1、 保险学教程保险学教程第二章第二章 保险概述保险概述主讲人：刘连生广东金融学院保险系保险学原理 第 2 页第二章第二章 保险概述保险概述第一节第一节 保险的含义保险的含义 第二节第二节 保险的本质保险的本质 第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用 第四节第四节 保险的产生与发展保险的产生与发展广东金融学院保险系保险学原理 第 3 页第一节第一节 保险的保险的含含义义 一、保险定义一、保险定义 从经济的角度来讲，保险是一种经济补偿制度。从经济的角度来讲，保险是一种经济补偿制度。从法律的角度来说，保险是一种协议。从法律的角度来说，保险是一种协议。保险法保险法第第二二条条：本法所称保险，是指
2、投保人根据合同约定，向本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。金责任的商业保险行为。广东金融学院保险系保险学原理 第 4 页二、保险的要素二、保险的要素（一）可保风险（一）可保风险（二）多数人的同质风险的集合与分散（二）多数人的同
3、质风险的集合与分散(三三)保险基金的聚集与投资运营保险基金的聚集与投资运营(四四)保险运行的法律基础保险运行的法律基础(五五)保险精算技术基础保险精算技术基础广东金融学院保险系保险学原理 第 5 页三、保险的特征三、保险的特征（一）经济性（一）经济性（二）互助性（二）互助性（三）法律性（三）法律性（四）科学性（四）科学性广东金融学院保险系保险学原理 第 6 页四四、保险的分类保险的分类（一）按照保险实施的方式（一）按照保险实施的方式分类分类（二）按照保险标的分类（二）按照保险标的分类（三）按照承保方式（三）按照承保方式分类分类广东金融学院保险系保险学原理 第 7 页第二节第二节 保险的本质保险
4、的本质 一、保险学的性质一、保险学的性质 保险学是一门经济科学，是研究保险经营中所体保险学是一门经济科学，是研究保险经营中所体现的经济关系及其发展规律的科学。现的经济关系及其发展规律的科学。广东金融学院保险系保险学原理 第 8 页二、保险的性质二、保险的性质 保险的性质是保险区别于其他事物的质的规定性。关保险的性质是保险区别于其他事物的质的规定性。关于保险的性质，国内外学者持不同的观点，至今仍于保险的性质，国内外学者持不同的观点，至今仍然争论不休。然争论不休。广东金融学院保险系保险学原理 第 9 页三、保险本质三、保险本质（一）分配关系论（一）分配关系论（二）连锁反应论（二）连锁反应论 广东金
5、融学院保险系保险学原理 第 10 页第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用一、保险的职能一、保险的职能（一）经济补偿的职能（一）经济补偿的职能 1 1分散风险分散风险 2 2赔偿与给付赔偿与给付 （二）资金融通功能（二）资金融通功能（三）社会管理的功能（三）社会管理的功能广东金融学院保险系保险学原理 第 11 页二、保险的作用二、保险的作用（一）保险的微观作用（一）保险的微观作用1 1保障企业和家庭的财务稳定，减轻人们的不安情绪保障企业和家庭的财务稳定，减轻人们的不安情绪2 2促进企业和家庭有效控制风险促进企业和家庭有效控制风险（二）保险的宏观作用（二）保险的宏观作用1 1保险是政府履
6、行社会安全保障职能的重要手段保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段2 2保险可以促进资本的有效配置保险可以促进资本的有效配置3 3保险可以促进金融繁荣和金融稳定保险可以促进金融繁荣和金融稳定4 4保险有助于活跃经济，促进贸易往来保险有助于活跃经济，促进贸易往来广东金融学院保险系保险学原理 第 12 页第四节第四节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革 （一）古代的保险思想（一）古代的保险思想 据史料记载：据史料记载：1.1.公元前公元前45004500年在从事金字塔修建的古埃及石匠中曾建年在从事金字塔修建的古埃及石匠中曾建立一种互助基金组织，用参加者平时缴付
7、的互助会费支付死立一种互助基金组织，用参加者平时缴付的互助会费支付死亡者的丧葬费用。亡者的丧葬费用。2.2.古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互助会，古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互助会，互助会收取会费支付士兵战死后给其家属的抚恤费，士兵调互助会收取会费支付士兵战死后给其家属的抚恤费，士兵调职或退役发给差旅费。职或退役发给差旅费。3.3.公元前公元前20002000年古巴比伦的年古巴比伦的汉谟拉比汉谟拉比法典法典：运输途：运输途中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予补偿。中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予补偿。广东金融学院保险系保险学原理 第 13 页（二）海上保险的产生和发展（二
8、）海上保险的产生和发展 1.1.海上保险的萌芽海上保险的萌芽共同海损分摊共同海损分摊 共同海损原则被后来公元前共同海损原则被后来公元前916916年制定的年制定的罗地安海商法罗地安海商法所采用，所采用，并正式规定为：并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。上保险的萌芽。2.2.现代海上保险的发源地现代海上保险的发源地意大利意大利 世界上发现的最古老的保险单，是热那亚商人在世界上发现的最古老的保险单，是
9、热那亚商人在13471347年年1010月月2323日出立日出立的的一张船舶航程保单。最早的纯粹保险单是一组保险人在一张船舶航程保单。最早的纯粹保险单是一组保险人在13841384年年3 3月月2424日为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳的保险单。第日为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳的保险单。第一家海上保险公司于一家海上保险公司于14241424年在热那亚出现。年在热那亚出现。广东金融学院保险系保险学原理 第 14 页英国的劳合社英国的劳合社 从从15541554年起，英国商人从国王那里获得特许，组织贸易公年起，英国商人从国王那里获得特许，组织贸易公司垄断经营海外地区的商
10、业。司垄断经营海外地区的商业。1575 1575年由英国女王特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，年由英国女王特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，办理所有保险单的登记，并参照安特卫普法令及交易所的办理所有保险单的登记，并参照安特卫普法令及交易所的习惯制定标准保单。习惯制定标准保单。广东金融学院保险系保险学原理 第 15 页（三）火灾保险的起源和发展（三）火灾保险的起源和发展 16661666年伦敦大火，年伦敦大火，16671667年巴蓬专门承保房屋火灾保险年巴蓬专门承保房屋火灾保险的商行，至的商行，至16801680年左右这一商行改组合伙组织成为火年左右这一商行改组合伙组织成为火灾保险公司。巴蓬采用
11、差别费率，砖石结构的房屋费灾保险公司。巴蓬采用差别费率，砖石结构的房屋费率为年房租的率为年房租的2.5%2.5%，木结构的房屋费率为年房租的，木结构的房屋费率为年房租的5%5%，从而奠定了现代保险的基础，被称为，从而奠定了现代保险的基础，被称为“现代保险之现代保险之父父”。广东金融学院保险系保险学原理 第 16 页（四）其他保险的产生（四）其他保险的产生 1 1人寿保险的起源和发展人寿保险的起源和发展 人寿保险的起源是由三个方面的情况及其汇集演变而成的。人寿保险的起源是由三个方面的情况及其汇集演变而成的。其一是来源于海上保险。其二是来源于古代的殡葬制度。其三是来其一是来源于海上保险。其二是来源
12、于古代的殡葬制度。其三是来源中世纪欧洲的源中世纪欧洲的“行会制度行会制度”。1656 1656年，意大利银行家洛伦佐年，意大利银行家洛伦佐.佟蒂创立了佟蒂创立了“联合养老法联合养老法”，即，即“佟佟蒂法蒂法”，对人身保险的发展做出了重要贡献。，对人身保险的发展做出了重要贡献。1693 1693年，哈雷编制了世界上第一张比较完整的生命表，为人身保险年，哈雷编制了世界上第一张比较完整的生命表，为人身保险的科学计算奠定了基础。的科学计算奠定了基础。1756 1756年，詹姆斯年，詹姆斯.道德森根据哈雷的生命表计算出了道德森根据哈雷的生命表计算出了“自然保费自然保费”，并提出了并提出了“均衡保费均衡保
13、费”的理论。的理论。广东金融学院保险系保险学原理 第 17 页2.2.责任保险的起源和发展责任保险的起源和发展 责任保险首先创办于法国，责任保险首先创办于法国，1919世纪在世纪在拿破仑法典拿破仑法典中中已有了民事赔偿责任的规定；已有了民事赔偿责任的规定；1857 1857年英国开始办理责任保险；年英国开始办理责任保险；1887 1887年以后美国才有责任保险，但发展迅速，已成为世年以后美国才有责任保险，但发展迅速，已成为世界界上上最大的责任保险市场；最大的责任保险市场；1895 1895年汽车第三者责任保险于首创于英国，紧接着美国年汽车第三者责任保险于首创于英国，紧接着美国于于1898189
14、8年经营该险种；年经营该险种；广东金融学院保险系保险学原理 第 18 页3.3.保证保险的起源与发展保证保险的起源与发展 1702 1702年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。忠诚保证保险。1840 1840又有了保证社的成立。又有了保证社的成立。1842 1842年又有英国保证公司成立。年又有英国保证公司成立。1876 1876年美国在纽约开办了忠诚保证保险。年美国在纽约开办了忠诚保证保险。广东金融学院保险系保险学原理 第 19 页二、我国保险业二、我国保险业的的发展发展 1980 1980年年1 1月日起，中国人民保险公司正式恢复办理国
15、内保险业务月日起，中国人民保险公司正式恢复办理国内保险业务，并逐步扩大国外保险业务。，并逐步扩大国外保险业务。1982 1982年恢复人身保险业务。年恢复人身保险业务。1986 1986年以后，新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立。年以后，新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立。1988 1988年深圳平安保险公司成立。年深圳平安保险公司成立。1991 1991年交通银行上海保险部改建为中国太平洋保险公司。年交通银行上海保险部改建为中国太平洋保险公司。1992 1992年，友邦保险在上海引入个人代理人营销制度。年，友邦保险在上海引入个人代理人营销制度。1995 1995年年1010月月1 1日，日，保险法保险法正式实施。正式实施。1997 1997年底，人身保险业务保费收入首次超过财产保险保费收入年底，人身保险业务保费收入首次超过财产保险保费收入 1998 1998年年1111月月1818日，中国保监会成立。日，中国保监会成立。l20012001年年1212月月1111日，保险业开始对外开放。日，保险业开始对外开放。广东金融学院保险系保险学原理 第 20 页
