1、1第六章保險經營（一）第六章保險經營（一）原則、行銷、核保原則、行銷、核保 了解保險經營之了解保險經營之 三大基本法則與六大經營三大基本法則與六大經營原則原則 了解保險行銷之特性與行銷通路之意義了解保險行銷之特性與行銷通路之意義 了解狹義核保與廣義核保之意義了解狹義核保與廣義核保之意義 了解核保之目的與危險選擇之內容了解核保之目的與危險選擇之內容docin/sundae_meng2第一節保險經營技術法則與第一節保險經營技術法則與基本原則基本原則docin/sundae_meng3第一項保險經營技術三大法則第一項保險經營技術三大法則一、大數法則一、大數法則二、機率法則（或然率）二、機率法則（或然
2、率）三、平均率三、平均率docin/sundae_meng4第二項六大經營原則與三大法則第二項六大經營原則與三大法則一、六大經營原則一、六大經營原則1.1.危險暴露單位大量原則危險暴露單位大量原則2.2.危險暴露單位同質原則危險暴露單位同質原則3.3.危險暴露單位分散原則危險暴露單位分散原則4.4.保險對價公正合理原則，主要內容如下保險對價公正合理原則，主要內容如下5.5.理賠適當原則理賠適當原則6.6.投資原則投資原則docin/sundae_meng5第二節保險行銷第二節保險行銷 (補充補充)一、保險行銷概念一、保險行銷概念二、保險業務行銷的特性二、保險業務行銷的特性1.1.為一種無形產品
3、的行銷為一種無形產品的行銷2.2.產銷合一產銷合一3.3.保險真實成本是先無法預知保險真實成本是先無法預知4.4.保險招攬以人為主要途徑保險招攬以人為主要途徑5.5.良好的業務招攬人員為保險經營健全的先良好的業務招攬人員為保險經營健全的先導導docin/sundae_meng6三、保險業務招攬制度三、保險業務招攬制度1.1.保險業務招攬制度概要保險業務招攬制度概要2.2.保險業間接招攬制度保險業間接招攬制度(1)(1)定義定義(2)(2)間接招攬制度（相關銷售管道）之種類間接招攬制度（相關銷售管道）之種類保險代理人制度保險代理人制度保險經濟人制度保險經濟人制度docin/sundae_meng
4、7docin/sundae_meng8docin/sundae_meng9docin/sundae_meng103.3.保險經紀人與保險代理人的地位分析保險經紀人與保險代理人的地位分析(1)(1)保險經紀人的地位分析保險經紀人的地位分析(2)(2)保險代理人的地位分析保險代理人的地位分析保險代理人的代理對象為保險人保險代理人的代理對象為保險人保險代理人的任務為代理經營保險業務保險代理人的任務為代理經營保險業務docin/sundae_meng11保險代理人的經營範圍，及代理權的範圍保險代理人的經營範圍，及代理權的範圍保險代理人其報酬及營業費用求對象為保保險代理人其報酬及營業費用求對象為保險人險
5、人保險代理人對保險人的拘束效果保險代理人對保險人的拘束效果保險代理人的代理分類保險代理人的代理分類docin/sundae_meng124.4.保險業直接招攬制度保險業直接招攬制度（Direct-Selling SystemDirect-Selling System）(1)(1)定義定義(2)(2)業務人員的定義業務人員的定義(3)(3)保險業務員之分析保險業務員之分析意義意義保險業務員與保險業、保險經紀人公司、保險業務員與保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司之關係保險代理人公司之關係保險業務員招攬範圍保險業務員招攬範圍docin/sundae_meng135.5.傳統性直接行銷通路與間接行
6、銷通路之比傳統性直接行銷通路與間接行銷通路之比較較6.6.保險業行銷通路之新發展保險業行銷通路之新發展docin/sundae_meng14docin/sundae_meng15docin/sundae_meng16第三節保險業務之核保第三節保險業務之核保一、核保的意義一、核保的意義二、狹義核保二、狹義核保1.1.核保為一種危險選擇的工作核保為一種危險選擇的工作2.2.核保為一種防止危險逆選擇的工作核保為一種防止危險逆選擇的工作3.3.保險是核保人員的一種決策保險是核保人員的一種決策4.4.總言之，核保是核保人員考慮保險標的之總言之，核保是核保人員考慮保險標的之實質危險因素與道德、心裡危險因素
7、之後，實質危險因素與道德、心裡危險因素之後，所為之承保決策所為之承保決策docin/sundae_meng17三、廣義核保三、廣義核保1.1.廣義核保為一種危險管理式的核保，亦即廣義核保為一種危險管理式的核保，亦即降低保險經營客觀危險之概念式核保降低保險經營客觀危險之概念式核保docin/sundae_meng182.2.廣義核保詳表廣義核保詳表docin/sundae_meng19docin/sundae_meng20docin/sundae_meng213.3.核保政策矩陣圖核保政策矩陣圖docin/sundae_meng22四、核保的理由四、核保的理由1.1.增強保險人在市場上的競爭能力
8、，達成選增強保險人在市場上的競爭能力，達成選擇業務而非被業務選擇之目標擇業務而非被業務選擇之目標(1)(1)要保人的危險暴露情況不完全一致，但通要保人的危險暴露情況不完全一致，但通常可根據不同特性進行分類常可根據不同特性進行分類(2)(2)費率觀點費率觀點(3)(3)逆選擇逆選擇 （anti-selectionanti-selection或或adverse selectionadverse selection）docin/sundae_meng232.2.配合危險分類制度，適用適當的費率配合危險分類制度，適用適當的費率3.3.應用大數法則，達成危險的適當分配應用大數法則，達成危險的適當分配4.
9、4.確保核保利潤，維護保險公司的清償能力，確保核保利潤，維護保險公司的清償能力，達成保險公司的經營目標達成保險公司的經營目標5.5.達成對個人、家庭及社會責任的目的達成對個人、家庭及社會責任的目的6.6.維護保險公司的清償能力維護保險公司的清償能力docin/sundae_meng24五、核保人員的範圍五、核保人員的範圍1.1.外野核保人外野核保人2.2.保險公司的核保人員保險公司的核保人員(1)(1)定期評估保險業務招攬人員定期評估保險業務招攬人員(2)(2)制定核保政策制定核保政策(3)(3)參與開發新產品參與開發新產品(4)(4)分析營運統計資料分析營運統計資料(5)(5)監督業務核保人
10、員監督業務核保人員3.3.核保服務機構核保服務機構docin/sundae_meng25六、狹義核保的內容六、狹義核保的內容1.1.事前選擇事前選擇(1)(1)定義定義(2)(2)事前選擇的原則有二事前選擇的原則有二指示業務招纜人員配合公司的核保政策指示業務招纜人員配合公司的核保政策選擇具有獲利潛力的業務選擇具有獲利潛力的業務docin/sundae_meng26(3)(3)核保人所需的核保資料核保人所需的核保資料(4)(4)核保人員的核保決策核保人員的核保決策接受要保接受要保拒絕要保拒絕要保反要約方式反要約方式docin/sundae_meng272.2.事後選擇事後選擇(1)(1)立刻終止或解除保險契約立刻終止或解除保險契約(2)(2)使保單自動期滿不再續約使保單自動期滿不再續約(3)(3)於續約時採反要約於續約時採反要約docin/sundae_meng282.2.事後選擇事後選擇(1)(1)立刻終止或解除保險契約立刻終止或解除保險契約(2)(2)使保單自動期滿不再續約使保單自動期滿不再續約(3)(3)於續約時採反要約於續約時採反要約七、核保特殊問題七、核保特殊問題docin/sundae_meng
