为人身保险机构经营的人身保险和人身保险代理人经营的人身保险。l 按保险事故的不同，分为生存保险、死亡保险和生死两全保险。l 按投保方式不同，分为个人保险、联合保险和团体保险。l 按投保动因的不同，分为自愿保险和强制保险。l 按保险期限长短的不同，人身保险可以分为长期业务、一年期业务和短期业务。l 按保单是否分红，可分为分红保险和不分红保险。2022-8-105二、人身保险的特点二、人身保险的特点 1.保险金额的确定方式 人身保险的保险金额是根据投保人的需要和缴费能
3、力，与保险人协商后确定的。2.保险期限的长期性 人身保险特别是人寿保险，保险期限短则几年，长则数十年，甚至一个人的一生。保险期限的长期性使得人身保险的经营更容易受到外界因素的影响。3.保单的储蓄性 提取准备金，可以用于投资，取得利息收入。2022-8-1064.可保利益的特殊性 在人身保险中，只需在订立合同时投保人对被保险人具有可保利益 5.不存在超额投保、重复保险和代位求偿问题三、人身保险合同的主要条款三、人身保险合同的主要条款1.不可抗辩条款 在保险单生效两年之后，保险人不能以保险单出立时投保人的错误陈述和隐瞒重要事实或欺骗为理由来使合同无效或拒绝给付保险金。2022-8-107 2.年龄
4、误告条款 如果投保人在投保时错报了被保险人的年龄，保险合同仍然有效，保险人按照投保人实际缴纳的保险费和被保险人的真实年龄调整给付保险金的数额。3.宽限期条款 当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，若发生保险事故，保险人应承担保险责任，但要从保险金中扣回所欠的保险费。4.复效条款 人寿保险合同因投保人不按期缴纳保险费失效后，自失效之日起的一定时期内（一般是两年），投保人可以向保险人申请复效，经过保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即恢复效力。2022-8-1085.不丧失价值条款 当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已
5、经积存的责任准备金可以作为退保金以现金形式返还给投保人，也可以视为趸交保险费将原保单改为缴清保单或展期保单。6.保单贷款条款 人寿保险合同生效满一年或两年后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款，金额以低于该保险单项下积累的责任准备金或退保金即保单的现金价值为限。7.受益人条款 受益人条款包括两方面内容：一是明确规定受益人；二是明确规定受益人是否可以更换。2022-8-1098.自杀条款 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。9.红利任选条款 在分红保险中，当寿险公
6、司经营有盈余时，投保人按照合同约定参与公司分红，领取保单红利。一般红利的领取有多种选择方式，投保人根据自己的需要进行选择。10.保险金给付任选条款 人身保险的保单中一般会列出多种保险给付方式供投保人选择。2022-8-1010第二节第二节 人寿保险人寿保险一、传统的人寿保险一、传统的人寿保险（一）死亡保险 1.定期死亡保险 2.终身死亡保险（二）生存保险 1.单纯的生存保险 2.年金保险（三）生死两全保险 两全保险是指无论被保险人在保险期间内死亡或保险期满时生存，保险人均需给付保险金的保险。它既为被保险人提供死亡保障，又提供生存保障。2022-8-1011二、现代人寿保险二、现代人寿保险（一）
7、变额人寿保险1保险金额可以变动 变额寿险保险金额的变动取决于投保人所选择的投资账户的投资收益 2.开设投资账户 单独开设一个投资账户或多个不同收益、风险的投资子账户，由投保人或保单所有人自由选择，由保险公司本身或委托基金公司专业经营 3.保单的现金价值是变动的 某一时刻保户单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资账资产的市场价值。2022-8-1012 （二）万能人寿保险 万能人寿保险简称为万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可调整的人寿保险。该保险的出现是为了满足保费支出较低、缴纳方式要求灵活的消费者的需求。万能寿险的保费缴纳方式很灵活，保险金额也可以调整，而且保险人的经营费用非常透明。万能寿
8、险的特点：l死亡给付模式l保费缴纳规定l保单附加费l死亡给付成本l现金价值（三）变额万能人寿保险2022-8-1013 1.保证可保性附加条款 这一附加条款使得保单持有人不用提供新的可保性说明，就可以在规定的时间重新购买一份与原来同样的保险。2.免交保费条款 投保人只需每次额外缴纳一些保费，就可获得在被保险人丧失劳动能力后的保费免交优惠。3.意外死亡给付附加条款 4.配偶及子女保险附加条款 5.生活费用调整条款2022-8-1014一、意外伤害保险的概念及其分类一、意外伤害保险的概念及其分类（一）意外伤害保险的概念 意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾
9、病的客观事件造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同约定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。2022-8-1015（二）意外伤害保险的分类 1.按保险责任分类 分为意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险。2.按投保方式分类 分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。3.按承保危险分类 分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。2022-8-1016二、意外伤害保险的内容二、意外伤害保险的内容（一）意外伤害保险的保险责任 意外伤害保险的保险责任是指由保险人承担的被保险人因意外伤害所导致的死亡和残疾
10、给付保险金的责任，而对由于疾病所导致的死亡和残疾不负责。三个构成要件：1.被保险人遭受了意外伤害 2.被保险人死亡或残废 3.意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 2022-8-1017（二）意外伤害保险的给付方式 1.在意外伤害保险合同中，死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数支付。2.残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废保险金数额的计算公式是：残废保险金=保险金额残废程度百分率2022-8-1018第四节第四节 健康保险健康保险一、健康保险的定义及特征一、健康保险的定义及特征（一）健康保险的定义 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意
11、外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险有两层含义：l健康保险承保的保险事故是疾病和意外伤害事故两种 l健康保险所承保的危险是因疾病（包括生育）导致的医疗费用开支损失和因疾病或意外伤害致残导致的正常收入损失。2022-8-1019（二）健康保险的特征1.经营风险复杂性和不可预测性2.保险期限短3.精算技术的特殊性4.健康保险给付的多样性5.合同条款的特殊性2022-8-10201.医疗保险 医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。2.疾病保险 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险，即被保险人在罹患合同约定的疾病时，按投保金额定额给付保险金以补偿被保险人由此带来的损失。3.收入保障保险 收入保障保险是指因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。2022-8-1021（一）健康保险的承保责任 健康保险的承保责任范围包括：工资收入损失；业务利益损失；医疗费用；残疾补贴以及丧葬费及遗嘱生活补贴等。（二）健康保险的特殊条款 1.体检条款 2.观察期条款 3.等待期条款 4.免赔额条款 5.比例给付条款 6.给付限额条款
